Что нужно чтобы взять кредит ипшнику
Какие документы нужны для получения кредита для ИП
ИП — физическое лицо, зарегистрированное в статусе предпринимателя без создания юридического лица. Для регистрации не требуется формирование уставного капитала, гражданин управляет компанией единолично и отвечает по обязательствам всем своим имуществом. С учетом особенностей деятельности, пакет документов для получения кредита ИП отличается от требований к физическим и юридическим лицам.
Вместо справки о доходах, которой хватит для подтверждения платежеспособности наемного работника, ИП предоставляет финансовые отчеты. При этом устав, учредительный договор, протоколы собраний, как от юридических лиц, не требуются.
Окончательный перечень документов, необходимых для оформления кредита на ИП, зависит от цели, суммы, срока займа и благонадежности предпринимателя: его дохода, кредитной истории, финансовой стабильности, наличия залога.
Узнать, сколько документов нужно для получения кредита и подать заявку можно онлайн. Райффайзенбанк предлагает несколько программ кредитования малого бизнеса, общие условия предоставления и обслуживания можно найти на сайте.
Основные документы для получения кредита ИП
На ознакомительном этапе банк запрашивает:
Дополнительные документы для получения займа ИП
Предоставленный пакет документов должен убедить кредитора в платежеспособности потенциального заемщика. Требования к документам у разных банков могут отличаться.
Налоговые и финансовые документы
Основной блок вопросов к заемщику закрывают финансовые и налоговые бумаги. Именно от достоверности, качества и полноты сведений, отраженных в них, зависит положительное решение на получение кредита. ИП предоставляют:
Этот пакет документов нужен при подаче заявок на кредиты, связанные с пополнением оборотных средств, рефинансированием, инвестированием.
В ссудном договоре указываются цели расходования заемных денег. Если предприниматель тратит их на иное, ему грозят штрафы и расторжение договора.
Обеспечение займа
Если дохода ИП не хватает, банки предлагают кредиты под залог и поручительство, чтобы застраховаться от рисков невозврата. В качестве залоговых объектов выступают недвижимость, транспортные средства, оборудование, ТМЦ, принадлежащие ИП или другим лицам.
Банку передаются бумаги, которые подтверждают право собственности на объект залога и дают представление о его рыночной стоимости. Это могут быть:
Банк требует обеспечить залогами крупные ссуды. Кроме того, они нужны при получении денег для покупки недвижимости, складов, земли.
Поручителей привлекают при получении небольших сумм. Поручителями именуют граждан и организации, обязавшихся по договору погасить ссуду полностью или в части в случае, если должник перестал платить.
Чтобы повысить шансы одобрения кредита для ИП, заявителю необходимо показать кредитору резервы роста. Если клиент хочет взять крупную сумму, ему нужно подробнее раскрыть сведения по основным фондам и используемым активам. Какие документы дополнительно помогут в этом, можно уточнить у консультанта. Заинтересуют банкиров и подробные расшифровки по дебиторской задолженности, в которой есть потенциал получения дохода в будущем.
Для ИП подойдет экспресс кредит Райффайзенбанка — самый доступный и быстрый способ кредитования. Он выдается для ИП на срок от 6 месяцев, может быть оформлен без поручительства, максимальная сумма — 2 млн рублей. Процесс получения кредита полностью дистанционный: в течение 5 минут приходит предварительное решение в виде СМС, в срок до 2 дней происходит зачисление денег на бесконтактную карту или расчетный счет.
Какие документы нужны для получения кредита «Экспресс»?
После получения СМС с предварительным решением ИП загружают копию паспорта, документы на недвижимость и транспорт, которые используются в бизнесе
Если у ИП уже открыт счёт в Райффайзенбанке, подать заявку на кредит он может в личном кабинете RBO — через раздел «Кредит для бизнеса».
Если счёт ещё не открыт, заявку можно подать на сайте, а открыть счёт только после получения СМС с предварительным решением.
Как получить кредит: инструкция для ИП
Пошаговый план действий и способы увеличить шансы получить кредит для бизнеса
Николай Максименко
Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе
Кредиты помогают предпринимателям развиваться: можно открыть еще один магазин, закупить материалы для производства или оплатить рекламу. Это способ быстрее расти, увеличивать обороты и больше зарабатывать. Если вы ИП и еще не брали бизнес-кредит, расскажем, как это сделать.
Чем кредит для ИП отличается от кредита для физлица
Предприниматель может взять потребительский кредит как физлицо или кредит для бизнеса как ИП.
Потребительский кредит банки дают физлицам. Обычно такие кредиты берут, чтобы закрыть личную потребность: поехать в отпуск, купить новый смартфон, сделать ремонт.
Чтобы получить потребительский кредит, надо доказать банку платежеспособность как физлица: показать ежемесячные доходы, подтвердить занятость — например, принести справку с работы или копию трудовой, иногда предоставить залог.
Кредиты для бизнеса банки дают компаниям и ИП. Такие кредиты берут, чтобы больше заработать: купить товары для перепродажи, открыть еще один магазин, вложиться в рекламу. Здесь банк оценивает платежеспособность бизнеса и смотрит на обороты и отчетность.
ИП отвечают по своим обязательствам не только имуществом бизнеса, но и личным. Например, если хозяин пекарни задолжал, в счет долга могут забрать не только оборудование пекарни, но и автомобиль ее владельца.
Кажется, что особой разницы для ИП нет, потребительский или бизнес-кредит. В любом случае ИП берет на себя полную ответственность за выплату долга. Но отличие все же есть.
Главное отличие потребительского и бизнес-кредита для ИП: обычно по бизнес-кредиту можно получить большую сумму, чем по потребительскому, потому что обороты бизнеса больше, чем личный доход человека.
Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых
Пошаговый план получения кредита для ИП
Алгоритм получения кредита для ИП очень простой, от подачи заявки на кредит до получения денег может пройти от пары часов до нескольких дней. Представим процесс на схеме, а дальше подробно разберем каждый шаг.
Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита
Обычно бизнесу деньги нужны, чтобы вложить их в оборот, инвестировать в основные средства или закрыть кассовый разрыв. Для каждой цели есть свой кредит.
Кредит для пополнения оборотного капитала берут, чтобы вложить деньги в бизнес и заработать на них в ближайшее время. Например, закупить популярные модели телефонов и быстро распродать, вложиться в рекламу или взяться за крупный проект и заработать на нем.
Такие кредиты банки так и называют — оборотными. Как правило, их дают на короткий срок. Максимальная сумма кредита зависит от текущих оборотов бизнеса.
Кредит для пополнения основного капитала поможет обеспечить бизнесу прибыль в будущем. Например, пекарня открывает еще одну точку и берет кредит, чтобы закупить туда оборудование.
Такие кредиты называют инвестиционными. По ним можно получить большую сумму на долгий срок и под небольшой процент. Для таких кредитов часто нужен залог — например, подойдет квартира или офис.
Кредит, чтобы закрыть кассовый разрыв. Например, когда бизнес нормально развивается, но временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, а расплатиться за аренду или уплатить налоги нужно сейчас.
Кредит для закрытия кассовых разрывов называется овердрафтом. С ним можно уйти в минус по счету, а когда деньги от покупателей придут, долг закроется автоматически. Овердрафт похож на дополнительный кошелек: если на расчетном счете достаточно денег на расходы бизнеса, воспользоваться овердрафтом нельзя. Он начинает работать только тогда, когда денег на счете нет или не хватает.
Обычно овердрафт выдают на короткий срок — до двух месяцев. Воспользоваться им можно в том банке, где у бизнеса открыт расчетный счет.
Шаг 2. Выбрать банк
Когда определились с целями и видом кредита, рекомендуем изучить предложения банков и сравнить условия. Для этого можно обзвонить популярные банки или зайти к ним на сайты.
Чаще всего лучшие условия кредитования предложит банк, где у предпринимателя открыт счет, и решение примет быстрее. Поэтому лучше сначала изучить предложения в своем банке.
Шаг 3. Подать заявку на кредит
Подать заявку можно сразу в несколько банков. В некоторых нужно будет прийти в офис. В других можно сэкономить время и оставить заявку дистанционно: по телефону, на сайте или через приложение.
Шаг 4. Рассказать о своем бизнесе
После этого нужно будет подробнее рассказать о своем бизнесе. Например, Тинькофф дает доступ к личному кабинету, где ИП может внести данные и загрузить нужные документы.
У каждого банка свои требования к заемщику. Чаще всего нужно подтвердить личность, регистрацию ИП и платежеспособность.
Подтвердить регистрацию ИП. В некоторых банках просят копию ИНН, ОГРН или выписку из ЕГРИП, а иногда все это сразу. Например, в Тинькофф это не нужно, потому что сотрудники банка сами проверяют информацию об ИП в открытых источниках — на сайте налоговой и в других.
Подтвердить платежеспособность. Чаще всего банки просят показать обороты бизнеса и декларацию за прошлый год, если она есть.
Если ИП берет кредит в банке, где у него расчетный счет, предоставлять выписку не нужно: банк и так видит обороты по счету. Но если у предпринимателя несколько счетов, лучше предоставить выписки по всем ним. Это повысит шансы на получение займа на более выгодных условиях.
Если у ИП нет счета в банке, куда он обратился за кредитом, — выписка по счету обязательно понадобится для получения предварительного решения.
Шаг 5. Получить ответ банка
Ответа может быть три: банк готов дать кредит, банк просит дополнительные документы, банк пока не готов одобрить кредит.
Банк готов дать кредит. Это предварительное одобрение. Дальше процесс зависит от того, есть ли у ИП расчетный счет в этом банке:
Банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях выписки недостаточно, и банк запрашивает у ИП дополнительные документы — например, книгу учета доходов и расходов.
Банк не готов дать кредит. Иногда бывает, что банк сейчас не готов кредитовать предпринимателя. Но это не значит, что кредит в этом банке никогда не дадут. Можно повысить шансы на получение кредита, а потом опять подать заявку.
Как ИП повысить шансы на получение кредита
Банки хотят снизить риск того, что предприниматель не вернет долг. Чтобы увеличить шансы на кредит, нужно показать надежность вашего бизнеса.
Тинькофф рекомендует такие способы:
Можно воспользоваться одним из этих способов или всеми сразу.
Я зарегистрировал ИП неделю назад, банк даст кредит?
Каждый банк сам решает, кредитовать новичков в бизнесе или нет. Чаще всего банки не хотят рисковать и дают бизнес-кредиты тем, кто уже успел некоторое время поработать и может предоставить информацию о действующем бизнесе. Например, чтобы получить кредит для бизнеса в Тинькофф, ИП должен быть зарегистрирован не менее трех месяцев назад.
Если деньги нужны на старте бизнеса, лучше подать заявку на потребительский кредит. Вероятность одобрения будет больше, особенно если предложить залог. К примеру, в Тинькофф в качестве залога для потребительских кредитов подходит машина или квартира.
Потребительский кредит для ИП
Банки крайне неохотно выдают потребительские кредиты представителям бизнеса. Единственным исключением становится индивидуальный предприниматель, который сохраняет статус физлица, независимо от осуществляемой деятельности. Поэтому на вопрос, можно ли взять потребительский кредит на ИП, следует однозначно положительный ответ. При условии грамотного выбора банка и отсутствии финансовых проблем с другими кредитными организациями.
Особенности потребительского кредита для ИП на личные нужды
Характерной особенностью статуса индивидуального предпринимателя выступает возможность использования денежных средств, находящихся на расчетном счете, как обычного персонального дохода. В том числе – на личные нужды, например, на приобретение мебели или оплату ипотечного кредита.
При ответе на вопрос, может ли ИП взять кредит как частное лицо, нужно учитывать еще одну особенность ведения бизнес-деятельности. Она заключается в получении доходов от предпринимательства, которые становятся подтверждением стабильности его финансового положения. Банки рассматривают такое обстоятельство как очевидное достоинство, а потому охотнее идут на кредитование потенциального заемщика.
Условия получения потребительского кредита для ИП
Важной частью рассмотрения темы, как взять потребительский кредит, если ты ИП, выступает перечень требований к заемщику. Он не сильно отличается от аналогичных, предъявляемых к частному лицу, и включает:
В ряде финансовых организаций требуется подтверждение дохода в качестве ИП. Для этого предоставляется отчетность или выписки по расчетному счету. В качестве промежуточного вывода нужно отметить, что перечисленные выше требования сложно назвать невыполнимыми.
Необходимые документы
Чтобы подтвердить выполнение условий получения потребительского кредита для ИП на личные нужды, в банк предоставляется комплект документов. В его состав входят:
В некоторых банковских учреждениях запрашивают документы сверх указанных выше. Обычно речь идет о втором удостоверении личности в виде ИНН, СНИЛС, водительских прав, военного билета и т.д.
Как гарантированно получить кредит на ИП
Как показано выше, можно дать положительный ответ на вопрос, дают ли банки потребительские кредиты ИП. Но это вовсе не означает, что заявка на финансирование будет одобрена со 100%-ной вероятностью. Например, серьезные проблемы возникают в том случае, если у потенциального заемщика имеется плохая кредитная история. Другими негативными факторами выступают:
Учитывая сказанное, становится понятным: для повышения вероятности одобрения сделки банком необходимо избежать перечисленных выше обстоятельств. Хотя сделать это удается далеко не всегда.
Нужно помнить о еще двух способах увеличения шансов на получение кредита. Первый – предоставление обеспечения финансовых обязательств в виде поручительства или залога. Второй – обращение в банк, клиентом которого ИП уже является. Оба фактора крайне положительно влияют на отношение финансовой организации к заемщику.
Часто задаваемые вопросы
Выдают ли банки потребительские кредиты ИП?
Да, такая услуга считается востребованной на сегодняшнем российском финансовом рынке. Причины ее популярности – выгодность условий и оперативность предоставления.
В чем особенности потребительского кредитования предпринимателей?
Главная и очень характерная особенность этого способа финансирования – выдача заемных средств представителю бизнеса. Юридическим лицам получить потребительский кредит намного сложнее, так как они не могут расходовать средства с расчетного счета на личные нужды владельцев, руководства или сотрудников. Для ИП такая возможность существует и активно реализуется на практике.
Как увеличить вероятность одобрения сделки со стороны банка?
Для этого необходимо или предоставить обеспечение по кредиту, или сотрудничать с банком, в котором открыт расчетный счет ИП. Возможно и оказывается очень эффективным комбинирование обоих способов.
Какие требования предъявляют банки к потенциальному заемщику?
ИП должен выполнить три стандартных условия: быть гражданином РФ, достичь определенного возраста, подтвердить наличие бизнеса и дохода, достаточного для обслуживания долга.
Пакет документов, необходимый ИП для получения кредита
Физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица или ведущие частную практику (адвокаты, нотариусы, юристы и т. п.), подтверждают свое финансовое состояние перед кредитным учреждением особым образом. Для предварительного рассмотрения вопроса кредитования они вместо справки о доходах должны предоставить в банк учредительные документы и финансовую отчетность.
В зависимости от условий кредитной программы в банке и рода деятельности заемщика могут потребоваться следующие документы:
• свидетельство о регистрации ИП в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);
• свидетельство, выданное Федеральной налоговой службой РФ, о постановке на учет в налоговом органе;
• лицензия на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
• приказ территориального органа Министерства юстиции о назначении на должность нотариуса;
• налоговая декларация. Требования к периоду, за который она предоставляется, определены Налоговым кодексом РФ. Так, для предпринимателей, уплачивающих налоги в соответствии с главой:
— 26.1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог)», декларацию необходимо будет предоставить за последний налоговый период – завершенный календарный год;
— 26.2 «Упрощенная система налогообложения» – за последний налоговый период (завершенный календарный год);
— 26.3 «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» – за последние два налоговых периода;
— 23 «Налог на доходы физических лиц» – за последний налоговый период;
• финансовую отчетность, отраженную в зависимости от формы ведения учета;
• справки из коммерческих банков об остатках на расчетных счетах.
Кредитная организация всегда оставляет за собой право запросить дополнительные документы (к примеру, подтверждающие имущественное положение предпринимателя).
Кроме того, финансовые учреждения предъявляют требования к самому бизнесу заемщика. Например, на момент подачи заявки на кредит он должен действовать не менее полугода, также предпринимателю необходимо быть зарегистрированным и вести свое дело в регионе, где есть подразделение банка.
Почему банки не дают ИП кредиты на личные нужды?
Мой вопрос звучит так: почему банки не дают индивидуальным предпринимателям кредиты? В вашем журнале уже была похожая тема, но я не нашла там точных ответов на свои вопросы.
Например, вы писали: «ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет». Но работник, который трудится, скажем, у того же ИП, получит одобрение кредита в два счета. При этом для него риски те же : сегодня он работает, а завтра у ИП не станет дохода, и работник будет первым, кто окажется на улице без зарплаты. Я не понимаю, что означают риски в этой ситуации. У ИП рисков не больше, чем у его работника.
Как ИП, напишу, что у 99% банков политика не давать кредиты ИП, и она сложно поддается логике. Даже человеку, получающему черную зарплату, дадут кредит со справкой по форме банка, а ИП — или нет, или по огромной ставке. Ну как так? Если у меня есть черный доход, то все ок. А если черный доход и ИП, то кредита не видать.
Второй момент. Допустим, какой-то банк все-таки согласится выдать ИП кредит. Почему для него всегда будет повышенная ставка? Я прямо чувствую, как в России малому бизнесу дают дышать и расправить крылья.
Подразумевается кредит не для бизнеса, конечно, а на личные цели. Но вся эта система словно отговаривает людей становиться предпринимателями. Или я неправа?
Несмотря на это, в настоящее время у ИП редко бывают трудности с кредитом на личные нужды. То, что причиной отказа в кредите станет доход заемщика от его ИП, — скорее миф. Есть множество других факторов, которые могут влиять на отказ или менее выгодные условия: цель кредита, желаемая сумма, размер дохода от деятельности ИП, кредитная история и кредитная нагрузка.
Причины трудностей с кредитом у ИП
Напомню, что мы разбираемся, почему у ИП могут возникнуть сложности с кредитом именно на личные цели, а не для бизнеса.
На личные цели можно оформлять, например, кредитку, кредит наличными или ипотеку. Для бизнеса ИП может взять оборотный кредит, овердрафт или открыть кредитную линию под залог недвижимости. Во всех ситуациях главное опасение банка в том, что он не сможет вернуть свои деньги. Вот о чем может беспокоиться банк.
Долги в рамках бизнеса. Редко какой бизнес обходится без долгов. Это могут быть оборотные кредиты, овердрафт, дебиторка. Да еще и зарплата сотрудникам, если они есть в штате. Если при кредитовании бизнеса банк проверяет эту информацию, то при выдаче кредита на личные нужды — не всегда и не для всех видов займа.
При этом, поскольку ИП несет ответственность по долгам личным имуществом, если что-то в бизнесе пойдет не так, отвечать придется именно ему. Долги бизнеса обычно гораздо больше кредитов на личные нужды — не все банки хотят рисковать.
По тем же причинам сложности с кредитами могут быть, например, у гендиректоров, учредителей и руководителей компаний. Дело в том, что этих лиц могут привлечь к субсидиарной ответственности в случае банкротства организации. Это значит, что им придется платить по долгам фирмы. Такие долги могут достигать миллионов и даже миллиардов рублей.
Как раз чтобы минимизировать риски, ставка по кредиту для ИП даже на личные цели может быть выше.
Проблемы с налоговой. Если предприниматель не уплатил какие-то взносы, налоговая вправе направить в банк заявление о приостановлении операций по его счету. Пока предприниматель все не оплатит, движение по счетам не восстановится. Ошибки бывают и у плательщиков, и у налоговой. Да и от сбоев в системе никто не защищен.
Допустим, при оформлении платежного поручения предприниматель указал неверный код бюджетной классификации или ошибся в налоговом периоде. Налоговая посчитала, что предприниматель уклоняется от уплаты налогов, начислила пени и заблокировала счет. Решить проблему поможет заявление на уточнение платежа и копия платежки с ошибкой. Но чтобы решить проблему, нужно время — может возникнуть просрочка.
Нечеткий доход. Об этом мы уже писали: в зависимости от формы налогообложения, вида деятельности и сезонности работы у банка могут возникнуть трудности с пониманием реального дохода предпринимателя. К примеру, ИП занимается прокатом велосипедов. Летом деньги есть, а зимой велосипеды простаивают. В итоге у него нестабильный доход.
Новый бизнес. Если ИП начал вести деятельность недавно, доход тоже может быть нестабильным. А если он хочет оформить кредит наличными, банк вообще не знает, на что пойдут деньги.
Вы привели пример с работником: сегодня наемный сотрудник работает на ИП, а завтра ИП нечем ему платить. Но послезавтра наемный сотрудник может выйти на другую работу и снова получать там зарплату. Если же у ИП что-то пойдет не так, ему предстоит отвечать и по долгам перед другими кредиторами, и по долгам бизнеса, и по своим личным долгам. Денег на все может не хватить.