формула для расчета кредита с примером
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
В экселе, на сайте и самостоятельно
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Как рассчитать проценты по кредиту
Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.
Способы начисления процентов
Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.
Дифференцированный график
Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.
Аннуитетный график
При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.
Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора
Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком
Подсчет процентов по такому кредиту ведется в 2 этапа.
1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:
Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).
2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:
Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.
Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:
Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.
Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:
Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком
При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:
Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.
Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:
Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.
Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).
Итоги в табличной форме:
Использование кредитного калькулятора
Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.
Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.
Что влияет на проценты
На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:
Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзенбанка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.
Как рассчитать кредит самостоятельно: формула расчёта на калькуляторе
Как вообще рассчитывается кредит?
Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:
С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.
В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:
ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;
ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.
Погашать долг можно по-разному
Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.
С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.
Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.
Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.
Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).
Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.
Как выглядят формулы расчёта платежей
Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:
ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))
Значок «^» означает возведение в степень.
По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.
Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.
ОснДолг = СмЗ / СрокМ
Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)
ПлДф = ОснДолг + Проценты
Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.
Воспользуемся банковскими калькуляторами
Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.
Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.
Как это работает
Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.
Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.
Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.
Пример 1
Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:
Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.
Пример 2
Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.
Картина получается следующей:
Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.
Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.
Подумаешь, бином Ньютона!
Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!
Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.
Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.
Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.
Как самому правильно рассчитать кредит в банке?
Ниже, на основе двух примеров, мы расскажем, как самостоятельно и главное правильно рассчитать кредит без калькулятора на основе несложных формул.
Брать кредит в банке сегодня стало обычной практикой. Многие решают свои потребительские вопросы именно таким способом. Однако, собираясь взять кредит, потенциальный заёмщик должен основательно к этому подготовиться.
Если требуется определённая сумма, то Вы, исходя из неё, прикидываете, во что Вам такой кредит обойдётся. Помимо основного долга (тела кредита), придётся выплатить проценты, кроме того, банк может взимать комиссию, плату за страховку и прочее.
Величина суммы процентов, а это главная часть переплаты, зависит от того, какой способ погашения кредита выбран – аннуитетный или дифференцированный.
Дифференцированный платеж
Этот вид платежа (по фактическому остатку), называют классическим, потому что логика его стройна и понятна.
Выплачивать долг надо через равные промежутки времени, для физических лиц обычно принимают месяц. Поэтому срок, на который выдаётся кредит, представляется в месяцах, и основной платёж вычисляется путём деления тела кредита на количество месяцев.
Ежемесячный взнос состоит из двух частей:
По мере осуществления выплат величина долга уменьшается, но основной платёж остаётся неизменным. Платежи, вначале крупные, становятся всё меньше — за счёт снижения размера процентов, рассчитываемых по сумме долга.
Недостатком этой формы выплаты является то, что клиент обязан знать, какую именно сумму надо вносить в очередной раз. Но при заключении договора распечатывается таблица, в которой всё это указано, и остаётся только ею руководствоваться.
Есть ещё один минус дифференцированного платежа: клиент больше платит в первой половине срока, когда стоимость денег выше. Инфляцию ведь никто не отменял, и она в данном случае работает против заёмщика. То есть, принцип «деньги сейчас дороже, чем потом» обращён против него.
Расчёт дифференцированного платежа
Исходные данные: сумма (См.кредита) и срок; годовая процентная ставка (Прц.ставка).
1. Определим основной платёж
Поскольку взносы ежемесячные, срок кредита представляем в месяцах (Кво.мес). Основной платёж (Осн.плт) рассчитываем просто:
Осн.плт = См.кредита / Кво.мес.
2. Вычислим сумму процентов за текущий месяц
Отталкиваемся от текущего остатка долга (См.долга.тек). Умножим его на годовую ставку (Прц.ставка), представив её в виде десятичной дроби, и разделим на 12 – получим текущее значение суммы процентов (См.проц.тек):
См.проц.тек = См.долга.тек х Прц.ставка / 12
3. Рассчитаем текущий платёж
Он получается суммированием основного платежа и процентов для данного месяца:
См.плт.тек = Осн.плт + См.проц.тек
4. Рассчитываем остаток долга
Эта величина будет исходной при расчёте См.плт.тек следующего месяца. Она высчитывается с учётом прошедших месяцев (Кво.мес прошедших):
См.долга.тек = См.кредита – (Осн.плт х Кво.мес прошедших)
Можно, идя от первого месяца до последнего, самостоятельно построить всю таблицу (удобным средством для этого является Excel). Когда таблица будет готова, выяснятся итоговые суммы.
Но можно увидеть их сразу, воспользовавшись услугами кредитного калькулятора. Для этого надо обратиться к любому сайты, где присутствует возможность автоматического расчёта.
У Вас спросят параметры кредита и рассчитают по ним общую сумму, основной платёж и переплату (сумму процентов). Можно указать и процент комиссии. Кроме итоговых цифр, на экране высветится таблица ежемесячных платежей с указанием всех параметром.
Дифференцированный платёж обладает одним большим достоинством: при этом методе переплата всегда меньше, чем при аннуитетной схеме погашения кредита.
Аннуитетный платеж
При таком способе погашения кредита заёмщику не надо мудрить – он просто платит каждый месяц одну и ту же сумму. Структура платежа его не интересует, а между тем каждый взнос состоит из двух частей: одна часть гасит основной долг и постепенно увеличивается; вторая часть, которая погашает проценты, естественно, уменьшается.
Расчёт аннуитетного платежа
Исходные данные те же: сумма и срок кредита, процентная ставка.
1. Определим основной платёж
Это понятие не меняется от того, каким методом мы будем погашать долг:
Осн.плт = См.кредита / Кво.мес
2. Вычислим коэффициент аннуитета
Годовую ставку для удобства расчётов представим в виде десятичной дроби и найдём месячный процент:
Формула расчёта коэффициента аннуитета (Коэф.ан) такова:
Коэф.ан = Прц.мес х (1 + Прц.мес) Кво.мес / ((1 + Прц.мес) Кво.мес – 1)
3. Рассчитаем месячный платёж
Он зависит только от тела кредита и коэффициента аннауитета:
См.плт = См.кредита х Коэф.ан
4. Вычислим общую сумму долга
Поскольку месячные платежи одинаковы, а количество месяцев известно, то остаётся только перемножить эти величины:
См.общ = См.плт х Кво.мес
Если развернуть формулу для См.плт, то можно общую сумму выразить так:
См.общ = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес
5. Определим переплату
Переплата (См.пп) в чистом виде есть сумма процентов, без учёта комиссии, страховки и проч. Если они есть, то их придётся приплюсовать и к общей сумме, и к переплате.
См.пп = См.общ – См.кредита,
или иначе, если развернуть промежуточные значения:
См.пп = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес – См.кредита = См.кредита х (Коэф.ан х Кво.мес – 1)
Способы выплаты кредита в примерах
В следующих примерах два кредита рассчитаны обоими методами – с помощью и аннуитетных, и дифференцированных платежей. Результаты любопытно сравнить.
Пример 1
Применим метод дифференцированного платежа
Определим сумму основного платежа:
Осн.плт = См.кредита / Кво.мес = 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.
Воспользуемся кредитным калькулятором и получим:
См.общ = 685 000 руб.
См.пп = См.общ – См.кредита = 685 000 – 500 000 = 185 000 руб.
Внимательно ознакомимся с таблицей платежей, оценим динамику изменения сумм.
Рассчитаем кредит методом аннуитетных платежей
См.пп = См.общ – См.кредита = 706 191,35 – 500 000 = 206 191,35 руб.
Переплату также можно вычислить по основному платежу (Осн.плт)и аннуитетному (См.плт), если умножить их разницу на количество месяцев:
См.пп = (См.плт – Осн.плт) х Кво.мес = (19 616,43 – 13 888,89) х 36 = 5 727,54 х 36 = 206 191,44.
Если округлить до рублей, то суммы совпадут.
Пример 2
Применим метод дифференцированного платежа
Сначала посчитаем основной платёж:
Осн.плт = См.кредита / Кво.мес = 1 000 000 / 60 = 16 666,67 руб.
Дальше воспользуемся калькулятором:
См.общ = 1 457 500 руб.
См.пп = См.общ – См.кредита = 1 457 500 – 1 000 000 = 457 500 руб.
Рассчитаем кредит методом аннуитетных платежей
См.пп = См.общ – См.кредита = 1 523 605,55 – 1 000 000 = 523 605,65 руб.
В примерах наглядно видим, что аннуитетные платежи обходятся заёмщику дороже. В банке такой метод выплаты кредита предпочитают, тем более, что он удобен и для клиента.
У граждан неискушённых возникает вопрос: можно ли взять кредит без переплаты? Со стороны кредитных организаций такие обещания порой звучат, однако практика показывает, что переплата есть всегда, ведь это — заработок кредитора.
Более того, переплачивать за кредит, как правило, приходится больше, чем изначально рассчитывал заёмщик. Поэтому, готовясь взять кредит, проведите предварительные расчёты, чтобы оценить то, что Вам предложат в банке.
Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.
Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.
Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.
Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.
Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:
«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:
Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.
Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.
Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.