гарантированный обратный выкуп автомобиля что это такое
Что нужно знать о гарантированном обратном выкупе автомобиля
В последние годы в автомобильном мире большую популярность приобрёл такой весьма выгодный для клиентов сервис, как гарантированный обратный выкуп автомобиля, или «Buy-back».
Поскольку ключевые нюансы этой программы знают далеко не все, настоящий материал ставит своей целью дать автомобилистам важную информацию о том, что она собой представляет и как ею можно воспользоваться с пользой для себя. Эта информация с приведёнными в ней оценками и рекомендациями как экспертов, так и тех владельцев автотранспорта, кто уже успел воспользоваться таким сервисом, наверняка поможет тем, кто лишь планирует это сделать.
Что такое Buy-back
Для начала подробно, с важными подробностями следует рассмотреть, что же по существу представляет собой программа автокредитования «Обратный выкуп автомобиля», или «Buy-back». Разные отечественные банки употребляют относительно этой программы свои названия, отличающиеся друг от друга. В частности, применяются термины «отсрочка погашения», «гарантия остаточной стоимости», «отложенный платёж», а также «остаточный платёж» и «Balloon».
По своему существу, эта программа является разнообразием привычного для многих из нас кредита, который выдают, чаще всего, на период от одного до трёх лет. Однако в данном случае речь идёт о том, что клиент, решив купить новый автомобиль, старый сдаёт как залог и обзаводится новым авто с помощью банковского кредита.
Суммы кредитования идентичны тем суммам, которые предусмотрены стандартными программами кредитования. Приобретение автомобиля, чаще всего, осуществляется на базе одного из автодилеров, имеющих договор с данным банком. Размер стартового взноса колеблется, зачастую, в диапазоне 15-50% цены автомашины, в зависимости от того, с каким банком клиент имеет дело и какие у него финансовые возможности.
В формате такой программы их клиенты:
Если сумма от продажи авто превышает размер долга (что случается нередко), получающийся остаток клиент имеет право использовать на своё усмотрение. При этом вид погашения остаточного платежа выбирает сам клиент. Он может, в частности, выплатить остаток собственными деньгами или же путём продажи автомашины через автосалон, или же, наконец, погасить свой долг рефинансированием оставшейся величины кредита. Если же клиент не желает расстаться со своим автолюбимцем, он вправе после погашения долга оставить авто себе.
Его отличия от кредита
Как видно, программа обратного выкупа автомобиля в чём-то напоминает обычный кредит. Ключевым отличием можно считать именно процедуру закрытия кредита, её финальную процедуру. Для заёмщика она очень простая. Всю сумму последнего платежа он вносит на счёт или полученную от банка карту, с помощью которых кредит оплачивался ежемесячно. Также он должен получить письменный документ – подтверждение банка о том, что кредит погашен в полном размере и претензий к заёмщику нет, то есть автомобиль перестал быть объёктом залога. Если клиент хочет закрыть кредит заранее, он обязан преждевременно известить об этом банк.
Где можно взять такой кредит
Гарантированный выкуп своего же автомобиля в изложенном выше алгоритме возможен только через официального дилера с помощью кредитования через банки, имеющие соответствующую лицензию на операции подобного рода. Узнать, на базе какого дилера и банка возможен такой обратный выкуп, легко с помощью соответствующих специальных сайтов или же через базу данных об отечественных автодилерах и банках.
Условия
Все условия того, в каком формате пройдёт реализация автомашины через автодилера предварительно прописывают двумя вариантами через:
В частности, иной раз практикуют вопрос технического сервиса (обслуживания автомашины) исключительно на сервисной базе официального дилера. Когда авто реализуют через дилера, то основываются на договоре купли-продажи: в этом случае салон выступает в роли покупателя, а клиент – в роли продавца. Когда договор подписан, следует перечисление денег, в сумме остатка задолженности по кредиту.
Закрывают кредит, когда деньги поступили на счёт заёмщика. Передача приобретённого технического средства его новому хозяину проходит с помощью договорённости. Минимальный размер первоначального взноса, чаще всего, составляет 10% личных средств заёмщика от цены автомобиля, а остаточный платёж зачастую определяется в диапазоне 20 до 55%.
Список документов
Список конкретных документов на применение программы «Гарантированный обратный выкуп автомобиля» в каждом случае определяет договор клиента с официальным дилером.
Преимущества и недостатки
Ключевое преимущество программы – реальная возможность приобрести новый автомобиль с выгодой для себя, одновременно продав прежнее авто. Особенно выгодная она для тех, кто решил менять свое авто каждые 2-3 года. Но есть и минус! Так, не исключено, что при совершении «обратной сделки» по данной схеме автосалон существенно занизит цену авто. Спасибо за внимание!
Кредит на авто с обратным выкупом: условия
Такой вид потребительского займа, как автокредит с обратным выкупом появился на банковском рынке России сравнительно недавно. Но с каждым днем эта услуга приобретает все большую популярности у граждан РФ.
Поскольку еще не все знакомы с данным типом кредитования, его нюансами и особенностями, расскажем об этом более детально в обзоре.
Автокредит с обратным выкупом: нюансы
Автокредит с обратным выкупом (его еще называют buy back) – это особый тип займа на покупку нового авто, который позволяет отложить около 50% от стоимости машины на последний месяц в графике погашения долга.
Основным отличием услуги является то, что в конце срока выплаты кредита оставшуюся сумму (примерно половину от цены авто) в банк вносит не заемщик, а автосалон. После чего дилер забирает транспортное средство обратно для последующей его перепродажи, а клиент имеет возможность выбрать себе новое авто на тех же условиях buy back автокредита.
Где оформить автокредит с обратным выкупом?
В настоящее время на финансовом рынке России существует не так много предложений банков по предоставлению автозаймов buy back. Рассмотрим самые привлекательные из них:
Совкомбанк предлагает ссуды на новые автомобили, приобретенные в дилерских центрах на условиях:
Росбанк выдает кредиты buy back, которые характеризуются такими параметрами:
Альфа-Банк оформляет займы на покупку новых автомобилей отечественного и импортного производства. Их условия:
Банк Восточный – автокредиты с обратным выкупом на условиях:
Сити Банк предоставляет замы на приобретения авто buy back. Основные параметры кредита:
Условия оформления автокредита с обратным выкупом стандартны – клиент должен быть совершеннолетним и дееспособным гражданином Российской Федерации. Свой стабильный доход он должен подтвердить соответствующими документами о трудоустройстве и среднем уровне месячной зарплаты. Также при оформлении ссуды на транспортное средство банками учитывается кредитная репутация заемщика.
Порядок оформления
Для того, чтобы взять кредит на покупку автомобиля с обратным выкупом, пользователь должен выполнить определенную последовательность действий:
Для того, чтобы, оформить автокредит с обратным выкупом, клиенту понадобится следующий пакет документации:
Финансовое учреждение имеет право данный список расширить на свое усмотрение.
Плюсы и минусы
Кредитные программы buy back имеют, как свои плюсы, так и минусы. Преимущества оформления автокредита с обратным выкупом заключаются в следующем:
Минусы автокредита с обратным выкупом:
Автокредит с обратным выкупом(buy back). А стоит ли?
По данным аналитиков ПрайсвотерхаусКуперс срок владения автомобилем в РФ существенно меньше, чем в других странах. Если в Канаде – это 7 лет, в Японии – 6,5, а в США – 5, то в России авто меняли в среднем каждые 3 года в 2008 году, а к 2013 году – этот срок вырос до 4 лет. Причем российскими брендами владеют дольше, чем иномарками.
Отчасти — это связано и с окончанием гарантии завода–изготовителя, но также во многом и со статусными изменениями и веяниями моды. Если в Германии люди годами могут покупать авто одного и того же класса, то в РФ зачастую малолитражный автомобиль со временем меняют на С-класс, потом приобретается кроссовер, а там и внедорожник. Премиальные марки авто (Ауди, Инфинити, БМВ, Мерседес и тп) при этом меняются еще чаще – раз в 2-3 года. Кроме того, скорость появления новых технологий сейчас гораздо выше, а требования по экологичности постоянно растут.
В связи с этим, банки вводят новые кредитные программы на приобретение автомобилей. В РФ начали появляться распространенные в странах запада кредиты на авто с обратным выкупом- байбэк (buyback, англ. — покупка обратно). С их помощью можно заменить свой старый автомобиль на новый еще до того, как кредит за старую машину будет выплачен до конца.
Что такое Buyback и в чем его отличие от обычного кредита и от Trade-in
Байбек отчасти похож на довольно популярную схему трейд-ин (trade-in), которую давно уже предлагают многие автодилеры. При трейд-ин автосалон выкупает машину у автовладельца и зачитывает ее стоимость для приобретения новой. Но если у клиента автомобиль был куплен в кредит, то до момента, пока кредит будет выплачен, клиент не имеет право его продать, и значит воспользоваться трейд-ином он тоже не может. И если автокредит взят на 5 лет, то все 5 лет придется ездить на одном и том же авто, во всяком случае до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
Однако, если приобретать автомобиль не по обычной кредитной программе банка, а по кредитной программе “Buyback”, то по ней как раз изначально планируется, что автомобиль будет продан в конце срока кредитования согласованному с банком автосалону (cходство с trade-in). Однако, в отличие от трейд-ина тут будет уже три участника: кроме автосалона и клиента, еще и банк.
При байбеке Банк также выдает автокредит. Но значительную его часть (30-60%) надо будет гасить не в составе платежей каждый месяц, а в конце срока единовременным платежом. Это значит, что ежемесячный платеж окажется ниже, чем при стандартной программе кредитования. Но поскольку в конце срока кредитования довольно существенная часть кредита остается все еще не выплаченной, то у клиента есть выбор:
Однако, если стоимость автомобиля сильно упала на момент планируемой продажи или если по каким-то причинам продавать его клиент не будет, но при этом единовременно уплатить довольно большой остаток кредита тоже не может, возникает третий вариант. По отдельному соглашению банк может разрешить выплаты остаточной суммы кредита растянуть на новый срок – как обычный кредит (т.е. пролонгировать кредитный договор, но уже без обратного выкупа машины).
Таким образом, отчасти “байбек похож на лизинг, при котором оборудование по сути берется в аренду, а в конце срока, или возвращается, или выкупается. Но в большей степени — это все же автокредит, cовмещенный с трейд-ином (в рамках специальной кредитной программы с отсрочкой погашения части долга). Причем у нее есть свои особенности, а также плюсы и минусы, в сравнении с обычным автокредитом.
Особенности Buyback, плюсы и минусы
Минусы:
Сравнение расходов заемщика при обычном автокредите и Buyback
Ежемесячный платеж за кредит обычно состоит из двух частей: проценты банку (считаются от суммы кредита) и погашение тела кредита. При обычном автокредите тело кредита каждый раз понемногу гасится в составе ежемесячного платежа. И постепенно процентная часть в платеже становится все меньше, а сумма, уходящая в погашение тела кредита, все больше.
А вот при байбеке значительная сумма кредита до самого окончания срока “висит” непогашенной. То есть из ежемесячного платежа “убрана” довольно крупная сумма, которая шла бы на погашение тела кредита. За счет этого ежемесячный платеж (при том же сроке и ставке)– существенно меньше. Но проценты-то платятся в том числе и с непогашенной суммы до самого конца срока кредитования, а т.к. сумма кредита снижается мало, то и проценты снижаются в небольшой степени. И получается, что проценты банку (переплата) по такому кредиту окажется выше, чем по стандартному автокредиту.
Это хорошо видно из сравнения ниже:
Был выдан годовой кредит, в обоих случаях 500.000 руб, на 1 год под одинаковую процентную ставку 15,5% (300 т.р. первоначальный взнос, цена авто – 800 т.р.). При байбэке ежемесячный платеж будет почти в 2,5 раза ниже (17,3 т.р. против 45,2 т.р), но процентов будет уплачено при байбеке за год в 1,5 раза больше – 67,9 т.р. против 43,1 т.р. При этом к концу года при байбеке останется непогашенным кредит в 360 т.р. (в стандартном кредите – все погашено “в ноль”). Предположим, что за 1 год авто, купленное за 800 т.р., обесценится на 25% и ее можно будет продать по одинаковой цене 640 т.р. (в обоих случаях). То есть после байбека можно получить за авто
Сложим расходы на авто за 1 год в обоих случаях:
Таким образом, в данном примере, байбек обошелся дороже на 10%, нежели стандартный кредит (на тот же срок, сумму и ставку). А если автосалон еще и оценит автомобиль при выкупе ниже обычной цены, и если будут какие-то дополнительные расходы – данная разница еще возрастет. 
Выводы
Если резюмировать, то программа байбэк предлагает клиентам некоторые дополнительные возможности, которых нет при стандартной форме кредитования (продать кредитное авто и купить новое, платить ежемесячно существенно меньше). Но в конечном итоге любые доп. возможности или обходятся дороже, или расходы из текущего времени просто переносятся на будущее (выкуп авто может быть оценен невыгодно, а общая сумма процентов, уплаченных банку окажется выше и т.п.).
Иначе говоря, если в итоге суммировать все расходы, то конечная стоимость автомобиля по программе байбек окажется скорее всего больше, чем при стандартной программе кредитования. Но если рассматривать стоимость этого превышения — как плату за удобство (или за возможность перенести текущие расходы – в будущее), то в каких-то случаях такая программа кредитования может оказаться полезной. Однако, все-таки при байбек сложнее спланировать свои расходы в будущем, т.к. прогноз цены на авто через 2-3 года (как на б/у, так и на новые) сделать крайне сложно.
Лада Веста с обратным выкупом, или Buy-back
Стать владельцем Лады Весты с помощью кредитной программы Buy-back может любой желающий. Что такое Buy-back и чем отличается от обычного автокредита? Стоит ли брать такой кредит? Эти и другие вопросы волнуют потенциальных клиентов.
В переводе с английского Buy-back означает покупка обратно. Кредит оформляется на 3 года. Клиент вносит первоначальный платёж от 10% до 50%. Часть основного долга 20% — 40% от стоимости автомобиля замораживается на 3 года — это будет последний платёж. Остаток долга распределяется на 36 месяцев. Ежемесячные платежи ниже, чем у стандартного кредита.
Клиент строго по графику выплачивает кредит и через 3 года у него будет выбор. Он может отдать банку остаток долга и уехать на машине домой. Если денег на погашение задолжности нет, то автосалон выкупает автомобиль, заёмщик отдаёт долг и идёт домой пешком. Владелец автомобиля может продлить кредит в автосалоне и продолжить платить. Или клиент сдаёт машину в автосалон, деньги идут в счёт долга и первого взноса на другой новый автомобиль. В итоге клиент оформляет новый кредит и уезжает домой на новом автомобиле.
Основным и главным преимуществом такого кредита являются небольшие ежемесячные платежи. За счёт этого покупка Весты стала более доступной. Появилась возможность купить авто с более богатой комплектацией или выбрать другой автомобиль, престижный и более дорогой. Снижение суммы платежей происходит за счёт заморозки части основного долга. В итоге клиент получает отложенный платёж, который нужно будет внести через 3 года. Размер последнего платежа составляет 20 — 40% на выбор клиента, от стоимости автомобиля.
С одной стороны такие условия кажутся очень выгодными и будет глупо отказываться от такого кредита. Однако не всё так просто. Секрет прячется в формуле кредита. Как правило, ежемесячный платёж складывается из двух частей — это основной долг и проценты. Для того чтобы уменьшить платёж, из основного долга часть суммы убирают, а размер процентов остаётся. Таким образом, клиент каждый месяц платит деньги в счёт тела кредита меньше, а проценты те же самые, как за полную сумму кредита. Поэтому переплата по кредиту будет даже не много больше, чем у стандартного автокредита.
Прежде чем влезать в долги, нужно проверить какой кредит наиболее выгодный. Давайте сравним кредит Buy-back с потребительским кредитом и обычным автокредитом. Рассчитать стандартный кредит можно на сайте calculator-credit.ru. Сделать расчёт кредита Buy-back можно на официальном сайте ВТБ 24.
Проведём расчёт кредита на 300000 рублей за Ладу Весту стоимостью 600000 рублей, с первоначальным взносом 300000 рублей. Последний платёж составит 20% от стоимости автомобиля 120000 рублей. Прошу обратить ваше внимание на то, что условия и процентные ставки могут меняться, поэтому могут быть другими. Страховку КАСКО рассчитаем примерно, первый год 40000 рублей, за три года 90000 рублей. Страхование жизни на 3 года 25000 рублей. Как правило, КАСКО и страхование жизни включаются в общую сумму кредита.
Самая низкая процентная ставка у кредита с обратным выкупом 8,9%, автокредит 11,58% и потребительский кредит 17%.
Ежемесячные платежи самые низкие у кредита Buy-back, потом идёт потребительский кредит и автокредит.
Лада Веста с обратным выкупом, или Buy-back
Стать владельцем Лады Весты с помощью кредитной программы Buy-back может любой желающий. Что такое Buy-back и чем отличается от обычного автокредита? Стоит ли брать такой кредит? Эти и другие вопросы волнуют потенциальных клиентов.
В переводе с английского Buy-back означает покупка обратно. Кредит оформляется на 3 года. Клиент вносит первоначальный платёж от 10% до 50%. Часть основного долга 20% — 40% от стоимости автомобиля замораживается на 3 года — это будет последний платёж. Остаток долга распределяется на 36 месяцев. Ежемесячные платежи ниже, чем у стандартного кредита.
Клиент строго по графику выплачивает кредит и через 3 года у него будет выбор. Он может отдать банку остаток долга и уехать на машине домой. Если денег на погашение задолжности нет, то автосалон выкупает автомобиль, заёмщик отдаёт долг и идёт домой пешком. Владелец автомобиля может продлить кредит в автосалоне и продолжить платить. Или клиент сдаёт машину в автосалон, деньги идут в счёт долга и первого взноса на другой новый автомобиль. В итоге клиент оформляет новый кредит и уезжает домой на новом автомобиле.
Основным и главным преимуществом такого кредита являются небольшие ежемесячные платежи. За счёт этого покупка Весты стала более доступной. Появилась возможность купить авто с более богатой комплектацией или выбрать другой автомобиль, престижный и более дорогой. Снижение суммы платежей происходит за счёт заморозки части основного долга. В итоге клиент получает отложенный платёж, который нужно будет внести через 3 года. Размер последнего платежа составляет 20 — 40% на выбор клиента, от стоимости автомобиля.
С одной стороны такие условия кажутся очень выгодными и будет глупо отказываться от такого кредита. Однако не всё так просто. Секрет прячется в формуле кредита. Как правило, ежемесячный платёж складывается из двух частей — это основной долг и проценты. Для того чтобы уменьшить платёж, из основного долга часть суммы убирают, а размер процентов остаётся. Таким образом, клиент каждый месяц платит деньги в счёт тела кредита меньше, а проценты те же самые, как за полную сумму кредита. Поэтому переплата по кредиту будет даже не много больше, чем у стандартного автокредита.
Прежде чем влезать в долги, нужно проверить какой кредит наиболее выгодный. Давайте сравним кредит Buy-back с потребительским кредитом и обычным автокредитом. Рассчитать стандартный кредит можно на сайте calculator-credit.ru. Сделать расчёт кредита Buy-back можно на официальном сайте ВТБ 24.
Проведём расчёт кредита на 300000 рублей за Ладу Весту стоимостью 600000 рублей, с первоначальным взносом 300000 рублей. Последний платёж составит 20% от стоимости автомобиля 120000 рублей. Прошу обратить ваше внимание на то, что условия и процентные ставки могут меняться, поэтому могут быть другими. Страховку КАСКО рассчитаем примерно, первый год 40000 рублей, за три года 90000 рублей. Страхование жизни на 3 года 25000 рублей. Как правило, КАСКО и страхование жизни включаются в общую сумму кредита.
Самая низкая процентная ставка у кредита с обратным выкупом 8,9%, автокредит 11,58% и потребительский кредит 17%.
Ежемесячные платежи самые низкие у кредита Buy-back, потом идёт потребительский кредит и автокредит.