годовая эффективная ставка вознаграждения по депозиту что это такое

Эффективная процентная ставка: что это такое

При выборе банка-кредитора первый показатель, на чем заостряют внимание заемщики — процентная ставка. Но общая сумма переплаты зависит не только от нее, даже если исправно вносить все платежи. А может получиться и так, что заем под более высокий процент оказывается дешевле. Бробанк выяснил, почему так происходит, а также что такое эффективная процентная ставка, как ее рассчитать и самому выбрать лучшее предложение у разных кредиторов.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

Банковские предложения по кредитам нельзя сравнивать исключительно по процентной ставке. Этот показатель может оказаться не только не информативным, но и привести к неправильной оценке аналогичных по сути кредитных программ. Не всегда 18% и 20% по займу в двух разных банках будут говорить в пользу первого учреждения. Так происходит из-за того, что:

Эффективная процентная ставка по кредиту показывает фактическую стоимость займа для клиента. Она включает не только процент годовых, который указан в договоре, но и все сопутствующие затраты и комиссии, которые предусмотрены при обслуживании. В последние годы термин эффективной процентной ставки уступает место понятию полная стоимость кредита, которое глубже отражает суть и не дает запутаться заемщику.

Что влияет на эффективность процентной ставки

Важно сравнить процентную ставку до того как взять заем в любом из банков, и выяснить наличие:

Кроме самых распространенных способов удорожания заемных денег, на эффективность процентной ставки может влиять тип кредитования. Так при оформлении залога, банк может взимать комиссию за проведение оценки транспортного средства или недвижимого имущества. Также к затратам клиента могут быть отнесены услуги нотариуса или страховой компании.

Хотя деньги за оплату полиса идут не банку, а страховщику, очень часто это дочерние учреждения самого банка. Поэтому принуждение к оформлению страховки может привести к тому, что клиент помогает «заработать» банку дважды на одном и том же кредитном договоре. По российскому законодательству клиент вправе отказать от большинства видов страхования. Потребительские кредиты можно оформить вообще без каких-либо страховок. Это позволит сэкономить свои деньги и повысит эффективность процентной ставки, и итоговую сумму переплаты приблизит к той, которая заявлена банком изначально.

Как рассчитать реальную эффективную ставку

Рассчитать эффективную процентную ставку до завершения срока кредитования — сложно. Этот показатель будет изменяться постоянно. Он напрямую зависит от периода использования заемных средств и других условий, которые наступают в период кредитования, в частности принятие банком новых тарифов. Кроме того на сумму переплаты влияет тип выплат, установленный договором:

Наиболее выгодная для клиента схема — дифференцированные платежи. Некоторые кредиторы предлагают вариант аннуитетных платежей с возможностью вносить дифференцированные суммы. При этом банк начисляет процент только на реальный остаток задолженности. В этом случае получается самая выгодная эффективная процентная ставка, чем при любых других вариантах. Только следует заранее уточнить, нет ли комиссий или штрафов за досрочное внесение сумм больших, чем предусмотрено в кредитном договоре.

Как заемщик может оценить выгоду

Законодатели установили, кто кредитор до того как подпишет с клиентом договор займа обязан озвучить эффективную процентную ставку или полную сумму переплаты. Но не все менеджеры спешат делиться такой информацией, и часто кроме процента годовых ничего не говорят. Это связано с тем, что часть клиентов может «спугнуть» реальная стоимость заемных средств.

В то время как сумма ежемесячного платежа, растянутого на несколько лет, не выглядит столь внушительно. Поэтому заемщик должен сам знать свое право на эту информацию. Если он спросит о полной итоговой стоимости кредита, отказать ему не смогут. Такое право клиента закреплено в ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Знание эффективное процентной ставки поможет каждому заемщику оценить выгоду предложенного кредитного продукта, не на основании рекламных лозунгов, а по факту. На практике нередко заявленная ставка в 18% годовых при подсчете всех комиссий превращается в 40%, а у другого кредитора менее привлекательные 25% вырастают не более, чем до 30%. Зная такие тонкости, клиент предпочтет второй банк по сравнению с первым.

Формула расчета эффективной ставки по кредиту

Единой формулы, которую банк показал бы заемщику — нет. Каждый кредитор использует собственную методику подсчета. Поэтому ориентироваться только на те цифры, которые озвучит менеджер — необдуманно. Кроме того использовать «домашних» условиях сложные формулы расчета без специальных знаний получится не у всех. Гораздо удобнее использовать специальные калькуляторы, которые учтут все входные параметры и помогут сравнить итоговые переплаты.

Если онлайн-калькулятора под рукой нет, для самостоятельно оценки приведем наиболее легкий способ расчета эффективной процентной ставки:

Эфст = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100, где

Эфст — эффективная процентная ставка по кредиту;
С — общая сумма всех выплат, которые произведены по кредиту с учетом дополнительных комиссий и пеней, а также расходов на нотариусов, оценщиков или страховку;
Спк — первоначальная сумма полученного кредита.

При подсчете важно учесть общий срок кредитования. Так при единоразовой выплате 1% от суммы кредита в 1 млн рублей переплата в зависимости от периода составит:

Примеры расчета эффективной ставки по кредиту

Для наглядности подсчета эффективной процентной ставки приведем два примера:

Пример 1

Кредит выдан под 22% годовых на срок 12 месяцев с аннуитетными платежами. Сумма займа — 50 тысяч рублей. Кредит был погашен своевременно и без нарушения сроков на протяжении всего периода пользования заемными средствами. Общая сумма внесенных платежей составила 61 000 рублей. Залога не было. Никаких дополнительных комиссий банк не взимал при выдаче займа или за обслуживание и ведение счета. Формула обретет такой вид с подставленными значениями:

Эфст = (61000:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 22%

При таких условиях эффективная процентная ставка будет равна реальной.

Пример 2

Если при тех же условиях, за выдачу первоначальной суммы банк берет 1%, и за обналичивание еще 2%, общая сумма платежей возрастает до 62,5 тысяч рублей. Итоговый расчет будет выглядеть так:

Эфст = (62500:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 25%

А таких вариантов комиссий разовых или периодических очень много. Также срок погашения может быть сокращен или увеличен. Любые изменения отражаются на эффективной процентной ставке по кредиту, которую клиент выплатит в итоге.

Что не должен платить заемщик

Заемщику, которого принуждают к каким-либо дополнительным услугам и сервисам, следует знать, на чем он может сэкономить:

Как правило, те кредиторы, которые вводят такие комиссии, искусственно завышают итоговую стоимость кредита. Поэтому важно подыскивать банки, которые не обременяют заемщиков такими платежами. Их ставка по кредиту, окажется гораздо ближе к той, которая заявлена в рекламном предложении.

Источник

Как рассчитать эффективную ставку по вкладу

Банковский вклад гарантирует своему владельцу определенный доход, который соотносится с величиной предложенной банком процентной ставки. Однако этот параметр не всегда точно отображает потенциальную доходность. Узнать точный размер прибыли по вкладу поможет эффективная ставка, которую можно рассчитать самостоятельно. Разбираемся, что такое эффективная ставка, как узнать ее величину и как рассчитать реальную доходность своего депозита.

Что значит эффективная ставка по вкладу

Изначально заявленная банком номинальная ставка по вкладу обычно является не вполне точной: она будет корректно отображать финальную прибыль клиента только по депозитам без капитализации процентов. Для вкладов с капитализацией используется другой инструмент расчета потенциальной доходности — эффективная ставка, которая чаще всего оказывается выше номинальной.

На депозитах с капитализацией начисляемые проценты регулярно прибавляются к первоначальной сумме вложенных средств — а значит, в каждом следующем периоде новые проценты рассчитываются с уже большей суммы. Такая опция позволяет клиенту получать больший доход со своего депозита, чем если бы тот был без капитализации. Эффективная ставка учитывает постепенное увеличение суммы вклада, поэтому позволяет получить более реалистичные цифры при расчете будущей прибыли.

Зачем ее нужно рассчитывать

Банки предлагают разные виды депозитов с разными условиями и наборами дополнительных опций. Различаться может срок депозита, наличие или отсутствие капитализации, формат начисления процентов — например, ежемесячно или единовременно в конце срока — и так далее. этого сравнивать доходность по вкладам может быть затруднительно, потому что на ее итоговую величину будет влиять слишком много факторов.

Расчет эффективной ставки позволяет сравнить потенциальную доходность разных вкладов, чтобы узнать, какой из них будет для вас более прибыльным. В результате вычислений может выясниться, что вклад с более высокими процентами, но без капитализации окажется менее выгодным, чем депозит под более низкий процент, но с ежемесячной капитализацией, поскольку реальная доходность последнего в итоге будет выше.

Формула расчета с примером

Рассчитать эффективную ставку можно при помощи депозитных калькуляторов, которые предлагают многие банки, или самостоятельно, используя специальные формулы. В ситуации, когда начисленные проценты время от времени добавляются к основной сумме депозита, для вычисления эффективной ставки нужно будет воспользоваться формулой сложных процентов.

Возьмем вклад размером 100 000 рублей под 3% с ежемесячным начислением процентов и сроком размещения один год. Следовательно, коэффициент P будет равен 12, а коэффициент D — единице.

Расчет по такому депозиту будет производиться следующим образом:

Размер эффективной ставки составил 3,04% — это значит, что в итоге вкладчик получит 3040 рублей прибыли по своему вкладу. При этом величина эффективной ставки будет расти с увеличением срока и суммы депозита, а также с увеличением количества периодов капитализации.

Как изменяется ставка от пополнения/снятия

Если условия вклада допускают возможность дополнительного пополнения или частичного досрочного снятия средств, то ставка будет рассчитываться немного иначе. При внесении средств тело депозита увеличивается — а значит, будет расти и количество полученных процентов. Обратная ситуация со снятием денежных средств — с уменьшением общей суммы будет снижаться и эффективная процентная ставка.

Пополнение

Для вклада без капитализации можно отдельно посчитать доход до пополнения и после, а затем сложить полученные проценты. К примеру, вы положили 100 000 рублей под 6% годовых сроком на год и через полгода решили пополнить счет еще на 25 000 рублей. Тогда прибыль составит:

Снятие

При досрочном снятии средств вычисления проводятся по аналогичной схеме — сначала рассчитывается прибыль до снятия, а затем — после него, а получившиеся суммы складывают. В качестве примера возьмем тот же вклад, только вместо пополнения через полгода подставим снятие. В таком случае доход будет составлять:

Для депозитов с капитализацией вычисления для снятия и пополнения счета будут более сложными, так как в них эффективная ставка будет изменяться в зависимости от длительности периодов. Поэтому в данных случаях предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.

Райффайзенбанк предлагает депозиты и накопительные счета с фиксированной или плавающей ставкой, гибкими сроками и разными способами выплаты процентов — перечислением на текущий счет или регулярной капитализацией. Открыть депозит можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка.

Источник

Эффективная ставка по вкладу

Банки предлагают разные программы вкладов – с пополнением или частичным изъятием, с капитализацией процентов или без. Если глубоко вникнуть в условия, может оказаться, что более высокая процентная ставка, которая указана в договоре, менее выгодна по сравнению с другими предложениями. Для сравнения разных программ используют эффективную ставку.

Что такое эффективная ставка по вкладу, как ее рассчитать и на что обратить внимание при оформлении депозита, расскажет Бробанк.

Что означает эффективная ставка по вкладу

С помощью эффективной ставки оценивают реальную прибыль от нахождения денег на банковском вкладе. Номинальная процентная ставка – тот показатель, который банк указывает в условиях по вкладу. А эффективная процентная ставка учитывает и капитализацию, поэтому она будет немного больше номинальной.

Банки предлагают несколько вариантов начисления прибыли по депозитным счетам:

Вклады с капитализацией позволяют получить больший доход. Так получается из-за того, что проценты по депозиту банк начисляет с определенной регулярностью, а полученная прибыль суммируется с основной суммой вклада. То есть в следующий раз проценты начислят уже на увеличенную сумму депозита.

В чем польза эффективной ставки по вкладам для клиентов

Эффективная процентная ставка по вкладу показывает реальную прибыль по разным депозитным счетам клиента. С ее помощью оценивают реальную сумму дохода и сравнивают условия по разным вкладам, открытым в нескольких банках. Если хотите получить наибольшую прибыль от размещения денег на депозитном счете, выбирайте вклад с капитализацией процентов.

При пополнении вклада на определенную сумму уже в первом месяце банк начисляет прибыль. Проценты прибавляют к изначальной сумме депозита. Во втором месяце проценты начисляют на первоначальную сумму с добавленными к ней процентами за первый месяц. Полученную прибыль снова суммируют с основной суммой депозита.

Так за весь срок действия вклада первоначальная сумма увеличивается, а прибыль с каждым месяцем становится немного больше. Чтобы рассчитать прибыль по такому вкладу, используют формулу сложного процента. Она учитывает регулярно увеличивающуюся сумму депозита. В итоге владелец вклада получает на самом деле процентную ставку выше, чем та, которая указана в информации по депозиту. Узнайте, как происходит капитализация вкладов в Сбербанке.

Как рассчитать

Для вычисления эффективной ставки вознаграждения по вкладу используют формулу:

Из формулы видно, что чем больше показатель N, тем выше эффективная ставка по депозиту. Если банк капитализирует проценты ежемесячно, таких периодов будет 12. Если же начисление процентов происходит ежеквартально N = 4. При выплате процентов в конце срока N = 1. Логично, что выгоднее выбирать депозиты, по которым количество периодов начисления процентов по вкладу больше.

Если все необходимые показатели для вычисления эффективной ставки известны, можно рассчитать прибыль по формуле. Но намного удобнее пользоваться онлайн-калькуляторами в интернете.

Как отражается на эффективной ставке частичное снятие и пополнение

Чтобы убедиться, что с капитализацией прибыль по вкладу получается выше, рассчитаем доход с депозитного счета на примере. Допустим, оформлен вклад в 100 000 рублей на 1 год с процентной ставкой 8% годовых без капитализации. Уже через год доход составит 7989 рублей.

Теперь вычислим, какая прибыль будет в конце года по вкладу с капитализацией. При этом варианте доход 8288 рублей. А эффективная процентная ставка окажется немного выше не 8%, а 8,3%.

В итоге при прочих равных условиях по вкладу с капитализацией процентов можно получить на 300 рублей больше, чем по депозиту с простыми процентами. В первом случае показатель эффективной процентной ставки будет равен номинальной, а во втором случае – на 0,3% выше.

Рекомендации для вкладчиков

Перед оформлением вклада, воспользуйтесь такими советами:

Если предполагаете, что во время срока действия вклада могут понадобиться деньги, которые размещены на депозитном счете, выбирайте программу с возможностью частичного снятия. Но учитывайте, что при изъятии части суммы возникнут потери по процентам. Это отразится на итоговой эффективной ставке по вкладу и конечной прибыли.

Если планируете увеличивать сумму вклада и использовать счет для накопления, подбирайте программу с пополнением. В этом случае процент будет начисляться не только на капитализированные проценты, но и на деньги, которые добавлены к первоначальной сумме.

Источник

Эффективная процентная ставка по вкладу

Уже давно вклад денег в банк стал одним из способов заработать благодаря доходам от дивидендов. Считается, что это самый безопасный способ извлечения выгоды благодаря финансовым манипуляциям собственными средствами — деньги вкладываете вы, а их оборотом и начислением процентов занимается профессиональная организация, банк. В большинстве случаев, клиентам озвучивается номинальная ставка, что далеко не действительно отражает весь потенциальный доход по вкладам. Его отражает эффективная ставка.

Что такое эффективная ставка по вкладу

Эффективная ставка – это коэффициент, который используется в расчете настоящего дохода от вложения денежных средств на банковский депозит. Она характеризуется учетом капитализации процентов и всегда превышает показатели номинальной ставки. Это объясняется тем, что проценты по капитализации рассчитываются с учетом заданной периодичности и прибавляются к телу депозита.

Зачем нужно знать эффективную ставку

Эффективная процентная ставка используется для определения всего дохода за срок депозита с учетом процентов. Зная этот показатель, клиент может реально оценить свой возможный доход и целесообразность вложения средств на заданных условиях. Стоит отметить, что для достижения максимального дохода от вкладов следует отдать предпочтением тем, у которых капитализация процентов ежемесячная.

Система работает таким образом, что в первый месяц работы вклада проценты прибавляются к телу. На второй и последующие месяцы проценты будут начисляться на сумму, которая состоит из тела депозита и дивидендов за предыдущий месяц. В итоге получается, что общий доход по депозиту превышает исходный показатель ставки.

Формула расчета

Для того чтобы произвести расчет эффективной процентной ставки, применяется формула сложных процентов, которая имеет следующее выражение:

ЕС = ((1*(С/100)/N)N*m −1),

где ЕС – эффективная ставка по вкладу, то есть доход, который вы получите по окончании срока;

С – обозначение номинальной ставки, которая обычно указана в договоре;

N – обозначение интервалов капитализации относительно ее периодичности;

m – количество повторений интервалов.

Влияние пополнения или частичного снятия на эффективную ставку

При изменении размера тела депозита, соответственно, происходит изменение дивидендов по вкладу – чем больше размер вклада, тем больше клиент сможет заработать процентов, при уменьшении тела депозита действует эта же закономерность.

Расчетформула эффективной ставки помогает вкладчикам ориентироваться в рентабельности вкладов относительно потенциально получаемых процентов, что чрезвычайно удобно. Также клиент сам может выбирать удовлетворяющие его те или иные условия по вкладам касательно сроков вложения средств.

Источник

Как начисляются проценты по вкладам

Какой вклад выбрать, какой заработок ожидать и как положительно повлиять на свой доход – об этом узнаете в статье.

Грамотный потребитель всегда задается двумя вопросами:

Если о заработке вы можете прочитать в нашем блоге здесь и здесь, то о сбережении денег узнаете из этой статьи.

Основной надежный способ сохранить и увеличить личные средства – сделать вклад под проценты. Значит, передать банку деньги на временное пользование, за что организация заплатит определенный процент.

Лена и Иван Коробковы совсем недавно сыграли свадьбу. По новой традиции, родственники и друзья поздравили молодых денежными подарками. Сумма получилась немаленькая – 1 млн рублей.

Квартира и автомобиль у молодых уже есть, поэтому новоиспеченные муж и жена решили положить деньги в банк. Но мало выбрать финансовую организацию для депозита, важно понять, по какой системе вложить средства.

Процент по вкладу – плата банка за пользование вашими деньгами. По разным программам начисляются свои проценты, ваша задача – выбрать наиболее удобный и выгодный.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Они отличаются способами начисления, формулами их расчета. К примеру, если начисление процентов по простому способу заключается в использовании одной формулы, то сложные рассчитываются через несколько формул и с помощью специальных правил.

Также выгоду сложных и простых вкладов рассчитывают не только по способу расчета процентов, но и по функциям, которые включены в договор между банком и клиентом.

По ним банки предлагают наиболее высокие проценты.

Его удобство заключается в том, что клиент банка имеет возможность пополнять счет до самого конца срока. Эту программу выбирают, когда важно накопить деньги на что-либо и постоянно пополнять копилку. Ставка по такому счету средняя, относительно первого и следующего видов договоров.

Клиент банка может снимать деньги раньше срока, но не все, а до неснижаемого остатка. Так как это невыгодно для банка, то проценты будут самые низкие.

Иван решил, что на будущее они откладывают деньги, покупая доллары. Значит, этот вклад на миллион рублей они пополнять не будут, подойдет и классический договор.

Расчет простых процентов

Рассчитать прибыль по простому вкладу несложно, она равна проценту по ставке.

Если Коробковы вложат 1 млн рублей сроком на год под ставку 5% годовых, то через 12 месяцев на счету будет ровно 1 000 050 рублей. Доход от вложения составит 50 тысяч рублей.

Расчет сложных процентов

Не пугайтесь слова «сложные», такие проценты начисляют все время, пока деньги находятся в банке. Это может происходить каждый квартал или каждый месяц.

Здесь начисляют на сумму, которую вы вложили сразу + проценты с каждого периода. То есть сумма дохода с каждого периода увеличивается. Такой процесс называют капитализацией.

Капитализация вклада – поэтапное начисление процентов в рамках срока, на который вложены средства.

Банки предлагают следующие варианты капитализации:

Говоря о капитализации, мы приближаемся к двум понятиям, которые должен знать каждый – номинальная и эффективная ставки. И если номинальная ставка относится к депозитам с простыми процентами, то эффективную ставку считают, когда производят вклад с капитализацией.

Номинальная ставка – процент, заявленный банком. Номинальный процент годовых равен фактическому, когда вложение осуществляют по «простым» процентам. Если указано, что клиент получает 5% годовых от 1 миллиона рублей, его доход составит 50 тысяч рублей и ни копейкой больше.

Эффективная ставка – номинальная + капитализация.

Можно самостоятельно рассчитать эффективную ставку, для этого существуют сложные формулы, но легче производить расчеты через специальные порталы. Наиболее полно и подробно, по всем показателям, можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора.

Давайте попробуем рассчитать прибыль по «сложным» процентам.

Рассмотрим вариант, в котором Елена и Иван вложат 1 млн рублей с ежеквартальной капитализацией (каждые 3 месяца) на 12 месяцев, под 5% годовых.

В таком случае 5% годового процента делим на 4 квартала, их вклад будет увеличиваться на 1,25%.

В первом квартале их прибыль составит 1,25% от суммы на счете, это 1 125 рублей. На счету теперь 1 001 125 руб.

Во втором квартале прибыль составит 1,25% от новой суммы на счете. Это 1 251 рубль.

В конце года на счете с ежеквартальной капитализацией окажется 1 050 945 рублей, годовая доходность составит чуть больше 5% годовых, доход – 50 945 рублей

Если они выберут вклад на эту же сумму со ставкой 5% годовых, но с ежедневной капитализацией, доход через год составит 51 267 рублей.

Налогообложение вкладов

С начала 2021 года граждане обязаны выплачивать НДФЛ по сумме доходов со всех вложений. Однако не каждый вкладчик должен платить налог.

Налоговая считает годовой доход с суммы всех вкладов клиента банка. Если она не превышает определенный лимит, то НДФЛ не выплачивается.

Объясняем, какой лимит: это ключевая ставка Банка России на 1 января 2021 года, умноженная на один миллион рублей. В 2021 году годовая ставка составила 4,25%, значит, чтобы не платить налог, доход не должен составлять больше 1 000 000 * 4,25%= 42 500 рублей.

Если доход превышает лимит, то платит НДФЛ нужно не со всей суммы, а с разницы между доходом и лимитом.

Лена и Иван заработали на выбранной программе и ставке 50 945 рублей, доход превышает лимит на 8 445 рублей. С этой суммы нужно платить НДФЛ, который будет равен 13% от 8 445 рублей = 1 097 рублей 85 копеек.

Предложения по вкладам от Совкомбанка

За год вложений средств на депозит Коробковы заработали около 50 тысяч рублей. Также они накопили порядка 480 тысяч рублей с ежеквартальных премий. Вкладывать деньги под проценты им понравилось, поэтому Лена и Иван решили продолжить изучение вопроса и открыть счет еще на один год, но уже на сумму 1,5 млн рублей. Результаты первого года вложений Ивана не расстроили, но заставили задуматься о поиске более выгодных условий.

Совкомбанк предлагает несколько выгодных программ, которые позволят вам не только сохранить свои средства, но и заработать на них.

Вклад от Совкомбанка дает возможность частичного пополнения счета. Если сумма вклада превышает 1 500 000 рублей, то ставка увеличивается. Все вложения клиентов Совкомбанка застрахованы, а снять определенную сумму с депозита можно быстро и легко, заказав заранее.

Вклад можно открыть в любом офисе Совкомбанка по паспорту. Тем, кто бережет свое время, Совкомбанк предлагает открыть вклад онлайн, через личный кабинет, если у вас уже есть счет в банке.

Иван – активный владелец карты Совкомбанка «Халва», ему нравится выгода, которую он получает, используя карту рассрочки для оплаты бытовых и крупных покупок. На сайте он нашел программу депозитов для владельцев карты, которая показалась ему прибыльной для вложения своих денег в этом году.

Как владельцу карты «Халва», банк предложил ему годовую ставку 7,2% годовых. Иван выбрал депозит без капитализации, с простыми процентами. Он вложил 1,5 млн рублей сроком на 12 месяцев. Сумма дохода за год депозита составила 108 тысяч рублей.

Мы советуем задуматься о сохранении и приумножении своих денег уже сегодня. Конечно, бонус со ста тысяч рублей не будет значимым доходом, но сохранив эти деньги, можно накопить сумму, достаточную для формирования финансовой подушки безопасности и пассивного дохода.

Источник