очередной платеж по кредиту

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

По условиям кредитного договора заемщик обязуется вовремя исполнять взятые на себя обязательства. При заключении кредитного договора оговаривается график погашения задолженности. В этой части используется две схемы внесения платежей – аннуитетная и дифференцированная. Каждая из указанных схем состоит из двух частей: процентов по договору и суммы, вносимой на погашение тела кредита (основного долга). Давайте разберемся в чем они отличаются.

Что значит аннуитетный платеж

При использовании такой схемы погашения долга, график платежей составляется таким образом, чтобы совокупный долг разбивался на равные части, каждая из которых является суммой к ежемесячному внесению.

Аннуитетные платежи состоят из двух составляющих: полная сумма начисляемых процентов на сумму основного долга и определенная часть тела кредита. Расчет производится таким образом, чтобы все платежи по графику были одинаковыми. Допускается несущественное отступление от показателей по суммам платежей в самом конце графика. Разница, как правило, составляет несколько десятков рублей.

При такой схеме погашения задолженности упор делается на уплату процентов, на сумму основного долга. По сути, сумма долга примерно до середины графика остается практически неизменной, так как заемщик сначала гасит проценты, рассчитанные при заключении соглашения.

Некоторые банки используют формат аннуитетной схемы, при котором сначала гасятся только проценты, без перехода на сумму основного долга. Такая форма погашения задолженности допускается законодательством. Более того, она используется некоторыми крупнейшими кредитными учреждениями страны.

Бробанк: Следовательно, у аннуитетного графика внесения платежей есть два подвида: когда сумма платежа на 90% состоит из процентов по договору и на 10% от суммы основного долга, и второй подвид, при котором с первого платежа гасятся только проценты по договору в размере 100% от вносимой суммы. Далее все происходит по сценарию из первого примера.

Формула расчета аннуитетного платежа

Вариант с погашением процентов и основного долга считается более распространенным. В первую очередь, он удобен для кредитных организаций, которые таким образом последовательно получают прибыль от заключенного договора без значительного изменения суммы основного долга.

Для расчета аннуитетного платежа необходимо вычислить два основных значения, из которых он складывается. В данном случае это начисляемые проценты (СП) и часть тела кредита (ОД). Пример расчета будет таким:

СП = СК х ПС

Получается, что проценты к погашению вычисляются путем умножения суммы остатка задолженности на месячную ставку, которая делится на единый коэффициент 100. В итоге, величина очередного аннуитетного платежа вычисляется по формуле – АП (платеж) = СП (проценты) + ОД (погашаемая часть долга).

В результате заемщик увидит, что сумма основного долга с каждым вносимым платежом будет уменьшаться незначительно. При наличии числовых значений расчет не составит особых затруднений.

Пример расчета аннуитетного платежа

Наиболее распространенная схема, когда первый платеж включает в себя одновременную уплату процентов и части основного долга.

При таких параметрах ежемесячная сумма аннуитетного платежа будет составлять 27 219, 26 рублей. Сумма вычисляется по формуле из расчета, что банк начисляет проценты по договору каждый день.

Совокупная сумма платежа состоит из двух частей: погашение процентов и погашение основного долга. По аннуитетному графику все ежемесячные платежи являются одинаковыми, кроме последнего, который может быть несколько выше остальных.

Это возможно, если общую сумму долга нельзя разделить на необходимое количество равных частей. В таком случае последний платеж включает в себя весь остаток задолженности по кредиту.

Совокупная сумма процентов составляет 26 699,26 рублей. Достаточно сложить все суммы, идущие на уплату процентов, чтобы получилась искомая величина. Полная стоимость кредита может быть выше, чем 326 699,26 рублей (тело кредита + проценты по договору), так как исполнение договора сопровождается побочными расходами со стороны заемщика.

Что значит дифференцированный платеж

В отличие от первого примера, при дифференцированной схеме погашения задолженности график внесения платежей не состоит из одинаковых сумм. Здесь основной упор делается на погашение части основного долга с начислением процентов на эту сумму. Условно этот вариант можно считать противоположным аннуитетной схеме.

Вследствие сложения двух направлений платежа, график, первый взгляд, будет состоять из совершенно разрозненных сумм, которые уплачиваются заемщиком в части исполнения договора. Такой способ погашения задолженности применяется намного реже, чем аннуитентная схема. Обычно дифференцированные платежи используются при краткосрочных кредитных соглашениях.

Формула расчета дифференцированного платежа

Для расчета очередного платежа при дифференцированной схеме исполнения кредитного договора, используется формула:

ДП = СК : ПП + СП.

В формуле применяются следующие значения:

Следовательно, для расчета очередного платежа необходимо сумму основного долга разделить на рассчитанное количество платежей и к этому показателю прибавить сумму рассчитанных процентов. Составляющая СП при дифференцированной схеме рассчитывается по той же самой формуле, какая применялась в случае с аннуитетными платежами.

Пример расчета дифференцированного платежа

При дифференцированном графике платежей начисление процентов производится по той же схеме, которая применяется при применении аннуитетного графика. Все зависит от практики банка, который вправе решать, как именно будут начисляться проценты – каждый день или каждый месяц. На величину процентной ставки этот выбор никак не влияет. В примере ниже проценты начисляются каждый день. Этот вариант применяется банками в 99,9% случаев.

При сложении всех сумм, вносимых на уплату процентов, получается результат — 26 060,27 рублей. Это и будет основная переплата по договору, которую обязан внести заемщик. Основная кредитная нагрузка ложится на заемщика в самом начале исполнения обязательств. Здесь ежемесячный платеж в большей части направлен на погашение основного долга, что уменьшает количество уплачиваемых процентов на оставшуюся сумму долга. Дифференцированная схема практически не применяется банками, так как предполагает уменьшение размера возможной прибыли с кредитного договора.

Какой из вариантов выгодней для заемщика

По одним и тем же условиям кредита сравнительная таблица будет выглядеть именно таким образом. В плане выгоды заемщикам больше подходит дифференцированный график, так как по нему предусматривается меньшая переплата по процентам. В данном случае – 26 060,27 рублей. Основная кредитная нагрузка имеет место в самом начале исполнения обязательств, плюс, разрозненные суммы платежей помешают заемщику спланировать свой бюджет.

При аннуитетном графике заемщик уплачивает больше по процентам. В данном случае переплата равна 26 699,26 рублей. Платежи, за исключением последнего, всегда однородные, поэтому заемщику в каком-роде легче исполнять свои обязательства. При этом разница в расходах будет предусматриваться и при одинаковом значении ПСК. Следовательно, при аннуитетном графике заемщик всегда переплачивает немного больше, чем при дифференцированном.

При расчете процентов в обоих случаях применяется единый алгоритм, но конечное количество процентов по одному примеру будет меньшим, а по другому – большим. Это связано с тем, что по каждой из описанных схем погашения задолженности используется разная скорость уменьшения основного долга.

Если проводить расчет с реальными цифрами, то будет видно, что аннуитетный платеж более удобен в практическом плане. График состоит из одинаковых сумм, поэтому заемщику намного проще спланировать текущий бюджет. Сумма платежа кредита закладывается в обязательные траты, поэтому ощущается не так чувствительно.

Погашение кредита по такой схеме используется большинством кредитных организаций. Но переплата по процентам здесь будет большей, чем в случае с дифференцированным графиком. При крупных суммах кредита разница может быть достаточно значительной.

Дифференцированная схема, с точки зрения для заемщика, заметно выигрывает у альтернативного варианта. Проценты здесь уплачиваются в меньшем количестве, так как сумма основного долга уменьшается быстрее. Но в плане практичности такой вариант крайне неудобен.

Это связано с обязанностью внесения крупных сумм в самом начале исполнения обязательств, что может негативно сказаться на финансовом положении заемщика. Помимо этого, заемщиком очень сложно спланировать бюджет при таком варианте исполнения обязательств. Суммы постоянно меняются, поэтому план месячных расходов придется постоянно пересматривать.

В финансовом плане намного выгодней дифференцированная схема внесения платежей, так как здесь предусматривается меньшая переплата по процентам. Но более удобным является аннуитетный график, с неизменными в течение всего срока суммами платежей.

Выбор схемы погашения остается за банком

Кредитный договор считается двусторонней сделкой, поэтому его условия должны согласовываться сторонами до подписания. Кредитные организации не предлагают заемщикам возможность выбора графика платежей, что не является существенным нарушением.

Крупные банки используют аннуитетную схему, которая назначается по каждому договору по умолчанию. Заемщики имеют право подать заявление с указанием изменения графика платежей на дифференцированный.

Brobank.ru: Рассмотрев заявление, банк может отказать в изменении графика, так как это предполагает уменьшение прибыли по процентам. При несогласии с позицией банка, заемщик решает – подписывать договора на условиях банка или искать другие подходящие предложения. Соответственно, права выбора в используемой схеме внесения платежей по кредиту у потенциальных заемщиков нет.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Аннуитетный платёж по кредиту

При формировании графика платежей по кредиту банки применяют аннуитетную или дифференцированную схему. Чаще всего актуален именно аннуитетный платеж, так как он более выгоден банку и удобен заемщику. При нем клиент выплачивает первым делом банку проценты, сам же основной долг закрывается медленно и в основном к концу графика.

Рассмотрим, что собой представляет аннуитетный платеж, как выглядит график гашения при такой схеме. Изучим и дифференцированную схему, к каким кредитным продуктам она применяется. Какую схему лучше выбрать заемщику, и возможен ли вообще этот выбор. Об этом — на Бробанк.ру.

Что такое аннуитетный платеж

Это схема составления графика платежа по кредиту, при которой заемщик каждый месяц вносит на счет идентичную сумму. Это удобно клиенту, не нужно постоянно держать руку на пульсе. Есть точная сумма и дата внесения оплаты, которая также каждый месяц остается неизменной.

Банк тоже получает от этого выгоды:

Аннуитетными платежами погашаются большинство выдаваемых российскими банками кредитов. Это наличные ссуды любых видов, автокредиты, товарные кредиты, программы банков для бизнеса, залоговые и ипотечные ссуды.

Пример графика

Для примера рассмотрим вот такую схему аннуитетных платежей, при которой заемщик берет в долг 300000 рублей на 12 месяцев под 18,5% годовых. Расчет проведен на универсальном кредитном калькуляторе с Бробанк.ру:

При таком раскладе переплата составит 30048 рублей, ежемесячный платеж — 27504 рубля.

Мы видим, что гашение проводится ежемесячно аннуитетными платежами. Что это значит? Заемщик каждый месяц к определенному числу должен положить деньги на счет в необходимой сумме. В эту дату, которая каждый месяц остается одинаковой, система спишет деньги.

Сумма платежа тоже каждый месяц одинаковая. Но вот в следующем столбце каждый месяц фигурирует разная сумма. Дело в том, что при аннуитетном методе погашения кредита платеж каждый раз состоит из разных составляющих: часть — это начисленные проценты, вторая часть — основной долг, то есть сумма, которая уходит на закрытие тела кредита.

Формула такая:

х — размер ежемесячного платежа;
S — сумма выданного кредита;
P — 1/12 части процентной ставки. Ставка годовая, а платеж ежемесячный, поэтому нужно вычислить, какая ставка применяется в месячном выражении;
N — срок кредитования.

График оплаты формируется автоматически с помощью формулы, введенной в систему. Самостоятельно делать расчеты заемщикам не нужно.

Состав аннуитетного платежа

Каждый месяц состав платежа будет меняться. Если вы обратите внимание, то большую часть первой платежки составляют именно проценты за пользование кредитными средствами. Основной же долг погашается медленно.

Но с каждым месяцем доля основного долга становится больше и достигает максимума к концу срока кредитования. В итоге большая часть процентов выплачивается примерно в первой трети всего срока, дальше пойдет более активное закрытие основного долга.

Аннуитетный метод предполагает, что проценты начисляются на текущую остаточную задолженность. Но заемщик каждый месяц вносит платеж, и эта остаточная сумма уменьшается. В итоге в следующем периоде ставкой будет облагаться меньшая сумма и так далее.

Вот и получается, что каждый последующий платеж меняет состав, сумма начисленных процентов сокращается.

Что собой представляет дифференцированная схема

Для примера рассмотрим и ее. Снова делаем расчет того же кредита, что указан выше, на кредитном калькуляторе Бробанк.ру, но с условием расчета по дифференцированной схеме. Вот что получаем:

При таком раскладе переплата составит 29250 рублей, ежемесячный платеж — 29500 с постепенным уменьшением до 25375 руб/мес.

В этом случае состав регулярного платежа уже совершенно иной. Сумма основного долга остается неизменной для каждого месяца. Просто выданный лимит делится на число месяцев заключения договора. А дальше все также на конкретный для каждого месяца остаточный долг начисляются проценты.

При дифференцированной схеме сумма первого платежа — большая, постепенно она становится все меньше. К концу срока выплаты заемщик отдает банку меньше всего.

Плюсы и минусы для заемщика

Для начала рассмотрим преимущества кредита с аннуитетными платежами:

Главный минус — более высокая общая переплата. Но если сделать расчеты, то становится видно, что при небольшой сумме и коротком сроке это не так очевидно. Например, в нашем случае это переплата в 30048 рублей при аннуитетном способе оплаты и 29250 при дифференцированном. Всего 800 рублей за год.

Также минус ждет тех, кто планирует досрочное погашение кредита. При аннуитете заемщик первым делом погашает проценты. И часто заемщики, которые, например, брали кредит на 5 лет, а пошли через 1 год его выплачивать, удивляются, что остаточный долг мало изменился. То есть приходит понимание, что платежи шли “впустую”.

При дифференцированной оплате закрытие основного долга проходит более равномерно, поэтому и сумма для досрочного гашения будет меньше. Например, в приведенном же выше примере: 150 000 по итогу 6-го месяца и 156 700 при аннуитете. И чем больше и длительнее ссуда, тем более ощутима разница.

Наглядное сравнение схем по переплате

Аннуитетное погашение приоритетно для банка, оно практически всегда идет по умолчанию. Если вы берете простой кредит наличными, тот же автокредит или товарную ссуду, она будет погашаться именно так.

Дифференцированные схемы предлагаются банками крайне редко. Часто, даже если банк предоставляет возможность выбора метода формирования графика, он это особо не афиширует.

Дифференцированные схемы если и применяются, то только к самым крупным ссудам. Это ипотеки, кредиты под залог недвижимости, весомые бизнес-кредиты.

Для примера сделаем расчет крупного кредита суммой в 300000 рублей, который заемщик взял под 12% годовых на длительный срок. Сравним аннуитетную схему погашения этого кредита и дифференцированную для разных сроков заключения договора.

Наглядный пример разницы переплаты:

Так что, погашение кредита аннуитетными платежами становится гораздо менее выгодное, если речь о приличной сумме и длительном сроке. Поэтому, если вы планируете получить большую ссуду, поинтересуйтесь в банке о возможности выбора схемы оплаты. Но выбирайте с учетом удобства оплаты. Помните, что при дифференцированной схеме первые месяцы придется выкладывать приличные суммы.

Источник

Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Согласно закону

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5%

Условия досрочного полного и частичного погашения

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.

Как вносить платежи

При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

Погашение ипотеки за счет материнского капитала

Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».

Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс. руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.

Источник

• ← очередной отпуск при срочном трудовом договоре
• очередность в платежке при выплате зарплаты →