официальный стаж для ипотеки
Условия оформления ипотеки
Ипотека — это возможность купить собственное жильё, имея на руках всего 10–30% от общей стоимости. В большинстве банков вы можете оформить её, если вам от 21 года до 70 лет. В целом, все условия индивидуальны для каждого банка.
Требования к заёмщику
Перед решением по заявке банк проверит вашу платёжеспособность. Результаты оценки влияют на срок кредита, размер ставки и максимальную сумму.Каждый банк сам определяет, какие условия устанавливать для получения ипотеки. Например, в Альфа-Банке учитывается:
Уровень дохода. Если у вас есть созаёмщики — учитывается ваш совокупный доход. При этом доход созаёмщика не обязателен в том случае, когда хватает дохода основного заёмщика.
Гражданство. Многие российские банки дают кредит только гражданам России. Альфа-Банк также кредитует граждан Украины и Республики Беларусь.
Кредитный рейтинг. Сотрудники банка проверят вашу кредитную историю, текущий долг и количество незакрытых кредитов, если они есть.
Какой стаж нужен для оформления ипотеки?
На последнем (текущем) месте вам нужно проработать не менее четырёх месяцев, а общий стаж должен быть от года. Чтобы подтвердить, что вы работаете официально, вам понадобится справка с места работы, копия трудовой или электронная трудовая книжка, а также выписка из Пенсионного фонда РФ. Некоторые банки выдают ипотеку и без подтверждающих документов, но при этом предлагают менее выгодные условия — повышенную ставку и уменьшенный общий срок кредита. Например, Альфа-Банк может одобрить ипотеку всего по 1 документу: Ипотека по паспорту или одному из документов на выбор — СНИЛС, ИНН, права, военный билет для мужчин до 27 лет.
Можно ли взять ипотеку без прописки или с временной регистрацией?
Можно ли взять ипотеку без прописки или с временной регистрацией?
Да, если вы — гражданин РФ. Иностранным гражданам нужно предоставить документ, подтверждающий, что они законно живут и работают на территории РФ. Например, это могут быть виза, миграционная карта или другие документы, подтверждающие легальность пребывания и занятости.
Можно ли оформить ипотеку, не выбрав предварительно недвижимость?
Да, это возможно. Но если вы планируете купить квартиру на рынке вторичной недвижимости, сначала стоит выбрать предложение от банка, получить одобрение, а после — найти жильё, подходящее вам по цене. Обычно, на поиски банки дают от 1 до 3 месяцев.
Если вы планируете купить квартиру в новостройке, советуем вначале подобрать недвижимость. Затем посмотреть, в каких банках на покупку выбранного жилья выдают кредиты, а уже потом подавать заявку на ипотеку. Так лучше сделать, потому, что банки часто аккредитуют застройщиков и предоставляют им более выгодные условия по ипотеке.
Как фиктивное увольнение повлияет на ипотеку?
Собираемся с мужем брать ипотеку. Официально трудоустроены оба. У него серая зарплата, стаж полтора года на этом месте. Меня формально увольняли в январе этого года, а с февраля приняли в другую нашу организацию. В предыдущей организации мой стаж — два с половиной года.
Теряются ли для банка мои годы работы из-за перехода в другую организацию? Я могу документально подтвердить, что у этих двух компаний одинаковый юридический адрес и один генеральный директор. Налицо аффилированность юридических лиц.
Как еще можно претендовать на более выгодные условия ипотеки от банка? Не с одной же справкой с работы мужа подавать на ипотеку. Я же тоже продолжаю работать и зарабатывать деньги.
С уважением,
Елена Г.
Елена, банку важны несколько моментов: стаж, стабильность дохода за последнее время и уверенность, что вы сможете выплачивать кредит в будущем. Если вы сменили работу только по документам, это не повлияет на решение банка. Поясню подробнее.
На общий стаж увольнение не повлияет
Доход обычно подтверждают справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банк запрашивает справку за последние шесть месяцев. Если вас фиктивно уволили и сразу приняли на работу в другую фирму, на общем доходе это не скажется. Только у вас будет две справки о доходах — из старой и новой организации.
На общий стаж ваше фиктивное увольнение тоже не повлияет. Скорее всего, вас уволят по документам и сразу же примут на работу в новую организацию на следующий день. То есть общий стаж у вас тоже не прервется. Для банка главное, чтобы стаж был больше года, но у вас с этим все в порядке.
Но банку также важен стаж работы на текущем месте
Увольнение скажется на стаже на текущем месте работы. Обычно для ипотеки требуется стаж не меньше трех месяцев на последнем месте, а в большинстве банков — шесть. Когда человек устраивается на новую работу, первое время он работает на испытательном сроке. Его продолжительность устанавливает работодатель. По закону испытательный срок не может быть больше трех месяцев, кроме случаев, прямо оговоренных в законе. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок шесть месяцев.
Для банка давать кредит человеку, который работает еще на испытательном сроке, — большой риск. Вдруг он не выдержит испытаний, потеряет работу и не сможет потом выплачивать деньги.
Чтобы подтвердить текущий стаж, банк просит представить копию трудовой книжки. Ее заверяет сотрудник отдела кадров: ставит печать и пишет, что сотрудник работает по настоящее время. По вашей трудовой будет видно, что стаж на текущем месте работы у вас меньше положенного.
Что делать с аффилированными организациями
Но здесь есть нюанс: у вас аффилированные организации. Скорее всего, суть и характер вашей работы остались прежними. Если в вашем новом трудовом контракте нет упоминаний об испытательном сроке, значит, вас приняли без него.
Поэтому представьте в банке вместе с копией трудовой книжки справку о том, что должность и характер работы у вас не изменились, а на новое место работы вас приняли без испытательного срока. Справку пишут в свободной форме и заверяют той же печатью, что и копию трудовой книжки.
Банк учтет это и, скорее всего, пойдет вам навстречу. Вы с мужем сможете получить максимальную сумму возможного кредита по вашим доходам.
Как получить более выгодные условия
Прежде всего посчитайте на калькуляторе, сколько банк даст в кредит, если заемщиком будет только муж или только вы.
В некоторых банках имеет значение, как вы подтверждаете доход. Со справкой по форме 2-НДФЛ ставка обычно ниже, чем со справкой по форме банка. Если один из супругов подтверждает доход справкой по форме 2-НДФЛ, а второй — справкой по форме банка, ставку рассчитают по второму варианту. Поэтому, если ваш доход позволяет одобрить нужную сумму и у вас справка по форме 2-НДФЛ, выгоднее супруга сделать нефинансовым созаемщиком и не портить ставку. А доход второго супруга затем пустить на погашение кредита.
Если вы подтверждаете доход справкой 2-НДФЛ, узнайте в своем зарплатном банке, есть ли скидки к ставкам. Очень часто банки предлагают зарплатным клиентам льготные условия, например скидку 0,5% к ставке.
Если вы покупаете новостройку, узнайте в банках-партнерах застройщика о скидках на понравившийся комплекс. Некоторые банки дают скидку к ставкам за электронную регистрацию сделки. Спросите об этом, когда будете подавать документы на ипотеку.
Также не бойтесь подавать заявку в небольшие банки. Иногда они предлагают условия, сопоставимые со ставками крупных игроков на рынке. Но при этом у них могут быть дополнительные программы погашения или более лояльные требования к недвижимости и документам. Например, они рассматривают квартиры с перепланировками или проводят сделки с занижением стоимости квартиры по документам. Такие квартиры иногда стоят на рынке дешевле, что тоже позволяет сэкономить.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Идеальный заемщик: как убедить банк и получить ипотеку
Идеальный ипотечный заемщик — это человек, который соблюдает платежную дисциплину. Так идеального клиента охарактеризовали сразу несколько банков, опрошенных «РБК-Недвижимостью». Однако перед тем как начать выплачивать взятый кредит, заемщику нужно убедить банк в своей надежности — иными словами, доказать, что вся сумма долга будет погашена полностью и вовремя. На этом этапе могут возникнуть сложности, которые способны спровоцировать отрицательное решение по кредиту. «РБК-Недвижимость» узнала у банков, которые работают на российском ипотечном рынке, как повысить собственные шансы на получение займа.
Долгая подготовка
В глазах российских банков человек формирует свою финансовую репутацию задолго до того, как впервые обращается за ипотекой, следует из комментариев банка «Зенит», Транскапиталбанка, Райффайзенбанка и ЮниКредит Банка. Первый параметр, на который банковские сотрудники обращают внимание при поступлении заявки, — это кредитная история. Банки могут проверить хронику предыдущих займов заявителя и его финансовую дисциплину: благодаря обмену информацией между организациями кредиторы в состоянии узнать, были ли у потенциального заемщика просрочки в прошлом, сообщили кредиторы. «Если клиент уже имеет опыт выплаты кредитов и умеет планировать свои расходы, то и обязательства по ипотеке не станут для него проблемой», — передали в ЮниКредит Банке.
У некоторых клиентов вызывает недоумение сама необходимость подобной проверки: зачем изучать прошлое потенциального заемщика, если банк все равно получает приобретаемую квартиру в залог? «Конечно, можно сказать, что банки защищены залогом — самой квартирой, но реализация залогов не является непосредственной деятельностью банков, они вовсе не заинтересованы этим заниматься», — ответил руководитель дирекции ипотечного кредитования ТрансКапиталБанка Вадим Пахаленко.
Помимо кредитов, банки обратят внимание на вклады, открытые клиентом за последние годы.
«При рассмотрении заемщика, который пользуется депозитами, банки обычно применяют более лояльный подход, — указал руководитель управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов. — Такой клиент абсолютно прозрачен: он регулярно пополняет свой депозит, [а потому] банк понимает, что у этого человека есть источник получения дохода, часть которого потом может быть использована для платежей по кредитам. Меньше сложностей при получении ипотечного кредита возникнет и у заемщика, оформившего ипотечный кредит в том же банке, где получает зарплату. Как правило, таким клиентам банки предлагают более выгодные условия получения кредита, например пониженную процентную ставку».
Какой должна быть зарплата
Вторым критерием после кредитной истории для банка становится фактический доход будущего заемщика. «Для того чтобы получить ипотечный кредит в Райффайзенбанке, заемщик должен иметь минимальный доход 20 тыс. руб., если он проживает в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Магадане, Сургуте или Тюмени. Для жителей остальных регионов достаточно 15 тыс. руб. ежемесячного дохода», — рассказал Морозов.
В других банках, опрошенных «РБК-Недвижимостью», минимальную величину зарплаты назвать отказались: по словам кредиторов, банки рассматривают каждую заявку индивидуально. «Для расчета возможности выдать запрашиваемую сумму кредита используются различные квалификационные коэффициенты», — отметила начальник отдела ипотечных кредитных продуктов банка «Зенит» Елена Ланько.
Формула расчета зависит от суммы кредита, ставки, срока, выбранной программы и других факторов, объяснили в ТрансКапиталБанке. «Можем посчитать такой пример: если в Москве вам надо взять 500 тыс. руб. по ставке 10,9% на срок 25 лет, то ваш ежемесячный доход должен составлять порядка 13,5 тыс. руб., а ежемесячный платеж при этом будет равен 5 тыс. руб. В регионах цифра ниже: чтобы на таких же условиях взять 300 тыс. руб., доход заемщика должен составлять 8 тыс. руб., а ежемесячный платеж при этом составит 3 тыс. руб.», — заявил Вадим Пахаленко.
Совместители и пенсионеры
Разницы между клиентами, которые получают всю сумму на одном месте работы, и заемщиками, чей доход складывается из различных источников, для банка нет, утверждают кредиторы. «Доход с основного места суммируется с дополнительным [только] при наличии подтвержденного дополнительного дохода», — предупредил Морозов. «Мы готовы рассматривать разные ситуации, включая нестандартные, и в ручном режиме подбирать возможные решения, — заверил Пахаленко. — Я знаю специалиста, которая ведет бухгалтерию сразу для нескольких компаний. Когда возникла необходимость взять ипотеку, проблем у нее не возникло».
В банке «Зенит» заверили, что рассчитывать на ипотеку могут и представители нестандартных профессий — к примеру, сотрудники развлекательных клубов или охранники. «Главное, чтобы доход был регулярным, а в случае увольнения клиент смог бы найти работу, позволяющую получать доход, сопоставимый с текущим», — разъяснили в банке.
В отдельных случаях препятствием может оказаться небольшой стаж работы на последнем месте. К примеру, в Райффайзенбанке ипотечный кредит может получить заемщик, проработавший не менее года, если данное место работы — первое для заемщика, либо не менее шести месяцев в одной компании при общем трудовом стаже не менее года. Еще один возможный вариант — три месяца в текущей компании при общем трудовом стаже не менее двух лет. Похожие ограничения накладывают в «Зените»: здесь соискатель должен быть трудоустроен на протяжении как минимум двух лет. В ТрансКапиталБанке минимальный трудовой стаж для одобрения ипотеки равен одному году. «Заемщик должен пройти испытательный срок на последнем месте работы, то есть проработать более трех месяцев, или предоставить справку о том, что принят без испытательного срока — в этом случае он должен проработать более двух месяцев», — раскрыла причину многомесячного «эмбарго» на ипотеку Елена Ланько.
Бывают и нестандартные ситуации. «У нас был такой случай: человек только сменил работу и еще не прошел испытательный срок, но его трудовая книжка убедила нас, что на всех предыдущих своих должностях он работал стабильно и подолгу, а уровень его компетенции гарантирует ему трудоустройство в любом случае. Мы можем пойти навстречу, если видим, что у клиента есть надежная и востребованная профессия, а также опыт долгосрочной работы в других компаниях», — заключил Пахаленко.
Наконец, пенсионный возраст также не является помехой: большинство банков выразили готовность работать с заемщиками до 65 лет. «Пенсионеры есть разные. Есть, например, военные, которые выходят на пенсию в достаточно молодом возрасте и могут потом продолжать карьеру в другой области. Они являются прекрасными заемщиками», — сообщили в ТрансКапиталБанке. В Райффайзенбанке и банке «Зенит» уточнили, что на одобрение кредита могут рассчитывать работающие пенсионеры. «Пенсионер может участвовать в ипотечной сделке и как основной заемщик, и как созаемщик при условии, что пенсионные выплаты являются дополнительным источником дохода», — объяснил Морозов.
Нестандартные способы убеждения
Помимо стандартной справки о доходах потенциальные заемщики могут представить банкам еще несколько аргументов в свою пользу. Первый аргумент — наличие детей. «У нашего типичного заемщика есть дети, — призналась Елена Ланько из банка «Зенит». — Для банка это плюс, особенно если детей двое, так как в этом случае заемщики часто направляют на погашение части задолженности по кредиту средства материнского капитала. Таким образом, подобные клиенты с меньшей долей вероятности выйдут в дефолт».
Второй аргумент — пассивные источники дохода. Таким источником может быть, к примеру, уже имеющаяся у заемщика квартира, которую он сдает в аренду: ЮниКредит Банк и Райффайзенбанк готовы учитывать прибыль от аренды в качестве стабильного дохода. «Наличие недвижимости в другом городе — это вопрос для обсуждения, — усомнился Вадим Пахаленко. — Насколько этот актив ликвиден? Речь идет о новой квартире в Санкт-Петербурге или о небольшом участке в глухих лесах? Если [вы думаете, что информация о недвижимости] поможет, то, конечно, обсудите с банком наличие у вас этой собственности».
Наименее действенный аргумент — рекомендательные письма от работодателя, констатировали в ТрансКапиталБанке. «К сожалению, для банка это не аргумент», — заявил руководитель дирекции ипотечного кредитования. Зато в банке «Зенит» готовы учитывать наличие у клиента патентов и грантов — Елена Ланько назвала эти бумаги в числе факторов, которые повышают вероятность положительного ответа от банка.
Тем не менее основным фактором все равно остается уровень зарплаты. По расчетам банков, опрошенных «РБК-Недвижимостью», ежемесячный платеж по запрашиваемой ипотеке не должен превышать 50% от доходов семьи, а суммарная долговая нагрузка с учетом нежилищных кредитов, выданных другими банками, не может быть больше 70–80% от суммарного дохода.
Документы для оформления ипотеки
Банки предлагают несколько ипотечных программ на выбор. Даже если вы не знаете, какая именно программа подойдет вам, существует базовый и дополнительный набор документов. Если соберете базовый, он пригодится для любой программы.
Ипотека по двум документам
Хотя банк рассматривает заявку по упрощенной схеме, после одобрения потребуется собрать полный пакет документов о недвижимости или представить проект договора для покупки квартиры в новостройке. Также банк может попросить письменно подтвердить наличие первоначального взноса — предоставить выписку со счета, где лежат средства.
Ипотека с полным пакетом документов
Часто для понижения ставки банки запрашивают два вида документов: документы для подтверждения личности заемщика и для подтверждения дохода.
Документы для подтверждения основного дохода. Набор обязательных документов зависит от формы занятости заемщика.
Если сотрудник работает по найму, потребуется:
Адвокаты и нотариусы должны подготовить:
Пенсионеры дополнительно должны представить справку о назначенном размере пенсии.
Требования к документам для ипотеки. Даже если документы подаются дистанционно через личный кабинет, банк накануне сделки запрашивает все оригиналы для сверки данных. Документы должны содержать дату выдачи, обязательные реквизиты, печать (при необходимости), должность лица, их подписавшего.
Документы для программы «Молодая семья»
Участвовать в программе могут семьи, в которых возраст каждого из супругов не превышает 35 лет и которые признаны нуждающимися в жилом помещении.
Для участия в государственной программе потребуется подать в орган местного самоуправления по месту жительства следующие документы:
Документы для программы «Ипотека + материнский капитал»
Это программа льготного кредитования для молодых семей. Участники программы получают ипотечный кредит на покупку готового или строящегося жилья.
Для участия в программе потребуются:
Если на момент подачи документов в банк сертификата на материнский капитал нет, банк примет решение об одобрении заявки на кредит без него. Сертификат обязательно понадобится, когда подаются документы об одобрении покупаемой недвижимости.
Документы для программы «Военная ипотека»
По программе военнослужащие, у которых есть право на получение целевого жилищного займа, могут купить строящееся или готовое жилье — комнату, квартиру, таунхаус или жилой дом с земельным участком.
Чтобы оформить заявку на получение жилищного займа, потребуются:
Как получить ипотечный кредит
Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта недвижимости. Так как ипотека носит целевой характер, то в отличие от обычного кредита средства заемщику не выдаются, а сразу перечисляются на счет продавца.
Другими отличительными чертами ипотеки являются необходимость внесения первоначального взноса, длительный срок кредитования и предоставление в залог недвижимого имущества, например приобретаемой недвижимости. Для этих целей можно использовать и другое жильё, которое уже находится в собственности клиента.
Что потребуется при оформлении ипотеки
Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов. Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.
В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:
Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.
Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.
Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента. Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода. При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.
Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).
Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.
Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.
Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.
Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:
проект договора купли-продажи;
документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;
Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.
Выбор банка и программы кредитования
Чтобы получить ипотечный кредит на выгодных условиях, необходимо определиться с банковской программой, которая подходит под ваши запросы. Условия оформления зависят от того, какой объект недвижимости приобретается.
Отдельные ипотечные программы с особыми условиями кредитования предусмотрены для военнослужащих (военная ипотека). Также многие банки предлагают упрощенный вариант кредита – ипотека по двум или даже по одному документу. Для ее оформления не нужно подтверждать доход и занятость, но при этом размер первоначального взноса должен составлять не менее 50%.
При выборе банковского учреждения обратите внимание на следующие рекомендации:
Изучите условия того банка, который выпустил вашу зарплатную карту. Как правило, для владельцев карт предусмотрены определенные привилегии в получении ипотеки.
Если вы приобретаете жилье у застройщика, уточните у него, с какими банками он сотрудничает. Строительные компании и кредиторы часто запускают совместные акции, благодаря которым можно приобрести квартиру в ипотеку на льготных условиях.
Оцените банк с точки зрения удобства погашения кредита (в том числе досрочного) и наличия удаленных сервисов (Интернет-банкинг, мобильное приложение).
Как проходит оформление ипотеки
Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом:
Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.
Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса. Обратите внимание, что обязательно страхуется предмет залога, то есть квартира или дом. Остальные виды страхования (личное, титульное) являются добровольными и оформляются по желанию клиента. Согласие на страхование жизни и здоровья позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процентных пункта.
Подписание кредитной документации, оформление сделки купли-продажи и перевод денег собственнику жилья.
Государственная регистрация права собственности.
Так как приобретаемое имущество передается в залог, то на него накладывается обременение. После того как ипотека полностью выплачивается, обременение снимается и клиент становится полноправным владельцем собственного жилья.
Полезные советы
Прежде чем оформить жилищный кредит, трезво оцените свои финансовые возможности. Если сомневаетесь, лучше увеличьте срок кредитования. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа, но при желании вы сможете вносить больше и погасить ипотеку досрочно.
При оформлении ипотечного договора внимательно изучите все его пункты, уделив особое внимание штрафным санкциям за просроченные платежи и способам их погашения. Желательно, чтобы оплата кредита осуществлялась без комиссии с помощью удаленных каналов. В случае отказа воспользуйтесь следующими рекомендациями:
Подайте заявку сразу в несколько банков. Это можно сделать самостоятельно или с помощью кредитных брокеров.
Пересмотрите выбранное жилье, если банк отказал в выдаче денежных средств именно по этой причине.
Исправьте кредитную историю. Для этого необходимо обратиться в бюро кредитных историй и сообщить о том, что сведения о вашей репутации недостоверны. Если ранее вы действительно допускали просрочки, возьмите небольшой кредит. При своевременном погашении задолженности ваше досье изменится в лучшую сторону.
Привлеките надежных созаемщиков и поручителей.
Обратитесь к кредитному брокеру. Это посредник, который оказывает профессиональную помощь в получении ипотеки.