охарактеризовать участников страховых отношений

Охарактеризовать участников страховых отношений

Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1) иностранные страховые организации, в том числе иностранные перестраховочные организации;

(пп. 2.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

5.1) операторы финансовых платформ;

(пп. 5.1 введен Федеральным законом от 20.07.2020 N 212-ФЗ)

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(пп. 7 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(в ред. Федеральных законов от 03.07.2016 N 292-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

9) специализированные депозитарии.

(пп. 9 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

2. Страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела.

(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

С 22.08.2021 в едином государственном реестре субъектов страхового дела в отношении страховых организаций отражаются все виды страхования в рамках соответствующего вида страховой деятельности (ФЗ от 02.07.2021 N 343-ФЗ).

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Перечень сведений, содержащихся в едином государственном реестре субъектов страхового дела, и порядок его ведения устанавливаются органом страхового надзора.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(см. текст в предыдущей редакции)

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо «страхование» и (или) «перестрахование», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», а также производных от таких слов и словосочетаний;

3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела;

(п. 3 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 104-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) указание на то, что акционерное общество является публичным, для публичных акционерных обществ;

(пп. 4 введен Федеральным законом от 23.05.2016 N 146-ФЗ)

5) слова «потребительское общество взаимного страхования» для обществ взаимного страхования.

(пп. 5 введен Федеральным законом от 23.05.2016 N 146-ФЗ)

3.1. Наименование филиала иностранной страховой организации должно содержать на русском языке:

1) слово «филиал» с указанием вида деятельности с использованием слов «страхование» и (или) «перестрахование»;

2) полное наименование иностранной страховой организации, включая сведения о ее организационно-правовой форме;

3) обозначение филиала иностранной страховой организации, отличающее его от других филиалов данной иностранной страховой организации на территории Российской Федерации.

(п. 3.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

3.2. В наименовании филиала иностранной страховой организации допускается использование наименования иностранной страховой организации на английском языке.

(п. 3.2 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(п. 4 введен Федеральным законом от 21.07.2005 N 104-ФЗ; в ред. Федеральных законов от 23.05.2016 N 146-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

Источник

4. УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

4. УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона, которое обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование). В отношении договоров личного страхования установлено, что застрахованное лицо либо его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования. В случае если в личном страховании выгодоприобретатель не указан, им являются физические лица – наследники застрахованного. В отличие от страхователя, выгодоприобретателем может быть не только полностью дееспособное лицо, но и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин (например, малолетние наследники умершего застрахованного в личном страховании).

Страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное в целях осуществления страховой деятельности (по законодательству РФ – страховая организация или общество взаимного страхования) и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховой агент – юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика.

Страховой брокер – независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или в перестраховании – от имени и по поручению страховщика по прямому страхованию. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании – это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя, конечной целью которой является определение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Страховые актуарии – субъекты страхового дела: граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Читайте также

2.4.2. Участники долгосрочного выхода

2.4.2. Участники долгосрочного выхода с территории противникаУчастниками долгосрочного выхода могут быть члены экипажа сбитого самолета, личный состав, отрезанный от высадившегося авиадесанта или сил, участвовавших в воздушно-десантных операциях, и сбежавшие

25. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

25. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.Характерные признаки страховых

8. Участники процесса финансирования недвижимости

8. Участники процесса финансирования недвижимости К участникам процесса финансирования недвижимости относятся местные и федеральные органы власти и управления, кредитно-финансовые учреждения, инвесторы и пр. Экономико-правовые отношения, которые создаются между

5. Формы МЭО и их участники

5. Формы МЭО и их участники Участники международных экономических отношений: физические лица, предприятия (фирмы) и некоммерческие организации, государства (правительства и их органы), международные организации. Формы международных экономических отношений:

1. Понятие бизнеса, его участники

1. Понятие бизнеса, его участники Слово «бизнес» (от англ. business) означает любое занятие, дело, приносящее доход. Человек, занимающийся бизнесом, – это бизнесмен (от англ. businessman), т. е. делец, коммерсант, предприниматель. В новых экономических справочниках бизнесом

1.1. Участники отношений в сфере защиты прав потребителей

1.1. Участники отношений в сфере защиты прав потребителей Несомненно, любому юридическому лицу независимо от его организационно-правовой формы (далее – организация) или индивидуальному предпринимателю, осуществляющему торговые операции или деятельность в сфере услуг,

12.3. Участники каналов распределения

12.3. Участники каналов распределения Основными участниками каналов распределения являются торговые посредники – торговые организации, предприятия и лица, осуществляющие перепродажу товаров для удовлетворения потребностей рынка и получения прибыли.Функции торговых

9. ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

9. ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ Важнейшим видом предпринимательства является специализированная страховая деятельность. При страховом предпринимательстве страховые организации в соответствии с законодательством и договором

Мошенники — участники ДТП

Мошенники — участники ДТП Стараясь избегать происшествий, все же надо воспринимать их как житейские неприятности и не осложнять последствий неверным, пассивным, а то и глупым поведением во время выяснения обстоятельств, следствия и суда в качестве потерпевшего или

17. РЫНОК СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

17. РЫНОК СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА Рынок страховых продуктов как важная составляющая страхового рынка представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, – страховой услугой. Страховая услуга может быть предоставлена на

26. УСЛОВИЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

26. УСЛОВИЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ Под финансовой устойчивостью страховой организации понимается стабильность ее финансового положения, обеспечиваемая достаточной долей собственного капитала (чистых активов) в составе источников

27. ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИИ

27. ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИИ Государственная регистрация страховых организаций осуществляется в два этапа. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская организация на территории данной страны. Затем она должна

28. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИИ

28. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИИ Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела Федеральной службой страхового надзора (ФССН) при Министерстве

36. РАСЧЕТ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ ПО РИСКОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

36. РАСЧЕТ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ ПО РИСКОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ Страховые тарифы по рисковым видам страхования рассчитываются в соответствии с Методикой расчета тарифных ставок.Данная методика применяется при выполнении следующих условий:1) существует статистика либо

Источник

Участники страховых отношений: особенности взаимодействия и характеристики

Страхование в современных условиях является одним из средств обеспечения защитой населения, предприятий, общественных учреждений, домовых хозяйств от убытков, которые они могут претерпеть в результате несчастных случаев, стихийных событий, дорожно-транспортных происшествий. Наличие документа о страховании позволяет минимизировать полученные убытки, а начисленная страховая компенсация или страховая выплата будут направлены на восстановление здоровья человека, возобновление разрушенных материальных объектов.

Страхование – это?

С развитием торговли, перевозок, стихийными природными катаклизмами в сознании людей появилась идея о необходимости создания некоего гарантийного фонда, благодаря которому они смогли бы покрыть убытки при проявлении непредвиденных событий. Бури и ураганы, несчастные случаи, бедствия техногенного характера несут с собой риск, приносящий значительный убыток имущественным интересам организаций, предприятий, фермерским хозяйствам, здоровью и жизни людям.

Учитывая статьи закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации, страховая система представляет собой специальный страховой резерв, благодаря которому у страхователей есть возможность получить защиту за счет взносов, которые ими будут уплачены. Под этим подразумевается, что предприятия, организации, общественные фонды, частные предприниматели, физические лица имеют возможность уменьшить размеры внезапного убытка, если происходит событие, на случай которого заключен страховой договор. Для того, чтобы воспользоваться такой возможностью, между страховой организацией и покупателем страховой услуги оформляются договорные страховые отношения, в подтверждении которого подписывается документ. Согласно действующим у страховщика правил, в нем определены объекты страхования, кто имеет страховую защиту, страховые события, в случае которых наступает ответственность страховой организации, и исключения из указанных страховых правил.

Какие стороны принимают участие в страховании?

В проведении страховых операций, на первый взгляд, участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Однако это ошибочное мнение, ведь они только подписывают документ. В реальности, исходя из норм действующего законодательства, основными участниками страховых отношений являются:

Страховые отношения появляются только тогда, когда возможный клиент и страховая организация, то есть основные участники страховых отношений, подпишут страховой документ. После двухстороннего соглашения о страховой услуге, ее стоимости, особенностях проведения страховой выплаты, сотрудник страховщика или страховой брокер оформляют страховку, которая несет информацию о застрахованном объекте. Также в документе указывается выгодоприобретатель. Характеристика участников страховых отношений помогает разобраться в нюансах страховых взаимоотношений: кто и за что отвечает в соответствии с пунктами подписанного документа.

Страховщик

На современном финансовом рынке организации, которые берут на себя ответственность по имущественным договорам и полисам страхования жизни (не путать с пенсионным страхованием), называются страховщиками. Как профессиональные участники страховых отношений они могут быть представлены в виде государственной или частной компании. С целью законного предоставления страховой защиты покупателям услуги, а именно, предоставлять физическим и юридическим лицам возможность подписать страховой документ, страховщик обязан получить лицензию. Только этот документ дает ему законное право работать. Обычный гражданин, как физическое лицо, не имеет законного права реализовывать свои страховые продукты. Исходя из указанных моментов, страховая организация – это, всегда, юридическое лицо.

Страхователь

Для того, чтобы страховщик создавал страховые резервы для выплаты компенсаций, получал положительный финансовый результат на страховом рынке он должен работать с клиентами, которые нуждаются в его услугах. К одним из следующих основных участников страховых отношений относятся граждане, предприятия, религиозные общины, частные компании, нотариальные конторы, государственные организации, которые пользуется страховой услугой, предварительно подписав со страховщиком договор страхования. Вторую сторону, подписывающую страховой документ, именуют страхователем.

Если человек имеет желание вступить в договорные страховые отношения со страховой организацией, он обязан достичь 16-летнего возраста и иметь действующий документ, которые подтверждает его личность. Обязательным условием является дееспособность гражданина. Компании должны подтверждать свое право на страховую деятельность при помощи юридически зарегистрированных правоустанавливающих документов.

Застрахованное лицо

В каждом официальном документе о страховании, кроме основных сторон страховых правоотношений, есть графа об объекте, на которого он распространяет свое действие. Согласно нормативной базе, таким лицом является человек, ответственность за жизнь и здоровье которого переложена на страховую компанию при наступлении страхового события. Как показывает практика, родители страхуют своих детей от несчастных случаев. Также супруги и близкие люди пользуются страховыми продуктами для защиты своих родных от неприятных ситуаций. Если страхователем выступает физическое лицо, он имеет полное право застраховать себя. Таким образом, он будет выступать по страховому договору и страхователем, и застрахованным лицом.

Очень часто страхователем выступает предприятие или частная компания, желающая сотрудничать со страховщиком по вопросу защиты членов коллектива от возможных катаклизмов и аварий. В таких случаях, как правило, заключается один генеральный договор, к которому прилагается список работников организации, за которых собственник перечисляет страховые платежи. В таком случае застрахованными лицами будут члены коллектива, указанные в списке.

Выгодоприобретатель

Клиент страховой компании, как один из основных участников страховых отношений, часто при ознакомлении со своим первым страховым полисом сталкивается с понятием «выгодоприобретатель». В финансовой сфере, и именно при страховании, в этом качестве может выступать лицо, имеющее право на законных основаниях получить страховку, если произойдут обстоятельства, подпадающие под ответственность страховщика.

При подписании полиса на страхование жизни и здоровья застрахованного лица, только при трагических смертельных обстоятельствах, которые произойдут с объектом страхования, выгодоприобретатель или наследники смогут рассчитывать на сумму страхования, что указана страховом документе.

В качестве выгодоприобретателей юридических лиц часто назначают банковские учреждения или владельцев арендованных помещений. Если застрахованы имущественные риски, то при непредвиденных ситуациях, которые подпадают под ответственность страховой компании, как правило, выгодоприобретатель получает страховую компенсацию за поврежденное имущество, которое находится в аренде или под залогом. В то же время к участникам страховых отношений не относятся банки или прочие финансовые учреждения. Также такой участник договора может рассчитывать на страховое возмещение за нанесенный убыток, если страхователь не имеет официальных, законных прав на поврежденную собственность. По договорам страхования транспортных средств, клиент страховой компании и собственник автомобиля могут быть разными людьми.

Дополнительные участники страховых отношений

Страховая организация и ее клиенты выступают главными участниками при заключении договоров страхования. Для привлечения и обслуживания покупателей страховых продуктов, страховщик заключает договора с участниками страхового рынка, что отвечают за работу непосредственно со страхователями. Такие страховые субъекты получают плату, размер которой напрямую зависит от суммы, поступивших на банковский счет страховой компании, страховых премий.

Презентация компании, ознакомление с правилами страхования, подписание документов и их сопровождение считаются вспомогательными страховыми правоотношениями. Такие отношения заключаются в оказании услуг страховой компании клиенту, страхователю, с целью удовлетворения их потребности в страховой защите. Участниками вспомогательных страховых отношений являются независимые страховые брокеры, а также работающие в страховой компании штатные или нештатные страховые агенты.

Страховые агенты

Профессиональными участниками страховых отношений и страхового рынка являются страховые агенты. Заключив агентский договор на оказание агентских услуг, страховой агент, физическое лицо, должен реализовывать договора добровольного или обязательного страхования, оформлять их в соответствии с правилами, сдавать страховые платежи в банковские учреждения и еженедельно оформлять отчет о проделанной работе с предоставлением копий заключенных договоров. Следует отметить, что страховой агент – это не только гражданин. В этой роли могут выступать также предприятия и организации.

В качестве юридических лиц заниматься продажей страховых полисов, могут туристические компании, нотариусы или юридические консультации. Род их деятельности предоставляет им возможность увеличить сумму своего финансового дохода за счет вознаграждения от суммы проданных полисов.

Страховые брокеры

На небанковском финансовом рынке реализовывать страховые договора также имеют право страховые брокеры. Они представляют собой уполномоченных представителей, которые являются связующим звеном между потенциальным клиентом страховой компании и самим страховщиком. Деятельность страховых брокеров ограничена только оказанием страховых услуг. Для осуществления своего направления на страховом рынке они обязаны получить лицензию, дающую разрешение на осуществление посредничества между страховой организацией и страхователем с целью заключения страхового документа.

Таким образом, при заключении одного договора страхования участниками страховых правоотношений становятся не только страховщик и страхователь, а и другие лица и организации, имеющие прямое или второстепенное отношение к действующему страховому документу.

Источник

Глава 4. Участники страховых отношений

После изучения материалов данной главы студенты должны:

Знать

· основных участников страховых отношений;

· стороны договора страхования;

· субъектов страхового дела;

· различия между страховым агентом и страховым брокером по российскому законодательству;

Уметь

· определять основных участников в страховых отношениях по различным видам страхования;

· правильно назначать выгодоприобретателя по различным видам страхования;

Владеть

· терминологией, относящейся к участникам страховых отношений;

· навыками определения участников страховых отношений.

Методические указания

Основные понятия, связанные с участниками страховых отношений

Основные участники страховых отношений приведены на рис. 4.1.

Рис. 4.1. Основные участники страховых отношений

Для правильной идентификации участников конкретной страховой сделки следует учитывать их особенности, приведенные ниже.

Страховщик — специализированное юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности (страховая организация). Пока на территории РФ страховщиками могут выступать только российские юридические лица, но по мере продолжения процесса вступления в ВТО на наш рынок будут допущены и филиалы иностранных страховых организаций. Могут быть коммерческими организациями (обычно в форме акционерных страховых компаний) и некоммерческими организациями (общества взаимного страхования). Обязательным условием является наличие лицензии на страховую деятельность на территории РФ. Страховщик является субъектом страховой деятельности и одной из сторон договора страхования.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключает договор страхования со страховщиком (т.е. является второй стороной договора страхования). Одной из основных обязанностей страхователя по договору является уплата страховой премии.

Застрахованное лицо (или застрахованный) — это лицо, чья жизнь, здоровье или трудоспособность застрахованы по договору личного страхования, либо лицо, чья ответственность застрахована по договору страхования ответственности. В страховании имущества застрахованного лица нет, так как там страхуются интересы, связанные с владением, пользованием или распоряжением определенным имуществом. В личном страховании застрахованным может быть только физическое лицо (в том числе и недееспособное — например, несовершеннолетний ребенок), в страховании ответственности — физическое или юридическое лицо. Застрахованный указывается в договоре страхования, но стороной договора не является (однако соглашение о застрахованном лице является существенным условием договора страхования). Если застрахованное лицо прямо не указано, то застрахованным считается сам страхователь. В страховании договорной ответственности застрахованным может быть только страхователь, тогда как в страховании ответственности за причинение вреда — любое указанное в договоре страхования лицо, которое может причинить этот вред.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор страхования (упрощенно говоря, тот, кто получит страховую выплату при наступлении страхового случая). Им может быть как юридическое, так и физическое лицо (в том числе и недееспособное — например, несовершеннолетний ребенок). Выгодоприобретатель не является стороной договора, но обычно указывается в нем. Если выгодоприобретатель в договоре прямо не указан, действуют правила, установленные законом в зависимости от вида страхования.

В личном страховании, если не указан выгодоприобретатель, считается, что договор заключен в пользу застрахованного лица. Назначение или изменение выгодоприобретателя возможно только с согласия застрахованного лица. Если на момент смерти застрахованного выгодоприобретатель не назначен, договор считается заключенным в пользу наследников застрахованного лица.

В страховании имущества выгодоприобретателем может быть только лицо, имеющее законный интерес в сохранении данного имущества (страховой интерес). При заключении договора можно не указывать конкретного выгодоприобретателя, а использовать формулировку «за счет кого следует». В этом случае страховая выплата будет произведена тому лицу, которое докажет наличие страхового интереса на момент страхового случая.

В страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем являются любые лица, которым может быть причинен вред, поэтому конкретные выгодоприобретатели в таком договоре не указываются. В отличие от этого в страховании договорной ответственности выгодоприобретателем может быть только лицо, перед которым страхователь несет ответственность, обычно то, с кем заключен данный договор.

В страховании предпринимательского риска застрахованным и выгодоприобретателем может быть только сам страхователь.

Кроме непосредственных участников договора страхования в страховых отношениях также могут присутствовать страховые посредники — агенты и брокеры. Они способствуют заключению договора страхования между страховщиком и страхователем, но ни стороной, ни самостоятельными участниками договора не являются. Посредник только представляет интересы одной из сторон договора на основании заключенного с ней гражданского правового договора (например, договора поручения) и иногда в зависимости от предоставленных полномочий выполняет отдельные операции (производит осмотр страхуемого или поврежденного имущества, оформляет полис, принимает страховые взносы и т.д.). Основные характеристики страховых посредников в РФ приведены в табл. 4.1.

Основные отличия страховых агента и брокера по российскому законодательству

Более полную информацию о характеристиках участников страховых отношений, их правах и обязанностях можно найти в нормативных актах (прежде всего в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в гл. 48 ГК РФ), а также в гл. 3 «Организация страховой деятельности» учебника «Страхование» под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой и С. Ю. Яновой.

Примеры решения задач

Пример 1. К гражданину A пришел гражданин B, представляющий интересы компании C и предложил ему застраховаться на дожитие. Гражданин A согласился, и они оформили договор страхования между гражданином A и компанией C, в соответствии с которым компания обязуется выплатить гражданину A страховую сумму по достижении им 60 лет.

Через некоторое время его жена D самостоятельно застраховала в этой же компании на дожитие двух своих детей E и F, чтобы по достижении ими совершеннолетия они смогли получить крупную сумму денег.

Задание: определите участников страховых отношений.

В данной задаче присутствует два договора страхования, которые следует анализировать отдельно:

· договор страхования гражданина А;

· договор страхования детей E и F.

Оба договора являются договорами страхования жизни (вид страхования — страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события) и относятся к личному страхованию.

1) Договор страхования гражданина А (рис. 4.2).

Первый договор заключен между гражданином А и компанией С. Выплату на дожитие гарантирует компания С, поэтому в данных отношениях она — страховщик. Гражданин А выступает другой стороной договора — страхователем. Кроме того, объектом страхования служат имущественные интересы, связанные с его жизнью (дожитием), поэтому он же является и застрахованным лицом. Выплата должна быть произведена также гражданину А, следовательно, он выступает и выгодоприобретателем. Договор заключен при содействии гражданина В, который сам в договоре не участвует, а лишь представляет интересы компании С. В данных отношениях он выступает как страховой посредник (агент).

Рис. 4.2. Схема участников договора страхования гражданина А

2) Договор страхования детей E и F (рис. 4.3).

Второй договор заключен гражданкой D с той же компаний С в отношении своих детей. Гражданка D является страхователем, а компания С — страховщик. Страховой посредник для заключения этого договора не привлекался. Дети, чья жизнь является объектом страховой защиты и кто будет получать выплату по достижении совершеннолетия, в данном случае выступают и как застрахованные, и как выгодоприобретатели.

Рис. 4.3. Схема участников договора страхования детей E и F

Примечание. На практике в договорах страхования на дожитие обычно также предусматриваются выплаты на случай смерти, если застрахованный не доживет до установленного срока. Эти выплаты могут производиться в размере уплаченных взносов или сформированных по договору накоплений лицу, указанному в договоре (выгодоприобретателю), либо наследникам. В рассматриваемой задаче для упрощения такие выплаты не упомянуты, поэтому при решении не учитываются.

Результаты разбора представленного примера можно свести в таблицу (табл. 4.1).

Результаты решения примера 1

Пример 2. Небольшая фирма A приобрела для своих целей новый автомобиль в кредит. Кредит на приобретение автомобиля фирма получила в банке B. Одним из условий выдачи кредита было оформление купленного автомобиля в залог банку B и его страхование. Руководство фирмы A заключило договор страхования с компанией C. Согласно договору страхования при повреждении автомобиля компания C гарантировала выплату фирме A. При хищении или уничтожении выплата должна была быть произведена банку B в размере непогашенной части кредита, а в оставшейся части — фирме A.

Кроме того, фирма A застраховала в той же компании своих сотрудников, которые могут находиться в данном автомобиле, на случай травмы или гибели в результате ДТП. При этом никаких особых указаний о том, кому должна быть выплачена определенная договором сумма в случае гибели сотрудника при ДТП, в договоре не содержалось.

Через несколько месяцев в офисе компании D, расположенном над помещениями фирмы A, произошла авария системы отопления и образовалась протечка. Оказалось, что в свое время компания D заключила с компанией E договор, согласно которому в случае причинения компанией D вреда другим лицам компания Е обязалась возместить причиненный вред. Поэтому стоимость ремонта залитого офиса фирмы A и ее поврежденной офисной техники была возмещена компанией E.

Задание: определите участников страховых отношений.

В первую очередь необходимо выделить все договоры страхования, присутствующие в данной ситуации. Здесь упоминается о трех договорах страхования:

1) договор страхования автомобиля;

2) договор страхования сотрудников на случай травмы или гибели в результате ДТП;

3) договор страхования на случай причинения вреда другим лицам.

Каждый из этих договоров необходимо рассматривать отдельно.

1) Договор страхования автомобиля.

Данный договор является договором страхования наземных транспортных средств, относящегося к имущественному страхованию, конкретнее — к одной из его разновидностей — страхованию имущества. Застрахованных лиц по таким договорам нет. Договор заключен между А и С, при этом обязательства по возмещению ущерба автомобилю берет на себя С. Следовательно в данных отношениях А является страхователем, а С — страховщиком. А является собственником застрахованного имущества, поэтому всегда имеет страховой интерес, достаточный для того, чтобы страховать это имущество и получать страховую выплату при его повреждении или утрате (т.е. выступать страхователем и выгодоприобретателем). Однако автомобиль передан в залог банку В для обеспечения кредита, полученного фирмой А на его приобретение. Поэтому у банка тоже есть интерес в сохранении данного имущества. В соответствии с принятой в настоящее время практикой банк В назначается выгодоприобретателем на случай уничтожения или хищения застрахованного автомобиля. Если такое произойдет, страховщик С выплатит банку В сумму, соответствующую непогашенной части кредита фирмы А, а остальную сумму возмещения выплатит фирме А. При частичном повреждении автомобиля выплата будет произведена фирме А (обычно с письменного согласия банка), которая сможет на эти деньги отремонтировать транспортное средство. Таким образом, в данной ситуации есть два выгодоприобретателя: залогодержатель банк В на случай уничтожения или хищения автомобиля в части непогашенной суммы кредита и собственник фирма А на случай частичного повреждения, а также на случай уничтожения или хищения — в части выплаты, превышающей непогашенную сумму кредита.

Схема отношений, возникающих при страховании данного автомобиля, приведена на рис. 4.4.

В современной российской практике в представленной ситуации банк обычно является еще и страховым посредником (агентом), который способствует заключению договора страхования залогового имущества, направляя клиента в ту или иную страховую компанию и получая за это комиссионное вознаграждение. Однако поскольку в тексте примера сведений об этом нет, страхового посредника здесь указывать не обязательно.

Рис. 4.4. Схема участников договора страхования автомобиля

2) Договор страхования сотрудников.

Договор страхования сотрудников на случай ДТП является договором личного страхования и согласно классификации видов страхования относится к страхованию от несчастных случаев и болезней. Так же как и в предыдущем случае, договор заключается между А и С, где А становится страхователем, а С — страховщиком.

Договор заключается в отношении сотрудников фирмы А. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью данных сотрудников. Поэтому в рамках данного договора сотрудники являются застрахованными лицами. Фирма А за свой счет застраховала их в страховой компании С на случай травмы, увечья или гибели в результате ДТП.

В договоре страхования выгодоприобретатели прямо не указаны, поэтому при определении, кому должна производиться страховая выплата, страховщик будет руководствоваться положениями действующего законодательства. Согласно ему, если прямо не указан выгодоприобретатель, то им считается сам застрахованный. Таким образом, в случае травмы или увечья выплата будет произведена застрахованному. Однако если он погибнет в результате страхового случая, то выгодоприобретателями становятся его законные наследники. Страховая выплата им будет произведена после вступления в права наследования и в соответствии с их долями в наследстве погибшего.

Схема взаимоотношений, возникающих в связи с заключением данного договора страхования, приведена на рис. 4.5.

Рис. 4.5. Схема участников договора страхования сотрудников

3) Договор на случай причинения вреда другим лицам.

Еще один договор, присутствующий в рассматриваемом примере, — это договор, предусматривающий возмещение пострадавшим вреда, причиненного им со стороны фирмы D. Этот договор относится к страхованию гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Он заключен между фирмой D, которая может причинить вред, и компанией Е, которая берет на себя обязательства возместить этот вред. В данных отношениях D является страхователем, а Е — страховщиком. Кроме того, фирма D является также и застрахованным лицом, поскольку именно ее ответственность и застрахована по договору.

При страховании ответственности за причинение вреда конкретные выгодоприобретатели в договоре не указываются, поскольку нельзя заранее знать, кому будет случайно причинен вред. Договор считается заключенным в пользу любого лица, которому может быть причине вред. В рассматриваемом примере из-за аварии у фирмы D пострадала только фирма А, и страховщик Е возместил ей причиненный фирмой D ущерб. Таким образом, фирма А в этой ситуации стала выгодоприобретателем, хотя на ее месте мог оказаться любой человек или организация.

Схема участников при страховании ответственности за причинение вреда третьим лицам приведена на рис. 4.6.

Рис. 4.6. Схема участников договора на случай причинения вреда другим лицам

Результаты разбора представленного примера можно свести в таблицу (табл. 4.2).

Результаты решения примера 2

Задачи

В задачах 1—11 требуется определить участников страховых отношений.

Задача 1. Гражданин D взял в банке C кредит на покупку дома. Банк обязал гражданина D застраховаться на случай смерти. Гражданин D заключил такой договор страхования в компании B, указав при этом, что в случае его смерти, страховая сумма в размере непогашенной части кредита должна быть выплачена его жене E, которая затем сможет погасить оставшийся долг банку.

Задача 2. Гражданин C заключил договор страхования с компанией B, в соответствии с которым он обязуется своевременно уплачивать страховые взносы, а компания обязуется выплатить гражданину C страховую сумму, если тот доживет до 50 лет.

Кроме того, администрация предприятия A, где работает гражданин C, застраховала всех своих сотрудников в компании F на случай смерти. Гражданин C распорядился, чтобы страховая сумма, если он умрет, была выплачена его супруге E.

Задача 3. Гражданин B заключил с компанией A договор страхования своего сына D на дожитие, согласно которому по достижении сыном совершеннолетия компания A выплатит ему установленную в договоре сумму.

Кроме того, его жена C застраховала себя в компании F на случай смерти. При этом она указала, что если она умрет, то страховая сумма должна быть выплачена их сыну D.

Задача 4. Гражданин A взял в банке B кредит на покупку дома. Одним из условий предоставления кредита было требование, чтобы гражданин A застраховался на случай смерти. Гражданин A заключил такой договор страхования на случай смерти в компании C. В соответствие с этим договором, если гражданин A умрет, компания C выплатит банку B непогашенную часть кредита.

Задача 5. Гражданин D заключил в компании C договор страхования на случай смерти, указав при этом, что в случае его смерти страховая сумма должна быть выплачена его жене B. Однако гражданин D и его жена B погибли одновременно в результате автомобильной аварии. В соответствии с общим гражданским законодательством компания C выплатила страховую сумму их единственной совершеннолетней дочери A.

Задача 6. Гражданин С взял кредит в банке B на постройку дома. В соответствии со сложившейся традицией банк B в обязательном порядке страховал всех своих заемщиков кредитов за свой счет в компании A на случай смерти. Если заемщик кредита умирал, не успев полностью погасить кредит, компания A выплачивала банку B оставшуюся часть кредита.

Задача 7. Гражданин B заключил с компанией A договор страхования своей жены D на дожитие, согласно которому она получит указанную в договоре сумму, если доживет до 55 лет.

Кроме того, он застраховал себя и свою жену D (с ее согласия) на случай смерти в компании C, указав в договоре, что страховую сумму получит оставшийся в живых супруг.

Задача 8. Гражданин A взял ипотечный кредит в банке B на приобретение квартиры на вторичном рынке. Следуя условиям кредитования, гражданин A заключил с банком договор залога на приобретенную недвижимость и застраховал предмет залога в компании C. В случае повреждения или уничтожения предмета залога компания C должна была выплатить деньги банку в пределах непогашенной части кредита, а оставшиеся средства — гражданину A.

Гражданин A также самостоятельно заключил договор страхования на случай смерти в компании E и указал, что выплата должна быть произведена его супруге D, чтобы она в дальнейшем смогла погасить кредит банку.

Задача 9. Гражданин D обратился в специализированную фирму C с просьбой помочь ему застраховать имеющийся у него дом и имущество. В этой фирме ему предложили на выбор несколько образцов договоров страхования разных компаний, из которых он выбрал договор с компанией B. Договор был заключен в пользу гражданина D.

Кроме того, его жена A застраховала себя в компании K на случай смерти, указав в договоре, что если она умрет, страховая сумма должна быть выплачена ее мужу гражданину D.

Задача 10. Гражданин С взял кредит в банке B на покупку автомобиля. Банк обязал гражданина С застраховать себя и автомобиль. Гражданин С заключил договор на случай смерти в компании A и договор страхования автомобиля в компании F. По указанным договорам страховая выплата в первую очередь должна быть произведена банку B в пределах непогашенной части кредита.

Согласно условиям подписанных гражданином С договоров оставшаяся часть выплаты по договору страхования на случай смерти должна быть произведена его жене E, а по договору страхования автомобиля — ему самому.

Задача 11. Гражданин B работает на предприятии A, администрация которого страхует всех своих сотрудников в компании D на случай смерти. В соответствии с желанием гражданина B, если он умрет, страховая сумма будет выплачена его сыну C.

Кроме того сам гражданин B заключил в компании F договор страхования своего сына E на дожитие, согласно которому, гражданин B обязуется своевременно уплачивать страховые взносы, а компания F обещает выплатить сыну E страховую сумму, когда тому исполнится 21 год.

Задача 12. Придумайте договоры страхования, которые могли бы соответствовать следующим условиям:

а) страховщик — юр. лицо A; страхователь — юр. лицо B; застрахованное лицо — юр. лицо B; выгодоприобретатель — юр. лицо C;

б) страховщик — юр. лицо A; страхователь — юр. лицо B; застрахованное лицо — физ. лицо D; выгодоприобретатель — физ. лицо D;

в) страховщик — юр. лицо A; страхователь — юр. лицо B; застрахованное лицо — юр. лицо B; выгодоприобретатель — не указан.

Кейсы

В предлагаемых кейсах необходимо:

а) определить договоры страхования, которые встречаются в кейсе, указать отрасль (подотрасль) и вид страхования, к которому они относятся;

б) для каждого выделенного договора страхования указать всех участников, их наименование (обозначены прописными латинскими буквами: фирма А, компания В и т.д.).

Для наглядности рекомендуется представить ответ в виде таблицы:

Кейс 1. Для открытия нового ресторана было организована компания D. Она заключила со строительной фирмой C договор на строительство здания для будущего ресторана. Фирма C заключила договор с компанией B, согласно которому в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения фирмой C своих обязанностей по договору строительного подряда фирма B возместит заказчику понесенные убытки.

Кроме того, фирма C заключила с компанией A договор на случай повреждения или уничтожения объекта строительства. Если указанные события произошли бы до приемки объекта заказчиком, компания A произвела бы выплату возмещения фирме C, а если после приемки объекта — заказчику.

После окончания строительства компания D, как и планировала, открыла в новом здании ресторан. При этом она заключила договор с компанией K. Если кому-то из посетителей ресторана будет причинен вред, компания K гарантирует выплату потерпевшим.

Кейс 2. Предприятие B приобрело в лизинг производственное оборудование у компании A. Согласно договору лизинга компания A обеспечивала страхование указанного оборудования в свою пользу в компании D.

Поскольку продукция предприятия B поставлялась на экспорт, оно также заключило договор с компанией C, в соответствие с которым, если из-за недостатков произведенных товаров будет причинен вред потребителям, компания C гарантировала возмещение данного вреда пострадавшим.

Для своих работников предприятие предоставляло дополнительные социальные гарантии. В частности, предприятие B страховало всех своих сотрудников в компании F на случай их обращения за медицинскими услугами.

Кейс 3. Транспортная компания C приобрела в лизинг несколько большегрузных машин у компании B. В договоре лизинга было условие, что лизингополучатель обязан застраховать лизинговое имущество в пользу лизингодателя. Для выполнения данного условия был заключен договор страхования с компанией A.

В процессе своей деятельности компания C заключила с фирмой F договор на перевозку принадлежащего фирмы F груза. По данному договору была предусмотрена ответственность транспортной компании за сохранность груза. Чтобы обезопасить себя, компания C заключила договор страхования с компанией E, согласно которому в случае ненадлежащего исполнения компанией C обязательств по договору на перевозку компания E должна возместить убытки фирме F.

Кроме того, фирма F сама застраховала принадлежащий ей груз в компании D в свою пользу.

Кейс 4. Для открытия новой медицинской клиники D необходимо было найти помещение и приобрести оборудование. Помещение для клиники было арендовано у собственника — фирмы C. Данное помещение уже было застраховано фирмой-собственником в свою пользу в компании B.

Все необходимое медицинское оборудование было приобретено в лизинг у компании A. Для соблюдения всех условий договора лизинга клиника D заключила договор с компанией Е, предусматривающий выплату компании A в случае повреждения или уничтожения указанного оборудования.

Кроме того, клиника заключила договор страхования с той же компанией Е, согласно которому в случае причинения вреда жизни и здоровью пациентов из-за врачебных ошибок персонала клиники компания Е произведет пострадавшим возмещение вреда.

Кейс 5. Авиакомпания A приобрела в лизинг самолет у компании B. Согласно условиям сделки компания B осуществляла страхование предмета лизинга в компании C за свой счет и в свою пользу.

Получив самолет, авиакомпания A заключила договор с компанией D. Согласно данному договору, если в результате катастрофы с самолетом будет причинен вред другим лицам, компания D обязуется возместить этот вред пострадавшим.

Кроме того, все пассажиры авиакомпании A при покупке билета самостоятельно могли заключить договор с компанией E на случай их гибели в авиакатастрофе. В этом случае компания E брала на себя обязательство выплатить определенную сумму лицу, указанному пассажиром в договоре.

Кейс 6. Пароходство B заключило с компанией A договор на случай гибели или повреждения зафрахтованного ей (т.е. взятого в аренду) судна. Судно принадлежало компании D. Согласно условиям договора, если судно затонет или будет повреждено, компания A должна будет возместить ущерб собственнику.

В качестве груза на судне находилось оборудование, поставляемое заводом C для зарубежной фирмы F. По условиям поставки, груз был застрахован поставщиком в компании E. В случае его гибели компания E должна произвести выплату получателю груза.

Кроме того, согласно принятым в морской практике обычаям пароходство B заключило договор с компанией K. В соответствии с договором, если в случае аварии судна будет причинен вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также окружающей природной среде, компания K гарантировала возмещение данного вреда.

Кейс 7. Строительная компания C как подрядчик заключила договор подряда на строительство торгового центра с фирмой B, выступающей в качестве заказчика. По условиям контракта в число обязанностей подрядчика было включено страхование объекта строительства в компании A. При этом в случае повреждения или уничтожения объекта до его приемки заказчиком выплата должна быть произведена подрядчику, а если после приемки — заказчику.

На строительстве объекта компания C использовала башенный кран. Компания C заключила договор с компанией F на случай аварии этого крана. Согласно договору в случае аварии, повлекшей причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, компанией F будет возмещен вред пострадавшим.

Также между компаниями C и F был заключен договор в отношении всех работников, занятых на стройке. По его условиям, если в результате несчастного случая на стройке работник получит травму или увечье, компания F выплатит ему некоторую сумму. А если в результате несчастного случая работник погибнет, то определенная сумма будет выплачена его наследникам.

Кейс 8. Туристическая компания D организовала несколько туров в экзотические страны. Учитывая отсутствие опыта работы по данному направлению и связанные с

Источник