отказ в ипотеке после одобрения перед сделкой

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

При оформлении ипотечного кредита заемщиков порой интересует вопрос, могут ли отказать в ипотеке после одобрения, и с чем обычно связано такое решение. В рамках данной статьи рассмотрим актуальную информацию относительно того, когда можно столкнуться со столь неприятной ситуацией, и что можно предпринимать.

Почему могут отказать

Перед выдачей ипотечного кредита сотрудники банка особенно тщательно перепроверяют все представляемые данные и документы относительно финансового положения заемщика и его поручителей. При выявлении недостоверности переданной информации, неозвученных кредитных или иных обстоятельствах, вы, несомненно, получите отказ.

Но даже первичное одобрение заявки не означает, что кредитор выдаст ипотеку. Проведя более глубокую проверку предоставленных документов, информации о продавце и выбранной недвижимости, банк может ответить отказом. Разберемся в каждом из этих обстоятельств несколько подробнее.

Что касается самого объекта недвижимости — он должен иметь все необходимые регистрационные документы. При приобретении квартир в новостройке важно помнить о том, что застройщик должен быть аккредитован в банке, куда вы решили обратиться. Небольшие финансово-кредитные учреждения могут испытывать затруднения при выдаче солидных сумм денежных средств или массовом закрытии гражданами своих вкладов. Получается, что спустя пару недель после одобрения и расчетов с вкладчиками банк просто не сможет предоставить вам нужную сумму по кредиту. Избежать подобной ситуации можно лишь при обращении в крупнейшие банки страны.

Основные причины

Привести к тому, чтобы банк отказал в ипотеке после одобрения, могут самые разнообразные факторы. И порой данной ситуацией сталкиваются даже заемщики с достаточным доходом и хорошей кредитной историей. Среди основных факторов, способствующих тому, чтобы вам не отказали в ипотеке после одобрения, можно отметить:

При удовлетворении этих условий вы можете смело рассмотреть ряд программ кредитования.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Безусловно, да. Это может быть связано с негативной кредитной историей заемщика, даже если к моменту обращения она была улучшена. Для ее исправления обычно берут небольшой кредит и своевременно его погашают. Но не стоит выплачивать долг досрочно. Такие манипуляции банк может расценить, как умышленную накрутку рейтинга. Это также поспособствует отказу в выдаче ипотечного займа.

Вторым по распространенности аспектом для отказа могут выступить допущенные ошибки в документации. Как правило, они возникают из-за невнимательности самого заемщика или сотрудника банка при заполнении анкеты.

Важно! Опечатка в документе приравнивается к предоставлению ложной информации, что приводит к отказу в выдаче ипотечного займа.

Нередко заемщики предоставляют в банк справки о доходах в свободной форме, указывая более высокую заработную плату. Но сотрудники банка могут позвонить вашему работодателю и проверить уровень заработка. Меньше всего шансов взять ипотеку у лиц, получающих зарплату «в конвертах».

Если Сбербанк отказал в ипотеке после одобрения, то вполне вероятно, этому поспособствовал один из вышеперечисленных факторов. Причиной отказа в ипотечном кредитовании могут также послужить:

Важно! Отказать могут также в том случае, если сотрудникам банка не удастся проверить предоставленную клиентом информацию, не дозвонятся работодателю и т.д.

Как предотвратить отказ в ипотеке после одобрения

В том случае, если отказывают в предоставлении ипотечного кредита, не стоит отчаиваться. Если с документами и доходом все в порядке, то можете попробовать обратиться в другую кредитно-финансовую организацию или попробовать устранить возникшую проблему. В государственных банках к заемщикам предъявляются более жесткие требования и условия, соответствовать которым может не каждый заемщик.

Выбирать жилье желательно после того, как вам будет одобрена заявка на ипотеку. Данная мера убережет вас от ряда рисков и финансовых утрат. Так, если вы внесете залог за квартиру, а кредитор откажет в предоставлении займа, то деньги вам уже могут не вернуть.

После получения одобрения также не стоит сразу брать потребительские кредиты, поскольку это поспособствует перераспределению финансовой нагрузки. И, как следствие, к отказу в предоставлении крупного займа на приобретение жилья.

Уважаемы читатели, если у Вас остались вопросы, задайте их в комментарии.

Источник

Отказ в ипотеке после ее предварительного одобрения

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

Вы неожиданно получили отказ в ипотеке уже после ее одобрения без объяснения причин? В нашей статье вы найдете актуальную информацию, которая поможет вам разобраться в данной ситуации.

Проверка заемщика

Как известно, при выдаче ипотечного кредита заемщика очень тщательно проверяют. В ход идет:

Актуальные предложения

Если после всего этого ваша заявка получила одобрение, то не спешите радоваться – далее будут подвергаться тщательной проверке ваши документы. Если и они оказались в порядке, т.е. все указанные там данные достоверны, то здесь начинается самое интересное.

Положительное решение по заявке на ипотеку зависит не только от самого клиента, но также от владельца объекта недвижимости и возможностей самого банка. Рассмотрим их подробнее.

Если говорить об объекте недвижимости, то если это готовое жилье, то оно обязательно должно иметь все необходимые документы по регистрации. Если речь идет о новостройке, то она обязательно должна пройти аккредитацию у банка, в который вы обратились.

Если же говорить о самой финансовой компании, то хотим отметить: сейчас большинство небольших банков испытывают проблемы с выдачей крупных сумм денег, т.к. их запасы были значительно уменьшены после того, как люди массово закрыли свои вклады.

Следственно, многие банки теперь попросту не могут выдавать те суммы, которые они одобрили еще несколько недель назад. Выход – обращаться в крупные государственные компании, Сбербанк, ВТБ и другие.

Почему могут отказать в ипотеке

Могут ли отказать в ипотеке, если ее уже одобрили? Да, особенно если это было предварительное одобрение, ведь оно основывается лишь на поверхностной проверке клиента. А вот когда дело доходит до изучения документов, могут возникнуть вопросы, которые приведут к отказу

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

К отрицательному решению в банке должен быть готов любой заемщик, даже если у него приличный доход и никогда не было нарушений по кредитам. Каждый кредитор имеет свои причины, которые в большинстве случаев заемщикам не оглашаются.

Основные факторы

Перед подачей заявки в банк будущий клиент должен обязательно изучить программы различных кредитно-финансовых организаций и выбрать оптимальную. После того, как сделан окончательный выбор, можно обращаться с заявкой.

Главными аргументами для отказа всегда являются следующие:

Если все это вас не касается, то можно переходить к следующему этапу рассмотрения. Среди причин могут быть и такие:

Для увеличения шансов на одобрение рекомендуем взять небольшой потребительский кредит и вовремя его выплатить. Так сформируется положительный финансовый отчет. Главное, не спешить рассчитаться с этим долгом быстрее, то есть, досрочно. Банк может подумать, что таким образом заявитель просто “накручивает” себе рейтинг, а это также относится к отрицательным моментам.

Как правило, в документах появляются опечатки, которые передают ложную информацию о личности и доходе заявителя. Даже ошибка всего в одной цифре может привести к отказу. Например, указан возраст – 21 год, а программа рассчитана на тех, кто старше 25.

От заемщика в обязательном порядке потребуют справку по форме 2-НДФЛ или написанную в свободной форме работодателем. Во втором случае сотрудники безопасности банка, скорее всего, позвонят на работу.

У тех, кто зарплату получает “в конвертах”, меньше шансов на одобрение, а точнее они минимальные. Кредитор не спешит доверять на слово.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Что же делать дальше

Иногда заемщики, которые с первого взгляда подходят по всем критериям банка, также получают отказ. При этом им не сообщают, что именно послужило поводом для такого решения. После такой ситуации заемщик уже начинает опасаться обращаться в банк.

Стоит отметить, что лишь 20% заявителей получает одобрение сразу после первой подачи заявления на ипотеку. Если вам отказали в одной кредитно-финансовой организации, и вы знаете, что с доходом и КИ у вас порядок, то попробуйте обратиться в другую, которая в отличие от первой может принять положительное решение.

В государственных банках требования более жесткие, а потому для некоторых больше подойдут услуги частных. Не стоит ограничиваться услугами только одного банка, подать документы можно сразу в несколько.

Обратите внимание, что перед началом процедуры нужно проверить рейтинг и авторитет банка (топ-100 здесь), чтобы на момент подачи заявки ипотечные программы не исчезли из линейки банка.

Не стоит сначала искать жилье, а уже потом подавать заявку на ипотеку. Это предполагает определенные риски, так как кредитор после предварительного одобрения может отказаться, если даже заявитель не вызывает никаких сомнений. Ни у коем случае не оставляйте продавцу залог, так как вряд ли его возвратят. Лучше заключить договор с лицом, реализующим имущество, о том, что отказ гарантирует возврат средств.

При выборе идеального жилья следует обратить внимание на следующее:

Если вы уже получили положительное решение по ипотеке, то до момента полного заключения сделки не оформляйте других договоров, даже на мелкие потребительские кредиты.

Нежелательно самому отказываться от кредита после его предварительного одобрения, так как это также негативно сказывается на КИ. После этого сложно получить одобрение в другом банке.

Надеемся, что информации в нашей статье оказалось достаточно для того, чтобы найти ответ на вопрос: почему некоторые люди получают отказ в ипотеке после одобрения.

Источник

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Рассказать о неофициальных доплатах

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2- НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Не подписывать справки самому себе

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Не бояться сменить работодателя

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Подтвердить неофициальный доход

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Если при звонке кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Михаил, или рядом не будет ответственного лица, банк может отказать в выдаче кредита.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Быть надежным предпринимателем

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.

Кому точно не дадут ипотеку

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Источник

В зоне риска: кому будет трудно получить ипотеку в 2021 году

На ипотечном рынке в 2020 году был установлен новый рекорд — россияне оформили жилищные кредиты на 4,3 трлн руб. Предыдущий максимум был в 2018 году — 3,01 трлн руб.

Несмотря на взрывной рост, получить кредит на квартиру могут далеко не все. Как минимум нужно иметь первоначальный взнос на руках (чем больше, тем лучше), как максимум — хорошую работу, высокую зарплату и безупречную кредитную историю. Вместе с банковскими аналитиками разбираемся, кому в 2021 году будет сложнее всего оформить ипотеку.

Пройти проверку у банка

Перед тем как выдать ипотечный кредит, банки тщательно оценивают платежеспособность потенциального заемщика — анализируют его положение не просто в моменте, но и в динамике, оценивают перспективы. Кредитные организации учитывают, в какой сфере человек работает, как долго, какую должность занимает, насколько надежна его компания и устойчива в кризисы, рассказал аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев (эксперт сам занимался подобной оценкой).

«Не редкость, что сегодня клиент приносит справку НДФЛ-2 с отличными цифрами доходов — а завтра теряет работу. Так что банки, проводя кредитный скоринг, стараются учитывать все факторы, том числе и перспективы того, что заемщик может оказаться в тяжелом финансовом положении в будущем», — отметил он.

Сами банки говорят, что в 2020 году корректировали подходы к скорингу, в том числе с учетом пандемии COVID-19. Например, в Росбанке отменили преференции для заемщиков в части сниженного первоначального взноса. Но в целом это не оказало существенного влияния на количество отказов, заверил заместитель руководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин.

«Мы понимали, что в сложившихся условиях многие заемщики не могут оперативно получить от работодателя необходимые для оформления кредита документы. Поэтому предложили альтернативные способы подтверждения занятости и уровня доходов. Например, мы можем вынести решение только по зарплатной выписке клиента, в том числе из других банков. Это также способствовало сохранению уровня одобрений», — рассказал банкир.

Причины отказа

Основные причины отказа в получении ипотеки связаны с негативной кредитной историей — плохая платежная дисциплина, наличие просрочек и их большая длительность. Из-за этого почти каждый второй потенциальный заемщик получал отказ. Но кредитную историю можно исправить, например, погасив долги по имеющимся просрочкам. Могут помешать получить ипотеку также предоставление недостоверных сведений, низкие доходы и небольшой трудовой стаж потенциального заемщика.

Кому и почему не дадут ипотеку в 2021 году

Сотрудникам пострадавших от пандемии отраслей

По словам аналитиков, сложнее всего получить ипотечный кредит будет заемщикам из группы риска. «В ней находятся частные предприниматели, особенно небольшие, самозанятые, сотрудники небольших компаний из сферы обслуживания (рестораны, торговля, индустрия красоты, туризм) и в целом в сегменте потребления», — считает Алексей Коренев.

В 2021 году банки будут сохранять ограничения по кредитованию сотрудников отраслей, которые медленнее других приходят в норму от пандемийного шока, согласилась младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Но на первый план вновь выйдут такие стандартные характеристики, как стабильность и уровень доходов потенциального клиента, а также качество его кредитной истории», — добавила она.

Молодежи и пенсионерам

К зоне риска, по мнению аналитика ГК «Финам», относятся молодые и пожилые заемщики. «Первые могут похвастаться хорошим здоровьем. Но среди молодежи высокий уровень безработицы. Пожилые тоже достаточно часто теряют работу, но к их бедам добавляются еще и проблемы со здоровьем», — рассуждает эксперт. По его словам, количественных критериев того, насколько охотно выдаются кредиты подобным заемщикам, не существует, но очевидно, что банки делают это без особого энтузиазма.

При рассмотрении заявки банк принимает во внимание и возраст заемщика, подтвердил Алексей Просвирин из «Росбанк Дом». «Отказать в ипотеке могут тем, кому не исполнилось 21, и тем, кому на момент погашения кредита будет более 65 лет. Возможны частные исключения для хороших и платежеспособных клиентов. Во внимание в первую очередь принимается возможность поддерживать заявленный уровень дохода», — пояснил он.

Наиболее предпочтительный для кредитного учреждения заемщик — это человек (чаще — мужчина) в возрасте 30–40 лет, имеющий хорошее образование, надежную работу, трудящийся на хорошей должности в крупной компании, желательно относящейся к тем сегментам экономики, которые страдают от пандемии в наименьшей степени.

Если первоначальный взнос — маткапитал

Первоначальный взнос, как и в предыдущие годы, будет иметь первостепенное значение: чем меньше его сумма, тем выше шансы получить отказ на оформление ипотеки. Эксперты рекомендуют вносить не менее 20% стоимости квартиры. Если заемщик планирует направить средства маткапитала на первый взнос, то следует добавить собственные накопления.

«Шансы получить ипотечный заем, внеся первоначальный взнос именно маткапиталом, крайне невысоки. Для кредитора очевидно, что раз заемщик не смог накопить денег на первоначальный взнос и использует для этого материнский капитал, то, скорее всего, качественно обслуживать свой кредит он не сумеет», — говорит Алексей Коренев.

Мало шансов получить одобрение на ипотеку, внеся первоначальный взнос за счет средств, полученных в виде потребительского кредита. Банки активно анализируют подобную информацию, и если раньше обмануть кредитора было несложно, то сейчас кредитные учреждения, как правило, владеют такой информацией.

Низкая зарплата

На принятие банком решения о выдаче ипотеки, безусловно, влияет уровень доходов и расходов заемщика. По оценкам экспертов, хороший доход для получения ипотеки в понимании банков — от 80–100 тыс. руб. и выше. Получить жилищный кредит с такой зарплатой будет проще.

«Желательно, чтобы не больше 50–60% от дохода семьи уходило на оплату всех обязательств, включая новый кредит. Часто высокий уровень закредитованности не позволяет заемщику получить новый кредит», — отметил заместитель руководителя «Росбанк Дом».

Как повысить шансы на одобрения кредита

Наличие положительной кредитной истории, достаточного уровня дохода, продолжительного трудового стажа, надежного работодателя и предоставление достоверных персональных данных повышают шансы заемщика на положительное решение о выдаче ипотечного кредита. Значительный первоначальный взнос и дополнительные активы также будут преимуществом.

Низкий кредитный рейтинг

Универсальным критерием доступности ипотеки может считаться их Персональный кредитный рейтинг (ПКР), который формируется на основе кредитной истории заемщика. Его рассчитывает кредитное бюро. Чем ниже значение рейтинга, тем меньше шансов получить кредит.

«Например, для заявителей с ПКР менее 600 баллов одобряется 24% заявок, а для ПКР от 601 до 700 баллов — 46%. Если же ПКР более 701 балла, одобряется уже 65% заявок. Более того, от ПКР заемщика зависит и сумма ипотечного кредита», — отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

По данным НБКИ, в декабре 2020 года среднее значение ПКР заемщика с ипотекой до 1 млн руб. составляло 707 баллов, а для ипотеки с суммой более 5 млн руб. — 721 балл. За 2020 год средние значения кредитного рейтинга заемщиков с ипотекой выросли. Как пояснил представитель кредитного бюро, это говорит о стремлении банков сохранять и даже повышать требования к кредитному качеству своего клиента.

Что касается популярной льготной ипотеки, то она не предусматривает наличия каких-то отдельных льготных категорий граждан. Поэтому все предыдущие критерии в полной мере относятся и к программе. Главное — найти подходящий вариант в новостройках и уложиться в лимит программы.

Источник