открыть счет удаленно с эцп
Банки не воспользовались разрешением ЦБ удаленно открывать счета
Крупнейшие банки не открывают счета новым клиентам без их идентификации в отделении, хотя такую возможность им предоставил ЦБ, выяснил РБК.
Банк России месяц назад разрешил кредитным организациям открывать счета новым клиентам с использованием современных средств связи и без физического присутствия в отделении — такая мера действует с 6 апреля по 1 июля и касается тех счетов, которые открываются для «социально значимых платежей», в том числе алиментов, пенсий, стипендий, других социальных или страховых выплат, а также платежей по ипотечным кредитам. Для этого ЦБ пообещал не наказывать банки за то, что они вынуждены будут нарушить антиотмывочное законодательство, которое напрямую запрещает открывать счета без личного присутствия физических лиц.
Как отреагировали банки
Спустя месяц после введения послаблений ни один из крупнейших банков не предоставил новым клиентам такую возможность. В call-центрах Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Совкомбанка, Россельхозбанка, Альфа-банка, Райффайзенбанка, МКБ, «Юникредит» и Росбанка корреспонденту РБК пояснили, что новый клиент может открыть счет только в отделении банка или заказав на сайте карту, которую привезет курьер, и он же проведет идентификацию. У «Открытия» также нет такой услуги, сообщил представитель банка. В пресс-службе Альфа-банка и Промсвязьбанка рассказали, что граждане, которые не являются клиентами их банков, могут открыть счет удаленно только с помощью заказа банковской карты на дом.
В ВТБ пояснили, что каждое решение по работе с социально значимыми платежами принимается индивидуально в соответствии с законодательством. Сбербанк и Райффайзенбанк не наблюдают значительного интереса клиентов к открытию счетов для получения социально значимых платежей, пояснили их представители. По словам руководителя дирекции по обслуживанию физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Романа Зильбера, у группы есть удачный европейский опыт удаленной идентификации клиентов, поэтому банк готов разрабатывать идентификацию, например, с помощью видео и в России, если эксперимент продлится и после 1 июля.
В пресс-службе РСХБ напомнили, что у клиентов есть возможность открывать счета в их банке дистанционно с помощью Единой биометрической системы (ЕБС), но для этого заранее надо было сдать в любом отделении банка биометрические образцы лица и голоса. Остальные банки не ответили на запрос РБК.
В ЦБ рассчитывают, что банки начнут предоставлять услугу, если она будет востребована клиентами, сказал РБК представитель регулятора: «Кредитные организации в большинстве своем располагают техническими возможностями, чтобы организовать такую работу, и банк может получить необходимую информацию от клиента, используя современные средства связи».
Что мешает открывать счет дистанционно
Основная причина в том, что у банков нет четкого понимания процедуры удаленной идентификации и точной категоризации социально значимых платежей, считает председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктор Достов. Его ассоциация в конце марта просила ЦБ разрешить банкам открывать счета новым клиентам по видеосвязи, чтобы они в условиях пандемии не посещали отделения и не рисковали своим здоровьем и здоровьем окружающих. Действующая ЕБС не является универсально доступным методом удаленной идентификации из-за низкого уровня регистрации пользователей, отмечали в АЭД.
Банки решили не рисковать нарушением антиотмывочного законодательства, так как применяемые против нарушений меры могут быть серьезными, продолжает Достов. Санкции со стороны ЦБ могут включать штрафы до 1 млн руб., а также ограничение отдельных операций банка, например открытия счетов, привлечения вкладов, переводов денежных средств, пояснил старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. Он также указал, что регулятор в своем письме к банкам сделал акцент на том, что те могут столкнуться с наказаниями, если откроют счета на основании недостоверных сведений, несмотря на послабления.
«Дистанционная же идентификация однозначно несет риски предоставления клиентами недостоверной информации, а ЦБ так и не указал, какие именно способы дистанционной передачи данных будут считаться безопасными», — подчеркнул юрист.
Еще одна причина в технических настройках. Банки были готовы к внедрению удаленной идентификации еще до истории с пандемией — в прошлом и позапрошлом годах, утверждает партнер отдела консультирования по управлению рисками КПМГ в России и СНГ Игорь Лебедев. Однако необходимо проводить перенастройку автоматизированной банковской системы (АБС), и у крупных кредитных организаций она может занимать значимое количество времени, особенно если АБС обслуживает внешняя компания.
Банки могли не воспользоваться этим послаблением и из-за того, что сейчас многие клиенты предпочитают пользоваться старыми счетами или откладывают открытие нового счета, а сама клиентская база счетов для социально значимых платежей недостаточно широка, чтобы удаленная идентификация стала массовым явлением, указал Лебедев.
Пока проблема с невозможностью дистанционного открытия счетов остро не стоит, но если ограничительные меры продлятся еще несколько месяцев, тогда банки могут начать внедрять удаленную идентификацию, прогнозирует Достов.
Открытие банковского счета при помощи биометрии – настоящий квест
В условиях пандемии, когда физическая свобода ограничена, в отличие от цифровой, возможность дистанционного открытия счета в банке, клиентом которого вы не являетесь, могла бы быть как нельзя кстати. Например, чтобы сделать вклад или получить кредит. Эта «цифровая свобода», обещает «Ростелеком», будет возможна благодаря Единой биометрической системе (ЕБС), оператором которой он является. С ее помощью можно стать клиентом какого-либо банка, не нарушая режима самоизоляции. Чтобы воспользоваться этой возможностью, нужно сдать в ЕБС свои данные – изображение лица и образец голоса, и быть зарегистрированным на портале госуслуг.
Биометрические данные в ЕБС сдали 133 000 россиян (сделать это можно в 13 500 отделений 239 банков, данные ЦБ), в том числе корреспондент «Ведомостей». Она и провела тест-драйв этой системы и попробовала открыть с ее помощью счета в банках. Это оказалось испытанием не для слабонервных. Основной вывод: «Осторожно, выполнено профессионалами, не пытайтесь повторить это дома».
Клиент временно недоступен
По закону банк должен идентифицировать нового клиента в его личном присутствии, это нужно для профилактики отмывания денег и финансирования терроризма. Удостоверившись, что человек действительно тот, за кого себя выдает, банк впоследствии может предлагать ему практически любые сервисы дистанционно. ЕБС решает проблему удаленной идентификации новых клиентов: если человек в ней зарегистрирован, то он уже может не приходить в офис банка, а открыть счет или получить другие услуги дистанционно.
Не все за ЕБС
ЕБС создана по инициативе ЦБ и «Ростелекома», она заработала летом 2018 г., но пока лишь единицы банков предлагают россиянам становиться их клиентами с ее помощью. Да и те, кто это делает, ЕБС активно не рекламируют: чтобы найти опцию получения услуг через ЕБС на сайтах банков, в большинстве случаев нужно как минимум знать, что искать, и все равно придется постараться, чтобы найти желаемое.
В приложении «Биометрия» от «Ростелекома» для iOS есть лишь одно предложение – открытие накопительного счета в «Почта банке». Более широкий перечень – в личном кабинете на портале госуслуг: помимо продуктов «Почта банка» предлагается кредитная карта Совкомбанка, дебетовая карта «Тинькофф банка», накопительный счет и кредит от Промсвязьбанка, кредит на покупку товара в интернет-магазинах от «Хоум кредит». Об услугах еще трех банков – ВТБ, Россельхозбанка (РСХБ) и «Ак Барса», также работающих с ЕБС, там ничего не говорится. На этом перечень банков, клиентом которых можно стать с помощью биометрии, заканчивается.
Банки начали погоню за биометрическими данными клиентов
Эпизод 1. ВТБ
На своем сайте в разделе «вклады и счета» ВТБ предлагает открыть счет в офисе или через «ВТБ онлайн». Выбрав эту опцию и нажав на кнопку «стать клиентом через госуслуги», можно начинать проходить удаленную идентификацию с помощью ЕБС. Корреспондент «Ведомостей» делала это с компьютера. С сайта ВТБ вы попадете на госуслуги, где необходимо ввести логин и пароль от личного кабинета, далее – дать согласие банку на «съем данных в ЕБС». После этого открывается новая страничка, на которой необходимо дать доступ к камере и микрофону, а также система просит «поместить лицо» в рамочку на экране.
Перед началом процедуры потребовалось установить плагин Adobe Flash Player последней версии. После этого можно было беспрепятственно поместить лицо в кадр и нажать на кнопку «начать». Далее нужно смотреть в камеру и разборчиво прочесть последовательность цифр – в этот момент ЕБС сличает передаваемые ей данные с хранящимися в системе. (В 2018 г. корреспондент «Ведомостей» также тестировала ЕБС в одном из банков, но не смогла открыть счет после нескольких попыток с разных устройств, поскольку на чтение числового ряда давалось слишком мало времени. На этот раз времени было достаточно).
После того как корреспондент «Ведомостей» будто бы успешно прошла идентификацию, нужно было дать еще одно согласие банку на получение сведений о себе. Это было невероятно – вы в шаге от дистанционного открытия счета, и притом с первой попытки. Но чуда не случилось: на сайте ВТБ появилось сообщение: «Для открытия счета посетите офис банка». Вторая попытка дала тот же результат.
Спустя несколько дней «Ведомости» вернулись к тестам в ВТБ, и хотя снова проходили процедуру с компьютера, на этот раз система настоятельно предлагала установить мобильное приложение «Ростелекома», в котором по-прежнему были услуги лишь «Почта банка». В другой раз банк даже не пытался перенаправить корреспондента «Ведомостей» на портал госуслуг, а сразу предлагал явиться в отделение.
После запроса в пресс-службу на связь вышли IT-специалисты ВТБ, проверили систему, перезвонили и решили уточнить, а сданы ли биометрические данные в принципе (в этом сомнений не было, хотя подозрения, а существует ли сама ЕБС, периодически закрадываются).
Спустя некоторое время сотрудник ВТБ перезвонил еще раз и предложил проделать все манипуляции под его руководством. Оказалось, дело было в браузере: если пользоваться устаревшей версией Safari, то ЕБС может решить, что человек заходит с мобильного устройства, а не с компьютера, и предлагает скачать приложение. (О возможных проблемах с Safari пользователя не предупреждал ни ВТБ, ни «Ростелеком», ни другие банки, где была такая же проблема). По совету IT-специалиста ВТБ «Ведомости» установили другой браузер. С поддержкой ВТБ «на трубке» корреспондент «Ведомостей» прошла идентификацию: дала все согласия, посмотрела в камеру и прочитала последовательность цифр. Одновременно от госуслуг на почту корреспондента «Ведомостей» пришло письмо об успешной идентификации, пришло письмо и от ВТБ: с логином от личного кабинета и обещанием прислать пароль – отдельно в смс.
Объяснение ВТБ
Пресс-служба ВТБ: «Мы подтверждаем, что в ВТБ возможность дистанционного открытия счета с помощью биометрии исключает посещение офиса. Для подключения рекомендуем использовать последнюю версию одного из браузеров, в числе которых – Яндекс, Google Chrome, Safari, Mozilla, Opera, Microsoft Edge. На стороне банка все системы, обеспечивающие регистрацию с использованием биометрии, работают штатно».
Но ликовать было рано. Спустя два часа от ВТБ пришла смс с таким содержанием: «Обработать заявку на подключение к ВТБ-онлайн не удалось. Наши специалисты рассмотрят ее в течение трех рабочих дней. Вы также можете обратиться в офис ВТБ ». Смску пришлось показать специалистам банка – и после этого пароль наконец-то пришел. Спустя еще пару технических заминок доступ к счету в «ВТБ-онлайн» все же удалось получить.
Эпизод 2. «Почта банк»
В «Почта банке» открывать счет было решено через мобильное приложение «Ростелекома». Но одной «Биометрии» недостаточно: пришлось скачать и приложение «Почта банка», в которое пользователь перенаправляется из «Биометрии». «Почта банк» тут же эмитирует человеку, скачавшему его приложение, виртуальную предоплаченную карту: она с лимитом расходов, но зато для нее не нужна полная идентификация, пользоваться ей можно сразу. Для проведения платежей и переводов в интернете на небольшие суммы этого достаточно.
ЦБ и «Ростелеком» показали, как будет работать Единая биометрическая система
Чтобы все-таки открыть счет, нужно воспользоваться ЕБС и проделать все то же, что и в случае с ВТБ: дать все согласия, предъявить лицо, прочитать числовой ряд.
Госуслуги направили прошедшей все эти этапы корреспонденту «Ведомостей» письмо об успешной идентификации, далее приложение «Почта банка» предложило проверить паспортные данные и указать некоторые другие, например, электронную почту. Затем в приложении надо было ввести код из смс – последний этап перед открытием счета. Получив код, приложение «Почта банка» выдавало сообщение на английском, что требуются данные о месте рождения, и открыть счет не получилось.
Неожиданным оказалось существование дистанционной проверки паспортных данных: для подтверждения самостоятельно введенных сведений не пришлось идти в офис «Ростелекома» или банка. Спустя несколько часов от МВД пришел ответ, и счет в «Почта банке» был открыт.
Эпизод 3. «Тинькофф»
«Тинькофф» на ЕБС не полагается: в отличие от других банков, перед прохождением идентификации с помощью нее он единственный требует заполнить анкету-заявку с паспортными данными, адресом, номером телефона, хотя все эти данные банк может получить на портале госуслуг. Как выяснилось, это нужно на случай, если ЕБС не сработает: поскольку заполнена заявка на получение дебетовой карты, сотрудник колл-центра может позвонить и уточнить адрес для ее доставки. Идентификацию в этом случае проводит представитель банка, в присутствии которого подписывается договор.
В целом идентификация через ЕБС для получения пластиковой карты дает мало преимуществ: все равно нужно встречаться с представителем банка для ее получения, а он сам может провести идентификацию. Разве что можно загрузить цифровую карту в мобильный кошелек и платить ей сразу же, не дожидаясь курьера.
Во время верификации в «Тинькофф» ЕБС никак не могла распознать лицо и голос, и пришлось трижды повторять процедуру: смотреть в камеру, называть цифры. На третий раз система вроде бы дала добро, осталось ввести на сайте «Тинькофф» код подтверждения, отправленный на мобильный телефон. На этот раз после тяжелого дня тестирования ЕБС ошиблась корреспондент «Ведомостей» и неверно ввела код. Получить новую смс с кодом никак не получалось, как и заново пройти идентификацию. Пресс-служба банка уточнила, что процесс устроен таким образом, что если клиент допустил ошибку при оформлении услуги, могут быть проблемы с ее повторным получением, так как счет уже был открыт и создана заявка на выпуск карты. «В таком случае наш представитель доставит клиенту дебетовую карту сразу на следующий день в удобное для него время и место. В ближайшем будущем мы планируем исправить баги, которые сейчас могут возникать в связи с ошибочным вводом кодов клиентами», – указала пресс-служба. Действительно, через некоторое время позвонил сотрудник колл-центра «Тинькофф» с вопросом, куда доставить карту. На этом эксперимент пришлось прекратить.
Эпизод 4. Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк
Легче всего воспользоваться ЕБС оказалось в Россельхозбанке: уже на титульной странице для входа в интернет-банк РСХБ предлагал авторизоваться через госуслуги, пройти идентификацию с помощью ЕБС, заполнить анкету клиента, придумать логин для онлайн-кабинета. На все ушло не более 10 минут. После этого банк обещал прислать сообщение с временным паролем для входа в онлайн-банк, которое долго не приходило. Когда корреспондент «Ведомостей» уже не ждала ничего хорошего, пароль пришел (спустя два часа) и доступ к интернет-банку был налажен.
В Промсвязьбанке в течение тестового дня после нескольких попыток не удавалось пройти идентификацию, причем каждый раз возникала новая проблема, о чем «Ведомости» сообщили пресс-службе. Через день, когда IT-специалисты наладили систему, идентификация прошла буквально за пять минут. «Сервис был недоступен в связи с технической ошибкой в передаче данных, – сообщил представитель Промсвязьбанка, – сейчас все работает в штатном режиме».
На сайте Совкомбанка, как и «Тинькофф», обнаружить опцию удаленной идентификации сразу не удалось, поэтому «Ведомости» перешли туда по ссылке из кабинета на госуслугах. Возникала та же ошибка, как и в случае с ВТБ: система требовала скачать приложение. Пришлось поменять браузер и через него пройти уже привычную процедуру идентификации. На госуслугах говорилось, что по ссылке можно получить кредитную карту, но оказавшись в интернет-банке Совкомбанка, корреспондент «Ведомостей» не обнаружила у себя ни одного продукта: ни счета, ни карты, как их получить – неясно. На вопрос, как оформить карту, оператор чата поддержки запросила все паспортные данные и адрес для доставки карты и подписания договора с представителем. Правда, после вопроса, а зачем тогда было идентифицироваться через ЕБС и госуслуги, на которых есть все данные, оператор не стала требовать эти сведения. От карты корреспондент «Ведомостей» отказалась и попросила оператора завести счет, после чего получили в чате ссылку для его открытия.
Из тестовой выборки были исключены: «Ак Барс» – из-за технических ограничений, пока банк поддерживает открытие счета через ЕБС с помощью приложения для Android; «Хоум кредит», поскольку он использует ЕБС только при покупке товара в ограниченном числе интернет-магазинов.
Счет открыт. Игра продолжается
Итак, удаленно идентифицироваться и получить доступ в онлайн-банк, хоть и с горем пополам, но можно. Однако это не самоцель: люди делают это ради получения услуг. Некоторые (Россельхозбанк) сразу предлагают целый перечень продуктов, от кредитов до вкладов, а в случае с другими, например с Совкомбанком, человек оказывается в пустом онлайн-банке: непонятно, зачем вообще он нужен и на какую кнопку нажать, чтобы завести счет. Правда, оператор в чате довольно быстро помог разобраться и открыть накопительный счет.
Другой вопрос – как пополнить счет. Корреспондент «Ведомостей» нашла в Системе быстрых платежей (СБП) свои новые счета в Промсвязьбанке, Совкомбанке, «Почта банке», на которые можно перевести деньги по номеру мобильного телефона. Счета в других банках СБП не находила, и оставалась единственная возможность перевести деньги по реквизитам счета. Правда, из-за праздничных дней деньги, отправленные на счет в ВТБ три дня назад, еще не дошли.
ЦБ разрешил банкам дистанционно открывать счета новым клиентам
Пионеры нового стиля
Банки, реализовавшие сервисы удаленной идентификации, – пионеры отрасли и видят возникающие ошибки, пробуют разные варианты клиентского пути, сталкиваются с проблемами и успешно решают их, говорит представитель «Ростелекома». Через некоторое время с ростом числа транзакций с использованием биометрии рынок стабилизируется и клиентский путь во всех банках будет реализован с использованием лучших практик, надеется он.
Центробанк видит повышенный спрос на удаленную идентификацию в связи со сложной эпидемиологической обстановкой, говорит его представитель. В апреле на 16% по сравнению с мартом увеличилось количество граждан, прошедших удаленную идентификацию для получения банковских услуг, также два банка начали предоставлять услуги с использованием ЕБС, привел статистику представитель регулятора. Абсолютное число прошедших удаленную идентификацию он не раскрыл. Еще более десятка банков в процессе реализации сервиса по предоставлению банковских услуг с помощью удаленной идентификации, сказал он.
Продолжение следует
Не отладив операции, ради которых создавалась ЕБС, ее создатели обсуждают, где еще она может пригодиться. Законопроект, позволяющий оказывать почти любые услуги с использованием ЕБС, а также обязывающий банки с универсальной лицензией дистанционно открывать счета и выдавать кредиты, готовится ко второму чтению, напомнил представитель ЦБ. Расширить доступ к получению государственных и иных услуг также позволит принятие законопроекта о самостоятельной регистрации гражданами биометрии в ЕБС, считает регулятор.
Биометрия может сделать многие сервисы удобнее и безопаснее, верит «Ростелеком». ВТБ планирует организовать через ЕБС вход на «ВТБ арену», «Русский стандарт» работает над внедрением технологий биометрического эквайринга, «Ак Барс» тестирует биометрию для разблокировки клиентов в дистанционных каналах обслуживания, перечислил представитель «Ростелекома».
Биометрия, по его словам, позволит получать квалифицированную электронную подпись дистанционно, что позволит перевести в онлайн очень многие госуслуги. Совместно с Федеральной нотариальной палатой «Ростелеком» прорабатывают механизм идентификации клиентов с использованием ЕБС уже при личном присутствии. Обсуждается проект идентификации граждан для дистанционного участия в судебных заседаниях (по видеосвязи), заключает представитель «Ростелекома».
Ни банки, ни ЦБ, ни «Ростелком» не раскрыли, скольким людям удалось пройти удаленную идентификацию через ЕБС. Обычный человек, если он не сотрудник банка или «Ростелекома» и ему не критически важно открыть счет в конкретном банке «здесь и сейчас», скорее всего, бросит прохождение удаленной идентификации, столкнувшись с первыми сложностями и отказами системы. А преодоление системы в разных банках в течение дня попросту опасно для психики. Наверное, биометрическая идентификация – технология будущего. Вот только вряд ли ближайшего.
Как при самоизоляции открыть вклад в новом банке
Режим самоизоляции россиян сделал онлайн-сервисы востребованными как никогда. Не стал исключением и банковский сектор. Клиенты большинства крупных банков давно освоили дистанционные сервисы и без проблем проводят операции со счетами и вкладами удаленно, без визита в отделение. В условиях самоизоляции трудности начинаются, когда нужно стать клиентом банка, например разместить в нем деньги.
«Ведомости» разбирались, что нужно учесть вкладчику при оформлении депозитов онлайн в новом для себя банке.
Вклад с доставкой на дом
Антиотмывочное законодательство запрещает банкам открывать счета новым клиентам без их личного присутствия. Тем, кто хочет впервые разместить деньги в банке без визита в офис, некоторые кредитные организации готовы прислать специалиста на дом. Он доставит пластиковую карту, чтобы клиент далее мог подключиться к дистанционному обслуживанию (мобильный банк или интернет-банк) и открыть вклад. Такие услуги предоставляют, к примеру, банк «Открытие» (сервис «Карта на дом»), Газпромбанк (вклад «Успех»), «Тинькофф», ПСБ, Совкомбанк, банк «Санкт-Петербург».
Для этого нужно оставить заявку на сайте или (как, например, у «Тинькофф») в мобильном приложении банка. Сотрудник привозит карту на дом, проводит идентификацию клиента.
C момента подачи заявки до получения и активации карты уйдет не более суток, обещает представитель «Тинькофф». В «Открытии» между подачей заявки и приездом курьера проходит один-два дня, в Газпромбанке – от трех дней в Москве, рассказали представители банков.
Биометрический депозит
Дистанционно стать клиентом банка технически возможно, если у будущего вкладчика есть подтвержденный аккаунт на портале «Госуслуги» и ранее им были сданы образцы биометрии в Единую биометрическую систему (ЕБС). О готовности таким образом оформить нового клиента «Ведомостям» заявили ВТБ, Россельхозбанк (РСХБ), «Тинькофф», «Ак барс» (для владельцев устройств на Android), Совкомбанк, «Почта банк», ПСБ и др.
ЕБС заработала летом 2018 г., она позволяет, единожды сдав в любом из отделений банков биометрию (изображение лица и слепок голоса), получать банковские услуги удаленно. Но россияне не спешат сдавать в нее свои данные – пока это сделали 133 000 человек.
Если клиент входит в это число, он может авторизоваться на сайте или в мобильном приложении банка с помощью логина и пароля к порталу госуслуг и подтвердить личность по биометрическим данным: произнести сгенерированную системой короткую контрольную фразу, глядя в камеру смартфона или компьютера. После верификации в ЕБС клиент подписывает договор комплексного банковского обслуживания с помощью кода из смс и может пользоваться услугами банка – вся процедура дистанционного открытия счета на базе биометрии занимает не более пяти минут, уверяет представитель банка «Ак барс».
Открытие банковского счета при помощи биометрии – настоящий квест
На деле не все так просто. Прохождение удаленной идентификации требует терпения: ЕБС и банковские системы пока работают не совсем корректно, так что пройти оформление с первого раза получается не всегда, в чем убедились «Ведомости».
Надбавки за удаленку
Став клиентом банка, в мобильном приложении или интернет-банке можно, как правило, открыть любой вклад из линейки. Исключение – это депозиты, предполагающие одновременное оформление инвестиционного продукта: полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ), пая паевого инвестиционного фонда (ПИФ) или индивидуального инвестиционного счета (ИИС).
В банке «Зенит», к примеру, клиенты могут оформить дистанционно любой вклад, кроме комплексного продукта «Стратегия лидерства», так как по его условиям необходимо заключить договор инвестиционного или накопительного страхования жизни, говорит представитель банка. В банке «Уралсиб» онлайн доступна вся депозитная линейка, кроме вклада «Стратегия» с инвестиционным продуктом (по выбору клиента – ИСЖ, НСЖ, ИИС, ПИФ).
Многие банки за дистанционное оформление вклада готовы поощрить клиентов надбавкой к ставке: обычно это дополнительные 0,1–0,5 процентного пункта (п. п.). Такие поощрения хотя бы по отдельным вкладам есть у ВТБ, РСХБ, Альфа-банка, «Абсолют банка», «МТС банка», банков «Уралсиб», «Ак барс», Дом.РФ, «Восточный» и др.
ВТБ, к примеру, в зависимости от срока доплачивает дополнительно 0,14–0,15 п. п. к ставке по вкладу «Время роста», если открыть его онлайн. В банке «Санкт-Петербург» ставки вкладов «Стратег online» и «Рантье online» на 0,4 п. п. выше ставок аналогичных продуктов, оформленных в офисе. Банк «Зенит» за оформление онлайн начисляет дополнительные 0,25 п. п. к ставкам вкладов «Пополняемый доход» и «Высокий доход», Почта-банк – столько же по всем вкладам базовой линейки («Капитальный», «Доходный», «Накопительный»), но только в первые три месяца.
За что банки готовы премировать вкладчиков
Дистанционные расходы
Следующий шаг после дистанционного открытия вклада – внесение средств. Если клиент хочет положить на вклад наличные, ему все же придется посетить отделение или воспользоваться банкоматом банка либо его партнеров (их список можно найти на сайте) с функцией приема наличных, зачислить деньги на счет карты и далее перевести во вклад.
Альтернативный вариант – перевести средства безналично со счета в другом банке. Но в этом случае можно потерять часть средств за счет комиссии за перевод. Банк-получатель комиссию за входящий перевод обычно не берет, а Сбербанк, к примеру, на время самоизоляции отменил до 1 июня комиссию за пополнение своих карт с карт других банков.
Но комиссию, скорее всего, потребуется заплатить банку-отправителю; у него также могут действовать ограничения по сумме перевода за одну операцию, в день или месяц. Размер комиссии, а также лимит по сумме обычно варьируются в зависимости от способа перевода – по реквизитам счета, по номеру карты или номеру телефона с использованием Системы быстрых платежей (СБП).
Комиссия за карточный перевод или перевод со счета на счет в крупных банках может составить от 0,5 до 2% от суммы перевода. Избежать комиссии обычно удается при переводе средств с карты на карту, если он проводится на сайте банка получателя.
Между банками – участниками СБП можно также перевести деньги по номеру телефона, сейчас к ней подключено более 50 банков, в частности 10 системно значимых. Сбербанк полностью подключится к СБП в июне, рассказывала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в начале апреля. Но переводы через СБП выгоднее клиентам с небольшими вкладами: комиссия не взимается только при переводах до 100 000 руб. в месяц, а при переводах свыше она может составить до 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 руб. При этом банки – участники СБП могут также устанавливать лимиты на сумму перевода за операцию, в день или месяц.
Итак, сейчас возможность впервые открыть вклад в банке дистанционно действительно есть, но не везде. Клиенту придется либо пойти на компромисс, выбирая из ограниченного списка банков, работающих удаленно с новыми клиентами, либо отложить оформление вклада в желанном банке до лучших времен, когда посещать отделения станет безопасно. Правда, и ставки по вкладам к тому времени могут заметно измениться не в лучшую сторону.