открытие банковского счета без прописки
Отсутствие регистрации не является препятствием для открытия банковского счета
 |
| Iconscout / Depositphotos.com |
Конституционный Суд Российской Федерации проверил на соответствие Конституции РФ положения подп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ). Соответствующее Постановление Конституционного Суда РФ от 30 июня 2021 года № 31-П опубликовано на его официальном сайте 1 июля.
В КС РФ обратился гражданин, которому было неоднократно отказано в открытии в банке расчетного банковского счета и выдачи дебетовой банковской карты ввиду отсутствия у него регистрации на территории Российской Федерации. Основанием для отказа в открытии счета и выдачи карты служили положения подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, согласно которой до приема гражданина на обслуживание, банки обязаны установить в отношении потенциального клиента:
Суды первых инстанций отказали истцу в требовании признать незаконными действия банка, указав на следующее:»Заинтересованные лица, имеющие намерение заключить договор банковского счета и получить банковскую карту, должны учитывать данное требование и своевременно принимать необходимые меры к оформлению документов.»
Отказывая в пересмотре и признавая оспариваемую норму Закона № 115-ФЗ соответствующей Конституции РФ, КС РФ сделал следующий вывод: «Требование предоставить кредитной организации сведения о своем месте жительства (регистрации) или месте пребывания для заключения договора банковского счета не может расцениваться как нарушающее чьи-либо конституционные права». Вместе с тем, Суд отметил, что гражданин, у которого нет регистрации по месту жительства или месту пребывания по объективным причинам,и, которому на этом основании банком отказано в заключении договора открытия расчетного банковского счета и выдаче дебетовой банковской карты, вправе в судебном порядке оспорить такой отказ, предоставив соответствующие доказательства.
Кроме того, КС РФ указал, что законодателю следует уточнить порядок проведения идентификации клиентов кредитными организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, с учетом правовых позиций, выраженных Судом в Постановлении № 31-П.
Человек без адреса может оформить банковскую карту, если объяснит, почему у него нет прописки
Гражданин, не имеющий регистрации по месту жительства или пребывания, может открыть банковский счет и получить дебетовую карту, но для этого ему придется доказать объективность и уважительность причин отсутствия адреса.
Такой вывод содержится в постановлении Конституционного суда № 31-П от 30.06.2021, опубликованном сегодня.
На соответствие Конституции проверяли норму всем известного антиотмывочного закона 115-ФЗ.
Гражданин без прописки, отчаявшись оформить в Сбербанке карту, обратился в суд и дошел до Конституционного суда.
Дело в том, что 115-ФЗ обязывает банки до приема на обслуживание физических лиц установить адрес их места жительства (регистрации) или места пребывания и в случае его отсутствия предоставляет возможность для произвольного отказа клиентам в открытии счета.
Принципиальный «человек без адреса» считает, что эта норма неконституционна.
КС заявил, что гражданин, не имеющий по объективным и уважительным причинам регистрации по месту жительства, может оспорить отказ банка в суде, представив суду соответствующие доказательства.
Заявитель не представлял в банк или в суд какие-либо данные о месте своего проживания, а также заявил в суде, что не намерен вставать на регистрационный учет. Поэтому дело с его участием пересмотру не подлежит.
Также не исключается право законодателя уточнить порядок проведения идентификации клиента в случаях отсутствия у гражданина регистрации по месту жительства или по месту пребывания на территории РФ, в том числе, урегулировать вопрос об особенностях распределения судебных расходов при возникновении споров с банком.
Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».
Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь
КС счел, что отсутствие прописки по важной причине не мешает открыть счет в банке
Его КС РФ вынес по итогам рассмотрения жалобы Николая Гришина, который до этого неоднократно пытался открыть в Сбербанке банковский счет и получить дебетовую карту, но получал отказы из-за отсутствия у него регистрации в России. Суды подтвердили правомерность таких отказов, ссылаясь на абзац второй подпункта 1 пункта 1 статьи 7 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Эта норма обязывает банки до приема на обслуживание идентифицировать клиента, в том числе его адрес места жительства, регистрации или пребывания.
Гришин попытался оспорить эту норму в КС РФ, считая ее неконституционной, поскольку она предоставляет возможность для произвольного отказа клиентам, не имеющим регистрации, в открытии расчетного счета.
Однако КС РФ по итогам рассмотрения жалобы Гришина признал спорную норму конституционной. По его мнению, установление сведений об адресе места жительства или пребывания гражданина позволяет индивидуализировать того или иной субъекта с наибольшей степенью определенности. Кроме того, такая идентификация направлена на обеспечение безопасности в сфере кредитно-расчетных отношений.
Вместе с тем КС РФ отметил, что в сложившейся судебной практике регистрация по месту жительства или пребывания не рассматривается в качестве единственного доказательства, способного подтвердить местонахождение гражданина, подтверждение чему есть в судебной практике Верховного суда РФ.
По мнению КС РФ, само по себе отсутствие у гражданина регистрации «не создает для него непреодолимых препятствий» для открытия банковского счета, если он может обосновать объективность и уважительность причин отсутствия регистрации и подтвердить данные о месте своего проживания иным способом. Достаточность этого способа, равно как объективность и уважительность причин ее отсутствия при возникновении спора гражданина с банком, должен определять суд, указано в постановлении КС РФ.
Одновременно КС РФ указал, что законодатель вправе уточнить правила идентификации банками своих клиентов, не имеющих регистрации по месту жительства или пребывания в России.
Дело Гришина не подлежит пересмотру, указал КС РФ, поскольку он не представлял в кредитную организацию или в суд какие-либо данные о месте своего проживания, а также заявил в суде, что не намерен вставать на регистрационный учет.
Какой счет открыть для ИП
Что такое расчетный счет и можно ли принимать деньги на личную карту
Как только человек открывает ИП, тут же ему начинают звонить разные банки и предлагают открыть расчетный счет.
Разбираемся, зачем он нужен и как им выгодно пользоваться.
Что такое расчетный счет
Расчетный счет — это обычный банковский счет, как у физлица, только для бизнеса. По расчетному счету проходят все операции предпринимателя. Он получает на него выручку, оплачивает с него материалы, аренду, услуги, курьера — все, что нужно для работы.
С помощью расчетного счета предприниматель разграничивает личные деньги и деньги бизнеса. А налоговая знает, сколько ИП зарабатывает и сколько должен заплатить налогов.
Как победить выгорание
Пример расчетного счета для ИП
Расчетный счет ИП состоит из 20 цифр. Номер счета формирует банк, который открывает счет. Каждая группа цифр в счете шифрует определенные сведения о нем. Поясню на примере.
Номер расчетного счета ИП 40802 810 4 6442 0129813 означает следующее.
40802 — номер балансового счета, на котором банк учитывает средства, поступившие на счета ИП. 40802 означает «счета ИП». Банк России постановил, что все расчетные счета ИП начинаются с этих цифр.
810 — код валюты по общероссийскому классификатору валют, сокращенно ОКВ. 810 — это код рубля. Если счет в иностранной валюте, код будет другим.
4 — контрольная цифра. Ее считает банк по специальным алгоритмам. Этот знак может принимать любые значения, от 0 до 9.
6442 — внутренний код филиала банка, в котором открыт счет.
0129813 — номер лицевого счета клиента в данном подразделении банка. Уникальными для каждого номера расчетного счета являются эти 7 цифр.
Чем отличается расчетный счет от лицевого
Расчетный счет иногда путают с лицевым, но это разные вещи. Лицевые счета используют не только в банках: их открывают при покупке симкарты, для оплаты коммунальных услуг, каждому ребенку в детском саду, страхователю.
Понятие «лицевой счет» используют для бюджетных организаций: у Федерального казначейства есть единый расчетный счет, к которому для каждой школы или больницы открывается лицевой счет — чтобы отслеживать, кто и куда отправляет платежи. Последние 7 цифр любого расчетного счета — номер лицевого счета клиента, который используется для внутреннего учета в банке.
Счет, который открывает ИП для бизнеса, называется расчетным счетом.
Обязателен ли расчетный счет для ИП
Закон не запрещает ИП работать без расчетного счета. Правда, такому бизнесу придется соблюдать ограничения.
Лимит расчетов наличными. Если предприниматель работает с юрлицами и другими ИП, то может совершать наличные платежи только до 100 000 Р по одному договору.
Нельзя использовать личную карту для бизнеса. Центробанк запрещает использовать счета физических лиц для расчетов в бизнесе. Поэтому предприниматель без расчетного счета не может принимать оплату с карты на карту. Если предприниматель часто получает переводы с пометками «за товар» или «за услугу по договору», банк может отказать в обслуживании и заблокировать карту.
Клиент может даже ничего не писать в примечании перевода, но банк могут насторожить постоянно поступающие суммы на карту.
Покупатели не смогут платить картой. Многие покупатели привыкли рассчитываться банковскими картами — у них может не быть нужной суммы наличных. Чтобы принимать оплату картой, предприниматели пользуются эквайрингом: устанавливают в магазине терминал. С помощью терминала покупатели платят картой, а деньги уходят на счет ИП.
Для интернет-магазинов есть интернет-эквайринг : покупатели вводят на сайте данные банковской карты, предприниматель получает оплату на свой расчетный счет.
Контрагенты не хотят работать без расчетного счета. Юрлица обычно предпочитают работать по безналичному расчету и избегают наличных. Так они страхуют себя от проверок по 115-ФЗ об отмывании доходов и проверок налоговой. Тендеры и государственные закупки проводятся только по безналичному расчету: чтобы участвовать в закупках, нужен расчетный счет.
Трудно подтвердить расходы. Если предприниматель использует УСН «Доходы минус расходы» или общую систему налогообложения, ему нужно вести учет расходов, чтобы правильно рассчитать налог. С расчетным счетом предприниматель разграничивает рабочие и личные финансы. Налоговой будет проще отслеживать поступления и траты ИП, не путать их с личными деньгами, и к предпринимателю будет меньше вопросов.
Как выбрать расчетный счет для ИП
Чтобы выбрать расчетный счет, обратите внимание на несколько вещей.
Стоимость расчетного счета. Узнайте, сколько стоит открытие счета, его обслуживание, переводы на счет другой компании и на карту физлица. Выбирайте условия исходя из того, как именно будете пользоваться счетом.
Принцип можно сравнить с тарифами мобильных операторов. Например, банк предлагает бесплатное обслуживание счета, зато берет высокую комиссию за каждый перевод. Это выгодно, если у вас планируется одна-две операции по счету за месяц. Если вы будете отправлять много платежей, лучше взять другой тариф: с платным обслуживанием, но дешевыми переводами.
Поддержка клиентов. Как быстро банк отвечает на запросы, в какое время доступны менеджеры, какие вопросы помогут решить. Эту информацию можно узнать из отзывов — например, « Банки-ру » составляет рейтинг на основе оценок посетителей. Каждый отзыв добавляют только после его проверки администратором.
Страхование вкладов. Если вклады застрахованы, предприниматель получит деньги с расчетного счета, даже если банк обанкротится или лишился лицензии. В 2021 году счета ИП страхуют до 1,4 млн рублей.
Нужно ли ездить в отделения. Многие банки работают с клиентами через интернет. Не нужно посещать отделение: всё через личный кабинет. Чтобы открыть счет, представители банка сами приезжают в удобное место.
Необходимые опции. В некоторых банках можно подключить эквайринг, чтобы принимать платежи по картам; подключить овердрафт, чтобы проводить платежи, когда на счете недостаточно денег; получать проценты на остаток на счете; пользоваться онлайн-бухгалтерией для подачи деклараций и уплаты налогов и взносов.
Как открыть расчетный счет
Для открытия счета нужно представить в банк документы. Какие именно понадобятся, можно узнать на сайте выбранного банка или по телефону у менеджеров. Обычно список такой:
Может ли банк отказать в открытии счета
Право отказать в открытии у банка есть. Вот основные причины:
Поэтому при открытии счета банк может задать ИП дополнительные вопросы, чтобы убедиться в легальности бизнеса: чем он занимается, на чем зарабатывает и для чего открывает расчетный счет.
Частые вопросы
Нужно ли подавать уведомление об открытии счета в налоговую и фонды? Не нужно. Банк сам извещает налоговую об открытии расчетного счета. На это сотрудникам банка отводится 5 рабочих дней. То же для пенсионного фонда и ФСС.
На что можно тратить деньги с расчетного счета ИП? ИП может тратить деньги на что угодно: на оборудование, закупку материалов, на продукты и одежду для себя лично.
Как снимать наличные с расчетного счета? Есть несколько способов:
На практике пользоваться бизнес-картой проще всего. Ею можно рассчитываться без дополнительных команд банку и комиссий за покупки.
Если у предпринимателя в одном банке и личный счет, и расчетный счет ИП, то общий лимит будет тот же — 1,4 млн, оба счета принадлежат одному и тому же человеку.
Что такое валютный расчетный счет для ИП? Это счет для работы с иностранными компаниями. С ним немного сложнее.
Когда речь идет о валюте, подразумевают два счета: расчетный и транзитный. Если иностранный партнер перечисляет деньги, они сразу поступают на транзитный счет. Там они хранятся до 15 дней. За это время ИП проходит валютный контроль: представляет в банк документы по сделке. После этого банк перечисляет деньги на основной расчетный счет предпринимателя.
Нужен ли расчетный счет для ИП на ЕНВД? Единый налог на вмененный доход отменен с 1 января 2021 года, но даже до этой даты ИП на ЕНВД мог сам решать, нужен ему расчетный счет или нет.
Нужен ли расчетный счет для ИП на патенте? ИП на патенте может не открывать расчетный счет, как и любой другой ИП. Если счет нужен, чтобы платить поставщикам, принимать деньги от заказчиков и через терминал, перечислять работникам зарплату на карту — счет понадобится.
Сколько расчетных счетов можно открыть ИП? Законодательство никак не ограничивает число расчетных счетов ИП. Их можно иметь столько, сколько предприниматель сам считает нужным.
Несколько расчетных счетов позволяют комбинировать достоинства тарифов разных банков.
Минусы во множестве счетов тоже будут — контрагенты могут ошибаться и присылать деньги не на счет, который удобен предпринимателю. Если ИП получает деньги на разные счета, а налоги и взносы платит только с одного счета, банки, которые не видят налоговые платежи, могут посчитать его деятельность подозрительной и попросить предоставить объяснения и документы, подтверждающие уплату налогов.
Уведомлять кого-либо о закрытии счета ИП не обязан. Если на закрытый счет придут деньги, банк вернет их отправителю.
В некоторых случаях банк может расторгнуть договор и закрыть счет в одностороннем порядке:
КС: Отсутствие у гражданина регистрации не влечет отказ в открытии банковского счета
Конституционный Суд вынес Постановление № 31-П по делу о проверке конституционности абз. 2 подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, устанавливающего порядок идентификации клиента, его представителя или выгодоприобретателя в организациях, занимающихся денежным обслуживанием.
Ранее Николай Гришин неоднократно обращался в отделение Сбербанка за открытием расчетного счета и выдачей дебетовой банковской карты, но ему отказывали в этом из-за отсутствия регистрации по месту жительства и по месту пребывания в РФ со ссылкой на нормы законодательства о ПОД/ФТ. В свою очередь, суды встали на сторону банка, к которому мужчина предъявил иск о взыскании морального вреда, убытков и судебных расходов, а Верховный Суд не стал рассматривать его кассационную жалобу.
В жалобе в КС Николай Гришин указал, что оспариваемая норма не соответствует Конституции в той мере, в какой она в контексте правоприменительной практики обязывает организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, до приема на обслуживание физлиц установить адрес их места жительства (регистрации) или места пребывания, а также предоставляет возможность для произвольного отказа в оказании финансовой услуги в отсутствие соответствующей регистрации.
После изучения материалов жалобы Конституционный Суд напомнил про допустимость закрепления федеральным законодателем обязанности определенных организаций проводить идентификацию своих клиентов. Соответственно, требование предоставить кредитной организации сведения о своем месте жительства (регистрации) или месте пребывания для заключения договора банковского счета не может нарушать чьи-либо конституционные права.
Суд также указал, что данные регистрационного учета россиян по месту пребывания и по месту жительства расцениваются как доказательство места их проживания. Соблюдение гражданами правил регистрационного учета позволяет без каких-либо осложнений определить жилье, с которым они связывают реализацию своего права на свободу выбора места пребывания и жительства в пределах России, и тем самым препятствует возникновению ситуаций, затрудняющих достоверное установление места жительства (пребывания) граждан и, как следствие, осуществление принадлежащих им прав и свобод и возложенных на них обязанностей.
«При этом если на одну из сторон частноправовых отношений (как в случае отношений, складывающихся при заключении договора между кредитной организацией и гражданином) возлагается публичная обязанность по идентификации гражданина, в том числе путем установления его места жительства, то исполнение такой обязанности не может в качестве общего правила предполагать проверку частным лицом, на которое возлагается такая публичная обязанность, наличия у гражданина субъективного права пользования жилым помещением, указанным им в качестве места своего жительства, без предоставления сведений о своей регистрации в этом жилом помещении. Иное существенно нарушало бы баланс интересов сторон», – отмечено в постановлении.
КС добавил, что согласно сложившейся судебной практике регистрация по месту жительства или по месту пребывания не рассматривается в качестве единственного доказательства, способного подтвердить местонахождение гражданина. В связи с этим гражданин, не имеющий по объективным и уважительным причинам регистрации по месту жительства или по месту пребывания, которому на этом основании кредитной организацией отказано в заключении договора открытия расчетного банковского счета и выдаче дебетовой карты, вправе оспорить этот отказ и представить соответствующие доказательства в суд, который должен оценить их с учетом приведенных выше подходов.
Таким образом, Суд счел, что само по себе отсутствие у гражданина регистрации по месту жительства или по месту пребывания на территории РФ не создает для него непреодолимых препятствий для реализации спорного законоположения и не может расцениваться как нарушающее конституционные права гражданина, если последний может обосновать объективность и уважительность причин отсутствия регистрации и подтвердить данные о месте своего проживания (пребывания) иным способом. Из представленных материалов, заметил КС, не следует, что заявитель предоставлял банку или в суд какие-либо данные о месте своего проживания. При этом в судебном заседании им было заявлено, что он не намерен вставать на регистрационный учет в РФ.
Таким образом, Конституционный Суд признал не противоречащим Конституции РФ абз. 2 подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Эта норма, отметил КС, не исключает открытия расчетного банковского счета и выдачи дебетовой банковской карты гражданину при подтверждении им места жительства или места пребывания на территории РФ иным, помимо регистрации, способом, достаточность которого (равно как объективность и уважительность причин ее отсутствия при возникновении спора гражданина с банком) оценивается и разрешается судом.
КС отметил, что судебное дело заявителя не подлежит пересмотру, при этом он не лишен возможности вновь обратиться с заявлением об открытии расчетного банковского счета на его имя и выдаче дебетовой банковской карты, руководствуясь правовыми позициями Суда.
Адвокат, руководитель практик разрешения споров и международного арбитража ART DE LEX Артур Зурабян отметил, что положения законодательства о необходимости регистрации по месту жительства или месту временного пребывания уже неоднократно являлись предметом рассмотрения Конституционного Суда. «В анализируемом постановлении КС РФ продолжил линию четкого разделения права на свободное передвижение в пределах территории РФ, закрепленного Конституцией, и необходимости подтверждения факта своего проживания или временного пребывания в определенном помещении для исполнения определенных публично-правовых функций», – полагает он.
В данном случае, по словам эксперта, такая обязанность установления места жительства гражданина следует из Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма. «Безусловно, в современном мире без банковских продуктов ни один человек не может полноценно участвовать в гражданском обороте, и ограничения права на получение таких продуктов должны иметь серьезные основания. Цели указанного закона как раз соответствуют таким критериям. Именно поэтому КС РФ подтвердил конституционность нормы, требующей от кредитных организаций установления места жительства / места проживания лица, обратившегося за финансовой услугой, в рамках процедуры идентификации такого лица, и предусматривающей отказ в услуге лицам, в отношении которых такая процедура не пройдена», – пояснил Артур Зурабян.
Адвокат добавил, что КС РФ также отметил, что в данном случае, как это часто бывало в отношении ИНН и иных аналогичных «ограничений прав», позиция заявителя сводилась к тому, что он не намерен вставать на учет по каким-то своим субъективным соображениям и пытается, по сути, не защитить свое право на получение финансовых услуг, а получить не следующее из законодательства право не регистрироваться по месту жительства или месту пребывания. «Безусловно, такой интерес не подлежит защите. В то же самое время КС РФ подчеркнул, что заявитель не лишен возможности повторно обратиться в кредитную организацию и подтвердить данные своего места жительства иным способом, отличным от регистрации, при наличии объективных и уважительных причин ее отсутствия», – резюмировал Артур Зурабян.
Старший партнер юридической фирмы INTELLECT Роман Речкин считает, что в рассматриваемом деле КС РФ фактически уклонился от разрешения вопроса о конституционности оспариваемой нормы. «Поскольку сложившаяся ситуация – результат противоречия между императивными нормами Закона № 115-ФЗ и нормами законодательства о праве граждан на свободу передвижения, которое прямо предусматривает, что наличие или отсутствие регистрации по месту жительства не может быть условием для реализации прав лица. При этом Закон № 115-ФЗ возлагает на банки, строго говоря, публично-правовую обязанность по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. Идентификация клиента представляет собой необходимый элемент исполнения банком этой публично-правовой обязанности, за нарушение которой законодательство устанавливает жесткую ответственность, вплоть до отзыва лицензии», – подчеркнул он.
По словам эксперта, по сути, перед КС РФ был поставлен вопрос о том, какие нормы имеют приоритет в данной ситуации: императивные нормы Закона № 115-ФЗ, исходя из которых, для идентификации лицо обязано предоставить банку информацию о своем месте жительства, либо нормы законодательства о праве граждан на свободу передвижения, исходя из которых, отсутствие регистрации по месту жительства не является основанием для ограничения прав лица, включая право на заключение публичного договора банковского счета. «Этот вопрос Судом разрешен не был, что, может быть, и хорошо, поскольку мы не получили очередной позиции о приоритете публичных обязанностей над частными правами лица. В то, что КС РФ в подобной ситуации, рассматривая вопрос по существу, мог прийти к выводу о приоритете прав лица, я, честно говоря, не верю», – заключил Роман Речкин.