отсрочка ипотеки до сдачи дома

Взять ипотеку и год не платить! Знаем как — читайте лайфхак

Изменение условий выдачи льготной ипотеки при ближайшем рассмотрении вовсе не означает, что хороших предложений по выдаче жилищных кредитов больше нет. Даже наоборот, в некоторых случаях они стали еще доступнее. По крайней мере у крупнейших застройщиков. Для примера рассмотрим актуальные предложения от «Группы ЛСР» (девелопер № 2 в РФ по объемам строительства) и увидим, что у нее есть целый ряд способов взять доступную ипотеку на квартиры в Москве, которые данная компания, кстати, строит по системе «Все включено».

Способ № 1. Год без платежей

«Группа ЛСР» совместно с АО «Российский сельскохозяйственный банк» запустила уникальную ипотечную программу, которая позволит клиентам компании не платить ежемесячные платежи в течение одного года с момента заключения договора. При этом первоначальный взнос составит 25%, сумма кредита может быть любой, а ставка будет равняться 8,7% годовых. Максимальный срок кредитования может достигать 30 лет.

«Отсутствие ежемесячных платежей в течение года позволит будущим владельцам недвижимости направить сэкономленные деньги, например, на ремонт», — комментирует начальник отдела ипотеки «ЛСР. Недвижимость — Москва» Александр Рычков.

Способ № 2. Полпроцента на 12 месяцев

Совместно с ПАО «Банк ВТБ» «Группа ЛСР» предлагает сразу несколько вариантов с привлекательными условиями для ипотечных кредитов:

Способ № 3. Рассрочка

Новую акцию «Группа ЛСР» запускает совместно с ПАО «Сбербанк». У клиентов, приобретающих квартиру в ипотеку, появилась возможность существенно сэкономить в первый год пользования кредитом благодаря уменьшению размера ежемесячного платежа в два раза, а также за счет снижения суммы начисляемых процентов.

Экономия достигается благодаря выдаче кредита равными долями. Первая часть выдается сразу после регистрации ДДУ, вторая — через 12 месяцев. Базовая ставка — от 8%, минимальный первоначальный взнос (ПВ) составляет 10% от стоимости квартиры.

Другие предложение от «Сбера» (срок 12–20 лет):

Способ № 4. Семейная ипотека

По-прежнему одним из лучших способов улучшить жилищные условия остается семейная ипотека. Как мы уже отметили, главное условие ее выдачи — наличие в семье одного ребенка, родившегося в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022-го.

Вот топ-5 предложений по семейной ипотеке от разных банков:

Общие условия от всех кредитных организаций: заемщик должен быть гражданином РФ, сумма кредита — до 12 млн руб., взнос — от 15%.

Заметим, что указанными способами количество выгодных предложений по ипотеке от «Группы ЛСР» и банков-партнеров не ограничивается.

За обновлениями программ всегда можно следить на сайте застройщика.

Источник

Ипотечные каникулы: что это и как оформить отсрочку

В банковской практике нередки случаи, когда заемщик, оформивший ипотеку, по непредвиденным причинам не может ее дальше выплачивать. Раньше эта ситуация могла стать причиной конфискации залога банком. Сегодня у кредитополучателя есть возможность решить возникшую проблему, не потеряв купленное жилье. В 2019 году, в соответствии с поручением президента РФ, в силу вступил закон об ипотечных каникулах. Нововведение позволит заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, на полгода отсрочить оплату кредита или снизить ежемесячные платежи. Что собой представляют ипотечные каникулы, в чем их плюсы и минусы и как оформить? Разбираемся в материале.

Ипотечные каникулы — это определенный срок, в течение которого заемщик полностью или частично освобождается от выплат платежей по ипотеке. Основанием для оформления льготной отсрочки могут стать финансовые трудности, потеря работы, болезнь, появление детей и т. д. Для получения каникул необходимо подписать с банком дополнительное соглашение, где будут указаны новые условия кредитования.

Для заемщиков доступно несколько вариантов отсрочки:

Выплата процентов, сумма долга при этом не меняется.

Увеличение срока кредитования для снижения величины платежей.

Полное освобождение от выплат по ипотеке, при этом период действия кредитного договора увеличивается на количество дней льготного периода.

Внесение части ежемесячного платежа, состоящего из процентов и тела кредита.

Перед оформлением отсрочки рекомендуется оценить финансовые возможности, готовность к увеличению срока и необходимость в последующем полностью погасить перенесенные платежи.

Кто может оформить ипотечные каникулы

Воспользоваться льготой может любой клиент банка, подтвердивший документально наличие финансовых трудностей. Так, в 2020 году ипотечные каникулы стали востребованной услугой в связи с коронавирусом и, как следствие, потерей работы и сокращением заработной платы. Однако получили льготу не все из них, поскольку по закону заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

недвижимость, приобретенная с помощью ипотечного кредитования, — единственное жилье кредитополучателя;

сумма кредита — не более 15 млн рублей;

условия, прописанные в договоре кредитования, не подвергались изменениям;

ранее заемщик не использовал право на льготную отсрочку.

Важно помнить, что банки тщательно проверяют клиента перед оформлением ипотечных каникул, в том числе на наличие другой недвижимости в собственности. Кроме того, льгота распространяется только на жилые помещения.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Заемщики, оформившие ипотечные каникулы, оценили плюсы и минусы льготной отсрочки. К достоинствам можно отнести:

снижение финансовой нагрузки и величины ежемесячных платежей;

отсутствие записей в кредитной истории о невыплатах за определенный период;

простота оформления и небольшой пакет документов для получения льготы;

самостоятельный выбор продолжительности отсрочки.

Помимо положительных моментов существуют и отрицательные, к которым стоит отнести:

увеличение срока кредитования;

ограниченный период действия отсрочки — максимум 6 месяцев;

оформление ипотечных каникул единожды по одному договору;

необходимость предоставления доказательств ухудшения финансового положения;

увеличение суммы процентов при их начислении на остаток по кредиту.

Оцените плюсы и минусы перед тем, как воспользоваться льготной отсрочкой, и ответьте на вопросы: сможете ли вы выплачивать ипотеку на несколько месяцев дольше, справитесь ли с увеличенными платежами и есть ли возможность обойтись без ипотечных каникул.

Порядок оформления льготной отсрочки по ипотеке

Если вы приняли решение взять ипотечные каникулы и при этом соответствуете вышеперечисленным требованиям, то смело подготавливайте пакет документов и подавайте заявку в банк. Процедура делится на несколько последовательных этапов:

обращение в кредитную организацию с заявлением о предоставлении ипотечных каникул в связи с потерей работы, коронавирусом, получением инвалидности, рождением ребенка и т. д.

подготовка пакета документов, подтверждающих наличие прав на льготную отсрочку (для оформления потребуется выписка из ЕГРН о праве собственности на один объект, свидетельство о рождении ребенка, справка из службы занятости и т. д);

при получении одобрения кредитора заключение соглашения и составление нового графика платежей;

справку 2-НДФЛ с информацией о заработной плате за предыдущий год.

Если после оформления ипотечных каникул финансовая ситуация не улучшилась, не стоит отчаиваться. Банки предлагают клиентам специальные программы отсрочки платежей, рассчитанные на более длительный срок. Например, в «Росбанк Дом» действует опция «Год без забот», которая позволит заемщикам снизить выплаты по ипотеке при вступлении в брак или рождении/усыновлении ребенка. Узнайте больше об особенностях и условиях программы у специалистов банка.

Источник

Ипотечные каникулы: что это такое и как их использовать

31 июля 2019 года в России заработает закон об ипотечных каникулах. Это еще одно поручение президента, за которыми мы следим. Новый закон поможет заемщикам, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них сильно снизился доход. Теперь эти люди могут полгода не платить кредит за квартиру или уменьшить платежи. При этом банк не имеет права им отказать: льготный период можно не просить, а требовать.

Когда каникулы закончатся, платить придется по обычному графику, а в конце кредита нужно внести все платежи, пропущенные во время льготного периода. То есть долг не списывается, по нему просто дают отсрочку.

Мы разобрали весь закон. Им уже можно пользоваться.

Главное об ипотечных каникулах

Если у вас сложности с платежами по кредиту за квартиру, есть шанс ничего не платить банку полгода. Условия такие:

Что такое ипотечные каникулы

Даже до этого закона любой заемщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты. А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.

А по новому закону ипотечник придет в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.

Обращение заемщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заемщик просто ставит банк перед фактом.

Льготный период не освобождает от платежей и процентов, а дает отсрочку

Когда заемщик обращается за ипотечными каникулами, он может вообще ничего не платить по кредиту. Но вся сумма, что накапливается за это время, не сгорает и не прощается. Ее все равно нужно будет выплачивать. Когда каникулы закончатся, график будет таким же, как и до них, то есть он пойдет дальше по обычному плану.

А те платежи, что заемщик не вносил во время каникул, переносятся как бы в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.

Каникулы только для ипотеки

К автокредитам, займам до зарплаты, потребительским кредитам на телефон и холодильник, картам рассрочки и еще каким-то долгам применить новый закон нельзя. Можно попросить банк о реструктуризации долга, но банк имеет право отказать. Сослаться на новый закон не получится, даже если и правда есть справки и сложные обстоятельства.

Заявление можно подать на любом этапе кредита

За ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент, пока действует кредитный договор. В законе нет условия, что должно пройти пять или десять лет или что до конца договора должно остаться какое-то время. Когда возникли сложности, тогда и можно писать заявление. Главное, чтобы одновременно совпадали условия, которые позволят применить именно новый закон, а не обычную реструктуризацию на усмотрение банка.

В заявлении можно выбрать два варианта льготного периода:

Вариант выбирает не банк, а заемщик.

При каких условиях появится право на ипотечные каникулы

Льготный период с отсрочкой платежей по ипотеке можно получить только при совпадении таких условий:

максимальная сумма ипотеки, по которой дадут каникулы

Какое жилье считается единственным

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заемщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, все равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры еще нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

Например, в Москве норма предоставления — 18 м² на человека. Если у столичного заемщика есть ¼ в квартире родителей общей площадью 75 м², это больше нормы предоставления. Тогда его личная ипотечная квартира уже не единственное жилье. А если иметь ¼ в квартире площадью 50 м², это может быть уже меньше нормы предоставления, тогда можно обратиться за ипотечными каникулами по другой квартире.

Если будете сравнивать площадь, не перепутайте норму предоставления и учетную норму. Это разные числа: в Москве учетная норма — 10 м² на человека, а норма предоставления — 18 м². Для каникул важна именно норма предоставления.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заемщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

Что такое трудная жизненная ситуация

В законе есть четкий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами.

Ситуации и документы для льготного периода

Причину для обращения за льготным периодом нужно указывать в заявлении. И сразу приложить подтверждающие документы. Никаких дополнительных документов банк требовать не может. Только выписка из ЕГРН и справки из перечня в законе.

Максимальный срок каникул — 6 месяцев

Льготный период может составить полгода, но это максимум. Сколько он продлится на самом деле, выбирает заемщик. И когда он начнется — тоже.

В заявлении можно указать, чтобы каникулы начались не сразу, а через месяц. Самое позднее — через два месяца после даты заявления. За полгода до каникул его писать не нужно.

Если не указывать конкретную дату и длительность льготного периода, то считается, что он равен шести месяцам и начинается прямо в день обращения.

Во время каникул не заберут квартиру и не потребуют денег

Пока идет льготный период, банк не имеет права потребовать от заемщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.

В счет ипотеки могут забрать даже единственное жилье, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Каникулы можно прекратить досрочно

В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заемщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заемщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.

Ипотечные каникулы не ухудшат кредитную историю

В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.

Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заемщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.

Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надежности или процентную ставку.

Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам

Закон об ипотечных каникулах вступит в силу 31 июля 2019 года. Сейчас он пока не работает — отправлять требования в банки до этой даты бесполезно, можно только обратиться за реструктуризацией или потерпеть.

Когда закон вступит в силу, он будет распространяться и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.

Продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса

В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.

С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен. Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится. К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.

Источник

Отдохнуть от ипотеки: что такое кредитные каникулы для заемщика

Ипотека для каждого заемщика — долгосрочный проект, а жизненные обстоятельства могут меняться. Но человек обязан выплачивать кредит вне зависимости от рождения детей, потери работы, временной нетрудоспособности или необходимости внезапных финансовых затрат.

Для того чтобы заемщик смог справиться с временными трудностями и продолжил выплату кредита, придуман такой инструмент, как кредитные каникулы. О том, что это такое и как работает — рассказываем в коротких карточках.

Каникулы Что это такое

Кредитные каникулы — это отсрочка по погашению платежей, которую банк может предоставить заемщику на определенный период времени. Каникулы не подразумевают «прощение» долга, а лишь отодвигают срок его возврата за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей. По сути, это вид реструктуризации ипотечного кредита. Выгода для заемщика заключается в том, что у него появляется возможность решить свои финансовые проблемы в короткий срок, не уходя в просрочку, не выплачивая штрафов и не испортив свою кредитную историю.

«Живой интерес к такой опции со стороны заемщиков наблюдался на этапе ее разработки, года полтора назад, — рассказывает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. — Клиенты думали, что каникулы освобождают от уплаты части долга, а когда понимали, что платить все равно придется, но попозже, интерес к каникулам, как правило, теряли. Но важно, что эта опция есть, поскольку жизненные ситуации бывают самые разные».

Сроки На какой период времени можно попросить отсрочку

Можно взять каникулы и на один месяц, если, к примеру, заемщик потерял работу и точно знает, что выходит на новую должность, то есть деньги для очередного платежа через месяц у него будут. Если обстоятельства более сложные, можно попросить об отсрочке на несколько месяцев, на год и более. Все определяется в индивидуальном порядке.

Платежи Какие виды рассрочек существуют

Существует несколько видов ипотечных каникул:

Первый вариант выгоден тем, кто арендует квартиру и ждет, когда достроится дом, считает Ирина Доброхотова. Второй подходит заемщикам, которые купили новую квартиру, а старую выставили на продажу. «Третий вариант напрямую зависит от жизненной ситуации, — поясняет эксперт. — Если заемщик покупает квартиру в новостройке или только собирается покупать и планирует ремонт, при этом снимает квартиру, то ипотечные каникулы могут минимизировать его ежемесячные затраты на первое время. А если человек лишился работы, то ипотечные каникулы могут ему позволить пропустить платеж с переносом его на более длительный период».

Банки Все ли предоставляют кредитные каникулы

Одни банки предлагают эту услугу в качестве возможности, предусмотренной кредитным договором. В других эту опцию заранее можно подключить за дополнительную плату. Третьи изначально не озвучивают возможность предоставления каникул, но в случае возникновения у заемщика трудностей могут пойти навстречу и дать ему отсрочку платежей в индивидуальном порядке.

«Но не все кредиторы предоставляют ипотечные каникулы, — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Более того, в одном и том же банке один заемщик может получить отсрочку, а другому откажут. Вердикт в каждом случае индивидуален».

Требования Что нужно для рассмотрения просьбы о каникулах

Главные требования к заемщику при рассмотрении заявления о каникулах следующие:

Банк, рассмотрев все обстоятельства и документы, принимает решение о предоставлении отсрочки, но результатом может быть и отказ.

Отказ Что делать, если банк отказал в предоставлении каникул

Искать другие способы рефинансирования кредита. Самый простой альтернативный вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке и на больший срок. Даже при аналогичной процентной ставке можно растянуть платежи на более продолжительный период, снизив тем самым размер ежемесячных выплат.

Судиться с банком в случае отрицательного решения не имеет смысла, только если в кредитном договоре не было прописано наличие кредитных каникул. «Напомню, что в октябре этого года Центробанк поддержал предложение закрепить возможность заемщика реструктуризовать ипотеку. Поэтому, возможно, кредитные каникулы скоро станут обязательной опцией», — отмечает Мария Литинецкая.

Причины Выгодно ли банку давать отсрочку

Банк не преследует никаких благотворительных целей, он действует в первую очередь в своих интересах. Каникулы для него — инструмент для урегулирования нештатных ситуаций. Кредитная организация заинтересована в сохранении платежеспособного клиента, который решит свои проблемы и выплатит долг. И ей совершенно не нужно, чтобы заемщик накопил просрочек и в результате оказался неспособен расплатиться по ипотеке. Кроме того, такое лояльное отношение к клиентам создает банку хорошую репутацию.

Минусы В каких случаях не стоит уходить на каникулы

Уход на каникулы выгоден только при правильной оценке финансовых возможностей. В противном случае отсрочка может не помочь, а лишь ухудшить финансовое состояние, так как в целом переплата по кредиту вырастет и ляжет на плечи заемщика дополнительным бременем.

«Например, кредитные каникулы при рождении ребенка могут быть оформлены на весь период декрета, — поясняет Мария Литинецкая. — Однако платить банку все три года проценты за пользование деньгами, не погашая сам кредит, совершенно невыгодно с финансовой точки зрения. Хотя отсрочка может быть полезна молодой семье на пару-тройку месяцев, чтобы направить средства на покупку вещей для малыша при условии, что кредит они гасят уже больше половины от первоначального срока».

Также не стоит оформлять каникулы в случае существенного и длительного снижения доходов семьи, особенно если перспективы неясны, отмечает эксперт. В этом случае лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга.

Источник