отсрочка по кредиту на время декретного отпуска в беларуси 2021
На кредитные каникулы – за второго ребенка
Семьям, в которых рождается второй ребенок, на время декретного отпуска одного из родителей, разрешат не оплачивать кредит на жилье. На три года могут быть приостановлены выплаты, как по основному долгу, так и по процентам. Эти положения содержатся в Указе Президента «О внесении изменений и дополнения в указ президента Республики Беларусь от 30 августа 2005 г. № 405», подписанном 8 июня.
В основном, Указ коснется семей, которые успели получить льготный кредит до кризиса и до вступления в силу новых положений о льготном кредитовании. Например, в столице и крупных городах в категорию льготников попадают семьи «силовиков», семьи, которые больше 10 лет прожили в общежитии или на съемных квартирах (и до них дошла очередь на строительство), которые воспитывают ребенка-инвалида, или, в случае, если семья живет в аварийном доме.
Обычная семья с одним ребенком должна рассчитывать только на свои силы. Семьи с двумя несовершеннолетними детьми, которые не относятся к категории льготников, в случае, если до них дошла очередь на строительство, также могут рассчитывать на льготный кредит, но дорогой — под половину ставки рефинансирования (сейчас это 17%). На такие семьи нормы о кредитных каникулах распространяются, если кредит уже нужно выплачивать, а второму ребенку еще нет трех лет.
Первым в банковском секторе страны готовность отправлять семьи льготников «на кредитные каникулы» уже выразил «Беларусбанк». Информацию о том, какие документы нужно собрать и предоставить в банк можно узнать в отделах кредитования по месту жительства.
Кстати, Беларусбанк с 11 июня снизил ставки по кредитам для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий с 30 до 25% годовых.
Как получить кредитные каникулы?
В сложной ситуации может оказаться любой, даже самый дисциплинированный заемщик: например, из-за кризисов падают доходы и сокращается рабочие места, из-за болезней утрачивается работоспособность и т.д. В интересах банка — поддержать клиента, временно ослабив ему финансовую нагрузку. Сегодня Bankiros.ru предлагает разобраться, что такое кредитные каникулы — как работает эта опция, кому положена и как ее оформить.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате кредита, которую предоставляет банк. Ранее закон никак не регулировал условия «каникул»: их продолжительность и схему устанавливал сам кредитор, исходя из запроса клиента. Но обычно отсрочка реализуется:
Платно пропустить платеж чаще предлагают по картам рассрочки и кредиткам. Это дополнительная опция: за ее предоставление банк получает прямую выгоду. А вот кредитные каникулы как часть реструктуризации — это именно мера поддержки, когда банк идет навстречу клиенту, не желая доводить дело до долгов и судебных разбирательств.
Как работает отсрочка по кредиту?
В российских банках есть две схемы, по которым вам предложат кредитные каникулы в рамках реструктуризации:
По этой схеме в каникулярный период вообще не нужно платить — ни тело кредита, ни ставку. При этом увеличивается стоимость кредита: после отсрочки клиент должен вернуть проценты, которые продолжали капать по долгу во время «каникул». Технически банк это может оформить так — увеличить ежемесячный платеж или срок кредитования, когда льготный период подойдет к концу.
Банки предоставляют полную отсрочку неохотно — только в ситуации, когда заемщику совсем нечем платить. Минус этой схемы в невыгодности: за временным обнулением платежей следует большая переплата.
Кредитные каникулы во время коронакризиса: какие банки дают отсрочку и что для этого нужно
Платежи по кредитам – неприятная неизбежность, которая сравнительно легко переносится в благополучные времена и становится проблемой при финансовом кризисе. А в Беларуси уже есть полноценный экономический кризис. В такое время многие нуждаются во временной отсрочке платежей, или, по-другому, кредитных каникулах. Какие белорусские банки их предоставляют и на каких условиях, читайте в обзоре Myfin.by.
Кто просил, и кто обещал облегчение кредитного бремени?
Еще в марте бизнес-союзы передали в Правительство просьбу дать остановившим работу фирмам кредитные каникулы.
У физических лиц организованных инициатив не наблюдалось, но появились проблемы с текущими платежами, и вырос поток обращений в банки с просьбами об отсрочках. В конце марта 2020 года Национальный банк Беларуси предложил коммерческим банкам предоставить гражданам кредитные каникулы по текущим платежам. Как отмечали специалисты, этот шаг не сулил выгоды банковской сфере, но был актом психологической поддержки в объективно трудной ситуации.
Кроме этого, Нацбанк снизил требования к заемщикам при реструктуризации кредитов, теперь это меньше отражается на рейтинге заемщика и шансах на будущие ссуды. В это же время премьер-министр Сергей Румас анонсировал пакет мер по поддержке экономики. Ожидалось, что в него включат и какие-то мероприятия по облегчению кредитных обязательств.
Напомним, что многие государства уже оказывают пострадавшим от кризиса гражданам и организациям поддержку в погашении кредитов. Иногда адресными платежами, иногда через кредитные каникулы и гарантии.
Ожидания белорусского бизнеса пока не оправдались. В подписанном 24 апреля Указе №143 «О поддержке экономики» нет ни слова о кредитных отношениях, употребляется лишь термин «налоговый кредит», но к банкам это никак не относится. Постановлений о кредитах физических лиц тоже не принято.
Сайты ведущих банков страны об отсрочках, реструктуризации или каких-то еще мерах особой поддержки в связи коронакризисом пока не сообщают.
Однако в банковских правилах есть алгоритмы работы с клиентами в трудных ситуациях.
И уже известно о конкретных ответах на обращения граждан и бизнеса. Из этих ответов и комментариев банков можно делать некоторые выводы.
Как банки отреагировали на трудности заемщиков?
Абсолютбанк рассматривает заявления на отсрочку кредитных платежей бесплатно в течение 14 дней. Также бесплатно оформляется дополнительное соглашение. Здесь тоже просят документально объяснить финансовые трудности. Максимальная отсрочка 3 месяца, но на все платежи, включая проценты.
Альфа-Банк бесплатно рассматривает заявления о реструктуризации кредитной задолженности. Если клиент документально может подтвердить факт непосильной кредитной нагрузки, при условии положительного рассмотрения вопроса о возможности реструктуризации, к кредитному договору заключается дополнительное соглашение.
Сейчас в рамках реструктуризации доступно два метода:
Белагропромбанк о специальных мерах в связи с коронакризисом не сообщает. Но и здесь можно просить о кредитных каникулах. Однако возможна отсрочка только на 3 месяца, а к следующему за ними платежу придется добавить все непогашенные суммы.
Беларусбанк общих программ поддержки заемщиков не анонсировал. Однако банк готов рассматривать каждую ситуацию в индивидуальном порядке. Для этого клиенту нужно письменно обратиться в Беларусбанк, сообщить о наличии объективных проблем при погашении кредита и документально обосновать их. Какие документы для этого потребуются, банк не сообщает. Критерии для одобрения или отказа в поддержке, тоже не сообщаются. Но известно, что Беларусбанк может отсрочить обязательные платежи на срок до полугода. Это касается и основной суммы кредита и процентов.
БПС-Сбербанк предоставляет отсрочку по кредитным платежам на 3 месяца, но платеж четвертого месяца становится в 4 раза больше, т.к. включает в себя накопившиеся суммы. Порядок рассмотрения заявок в БПС-Сбербанке обычный.
МТБанк вводит несколько антикризисных мер для поддержки клиентов в сложившейся эпидемиологической обстановке.
1. Кредитные каникулы для физических лиц по потребительским кредитам.
Отсрочка выплат как по основному долгу, так и по процентам по потребительскому кредиту предоставляется на 2 месяца. По истечении этого срока клиенту необходимо будет оплатить проценты за 2 предыдущих месяца и полную сумму за 3-й месяц. Сумма основного долга за время кредитных каникул (2 месяца) равномерно распределится до окончания срока действия кредитного договора. В свою очередь кредитный договор продлевается на 2 года для снижения размера минимального платежа и общей финансовой нагрузки на клиента.
На кредитные каникулы смогут претендовать клиенты, которые в результате пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска и заполнившие специальное заявление в РКЦ или по запросу в Контакт-центре банка (тел. 599-99-99 единый для всех мобильных операторов).
Обязательное условие – подтверждающие документы и отсутствие просроченной задолженности как по кредитным продуктам, так и по оплате услуг и сервисов (комиссия за сервисное обслуживание/смс и т.п.). В случае, если уже допущена просроченная задолженность, вопросы клиентов рассматриваются в индивидуальном порядке.
Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, взявшие кредит до 01.04.2020.
2. Рефинансирование/ реструктуризация задолженности по Халве и другим кредитным картам.
С помощью этой меры клиенту предоставляется возможность подобрать оптимальный размер ежемесячного платежа (через закрытие Халвы/кредитной карты и предоставления потребительского кредита на сумму задолженности) для того, чтобы не допустить просрочки по платежу. Рефинансирование будет предоставляться по заявительному принципу и при предоставлении подтверждающих документов.
Приорбанк в определенных ситуациях предоставляет заемщикам льготный период, т.е. отсрочку обязательных платежей. Каждый случай рассматривается отдельно. От клиентов требуют справки о текущем доходе, письменные подтверждения потери работы или вынужденного отпуска.
Банки, которые берут деньги за оформление кредитных каникул
Не все банки готовы бесплатно рассматривать возможность отсрочки. Другая часть взимает вознаграждение за оформление допсоглашения только в случае принятия положительного решения о кредитных каникулах.
Банк БелВЭБ предлагает примерно то же, что и названные выше банки. Документы объясняющие финансовые проблемы: копии больничных, приказов на неоплачиваемый отпуск и т.д. На изменение условий выплаты оформляют дополнительное соглашение, за него нужно заплатить 30 руб. Однако в случае отказа платить не нужно.
Белгазпромбанк рассматривает заявки на изменения кредитных условий в течение 15 дней. Здесь тоже требуют документальные подтверждения проблем. Отсрочка также предоставляется только на основную сумму. Новые условия оформляют допсоглашением к кредитному договору и берут за это 25 руб. Банк сразу сообщает, что тем, кто уже нарушал сроки погашения кредита, отсрочка даваться не будет.
Белинвестбанк, также после индивидуального рассмотрения, может предоставить отсрочку до 3 месяцев на погашение основной суммы потребительского кредита, а по кредиту на недвижимость – до 2 лет. Однако в эти периоды все равно нужно платить проценты, потому настоящих кредитных каникул не получается. Клиенты Белинвестбанка говорят, что для одобрения отсрочки от них требовали документ о восстановлении дохода в будущем. Это в дополнение к документам, подтверждающим падение дохода. Известно также, что Белинвестбанк берет за рассмотрение заявок на отсрочку по кредиту 45 руб. и в случае одобрения, и в случае отказа.
БНБ-Банк рассматривает заявление в индивидуальном порядке и в каждом конкретном случае может быть свое решение. Отсрочка платежей происходит на основании допсоглашения, за которое нужно уплатить 25 руб.
Что еще известно о кредитных каникулах и льготах?
Официальных документов на этот счет нет. Внутренние установки банков не разглашаются. Но судя по уже одобренным заявкам физических лиц и малого бизнеса, можно понять самый распространенный алгоритм:
Кредитные каникулы на 3 месяца, а затем максимально быстрое погашение накопившихся платежей.
Кредитные льготы по примеру западных государств в Беларуси маловероятны сразу по нескольким причинам:
Однако жесткая кредитная политика в нашей стране работает только для частных лиц и бизнеса. Целые категории госорганизаций всегда кредитовались на особых условиях и получали государственную поддержку при трудностях с погашением займов.
Когда возможна отсрочка платежей по кредиту?
Когда возможна отсрочка платежей по кредиту?Не остаться в долгу
Финансовый рынок сейчас далек от спокойного состояния. Валютные курсы напоминают качели. О росте реальных доходов в связи с коронавирусной пандемией говорить по большому счету не приходится. Как меняются потребительские предпочтения граждан в этой ситуации? Рискованно ли брать в долг? И в каких случаях банки могут предоставить кредитные каникулы?
Двадцативосьмилетняя Алла Федорович сейчас в декретном отпуске с годовалым сыном. Ее муж – дальнобойщик. Но в рейсы пока не ездит. Три года назад семья переехала в новую квартиру, взяв два кредита – один на приобретение недвижимости, второй на ремонт. Каждый месяц отдавать банку нужно 940 рублей.
– Сейчас эта сумма для нас неподъемная. Мы получаем только пособие по уходу за ребенком – 405 рублей, – говорит Алла. – Хорошо, родители еще не на пенсии, поддерживают. Муж активно ищет работу. Когда услышала, что можно воспользоваться отсрочкой платежа, тут же стала звонить в банк. Консультант попросил принести заявление. Срок рассмотрения – 14 дней. Еще один нюанс: поставить на паузу весь кредит банк не может. Если решение будет положительным, скорее всего, мы получим отсрочку по основному долгу, но проценты будем обязаны выплачивать в любом случае. Кстати, при оформлении нового соглашения из кошелька пришлось достать 30 рублей.
Как складывается ситуация в других банках? В офисе Беларусбанка подчеркнули, что случай каждого отдельного заемщика рассматривается индивидуально, однако если банк решит предоставить отсрочку, то ее максимальный срок составит не более 6 месяцев, в самом благоприятном случае в это время не потребуется ни уплачивать проценты, ни погашать платеж по основному долгу. В Белинвестбанке могут предоставить отсрочку только по погашению основного долга, платить проценты придется. За рассмотрение заявления об отсрочке платежа по кредиту придется заплатить 45 рублей.
В Национальном банке заявили, что коммерческие банки вправе устанавливать свой тариф на заявления о кредитных каникулах. Что касается проблемных кредитополучателей, то в их отношении каждая финансовая организация принимает решения исходя в том числе из своего экономического состояния.
Национальный банк формирует условия для поддержания темпов кредитования, в том числе потребительского, на уровне, не приводящем к нарастанию системных рисков. По данным Нацбанка, на начало 2020 года задолженность физлиц достигла 14,15 млрд рублей: на финансирование жилой недвижимости она увеличилась на 19,9 % до 8,57 млрд рублей на 1 января, по потребительским кредитам – на 25 % до 5,48 млрд рублей.
По мнению аналитика исследовательской группы Businessforecast.by Александра Мухи, проблемные задолженности в основном исходят от предприятий. Доля просрочки у физлиц небольшая. В прошлом году Нацбанк пошел на предупредительную меру, ограничив ежемесячную кредитную нагрузку 40 % дохода. Это решение в первую очередь коснулось тех, кто мог в перспективе создать какие-то трудности с проблемной задолженностью.
С одной стороны, важен социальный момент, и в трудные для граждан периоды банки должны подставить своим клиентам плечо. С другой – нельзя допустить возникновения финансовой неустойчивости банков, ведь у них много обязательств, в частности перед вкладчиками и государством. Поэтому предпочтительный вариант сегодня – постараться избегать роста проблемных кредитов. А это зависит от действий как граждан, так и банковской системы.
Так легко ли сейчас получить кредит? Например, нужна 51 тысяча белорусских рублей для покупки квартиры. На сайте одного из банков узнаю, что консультирование клиентов по вопросам ипотечного и льготного кредитования проводится только по телефонам. Дозвониться удается не с первого раза – линия все время занята. Для расчета кредита у меня спросили доход. Еще нужны два поручителя.
– Это может быть супруг, родители, другие родственники. Главное, чтобы ежемесячный доход двух человек в сумме составлял более тысячи рублей чистыми в месяц, – говорит консультант. – Если брать кредит более чем на 100 тысяч рублей, нужен залог недвижимости. Рассчитать свои силы и переплаты по кредиту можно с помощью кредитных калькуляторов в интернете.
Проверяю. На портале банка заполняю графу на получение 51 тысячи белорусских рублей под 14,19 %. Кредит дается на 20 лет, можно погасить раньше – никаких штрафных санкций за это не будет. Недавно появилось новое правило: до заключения договора с банком нужно решить, как именно вы будете погашать кредит – возвращать заем равными долями или с постепенным уменьшением размера платежей. Процентная ставка в обоих случаях одинаковая, по основному долгу платеж начнет выставляться в обоих случаях только через 18 месяцев. Если возвращать заем равными долями, то переплата по кредиту через 20 лет составит 72 670 рублей 54 копейки. Если брать кредит с уменьшением платежей, то сумма будет меньше. Но это при условии, что за 20 лет ставка по кредиту не изменится.
– Нередко в банковском договоре прописывается, что процентная ставка переменная. Она изменяется вместе со ставкой рефинансирования, в сторону увеличения или уменьшения. Ставка рефинансирования зависит от состояния нашей экономики, – говорит Екатерина Господарик, заведующая кафедрой аналитической экономики и эконометрики экономического факультета БГУ. – В марте банки повысили процентную ставку на строительство и приобретение жилья на общих условиях с 12,31 до 14,19 %. Это произошло из-за того, что Нацбанк пересмотрел расчетную величину стандартного риска (РВСР) – процентный максимум по вкладам и займам для банков. По сути, она зависит от того, насколько рискует банк, выдавая вам кредит или предлагая большой процент по вашему вкладу.
С 1 мая Нацбанк снижает РВСР на кредиты. Для физических лиц она составит 14,09 % (минус 0,1 процентного пункта), для юридических лиц – 12,45 % (минус 0,01 п.п.). Екатерина Господарик отмечает: данный шаг говорит о том, что банкам нужны клиенты и они хотят оживить спрос.
Если оценивать мировой опыт, то при стабильной экономической ситуации и четко установленных правилах уровень ставок по кредитам однородный. В таком случае имеются незначительные колебания ставок в размере 0,1–0,2 процентного пункта.
– Прежде чем взять взаймы, каждый должен трезво оценивать свое финансовое положение, – отмечает Александр Муха. – Важный фактор – динамика текущих доходов. Ведь могут возникнуть форс-мажоры. Второй момент – динамика инфляционных процессов. Ситуация двоякая: с одной стороны, в среднесрочной и долгосрочной перспективе может произойти некоторое обесценивание денег, а с другой – при росте цен возможности заемщика в части своевременного и полного погашения кредита будут сужаться.
Эксперты советуют к привлечению банковского кредита подходить с удвоенным вниманием. Особенно к потребительскому. Условно говоря, от покупки второго холодильника лучше отказаться.
В конце марта Нацбанк рекомендовал банкам пойти навстречу должникам, у которых возникнут финансовые трудности из-за сложной эпидемиологической ситуации.
– Этот пакет мер, вполне возможно, будет расширяться и дополняться в зависимости от развития событий. Банки будут рассматривать каждую ситуацию отдельно. Один из вариантов – предоставление кредитных каникул или уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат. Но бежать всем заемщикам в банк за отсрочками не нужно, – советует финансовый аналитик. – Только если ситуация критичная. Если масштаб проблемных заемщиков, которые просят каникулы или другую форму реструктуризации банковского кредита начнет увеличиваться, то должна быть реакция и со стороны главного банка страны. Например, если банки столкнутся с дефицитом рублевой ликвидности, Национальный банк, как кредитор последней инстанции, может оказать им поддержку. Главный совет – при возникновении трудностей не прячьтесь. Обсуждайте с ними возникшую проблему и ищите совместные пути ее решения.
С 27 апреля вступил в силу Указ № 394 «О предоставлении и привлечении займов». Документ серьезно усилит защиту прав потребителей услуг микрофинансового рынка и создаст у нас в стране условия для развития цивилизованных способов микрофинансирования. Нацбанк будет следить за выполнением микрофинансовыми организациями рекомендаций по отсрочкам платежей и снижению ставок для клиентов, которые оказались в непростой ситуации.
Кристина Хилько, «Народная газета», 30 апреля 2020 г.
Как быть, если нечем платить по кредиту
Подписывая кредитный договор, мы берем на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им . То есть регулярно, в назначенный срок уплачивать банку определенную сумму денег. Но жизнь непредсказуема. И может случиться так, что платить по кредиту становится нечем. Давайте разберемся, как вести себя с банком и о чем его просить в такой ситуации (Речь в статье пойдет о кредитах на потребительские нужды ).
Что следует сделать
Итак, просрочка по кредиту наступила или вот-вот наступит, денег нет и взять их неоткуда… Что же делать?
В первую очередь не паниковать и не бояться звонков, СМС и писем из банка.
На заметку
Если банк напоминает вам о просрочке, ни в коем случае не скрывайтесь. Попытки спрятаться и не выходить на связь с банком вам ничем не помогут. Во-первых, проблема никуда не исчезнет. Во-вторых, вероятнее всего, вы попадете в черный список и в дальнейшем не сможете рассчитывать ни на какие уступки от банка. В-третьих, этим вы ухудшите свою кредитную историю.
Поэтому самое верное в такой ситуации — это пойти в банк и написать заявление (ходатайство) о невозможности платить по кредиту. Обратитесь к специалистам банка, чтобы они вам помогли правильно его составить. Обязательно укажите в заявлении (ходатайстве):
— причины (обстоятельства), по которым вы не можете вовремя вносить платежи либо вообще платить по кредиту определенное время. Такими причинами могут быть потеря работы, в частности, по причине сокращения или ликвидации организации, понижение зарплаты, продолжительная болезнь и т.д.;
— какие варианты решения проблемы вы видите (например, предоставить отсрочку или рассрочку). То, о чем именно вы можете попросить банк, мы рассмотрим ниже.
Обязательно приложите к заявлению документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении с работы, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции. Если вы уже находитесь в процессе решения вашей финансовой проблемы, принесите документы, свидетельствующие об этом. К примеру, справку с нового места работы.
Оцените свою ситуацию, разберитесь, когда вы сможете платить по кредиту, объясните это при беседе в банке. Чтобы принять решение, уполномоченному лицу банка важно понимать, когда и откуда у вас появятся деньги. Не давайте обещаний, если не уверены, что исполните их. Если банк пойдет вам навстречу, а вы не выполните договоренности, то второй раз на уступки с его стороны вы можете не рассчитывать.
На заметку
Если у вас есть возможность, внесите хотя бы небольшую сумму в счет платежа по кредитному договору. Это послужит свидетельством того, что вы не отказываетесь от своих обязательств, продолжаете платить, но действительно не справляетесь.
Помните, что банк заинтересован в том, чтобы ему вернули деньги. Поэтому чем убедительнее вы будете, тем больше у вас шансов, что банк пойдет вам навстречу.
О чем просить банк в заявлении
1. Внести изменения в кредитный договор. В частности, попросить банк:
1) об отсрочке платежа по кредитному договору. Под отсрочкой понимается перенос на более поздний срок в сравнении с установленным кредитным договором срока:
— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им. То есть вы можете попросить перенести дату внесения платежа по кредитному договору на более поздний срок, чем предусмотренный кредитным договором. Полагаем, такой перенос возможен как разово (в частности, в одном месяце), так и на весь оставшийся срок действия кредитного договора.
Пример
В кредитном договоре гражданина А. указано, что «кредитополучатель обязуется вносить платежи по кредитному договору не позднее 10-го числа каждого месяца». Однако срок выплаты зарплаты у гражданина А. изменился: был 5-го числа, а стал 12-го. Теперь он вынужден либо ежемесячно одалживать деньги до зарплаты, чтобы внести платеж вовремя, либо вносить его позже. Вместе с тем просрочка, особенно систематическая, негативно сказывается как на кредитной истории, так и на отношении банка. Вариант с изменением даты платежа исправит ситуацию;
— полного возврата (погашения) кредита;
— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им и срока полного возврата (погашения кредита).
Идеальным вариантом отсрочки будет тот, который позволит вообще не платить по кредиту в течение конкретного периода, например 2 — 3 месяцев, пока ваша финансовая ситуация не улучшится, и при этом срок полного погашения (возврата) кредита на это время будет продлен (т.е. перенесен на более поздний);
2) рассрочке платежа по кредитному договору. В частности, вы можете попросить уменьшить сумму ежемесячного платежа с переносом срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок, чем тот, который установлен кредитным договором, т.е. продлить срок действия кредитного договора.
Пример
Сумма кредита составляет 3600 рублей. Вернуть ее банку нужно за 3 года. Ежемесячный платеж включает в себя 100 рублей основного долга (3600 рублей / 36 месяцев (12 месяцев x 3 года)) и проценты по кредиту. Через год кредитополучатель обращается в банк с просьбой о рассрочке. Сумма основного долга по кредиту составляет уже 2400 рублей (3600 рублей кредита — 1200 рублей выплачено (100 рублей x 12 месяцев)). Банк предоставил рассрочку: уменьшил подлежащую выплате ежемесячно сумму основного долга и перенес срок полного возврата кредита на 2 года. Иными словами, выплачивать кредит кредитополучателю придется еще 4 года. Однако сумма основного долга, которую ему нужно будет уплачивать банку каждый месяц, составит 50 рублей (2400 рублей / 48 месяцев (12 месяцев x 4 года)) вместо 100 рублей.
На заметку
Основное отличие рассрочки от отсрочки состоит в том, что при рассрочке изменение условий кредитного договора связано с изменением сумм платежей и новыми сроками, а при отсрочке переносится срок платежа;
Пример
Процентная ставка по действующему кредитному договору составляет 20 процентов годовых. Новые кредиты банк выдает под 15 процентов. Банк согласился на снижение процентной ставки до 18 процентов.
Обратите внимание!
Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки, рассрочки платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору . За внесение изменений в кредитный договор по вашей инициативе банки могут взимать плату.
На заметку
Сумма обязательств кредитополучателя (т.е. должника по кредитному договору), признаваемая банком малозначительной, должна быть предусмотрена в ЛПА банка. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору меньшая, чем издержки по ее взысканию, если иное не установлено законодательными актами .
Помните, что если вы раньше всегда добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения вашего финансового состояния уважительная, то у вас есть все шансы, что банк войдет в ваше положение и пойдет навстречу. Однако это навряд ли случится, если просрочка по кредиту у вас длительная, а также если у вас много кредитов в разных банках, в том числе просроченных. Как бы то ни было, решение о том, идти на уступки или нет, банки всегда принимают самостоятельно.
О чем еще можно попросить
На заметку
Не рекомендуем брать обычный кредит (не говоря уже о займе в ломбарде), чтобы погасить просроченный. Если какой-либо банк согласится выдать его, несмотря на подпорченную кредитную историю, то, скорее всего, предложит его под более высокий процент, а это еще больше усугубит ситуацию.
Если вы вовремя платите по всем кредитам и хотите взять кредит с более низкой процентной ставкой, чтобы закрыть им существующие, но при этом ваша кредитная нагрузка составляет более 40 процентов (т.е. ваш ежемесячный платеж по уже имеющимся кредитам превышает 40 процентов ежемесячного дохода), то велика вероятность того, что в предоставлении кредита вам откажут .
Рефинансирование кредита поможет снизить кредитную нагрузку. К примеру, по имеющимся у вас кредитам вам нужно платить 400 рублей в месяц. Из-за изменения финансовой ситуации такой платеж вам стал не по карману. Благодаря рефинансированию вы можете уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, до 300 рублей. Как правило, это становится возможным за счет увеличения срока кредитования или более выгодной процентной ставки по кредиту на рефинансирование. К тому же погашать один кредит в одном месте гораздо удобнее, чем несколько с разными датами погашения, да к тому же оформленных в разных банках.
С просьбой о рефинансировании вы можете обратиться в банк, в котором получен кредит (один из кредитов), или любой другой банк, предоставляющий такую услугу, даже если кредит в нем вы не брали. Для банка, который предоставляет услугу по рефинансированию кредита, не имеет значения, где вы оформляли кредит (кредиты), который хотите рефинансировать. Таким образом, вы сможете объединить в один кредит несколько кредитов, притом взятых в разных банках.
Пример
Гражданин имеет несколько кредитов.
Ситуация 1. Один из них взят в банке А, другой — в банке Б. За рефинансированием кредитов, взятых в банках А и Б, гражданин обратился в банк А.
Ситуация 2. Один из них взят в банке А, два других — в банке Б, а еще один — в банке В. За рефинансированием кредитов, взятых в банках А, Б и В, гражданин обратился в банк Г.
Однако, прежде чем «затевать» рефинансирование, узнайте о его условиях, обо всех затратах на оформление. Также перед заключением договора на рефинансирование попросите сотрудников банка рассчитать все интересующие вас цифры (кредитную нагрузку, сумму переплат и т.д.) как по текущим, так и по новому кредиту.
В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально тщательно оценить жизненную ситуацию, свои финансовые возможности, внимательно изучить все условия получения кредита. И конечно же, не стоит забывать о сбережениях на черный день, которые позволят вам безболезненно пережить тяжелый денежный период и без задержек выплачивать кредит.