по договору банковского счета проценты подлежат зачислению на счет клиента
Статья 852 ГК РФ. Проценты за пользование банком денежными средствами (действующая редакция)
1. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.
Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.
2. Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).
Комментарий к ст. 852 ГК РФ
1. В силу п. 1 комментируемой статьи банк за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, обязан уплачивать проценты, сумма которых подлежит зачислению на счет последнего. Однако банк может быть освобожден от обязанности по уплате таких процентов, если в договоре банковского счета имеется соответствующее условие.
Сумма процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором. Однако если в договоре отсутствует условие о сроке зачисления процентов, то проценты подлежат зачислению по истечении каждого квартала.
2. По общему правилу проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета. Если в договоре отсутствует соответствующее условие, то подлежит применению правило п. 2 комментируемой статьи, в силу которого при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете, проценты определяются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования. В частности, для начисления процентов за пользование банком денежными средствами может быть применена ставка рефинансирования ЦБ РФ. Судебная практика подтверждает данное положение (см., например, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 22.03.2005 N А78-4605/03-С1-1/155-Ф02-1054/05-С2).
3. Применимое законодательство:
— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. Судебная практика:
— Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5;
— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 11.06.2014 N 09АП-14009/14;
— Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 26.06.2012 N Ф01-2229/12 по делу N А43-3244/2011;
— Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 21.06.2005 N Ф04-3797/2005(12270-А67-13);
— Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 22.03.2005 N А78-4605/03-С1-1/155-Ф02-1054/05-С2;
— Постановление ФАС Поволжского округа от 04.01.2001 N А55-6387/00-14;
— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 21.06.2013 N 09АП-16968/13;
— Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 06.07.2012 N 01АП-2933/12.
Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
1. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.
Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.
2. Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).
Комментарий к Ст. 852 ГК РФ
1. Средства клиента на банковском счете являются вкладом с особым правовым режимом. Пунктом 2 ст. 845 ГК РФ предусмотрено право банка пользоваться средствами клиента на банковском счете, которые он рассматривает как свои кредитные ресурсы (см. комментарий к ст. 845 ГК). За право использовать чужое имущество обоснованно устанавливать вознаграждение, которое предусматривается абз. 1 п. 1 комментируемой статьи, где сформулирована презумпция обязанности банка платить проценты по остатку счета, если в договоре прямо не предусмотрено иное.
2. В тех случаях, когда банк, обязанный уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, не исполняет надлежащим образом поручение о перечислении денежных средств, должны наступать последствия, предусмотренные п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5.
При несвоевременном зачислении банком денежных средств со счета клиента или несвоевременном перечислении их по назначению клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (см. ст. 856 ГК).
Абзац 1 п. 1 комментируемой статьи решает судьбу процентов за остаток счета в указанных выше случаях, когда денежные средства отсутствуют на счете (либо еще не зачислены, либо уже списаны) и по общему правилу отсутствуют правовые основания требовать их начисления.
Согласно комментируемой норме банк обязан начислить проценты на списанные со счета денежные средства, если он с нарушением сроков, установленных ст. 849 ГК РФ:
— несвоевременно зачислил на счет клиента денежные средства, поступившие для клиента от плательщика и зачисленные на корреспондентский счет обслуживающего банка;
— несвоевременно перечислил денежные средства по распоряжению клиента. В этом случае денежные средства, как правило, вовремя списанные со счета клиента, по какой-либо причине не списываются (либо списываются с просрочкой) с корреспондентского счета его банка и не направляются получателю по истечении сроков, установленных ст. 849 ГК РФ. Обычно причина заключается в отсутствии средств на корреспондентском счете обслуживающего банка.
Представляется, что правило об обязанности банка платить проценты в случаях, которые по сути являются нарушениями договора банковского счета, допущенными банком (см. ст. 856 ГК), следовало бы вводить императивной нормой.
Учитывая диспозитивный характер нормы п. 1 комментируемой статьи, все рассмотренные выше правила могут быть изменены или отменены договором банковского счета.
3. В абз. 2 п. 1 комментируемой статьи предусмотрено диспозитивное правило о сроках выплаты банком вознаграждения за пользование средствами клиента. Проценты должны быть выплачены клиенту, как обычно, путем зачисления на его банковский счет по истечении каждого квартала. В договоре может быть установлен иной период начисления и выплаты процентов.
4. Вознаграждение, причитающееся клиенту, исчисляется, как правило, в виде процентов годовых.
В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 1 марта 1996 г. N 27-96 проценты по остаткам средств на счетах, открытых в ЦБ РФ и его учреждениях, не начисляются, кроме случаев, установленных Банком России или договором.
Когда в договоре не определен размер вознаграждения за остаток на счете, величина процентной ставки за пользование средствами клиента определяется согласно правилу п. 2 комментируемой статьи в размере действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ (см. п. 1 ст. 809, ст. 838 ГК и комментарии к ним).
5. При наличии встречных платежных обязательств может применяться зачет взаимных требований (ст. 853 ГК и комментарий к ней).
Энциклопедия судебной практики. Банковский счет. Проценты за пользование банком денежными средствами (Ст. 852 ГК)
Энциклопедия судебной практики
Банковский счет. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете
(Ст. 852 ГК)
1. В случае отмены условий договора банковского счета о начислении процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, такие проценты определяются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования
Банк перестал начислять проценты на сумму по счету на основании дополнительного протокола цен от 01.07.1994, который не содержит размера начисляемых процентов и отменяет протокол цен от 21.02.1994. Протокол цен от 01.07.1994 не содержит указания на размер начисляемых процентов, что означает отсутствие соглашения о размере процентов. В этом случае подлежит применению правило пункта 2 статьи 852 Кодекса, в силу которого при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете, проценты определяются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.
2. В случае отмены условий договора банковского счета о начислении процентов за пользование денежными средствами, банк не освобождается от обязанностей начислять такие проценты
Вывод судов об освобождении банка от обязанности начислять проценты является ошибочным, поскольку протокол цен не содержит указания на размер начисляемых процентов, что означает отсутствие соглашения о размере процентов. В этом случае подлежит применению правило пункта 2 статьи 852 Кодекса.
3. Если банк, не исполняет поручения клиента и не списывает соответствующую денежную сумму со счета, клиент имеет право требовать начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете, в размере, определяемом по правилам п. 2 ст. 852 ГК РФ
Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.
4. Статья 852 ГК РФ не исключает возможности заключения договора банковского счета как в качестве единого документа, так и путем установления договорных отношений иным образом, и не препятствует в этих случаях получению процентов за пользование денежными средствами
5. Банк не вправе в одностороннем порядке освобождать себя от обязанности начислять проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента
Установление ставки банковского процента, начисляемую на остаток на счете в размере 0,00 процентов, являются новыми дополнительными услугами и условиями, плата за которые введена банком в одностороннем порядке без согласования с истцом, что противоречит статье 450 Гражданского кодекса и содержанию договора. Суд, применяя пункт 1 статьи 852 Гражданского кодекса, взыскал сумму процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете ЖСК.
6. Для возложения на банк обязанности по уплате процентов, предусмотренных п. 2 ст. 852 ГК РФ, необходимо доказать факт пользования банком средствами клиента
Статья 852 Гражданского кодекса РФ предусматривает обязанность Банка уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента. Для возложения на Банк указанной обязанности необходимо доказать факт пользования Банком средствами клиента. Между тем, указанные обстоятельства опровергаются материалами дела.
7. При отсутствии на счете клиента денежных средств у банка не возникает обязанности по уплате процентов, предусмотренных п. 2 ст. 852 ГК РФ
Истец не имел денежных средств, которыми Банк мог бы воспользоваться, поскольку к счету истца имелась картотека неоплаченных своевременно требований, денежные средства истца находились под арестом. Статья 852 Гражданского кодекса РФ предусматривает обязанность Банка уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента. Для возложения на Банк указанной обязанности необходимо доказать факт пользования Банком средствами клиента. Между тем, указанные обстоятельства опровергаются материалами дела.
8. Если в договоре банковского счета не установлен размер процентов и нет возможности установить процентную ставку, обычно уплачиваемую банком по вкладам «до востребования», проценты определяются действующей ставкой банковского процента (ставка рефинансирования)
Из положений пункта 2 статьи 852, а также статей 809 и 838 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случае если условия договора банковского счета не позволяют определить размер процентов, а также если не имеется возможности установить процентную ставку, обычно уплачиваемую банком по вкладам «до востребования», он определяется действующей ставкой банковского процента (ставка рефинансирования).
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.
Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.
Материал приводится по состоянию на октябрь 2021 г.
См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики
При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.
Энциклопедия судебной практики. Банковский счет. Договор банковского счета (Ст. 845 ГК)
Энциклопедия судебной практики
Банковский счет. Договор банковского счета
(Ст. 845 ГК)
1. Общие вопросы о договоре банковского счета
1.1. Предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета
Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Исходя из данного определения предметом договора банковского счета являются указанные действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.
Обязательство банка по расчетному и кассовому обслуживанию банковского счета клиента вытекает из договора банковского счета. Предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемых в пользу владельца счета.
Предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.
По смыслу статей 845, 848, 850 ГК РФ предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.
Предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.
По смыслу статей 845, 848, 850 ГК РФ предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.
Предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.
По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.
По смыслу ст. 845, 848, 850 ГК РФ предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.
Судебная коллегия находит правомерными выводы суда, основанными на нормах ст. 845, 848, 850 ГК РФ, предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемых в пользу владельца счета.
1.2. Договор банковского счета не является публичным
Договор банковского счета не является публичным.
Договор банковского счета не является публичным.
Внимание
Имеются судебные решения, противоречащие приведенному выше подходу. В приведенных позициях (п.п. 1.2 и 1.2.1) суды разошлись во мнении по вопросу, является договор банковского счета публичным или нет. Обращаем внимание, что подхода, отраженного в п. 1.2, придерживается Верховный Суд РФ.
1.2.1. Договор банковского счета является публичным
1.3. Договор банковского счета может заключаться на определенный срок, по истечении которого он прекращает свое действие
Положения главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации не исключают возможности заключения договора банковского счета на определенный срок, по истечении которого он прекращает свое действие.
Вместе с тем положения главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации не исключают возможности заключения договора банковского счета на определенный срок, по истечении которого он прекращает свое действие.
1.4. Источник пополнения денежных средств на счете не является признаком, исключающим квалификацию договора, на основании которого этот счет открывается, как договора банковского счета и отграничивающим рассматриваемый договор от иных договоров
То обстоятельство, что счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковских карт, пополняется за счет денежных средств владельца счета, не является основанием, исключающим квалификацию договора, на основании которого этот счет открывается, как договора банковского счета.
Источник пополнения денежных средств на счете не является квалифицирующим признаком договора банковского счета.
Источник пополнения денежных средств на счете не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.
Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.
Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.
Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.
Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.
Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.
Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.
То обстоятельство, что счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковских карт, пополняется за счет денежных средств владельца счета, не является основанием, исключающим квалификацию договора, на основании которого этот счет открывается, как договора банковского счета.
1.5. Денежные средства, размещенные клиентом на банковском счете, являются его собственностью
По смыслу ст. 845 ГК РФ размещенные [клиентом] на банковском счете денежные средства являлись ее собственностью.
1.6. По договору банковского счета на расчетный счет клиента зачисляются как наличные, так и безналичные платежи
Согласно части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Следовательно, по договору банковского счета на расчетный счет клиента могут быть зачислены как наличные, так и безналичные платежи.
1.7. Форма безналичных расчетов не является признаком, позволяющим выделить договор между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета
Форма безналичных расчетов (платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками или путем использования банковских карт) не является признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета.
Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
Форма безналичных расчетов (платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками или путем использования банковских карт) не является признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета.
1.8. Безналичные денежные средства, находящиеся на счете, носят обезличенный характер и не могут быть квалифицированы в качестве имущества, принадлежащего другому лицу, не владельцу счета
По смыслу положений статей 845, 846 ГК РФ денежными средствами, зачисленными на банковский счет, распоряжается владелец счета. При этом по своей правовой природе находящиеся на счете безналичные денежные средства носят обезличенный характер и не могут быть квалифицированы в качестве имущества, принадлежащего другому лицу (не владельцу счета).
1.9. Клиент признается кредитором по договору банковского счета с даты заключения этого договора
Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Определение договора банковского счета, содержащееся в пункте 1 статьи 845 ГК РФ, полностью соответствует указанному определению обязательства, в связи с чем клиент признается кредитором по договору банковского счета с даты заключения этого договора.
1.10. Клиент банка является его кредитором в отношении средств, размещенных на его счете
В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Таким образом, клиент банка является его кредитором в отношении средств, размещенных на его счете.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Таким образом, клиент банка является его кредитором в отношении средств, размещенных на его счете.
1.11. Клиент является кредитором банка независимо от того, давал ли он банку какие-либо распоряжения о проведении операций по счету или нет
Клиент является кредитором банка независимо от того, давал ли он банку какие-либо распоряжения о проведении операций по счету.
Клиент является кредитором банка независимо от того, давал ли он банку какие-либо распоряжения о проведении операций по счету.
1.12. По договору банковского счета банк является лишь исполнителем распоряжений клиента (плательщика), а отношения, складывающиеся между банком и клиентом в процессе исполнения платежных поручений последнего, являются гражданско-правовыми
Производство операций по банковскому счету (в том числе и осуществление списания со счета денежных средств по платежным поручениям) обусловлено договором банковского счета и регулируется нормами гражданского законодательства (статьей 845 ГК РФ, предусматривающей обязанность банка, в частности, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета), т.е. банк по договору банковского счета является лишь исполнителем распоряжений клиента (плательщика), в связи с чем отношения, складывающиеся между банком и клиентом в процессе исполнения платежных поручений последнего являются гражданско-правовыми.
Ответчик не является стороной договора [банковского счета] и, как правильно указали суды, в силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации не может осуществлять права и обязанности, а также нести ответственность по данному договору.
1.14. Услуги, оказываемые банком в соответствии с договорами банковского счета, являются банковскими операциями
В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, а в силу статьи 851 названного Кодекса в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Производимые банком операции, связанные с движением денежных средств по расчетному счету акционерного общества и их зачислением на счета сотрудников, осуществлялись в рамках договора банковского счета и договора банковского вклада.
Данные операции являются банковскими (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности») и поэтому в соответствии с подпунктом «е» пункта 1 статьи 5 Закона Российской Федерации «О налоге на добавленную стоимость» освобождаются от данного налога.
2. Содержание обязательств сторон по договору банковского счета
2.1. Проведение расчетных операций с использованием банковских карт входит в обязательства банка, принимаемые по договору банковского счета
Проведение расчетных операций с использованием банковских карт охватывается содержанием обязательств банка, принимаемых по договору банковского счета.
Проведение расчетных операций с использованием банковских карт охватывается содержанием обязательств банка, принимаемых по договору банковского счета.
2.2. Распоряжение о совершении операции по возврату денежных средств на счет клиента входит в обязанности банка по договору банковского счета в соответствии со ст. 845 ГК РФ
По смыслу [ст. 845 ГК РФ] распоряжение о совершении операции по возврату денежных средств на счет клиента также входит в обязанности банка и охватывается положениями Закона о банках и банковской деятельности, обязывающими банк действовать в интересах клиента.
2.3. Банк не вправе применять ответственность в виде повышенной ставки комиссии за непредставление документов, если такая мера ответственности не предусмотрена условиями договора банковского счета
Поскольку действовавшие на момент заключения договора банковского счета тарифы не содержали условия о спорной комиссии, а также в связи с отсутствием подписанного сторонами соглашения о неустойке, включенной в новые тарифы, суды сделал вывод, что условие о применении повышенной ставки комиссии за непредставление документов является ничтожным.
2.4. Обязанность по зачислению денежных средств на счет получателя возникает у банка в силу договора банковского счета, заключенного с получателем средств на основании ст. 845 ГК РФ
Банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего.
Банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего.
Банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего.
Банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего.
Банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего.
2.5. При отсутствии в договоре банковского счета условия о размере процентов за пользование находящимися на счете клиента денежными средствами банк обязан начислять проценты в размере, уплачиваемом по вкладам до востребования по правилам п. 2 ст. 852 ГК РФ
Вывод судов об освобождении банка от обязанности начислять проценты является ошибочным. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете, проценты определяются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.
2.6. Дополнительное соглашение между банком и клиентом, регулирующее зачисление банком заработной платы на счета сотрудников от имени и за счет работодателя (клиента), не является дополнительной услугой, а должно рассматриваться как составная часть договора банковского счета
Соглашение, заключенное между банком и акционерным обществом, регулирует некоторые вопросы распоряжения акционерным обществом денежными средствами, находящимися на его счете, и поэтому оно должно рассматриваться как составная часть договора банковского счета.
Соглашение, заключенное между банком и истцом, регулирует некоторые вопросы распоряжения денежными средствами, находящимися на его счете, и поэтому оно должно рассматриваться как составная часть договора банковского счета.
2.7. Право совершать операции по счету возникает у клиента только после подписания договора банковского счета уполномоченным сотрудником банка
Договор банковского счета, на основании которого открыт был расчетный счет потребительскому обществу, от имени ОАО подписан заведующим дополнительным офисом на основании доверенности. Право совершать операции по счету у клиента возникает только после подписания уполномоченным сотрудником банка договора банковского счета.
2.8. Ведение счета не является самостоятельной банковской услугой, а входит в состав обязанностей банка по договору банковского счета
Доводы заявителя о том, что ведение счета является самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате вне зависимости от совершения операций по счету, подлежат отклонению как противоречащие положениям статей 845, 851 ГК РФ. Исходя из указанных норм права услуга по ведению счета включает в себя в том числе операции по счету, плата за которые также определена тарифным планом банка.
Внимание
Имеются судебные решения, содержащие правовые выводы, противоположные приведенному выше подходу. В приведенных позициях (п.п. 2.8 и 2.8.1) суды разошлись во мнении по вопросу, является ли ведение счета самостоятельной банковской услугой.
Примечание
Применительно к кредитным договорам Президиум ВАС РФ указал, что комиссии, которые установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.
Такие комиссии, как комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, которые по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, должны оцениваться судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Если комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, то такие условия договора являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ) (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»).
В тезисе 2.9 применительно к договору банковского счета суд кассационной инстанции посчитал, что ведение счета является самостоятельной услугой, так как положительным эффектом является сам факт поддержания банком технической и операционной возможности доступа клиента к своему расчетному счету и проведению операций по нему в любой момент.
Однако по аналогии с приведенными разъяснениями ВАС РФ по кредитному договору исполнение банком договор банковского счета без ведения счета является невозможным. Поэтому остается открытым вопрос о том, следует ли считать полезным эффектом сам факт поддержания банком технической и операционной возможности доступа клиента к своему расчетному счету и проведению операций по нему в любой момент.
2.8.1. Ведение счета может быть отнесено к самостоятельной банковской услуге, так как вне зависимости от совершения операций по расчетному счету банк поддерживает техническую и операционную возможности доступа клиента к счету и проведению операций по нему
Поскольку ведение банковских счетов включает в себя совершение банком определенных действий, то вывод суда апелляционной инстанции о том, что ведение счета не может быть отнесено к самостоятельной услуге банка, признается несостоятельным. Суд не учел, что к положительному эффекту следует отнести сам факт поддержания банком технической и операционной возможности доступа клиента к своему расчетному счету и проведению операций по нему в любой момент.
2.9. Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, так как банк оказывает клиенту дополнительную услугу, которая заключается в предоставлении клиенту возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете
Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (статья 850 ГК РФ).
Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, поскольку в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (статья 850 ГК РФ).
Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (статья 850 ГК РФ).
Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, т.к. в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (статья 850 ГК РФ).
2.10. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как открытие ссудного счета является обязанностью банка, установленной для него Центральным банком РФ, и не может являться обязанностью по договору.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
2.11. При наличии в электронном платежном поручении о перечислении денежных средств клиента всех необходимых реквизитов и ЭЦП клиента, отвечающей всем предъявляемым к ней требованиям, банк не вправе отказать в его выполнении
Вынося оспариваемые судебные акты, суды руководствовались статьями 15 и 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание конкретные обстоятельства данного дела (открытие расчетного счета на основании заявления, последующее одобрение заключения договора банковского счета, совершение иных операций по этому счету) и пришли к выводу о том, что банк произвел все предписываемые законом и банковскими правилами действия для проверки поступившего в электронном виде платежного поручения, которое содержало все необходимые реквизиты, и было подписано секретным ключом электронной цифровой подписи истца.
Отказывая в удовлетворении иска, суды пришли к выводу о том, что истцом не доказана совокупность условий, необходимых для привлечения ответчика к ответственности в виде взыскания убытков, а именно неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства и причинно-следственной связи между действиями ответчика и возникновением у истца убытков.
При этом суды руководствовались положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 4, 12 Федерального закона от 10.01.2002 N 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи», условиями договора и исходили из того, что платежное поручение поступило в банк от имени общества в электронном виде, содержало все необходимые реквизиты и было подписано секретным ключом электронной цифровой подписи общества, поэтому банк был обязан выполнить распоряжение общества о перечислении суммы, указанной в платежном поручении.
2.12. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения возможно, лишь когда это прямо предусмотрено в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов
Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в этом договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов и суммы списания.
Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренных в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов.
Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случае и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.
Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета.
Безакцептное списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов.
Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.
Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.
Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета.
2.13. Предоставление кредита физическому лицу не зависит от открытия расчетного или иного счета заемщику и не является основанием для автоматического заключения договора банковского счета
Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета на имя заемщика и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Положениями Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
2.14. Потребитель имеет право знать о количестве денежных средств, находящихся у него на счете в банке и движении этих средств по счету
По смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей в совокупности с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ потребитель вправе знать о состоянии счета (количестве денежных средств на счете) и движении денежных средств по счету.
По смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей в совокупности с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ потребитель вправе знать о состоянии счета (количестве денежных средств на счете) и движении денежных средств по счету.
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
2.15. При отсутствии операций по счету договор банковского счета не подлежит автоматическому прекращению, его стороны продолжают пользоваться своими правами и должны исполнять обязанности в соответствии с этим договором
Действующим гражданским законодательством не предусмотрено, что отсутствие операций по счету влечет автоматическое прекращение договора банковского счета, напротив, даже в случае отсутствия движения средств по счету договор продолжает действовать, и, следовательно, стороны продолжают пользоваться своими правами и должны исполнять обязанности по договору.
2.16. В компетенцию банка при исполнении им обязательств по договору банковского счета перед клиентом не входит правовая оценка списания денежных средств
Не имеет правового значение наличие указания конкурсного управляющего банку о недопустимости подобного списания. Выводы судов об обратном не основаны на нормах материального права. Также несостоятельны выводы судов и доводы банка о правомерности списания денежных средств по тем основаниям, что они не могли быть зачислены на специальный счет так как не могли поступить от продажи заложенного имущества истца. Правовая оценка соответствующих обстоятельств в силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации не входит в компетенцию банка при исполнении им договорных обязательств перед клиентом.
2.17. Запрет банку распоряжаться зачисленными на расчетный счет клиента денежными средствами, установленный п. 2 ст. 845 ГК РФ, действует независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их перечисления
Установленный пунктом 2 статьи 845 ГК РФ запрет банку распоряжаться денежными средствами, зачисленными на расчетный счет клиента, действует независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их перечисления, следовательно, в рассматриваемом случае банк не может вернуть перечисленную истцом единовременную финансовую помощь.
Установленный п. 2 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет банку распоряжаться денежными средствами, зачисленными на расчетный счет клиента, действует независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их перечисления, следовательно, в рассматриваемом случае банк не может вернуть перечисленные истцом денежные средства.
3. Применение п. 3 ст. 845 ГК РФ
3.1. Банк-эмитент не обязан проверять соответствие условий заявления на аккредитив договору банковского счета, заключенному плательщиком с получателем денежных средств
Банк был не вправе отказаться от исполнения надлежаще оформленного заявления на аккредитив на том основании, что оно не соответствовало договору клиента с получателем средств. Банк не обязан проверять соответствие условий заявления договору, даже если ссылка на данный договор имеется в аккредитиве.
3.2. Право банка-кредитора контролировать целевое использование суммы кредита, зачисленной на банковский счет заемщика, ограничивается запретом, установленным п. 3 ст. 845 ГК РФ
С момента зачисления средств на расчетный счет должника они становятся обезличенными, поэтому банк при исполнении расчетных документов не имеет возможности разграничить платежи по их назначению. В силу положений п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не проверяет фактические обстоятельства, не определяет и не контролирует направления использования денежных средств клиента, а осуществляет проверку поступивших платежных документов только по формальным признакам, квалифицируя подлежащее исполнению требование как текущее на основании имеющихся в платежном документе данных.
Таким образом, право банка-кредитора контролировать целевое использование суммы кредита, зачисленной на банковский счет заемщика, ограничивается запретом, установленным в ст. 845 ГК РФ.
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.
Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.
Материал приводится по состоянию на октябрь 2021 г.
См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики
При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.