по субъектам кредитной сделки кредиты делятся на

Виды кредитных договоров и их особенности

Виды кредитных договоров могут быть разными. Но суть каждого из них одна: заемщик берет у банковской организации деньги под проценты и обязуется вернуть их в срок. Если условия соглашения нарушаются, следуют определенные санкции.

Остальное – нюансы, которые зависят от конкретного вида договора. К числу таких особенностей относят размер процентной ставки, целевое назначение кредита и некоторые другие моменты. Давайте поговорим обо всем этом подробнее.

Понятие кредитного договора

Понятие кредитного договора определяет его как письменный юридический документ, регламентирующий финансовые отношения между кредитором (сторона, дающая кредит: банк, юридическое лицо, финансовое учреждение) и заемщиком (сторона, берущая кредит: физическое лицо, предприятие). В таком документе указываются положения, условия выдачи денежных средств (наличная или безналичная форма) и обязанности сторон.

Фото: Shutterstock

Вне зависимости от вида кредитования и условий его выдачи необходимо заключить письменное соглашение. В противном случае кредитный договор признается автоматически недействительным, иными словами – ничтожным.

Только когда документ скреплен подписями обеих сторон, кредитор обязуется в предоставлении указанной суммы. Заемщик же берет на себя ответственность за соблюдение графика платежей, определенный в подписанном договоре. Помимо этого, обе стороны обязаны выполнять все остальные условия соглашения, если только в документе не оговаривается возможность несоблюдения пунктов на усмотрение участников.

Само собой, составлять подобный договор нужно правильно с юридической и законодательной точек зрения. Перед подписанием необходимо детальное ознакомление, чтобы была возможность выявить ошибки. Если соглашение составлено неправильно, то его обоснованность может быть оспорена в суде.

Отличия между договором кредита и займа

Между этими, казалось бы, похожими терминами есть существенные отличия:

Письменная форма кредитного договора – это важный элемент для регулирования финансовых взаимоотношений обеих сторон с целью соблюдения законодательства, а также интересов участников соглашения.

Главные условия кредитного договора

Вне зависимости от вида кредитного договора, в нем должны быть указаны условия соглашения. Рассмотрим основные из них:

Нужно понимать, что кроме суммы и срока заемщик не в праве изменять договорные условия. У каждой кредитной организации существуют внутренние правила и требования к потенциальным клиентам.

Основные виды кредитных договоров в гражданском праве

Гражданский кодекс РФ регулирует любой тип кредитного договора, но все виды таких соглашений имеют свои вариации.

В случае валютных кредитов Гражданский кодекс РФ тоже осуществляет правовой надзор согласно валютному законодательству. Поэтому кредит, исчисляемый в иностранных денежных единицах, можно получить лишь по безналичному расчету. При этом процентная ставка будет рассчитана по принципу среднего процента краткосрочного кредита в валюте, исходя из географического местопребывания займодателя.

Среди видов кредитных договоров выделяют еще два типа в зависимости от наличия обеспечения. В первом случае, как следует из термина, кредит ничем «обеспечивать» не надо. Во втором необходимо иметь залог или поручителей, что прописывается в дополнительных соглашениях.

Классификация кредитных договоров по особенностям целевого назначения

Основная типизация кредитных соглашений производится по назначению. Но прежде следует отметить, что целевой кредит выдается для приобретения конкретного товара. Поэтому в договоре указывается, на что именно будут потрачены заемные деньги: жилье, автотранспорт, образование и т. д. При этом кредитные средства от займодателя преимущественно сразу перечисляются на счет продавца, чтобы в полной мере соблюсти все условия договора. Если же денежные средства выдаются заемщику, то он должен обеспечить займодателю право отслеживать применение кредита в указанных целях.

Виды договоров кредитных обязательств могут быть следующими:

Этот вид не требует со стороны займодателя жесткого контроля над тем, куда заемщиком были потрачены средства. Сама цель кредита не важна и не меняет условий договора. Чаще всего такой заем представляет собой ссуду небольшой суммы на короткий срок. Получение сопровождают упрощенные процедуры, но процентная ставка достаточно высока. На ссуженные средства человек может купить какой-то товар или услугу, но они не должны пересекаться с его собственным бизнесом, если таковой имеется. Кстати, на этот договор распространяется закон «О защите прав потребителей».

Этот вид кредитования подразумевает не только целевое назначение, но и залог. Целью выступает покупка жилья (жилого дома / помещения, квартиры, дачи и т. д.). Залогом при этом выступает объект, который приобретается на кредитные средства. Для одобрения ипотеки в организацию-кредитор нужно предоставить свои данные и характеристики покупаемого жилья. Одним из условий ипотечного кредитования является первоначальный взнос.

Фото: Shutterstock

Так как одной из главных программ развития нашей страны является улучшение условий проживания граждан, то закон упорядочивает определение процентной ставки по ипотеке. Она ниже, чем у других кредитных продуктов. Из-за достаточно внушительных цен на жилье ипотечный договор заключается на много лет. Чем более длителен срок – тем выше ставка.

Этот вид договора кредитных обязательств в основном выбирают юридические лица, например, производственные или строительные организации, инновационные фирмы и т. п. Соглашение подразумевает выдачу займа на запуск или поддержание новых проектов. Со стороны государства такой продукт выступает в роли определенного стимула развития бизнеса как малого, так и среднего. Условия в подобных соглашениях более лояльные: сниженная процентная ставка, срок погашения напрямую зависит от окупаемости нового бизнеса. Как и при ипотеке, кредитная организация оценивает не заемщика, а проект, на реализацию которого берется ссуда.

Другими словами – перекредитование. Заемщику выдают ссуду для полного или частичного погашения другого кредита. Чаще всего такой продукт используют для того, чтобы улучшить условия займа. В эту же категорию попадают договоры Банка России с другим организациями-кредиторами. Цель проста – финансовая организация пополняет потраченные средства, чтобы и далее выдавать кредиты своим клиентам.

Задачей такого займа выступают оплата мелких бытовых товаров, покупка путевок, лечения, кредитные карты, работающие в определенных магазинах.

Разновидности кредитного договора по способу оформления

Виды кредитных договоров и соглашений можно разделить на овердрафт и кредитную линию.

Последствия нарушения условий договора

В зависимости от вида кредитных договоров и их особенностей банк или организация-займодатель определяет различные методы наказания в случае несоблюдения обязанностей. Эти меры соответствуют законодательству и указываются в соглашении, которое подписывает заемщик. Если возникает судебный спор, то пострадавшему необходимо обозначить подтвержденный факт нарушения. Ответчику же понадобится оспорить обвинение.

Нарушение, произведенное одним из участников договора, может иметь разные последствия:

Случается, что кредитная организация не соблюдает ей же установленные условия договора. В подобных случаях заемщик имеет полное право не соглашаться на дальнейшее исполнение своих обязательств, плюс затребовать возмещение потерь. Закон РФ «О защите прав потребителей» контролирует кредитные отношения на территории России. На международном уровне эту сферу регулируют утвержденные ООН «Руководящие принципы для защиты прав потребителей». При невозможности решения конфликта с кредитором собственными силами, нужно обращаться в суд с собранной базой доказательств. Для принятие более верных и результативных шагов, следует заранее получить рекомендации опытного в этой области юриста.

Если нарушение происходит со стороны получателя средств, то кредитор опирается на законодательство и условия договора. При разовом несоблюдении срока обязательного платежа используются штрафные санкции. Если отклонения от графика регулярны, то, кроме этого, банк вправе начислить неустойку. При злостном нарушении сроков выплат кредитор может подать в суд или передать долг заемщика коллекторским агентствам.

Отказ сторон от кредитного договора

От исполнения кредитного соглашения заемщик может отказаться лишь в случае полного возвращения средств банка и оплате его услуг. Если кредит погашен досрочно, то заемщик имеет право настаивать на возврате страхового взноса. В этой ситуации банк должен осуществить перерасчет процентов в зависимости от фактического срока кредитования.

Нужно понимать: как только в кредитном договоре поставлена подпись, заемщик обременен обязательствами перед банком. И если их не соблюдать, то можно остаться без денег и имущества.

Источник

Сущность и функции кредита

5.3. Формы кредитных отношений и их развитие в современных условиях

Кредитные отношения реализуются на практике в различных формах. Признаками выделения формы кредита являются: объект кредитной сделки, состав ее участников, организация кредитных отношений и др.

Рассмотрим содержание отдельных форм кредитных отношений, опираясь на один из названных признаков.

Роль кредитора могут выполнять различные банки: государственные и коммерческие, универсальные и специализированные (инвестиционные, ипотечные, биржевые).

Источником банковского кредита являются аккумулированные временно свободные денежные средства организаций, государства, частных лиц. Ресурсом выступают также собственные средства (капитал) самих банков (рис. 5.1).

Банковский кредит в зависимости от сроков пользования и объекта бывает краткосрочным и долгосрочным.

Краткосрочный кредит направляется в оборотный капитал для формирования производственных запасов, осуществления затрат, проведения торгово-закупочных мероприятий. Срок пользования им, как правило, не превышает одного года.

В настоящее время в отечественной банковской практике рассматриваемый вид банковского кредита наиболее распространен. Основные причины: краткосрочный характер ресурсной базы коммерческих банков, низкий уровень капитализации многих российских банков, высокие риски, которым подвержено долгосрочное кредитование.

В зависимости от обеспечения выделяют обеспеченные и необеспеченные (бланковые) кредиты.

Обеспеченные кредиты выдаются под конкретные источники погашения: залог материальных ценностей, гарантию третьего лица, поручительство, на основе страхования ответственности заемщика. Следовательно, данные кредиты для банка являются наиболее надежными, менее рисковыми и в большей степени распространенными.

Необеспеченные кредиты предоставляются без использования конкретного вторичного источника погашения. Заемщиками таких довольно рисковых ссуд выступают кредитоспособные клиенты, имеющие безупречную репутацию.

В зависимости от механизма кредитования банковский кредит подразделяется на учетный, ломбардный, контокоррентный, консорциальный.

Учетный кредит выдается в форме покупки банком коммерческих векселей у векселедержателя. При выдаче такого кредита с последнего в предварительном порядке взимается учетный процент (дисконт) за досрочное получение денег по векселю.

Ломбардный кредит выдается банком под залог движимого имущества. Объектом залога могут выступать товары, бытовая техника, ценные бумаги, депозитные счета в банке, ювелирные изделия, автотранспорт и др.

Контокоррентный кредит выдается банком с единого активно-пассивного счета, сочетающего черты расчетного и ссудного счетов. Такой кредит предоставляется для покрытия недостатка средств на счете в случае превышения обязательств клиента над его требованиями. В отечественной практике данный вид кредитования не применяется.

По своевременности погашения банковский кредит подразделяют на срочный, отсроченный (пролонгированный) и просроченный.

На практике данная форма реализуется в процессе выпуска и размещения государственных займов: облигаций, казначейских векселей и др. Назначение государственного кредита заключается в том, что посредством аккумулирования временно свободных денежных средств организаций, банков, населения осуществляется финансирование дефицита бюджета, покрытие государственных расходов.

Кроме того, государственный кредит служит одним из инструментов денежно-кредитного регулирования. Это проявляется в процессе совершения центральным банком операций на открытом рынке по купле-продаже государственных ценных бумаг во взаимоотношениях с коммерческими банками.

Данные операции косвенным образом воздействуют на кредитный потенциал коммерческих банков, объем кредитных вложений в экономику и в итоге на объем денежной массы.

Для кредиторов государственный кредит является одной из форм сбережений и накопления средств, источником дохода, например в виде процентов по облигационным займам. Причем это наиболее гарантированная, надежная и ликвидная форма вложения свободных ресурсов организаций и населения.

Таблица 5.1. Виды кредитов рефинансирования, выдаваемые центральным банком

Критерии классификации	Виды кредитов рефинансирования
По механизму предоставления	Прямые целевые
	Кредиты, размещаемые на основе аукциона
По обеспечению	Обеспеченные
	Необеспеченные
По видам обеспечения	Под залог ценных бумаг
	Под залог прав требований по кредитным договорам
	Под поручительства кредитных организаций
По целевому	Для оперативного регулирования ликвидности (овернайт, внутридневной)
	Для пополнения ресурсной базы и расширения активных операций

Кредиты рефинансирования выступают в качестве одного из инструментов денежно-кредитной политики государства и воздействия центральных банков на денежные агрегаты.

Банк России в настоящее время предоставляет коммерческим банкам ломбардные кредиты под залог государственных ценных бумаг: ГКО, ОФЗ, а также векселей платежеспособных предприятий сферы материального производства, ценных бумаг надежных банков, под поручительство финансово-устойчивых банков (рис. 5.2).

По характеру ссуженной стоимости потребительский кредит бывает товарным (реализация товара с рассрочкой платежа магазинами) и денежным (выдача целевых ссуд населению банками и небанковскими кредитными организациями).

Виды потребительского кредита по срокам предоставления и обеспечению выделяют те же, что и при классификации банковского кредита (см. выше).

По целевому направлению выделяют инвестиционные кредиты, кредиты для покупки дорогостоящих товаров длительного пользования, кредиты на неотложные нужды, на оплату обучения в вузе, колледже.

Название кредитов для покупки дорогостоящих товаров длительного пользования говорит само за себя.

Потребность в кредитах на неотложные нужды возникает главным образом в силу непредвиденных обстоятельств, они используются для оплаты лечения, осуществления расходов, связанных с соблюдением ритуалов, и др.

В настоящее время в отечественной практике коммерческие банки осуществляют эмиссию кредитных карт как международных платежных систем («Виза», «Мастер Карт», «Американ Экспресс»), так и собственных локальных систем.

Коммерческий кредит взаимосвязан с банковским и может трансформироваться в последний. Это наблюдается, когда владелец коммерческого векселя (векселедержатель), не дожидаясь наступления срока получения платежа от должника (векселедателя), учитывает вексель в банке. Таким образом, банк, покупая данное долговое обязательство, предоставляет кредит векселедателю.

Коммерческий кредит выгоден и кредитору (продавцу), и заемщику (покупателю).

Для предприятия-поставщика данная форма удобна тем, что осуществляется ускоренная реализация товаров. Кроме того, подобная сделка приносит доход кредитору в виде процента за отсрочку платежа, который включается в стоимость проданных товаров и фиксируется в векселе.

Интерес покупателя (заемщика) при коммерческом кредитовании очевиден. Покупатель имеет возможность оплатить стоимость товара спустя оговоренный между сторонами срок, по тем или иным причинам не имея в данный момент денежных средств. Часто коммерческий кредит оказывается для заемщика более доступным способом удовлетворения потребности в средствах, чем банковский. Получение банковского кредита может оказаться затруднительным, если нет свободных кредитных ресурсов в тот или иной момент либо если заемщик, по оценке банка, некредитоспособен.

Межгосударственный кредит представляет собой экономические отношения, складывающиеся между двумя странами по поводу движения временно свободных средств.

Участниками (субъектами) кредитных отношений являются банки различных стран: коммерческие или центральные государственные, международные валютно-кредитные организации (МВФ, МБРР), а также отдельные организации, занимающиеся экспортно-импортной деятельностью.

Межгосударственный кредит может быть денежным и товарным, как и кредит во внутреннем экономическом обороте страны.

Источник

Потребительский кредит

Деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг под процент на личные нужды

Потребительский кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг на личные нужды: например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта. Обычно это небольшая сумма, которую выдают на полтора-два года. За пользование деньгами берут процент.

Чтобы оформить кредит, банк и физлицо заключают кредитный договор. В нем прописывают условия предоставления денег: сумму, процент, ежемесячный график платежей, срок выплаты и ответственность заемщика за неисполнение обязательств.

Виды потребительских кредитов

Банки анализируют потребителей и разрабатывают кредитные продукты с учетом их потребностей. Иногда даже создают предложения под конкретных клиентов. Например, следят за расходами и доходами клиентов, которые держат зарплату на счетах в этой кредитной организации, и сразу рассчитывают сумму и условия кредита с учетом дохода.

Потребительские кредиты различаются по цели, виду обеспечения и форме.

По цели. Выделяют два вида кредита, целевые и нецелевые.

Целевые выдают на покупку конкретных товаров или оплату определенной услуги. Например, на оплату образования или покупку ноутбука.

Если сумма небольшая, потребительский кредит оформляют в упрощенном порядке прямо в магазине или офисе — процедура занимает не более получаса. Но деньги на руки выдают редко: как правило, их сразу отправляют на счет продавца или подрядчика.

Нецелевые выдают на любые цели, а деньги перечисляют на кредитную карту или выдают наличными. Риски банка здесь выше, поэтому условия менее лояльные, чем по целевому кредиту: процентная ставка выше, а сумма — меньше.

По виду обеспечения. Если сумма кредита большая, банк может потребовать обеспечение. Например, попросить передать имущество в залог. В случае невыплаты долга заемщиком имущество перейдет к банку.

Другой способ обеспечения обязательств — поручительство. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. В противном случае сумму придется платить самому поручителю.

По форме. Классические кредиты выдают наличными или переводят на лицевой счет. Сумму займа оговаривают заранее и заключают договор, где прописывают все условия. Если деньги перечисляют на счет заемщика, их можно снять без процентов.

Еще можно оформить кредитную карту — это обычная платежная карта, но деньги на ней принадлежат банку. Когда заемщик оплачивает покупки или услуги кредиткой, он берет эту сумму взаймы. С кредитной карты снимать деньги невыгодно: банк начислит проценты за операцию.

На карте устанавливают кредитный лимит — максимальную сумму займа. Ее размер зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. Обычно на карте есть беспроцентный период: если за это время заемщик полностью погасил задолженность, ему не придется платить проценты банку. Минимальный ежемесячный платеж составляет примерно 3—10% от суммы займа.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У потребительского кредита есть преимущества перед другими видами кредитов:

Со всеми минусами и плюсами потребительский кредит — удачное решение, когда деньги нужны здесь и сейчас: оформить его легче, чем другие виды кредита, и можно погасить досрочно.

Как оформить потребительский кредит

Оформить кредит можно в четыре шага: нужно выбрать банк, подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Если оно положительное — подписать договор.

Шаг 1. Выбрать банк. Избегайте компаний, которые авансом просят деньги за оформление кредита: так быть не должно. Лучше выбирать крупные банки: линейка кредитных продуктов у них шире, а условия часто лояльнее, чем в небольших кредитных организациях.

Всю информацию о требованиях и необходимых документах банки публикуют на сайте. Там же можно рассчитать ставку и срок кредита с помощью специального калькулятора.

Шаг 2. Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Как правило, в форме на сайте нужно указать паспортные данные, контакты, среднемесячный доход, сумму и срок кредита. Банк проверит кредитную историю и примет решение: выдать кредит или отказать.

Требования к заемщику банк устанавливает самостоятельно, но есть общие правила выдачи кредита. Стать заемщиком может только совершеннолетнее дееспособное лицо в возрасте от 18 лет. Но по факту чаще одобряют заявки заемщикам в возрасте от 21 года до 60 лет.

Обязательное условие — гражданство РФ, временная или постоянная прописка. Иногда банк может потребовать подтверждение дохода. Если заемщик не соответствует базовым требованиям, ему, скорее всего, откажут в выдаче кредита или поднимут процентную ставку.

Шаг 4. Дождаться решения и подписать договор. Потребительский кредит обычно дают на небольшую сумму, поэтому проверка проходит быстро, иногда за несколько минут. Если банк одобрил кредит, нужно подписать договор.

Оформлять страховку при получении кредита не обязательно — это дополнительная добровольная услуга.

Как платить потребительский кредит

Заемщик и кредитор заключают договор, где подробно прописывают права и обязанности сторон, а также условия кредита, в том числе и его погашения.

Как платить. Платеж по кредиту состоит из двух частей — долга и процентов по нему. В зависимости от состава выделяют два вида платежей:

Когда платить. При заключении договора составляют график платежей. В нем прописывают количество выплат, их состав — соотношение основного долга и процентов — и дату, когда нужно внести последний платеж.

Составить график можно самостоятельно: через калькулятор на сайте банка или вручную, когда известны все условия кредита.

Что будет, если не заплатить вовремя. В договоре указывают, что будет, если должник не вернет деньги. Как правило, за каждый день просрочки начисляют пени. Заемщику дают 60 дней: за это время он должен внести пропущенный платеж и сумму неустойки.

Если заемщик скрывается и игнорирует обязательства, банк обратится в суд. Приставы могут арестовать счета и имущество или обратить взыскание на доходы.

Бывает, заемщик больше не может платить кредит — например, потерял работу. Тогда можно попросить банк пересмотреть условия договора. Банки обычно идут навстречу и предлагают альтернативные варианты: например, рефинансирование или оплату только процентов.

Досрочное погашение. По закону заемщик имеет право в течение двух недель после выдачи кредита вернуть всю сумму с процентами без уведомления кредитора.

В остальных случаях нужно уведомить банк за 30 дней до досрочного погашения кредита. Условия досрочного погашения прописывают в кредитном договоре: например, сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам.

На что обратить внимание при получении кредита

Перед тем как подписать соглашение, проверьте в кредитном договоре сумму, график платежей, возможность досрочного погашения, размер комиссий и права банка.

Размер выплат. Иногда банк включает в сумму кредита страховку или комиссии, на которые будет начислять проценты.

График платежей. Вот что должно быть прописано в графике: дата погашения, размер ежемесячного платежа, сумма основного долга и процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат.

Размер комиссий. Комиссии взимают за снятие денег и ведение счета, но банки могут брать комиссии за любые дополнительные услуги. Если не узнать заранее, можно переплатить.

Права банка. Порядок взыскания долга и изъятия залогового имущества должен быть детально прописан в договоре. Некоторые банки оставляют за собой право уступки требования по кредиту.

Уступка, или цессия, — это продажа долга другому банку или организации. Например, если заемщик каждый раз задерживает выплаты и вносит меньшую сумму, банк может перевести его в другую организацию — уступить. Тогда ему не придется требовать деньги и ждать оплаты, он получит свою долю от сделки и сможет забыть про этого клиента.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения предыдущего. Оно позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и объединить несколько разных кредитов в один.

Перекредитование — способ сохранить чистую кредитную историю и получить более выгодные условия сотрудничества. Банкам это тоже выгодно: так они получают возможность обеспечить возврат долга и дополнительную стабильную прибыль.

Источник