подделка документов для получения кредита ответственность
Ответственность за подделку документов для получения кредита
Далеко не все заемщики могут похвастаться безупречной кредитной историей и высокой платежеспособностью. Просрочки, незакрытые задолженности и постоянные отказы от ФКУ – все это вынуждает «хитрить», а иногда заниматься откровенной подделкой документов для получения кредита. Спрос рождает предложение: «черные» брокеры предлагают любые справки и подтверждения. Но насколько безопасны такие бумаги и что грозит за их подделку? Рассмотрим все варианты и исходы для физического лица.
Чем грозит подделка бумаг?
Использование поддельных справок и иных бумаг при оформлении кредитования – плохая идея. Окончиться такая «хитрость» может плачевно – уголовной ответственностью: штрафом, арестом и исправительными работами. Вскрываются подобные обманы на различных этапах заключения сделки:
При выявлении нарушения возбуждается уголовное дело по инициативе любого: кредитора, коллектора или сотрудника правоохранительных органов. В любом случае заемщику придется отвечать перед государством – подделка документации нарушает действующее российское законодательство и наказывается по закону.
Подделка бумаг и использование фальсифицированных данных – уголовное правонарушение, за которое УК РФ предусмотрено наказание в виде штрафов, работ, лишения свободы или ареста.
Более того, подавая в ФКУ подделки, физическое лицо нарушает сразу несколько статей УК РФ:
По ст. 327 преследуется подделка документов в целом и добавление в настоящие бумаги неверных сведений. Максимально предусмотренное наказание – лишение свободы или принудительные работы сроком до 24 месяцев или арест до 6 месяцев – ждет тех, кто промышляет изготовлением и распространением фальшивок. Использование фальсификации карается мягче: штраф до 80 тыс. руб., «отработка» до 480 часов или арест на полгода.
Под ст. 159.1 попадает предоставление в ФКУ ложной информации. За подлог заемщик может получить штраф до 120 тыс. руб., исправительные работы до 12 месяцев, общественную отработку на 360 часов или 4-хмесячный арест. Хуже, если в преступлении участвовало сразу несколько лиц. В случае сговора закон предусматривает взыскание суммой в 300 тыс. руб. или 2 года колонии. За аналогичное нарушение в крупном или особо крупном размере санкции будут еще строже.
Самые подделываемые бумаги
Если с поддельным паспортом в банк за кредитом никто не ходит, то с фальшивым подтверждением дохода или трудоустройства – часто. Как правило, фальсифицируют 2-НДФЛ, справку по форме банка и копию трудовой книжки. Причины для подлога у каждого свои: кто-то «не добирает» по финансам на желаемый лимит, другой хочет снизить ставку, третий работает неофициально или вообще безработный.
Чаще на «черном рынке» продают поддельные 2-НДФЛ или «липовые» трудовые.
Желание заемщиков «приукрасить» свое материальное положение понять можно. Сейчас ФКУ ужесточили отбор кандидатов на кредит, выставляя четкие требования по заработку и стажу. Более того, единичные организации предлагают кредитование только по паспорту – большинство дополнительно просят справку о заработке. Если у заявителя отсутствует 2-НДФЛ, то кредитор увеличит процентную ставку до 25-30%. В противном случае назначили бы годовые от 6,9%.
Вторая по популярности банковская фальшивка – трудовая книжка. Так, обычно заемщики, пытаясь получить ссуду, пользуются двумя видами липовых «рабочек»:
Желание обмануть кредитора лживой трудовой возникает, когда у физлица нет работы вообще или трудоустройство неофициальное. Поддельным документом такой заемщик повышает свою платежеспособность, показывая банку гарантию на регулярный «белый» доход. Правда, по законодательству это считается подлогом и наказывается по УК РФ.
Как выявляются поддельные «трудовые»?
Стоит понимать, что банки, особенно, крупные, не так легко обмануть. В каждом ФКУ есть специальный отдел – служба безопасности, которая занимается проверкой подаваемых заемщиком документов. Процедура «пробивания» данных с каждым годом совершенствуется, поэтому большинство подлогов выявляется еще на этапе обработки заявлений-анкет. Сотрудники банка просматривают каждый предоставленный документ, в том числе и трудовую книжку. Ее подлинность проверяется несколькими способами.
Поддельные документы можно обнаружить и простым обзвоном. Достаточно «пробить» номера бывших работодателей, прописанных в книжке, позвонить им и уточнить сведения о периодах занятости заемщика. Дальше услышанные данные сравниваются с датами в трудовой. Если есть расхождения, значит, имеет место подлог.
Как определяются поддельные справки о доходах?
Недействительную справку о доходах обнаружить еще легче. Банку достаточно запросить в ПФР выписку, тем самым «пробив» конкретного заемщика. В ответ учреждение пришлет отчет, в котором просто отследить все произведенные отчисления. Дальше останется лишь подсчитать реальный заработок и сравнить полученные цифры с числами из 2-НДФЛ. Если замечены расхождения, то кредитор расценит их как подделку.
Сейчас «нахимичить» со справкой практически нереально. Начиная с 2019 года в 2-НДФЛ обязательно прописывается ИНН физического лица, что сильно упрощает проверку подлинности бумаги. По номеру налогоплательщика легко «пробить» человека и узнать его реальные заработки. Тем более современные технологии позволяют все делать в автоматическом режиме: компьютерные алгоритмы быстро и точно выявляют подделку.
Каковы действия банка при выявлении подделки?
Больше всего недобросовестных заемщиков интересует вопрос, что будет, если банк выявит подлог? Безусловно, каждое ФКУ имеет право на свои санкции в отношении обманщиков: просто отказать в кредите или дополнительно сообщить о подделке в правоохранительные органы. Как правило, кредитор выбирает тактику, исходя из установившихся взаимоотношений с клиентом.
Банк может сообщить о подделке в полицию!
Выявив поддельные документы, ФКУ вправе сразу сообщить о факте мошенничества властям. Вмешаются правоохранительные органы, которые в установленном УК РФ порядке возбудят дело по вышеупомянутым ст. 327 и ст. 159.1 УК РФ по использованию фальшивых бумаг. Отвертеться сложно – кредитор предоставит все необходимые доказательства.
Чем грозит предоставление поддельных документов при получении кредита?
Подделка документов при получении кредита грозит уголовной ответственностью по ст. 327 или ст. 159.1 УК РФ – в зависимости от целей, которые ставил перед собой заемщик, и фактических обстоятельств произошедшего. В первом случае ( ст. 327 УК РФ ) нет цели совершить хищение кредитных средств, а во втором – именно ради этого и представляются в банк поддельные документы.
Ответственность по ст. 327 УК РФ
В связи с тем, что банки предъявляют к заемщикам достаточно жесткие требования, соответствие которым нужно подтвердить официально, многие представляют либо полностью поддельные документы, либо содержащие недостоверные (ложные) сведения. Например, завышается размер доходов в соответствующей справке или в 2-НДФЛ. Или человек не работает, но предоставляет подтверждающий трудоустройство документ и справку о доходах. Речь может идти и о других документах и сведениях, которые требует банк, – здесь все зависит от ситуации и кредитного продукта.
Статья 327 УК РФ (в новой редакции, действующей с 6 августа 2019 года) предусматривает ответственность:
Таким образом, независимо от того, какой именно поддельный документ был представлен в банк, заемщик может быть привлечен к уголовной ответственности. Основное условие – лицо знало, что представляет поддельный официальный или подложный другой документ.
К официальным документам относятся:
Для наступления уголовной ответственности необходимо, чтобы официальный документ был поддельным. Подделка исключает подлинность документа, то есть содержащиеся в нем сведения должны быть полностью или частично недостоверными (ложными). Подделан может быть и сам бланк документа, а также содержащиеся в нем печати и подписи.
Часть 5 ст. 327 УК РФ предусматривает ответственность за использование заведомо подложного документа. Здесь нет указания на то, что документ должен быть официальным. Кроме того, используется термин «подложный», а не «поддельный».
«Подложный документ» – более широкое понятие, чем «поддельный документ». Подложный документ может не содержать никаких признаков подделки, и будет подложным только потому, что используется чужим лицом, без ведома хозяина, без его согласия. Но, вместе с тем, подложный документ может быть и поддельным – и этот факт уже достаточный признак подложности документа.
Типичная ситуация – представление справки о доходах (2-НДФЛ) с завышенной суммой или в отсутствие официального дохода – в последнее время трактуется судами как отсутствие состава преступления. Ссылаются либо на то, что она не является официальным документом, либо на то, что не было использования подложного документа для целей получения прав или избавления от обязанностей.
Ответственность по ст. 159.1 УК РФ
Эта статья предусматривает ответственность за мошенничество в сфере кредитования. Предоставление поддельных документов при получении кредита само по себе не образует состав преступления. Банк и следствие должны доказать, что целью было хищение кредитных средств, а сделать это сложно.
Если кредит выдан не был, это все равно может влечь ответственность – за приготовление или покушение. Но если потенциальный заемщик сам не скажет, что хотел похитить деньги, то вряд ли умысел на хищение будет доказан. Если же кредит все-таки был выдан, но заемщик начал погашать долг, то речи о хищении денежных средств вообще не может идти. Как правило, по этой статье привлекают, когда кредит был оформлен по чужим документам, на другое лицо и (или) заемщик не вернул ни копейки, да и не собирался изначально этого делать.
Чем грозит ответственность по ст. 159.1 УК? Мошенничество в сфере кредитования наказывается куда более жестко, чем простое представление подложных (поддельных) документов. Однако и здесь по части 1 ст. 159.1 УК РФ лишение свободы не предусмотрено. До 4-6-10 лет лишения свободы могут приговорить по другим частям, если преступление совершено в группе, с использованием служебного положения, в крупном (1,5 млн рублей) или особо крупном (6 млн рублей) размере.
Чем грозит предоставление поддельных документов при получении кредита?
Почему нет смысла думать о подделке документов на кредит?
Просрочки, непогашенные кредиты и постоянные отказы банков вынуждают заемщиков идти на крайние меры — подделку документов. Сегодня это стало настоящим бизнесом. И спрос есть. На самом деле вы пришли на эту страницу и думаете о подделке документов, потому что нужны деньги и есть проблема их получить.
Черные кредитные брокеры предлагают любые справки с высокой зарплатой и подтверждением по телефону, если заемщик готов заплатить. Это весьма опасный способ получения кредита, который подойдет далеко не каждому.
Обычно все это заканчивается бесполезной тратой денег на справки, которые банк сразу же определяет как поддельные и заносит вас в черный список. Далее получить кредит уже невозможно ни в каком банке.
Читайте также: Как закрыть все долги и жить спокойно
Сейчас думать о подделке документов нет смысла — вот почему
Какие документы подделывают и почему?
В ТОП самых часто подделываемых документов попали:
Эти 2 документа чаще всего подделывают потенциальные заемщики кредитной организации. Причины подлога абсолютно разные. Например, справку о доходах чаще подделывают люди, не имеющие трудоустройства либо работающие неофициально.
Реальность такова, что в последнее время банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам, а также списку обязательных документов. Осталось не так много банков, которые предлагают хороший кредит по одному паспорту. Всем нужна хотя бы справка о доходах. Это позволяет банку узнать платежеспособность заемщика, рассчитать для него кредитный лимит, удостовериться в трудоустройстве и т.д.
Такая справка о доходах часто подделывается заемщиками, которые имеют небольшой доход, которого недостаточно по банковским меркам для получения крупной суммы под низкий процент. Кредиты без подтверждения дохода предоставляются под очень высокий процент до 30-40% годовых. Со справкой о доходах можно получить займ по ставке от 10% в год.
Трудовая книжка — самый подделываемый документ при обращении в банк за кредитом. Здесь подделка может быть 2-х видов:
Подделка документов, а именно трудовой книжки нужна в случае, если у заемщика вообще нет никакой работы либо он устроен без официальных документов. С помощью такой справки он докажет банку, что имеет постоянную работу, а вместе с ней — платежеспособность, стабильность и т.п. Это банк и хочет видеть в своем потенциальном заемщике.
Почему подделка документов противозаконна и чем грозит?
Обман с документам может быть выявлен абсолютно разными способами. Например, служба безопасности может связаться с бывшими работодателями заемщика, в процессе обращения взыскания на имущество, в ходе базовой проверки СБ, в ходе судебных разбирательств по задолженности и т.д.
В таких ситуациях инициировать возбуждение уголовного дела в отношении заемщика может сам банк, новый кредитор (по договору цессии), либо правоохранительные органы по собственной инициативе.
Подделка документов нарушает законодательство РФ и преследуется по закону. Подделывая документы и представляя их в банк, потенциальный заемщик нарушает сразу несколько статей УК РФ.
Во-первых, ст. 327 УК РФ — Подделка документов. Добавление фиктивных записей в действующий документ тоже инкриминируется, как подделка. Максимальное наказание по этой статье — ограничение свободы или принудительные работы до 2-х лет, арест до 6-ти мес. Оно для тех, кто занимается подделкой документа.
Если вы не сами подделали справки, а используете фальсифицированные документы, то наказание будет другим. Это может быть штраф до 80 т.р., обязательные работы на срок до 480 часов, арест на 6 мес.
Во-вторых, это ст. 159.1 УК РФ. За представление ложных сведений заемщику грозит штраф до 120 т.р. или исправительные работы до 1-го года, обязательные работы на 360 ч. или арест до 4-х месяцев.
За аналогичное преступление, которое было совершено сразу несколькими людьми, состоящими в сговоре, полагается штраф в размере 300 т.р. или исправительные работы до 2-х лет.
За нарушение указанной статьи в крупном или особо крупном размере наказание будет более жестким.
Зачем банку нужны справки и что будет, если я их подделаю?
Планирую рефинансировать ипотеку, но у меня серый доход. Банки все как один просят справку о доходах. А работодатель отказывается давать мне даже справку по форме банка.
Банки говорят, что никуда не передают данные о доходах, например в налоговую или другие структуры. Но зачем тогда они вообще им нужны? И так же есть понимание средней зарплаты, выписка из трудовой, реквизиты компании — все это можно запросить и получить без проблем. А справка о доходах — больной вопрос.
Хочу уточнить, что будет, если я сам подделаю такую справку? Это уголовно наказуемо? В ней будет печать организации и подпись гендиректора.
Что будет, если банк определит, что справка поддельная? Сдаст ли меня в полицию? Какое за это наказание?
Какова в этой ситуации моя ответственность перед работодателем? Что именно я нарушаю с точки зрения закона и какие это несет последствия?
P.S. Я уже подделывал такие справки несколько раз, и никаких последствий не было. Банки звонили на работу, спрашивали про меня, а потом почти всегда давали мне нужные кредиты. Притом что в справке я писал доход на 20% выше реального.
Ни в коем случае не стоит ничего подделывать. У банков есть множество разных способов проверить ваш доход и информацию по вам, и если вскроется обман, вас могут привлечь к ответственности.
Подделывая документы, вы нарушаете закон
Предоставление кредитору недостоверной информации — в том числе и поддельной справки — это обман, который попадает под статью уголовного кодекса «Мошенничество в сфере кредитования».
Если Василий обратится за кредитом по документам Ивана — это обман. Если Василий обратится за кредитом и предоставит о себе недостоверную информацию — это тоже обман. Нельзя указывать в заявке на кредит недостоверные данные о месте работы, размере дохода, наличии непогашенной кредиторской задолженности, залоговом имуществе — да вообще ни в чем кредитора обманывать нельзя.
Вся эта информация влияет на решение кредитора о предоставлении кредита. А подобный обман могут расценить как попытку хищения денежных средств. При этом привлечь к ответственности именно по статье 159.1 УК РФ могут только уже после выдачи кредита, если человек не будет платить. Мошенничество в сфере кредитования, в том числе подделка документов, может наказываться штрафом в размере до 120 тысяч рублей либо штрафом в размере дохода осужденного за год. Могут присудить обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до года, ограничение свободы до 2 лет, арест до 4 месяцев.
Подделка документов может вскрыться как в момент проверки заявки, так и в процессе обслуживания. В лучшем случае банк просто откажет вам в кредите, а в бюро кредитных историй отправит информацию с отказом по причине «кредитной политики кредитора». Но так может поступить только очень, очень, очень лояльный банк. Скорее всего, банк откажет в кредите и отправит в БКИ информацию с причиной отказа: «Несовпадение данных или недостоверная информация». Для кредитной истории это все равно что запись «мошенник» большими красными буквами. После этого банк может еще и обратиться в полицию.
То, что раньше вы уже предоставляли поддельную справку банку и не столкнулись с проблемами, не значит, что все обойдется в этот раз. Тем более что банки все чаще проверяют клиентов не только по представленным заемщиком документам, но и по информации из всех доступных источников. К примеру, с согласия заемщика кредитор может запросить информацию из бюро кредитных историй, ПФР или Росреестра.
А с точки зрения работодателя, вас привлекать к ответственности не за что, поскольку ущерба организации нет.
Зачем банку ваши справки
Банку важно понимать ваш доход, чтобы быть уверенным в возврате денег. С точки зрения банка, основная причина, по которой клиент может подать заявление по поддельным документам, — это получить деньги и не вернуть их. При этом банки понимают, что не все работники в стране получают полностью белый доход, поэтому придумали разные варианты подтвердить его размер.
Справка по форме банка или по форме работодателя как раз подойдет, если часть дохода вы получаете неофициально. На такой справке чаще всего указано, что информация предоставляется исключительно для личного пользования банка и полностью конфиденциальна. Банк не передаст эту информацию в налоговую.
Если вы предприниматель, то для подтверждения дохода подойдет также справка об оборотах, копии налоговой декларации, бухгалтерский баланс, копия книги учета доходов и расходов с отметкой налогового органа, договора с партнерами, прайс-лист на ваши услуги, договор аренды помещения.
Как вариант, может подойти справка с движениями по счету за последние 6 месяцев. Некоторые банки готовы учесть и такую информацию. Более того, некоторые банки могут учесть даже данные из заграничного паспорта — к примеру, если вы часто путешествуете.
В общем, способов показать свой доход и подтвердить надежность много. Банки не меньше вас заинтересованы в выдаче кредита, единственное их опасение — что деньги могут не вернуть.
Что делать вам
Ваш случай с подделкой справки именно по форме банка неоднозначный. С одной стороны, да, вы нарушаете требования, ведь вы хотите заверить документ сами себе, да еще и указать недостоверный доход. С другой — кредит вы хотите взять и при этом платить по нему, то есть хищения денег вроде бы нет.
Для начала попробуйте еще раз поговорить с работодателем. Объясните, что справку вы предоставите только банку для внутреннего использования. Работодатель может ничего не опасаться и указать, сколько он на самом деле вам платит.
Если работодатель откажет, повысить шансы на одобрение заявки поможет что-нибудь из этого:
Большим преимуществом будет, если вы и раньше брали разные кредиты и по всем платили без просрочек.
Прежде чем обратиться за рефинансированием, рекомендую почитать наши статьи по этой теме:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Понятие
Мошенничество в сфере кредитования является преступлением с 10.12.2012 года, то есть с момента появления в УК РФ ст.159.1 УК РФ.
Принимая во внимание участившиеся случаи мошенничества в сфере кредитования, а также повышенную общественную опасность деяния, связанную с дестабилизацией финансового рынка, законодатель ввел специальную норму — ст. 159.1 УК РФ.
В соответствии с этой нормой УК под мошенничеством в сфере кредитования понимается хищение денежных средств заемщиком путем предоставления в банк или иную кредитную организацию заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
Выделение в качестве отдельного состава преступления мошенничества в сфере кредитования не привело к изменениям, связанным с процедурой доказывания этого состава мошенничества, так что способ совершения преступления и доказательства его совершения остались прежними.
Состав преступления
Субъект этого преступления — физическое вменяемое лицо, достигшее возраста 16 лет.
Субъективная сторона данного преступления — прямой умысел. То есть, умысел преступника заведомо направлен при получении кредита на его невозврат.
Объективная сторона — совершение хищения лицом являющемся заемщиком по кредитному договору путем предоставления кредитной организации заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
Способ совершения преступления этого преступления — обман, который заключается в предоставлении займодавцу заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
В п. п. 2, 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2007 N 51 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» приведены разъяснения по вопросу о способах обмана и обстоятельствах, свидетельствующих об умысле мошенника.
В п. 2 указанного Постановления обман может заключаться в сознательном сообщении заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений, либо в умолчании об истинных фактах, либо в умышленных действиях, направленных на введение владельца имущества или иного лица в заблуждение.
Ложные сведения могут относиться к любым обстоятельствам, в частности к юридическим фактам и событиям, качеству, стоимости имущества, личности виновного, его полномочиям, намерениям.
О наличии умысла, направленного на хищение, могут свидетельствовать, в частности:
1) заведомое отсутствие у заемщика реальной финансовой возможности исполнить обязательство по кредитному договору или отсутствие необходимой лицензии на осуществление какой-либо деятельности;
2) использование заемщиком фиктивных уставных документов или фальшивых гарантийных писем;
3) сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества;
4) создание лжепредприятий, выступающих в качестве одной из сторон в сделке.
Перечисленные обстоятельства сами по себе не могут предрешать выводы суда о виновности лица в совершении мошенничества. В каждом конкретном случае необходимо установить, что заемщик заведомо не намеревался исполнять свои обязательства по кредиту.
Преступление считается оконченным с момента, когда сумма кредита поступила в незаконное владение виновного или других лиц, и они получили реальную возможность пользоваться ей или распорядиться средствами по своему усмотрению.
Основания привлечения к ответственности
Для привлечения к уголовной ответственности по этому составу имеет значение размер похищенного кредита. В случае если сумма похищенных средств не превышает 1000 руб., лицо может быть привлечено не к уголовной, а к административной ответственности по ст. 7.27 КоАП РФ при соблюдении условий, указанных в этой статье и примечании к ней.
Кроме того, размер хищения имеет значение как квалифицирующий признак для привлечения к ответственности по ч. ч. 3 и 4 ст. 159.1 УК РФ. Крупным признается размер кредита, превышающий 1500000 руб., а особо крупным — 6000000 руб.
Наказание за мошенничество в сфере кредитования может быть как связано, так и не связано с лишением свободы.
Для установления вины лица в совершении мошенничества в сфере кредитования необходимо доказать не только факт предоставления им недостоверных сведений кредитору, но и умысел на невозврат кредита.
В УК РФ нет перечня этих сведений и не указывает их содержания, то есть о ком и о чем они могут быть. Недостоверные данные фиксируются в документах, предоставляемых заемщиком, а также в формулярах банка, которые заполняет и подписывает заемщик.
В судебной практике встречаются следующие категории документов, которые могут содержать недостоверные сведения:
— документы, удостоверяющие личность заемщика;
— документы, подтверждающие должность и заработную плату заемщика;
— документы, подтверждающие наличие у заемщика имущества (в том числе имущества, передаваемого в залог;
— документы, подтверждающие цель, для достижения которой заемщик намерен получить кредит, и источники погашения кредита.
Все вышеперечисленные документы могут быть подделаны полностью или содержать заведомо недостоверные сведения.
Доказательствами недостоверности представленных документов могут служить:
— протоколы выемки, обыска;
— показания свидетелей, потерпевших;
— документы, полученные в налоговых и иных государственных органах или от контрагентов заемщика.
Доказательства, свидетельствующие об использовании полученного кредита (полностью или частично) на личные нужды, не связанные с целями, на которые был выдан кредит, и (или) на цели, не связанные с финансово-хозяйственной деятельностью заемщика
К таким доказательствам можно отнести выписки по счетам, платежные поручения, расходные ордера, договоры, счета-фактуры, накладные, показания свидетелей и потерпевших, протоколы осмотра, обыска, выемки и т.п.
Перечисление полученных в кредит средств под фиктивный договор, то есть по надуманным основаниям в пользу фирмы-однодневки, с последующим их обналичиванием свидетельствует об отсутствии намерения у заемщика погашать кредит.
Доказательства, свидетельствующие о действиях заемщика, связанных с воспрепятствованием кредитору в обращении взыскания на имущество заемщика путем вывода активов (включая предмет залога) из-под взыскания, оспариванием договоров залога, поручительств, банкротством (в том числе и преднамеренным) заемщика и т.п.
К таким доказательствам можно отнести договоры, заключения экспертиз, судебные акты, показания свидетелей, потерпевших, выписки из ЕГРП и т.п.
Данный вид доказательств используется в случае, если при получении кредита или в последующем (в период действия договора) у заемщика имелось имущество, за счет которого он мог осуществить погашение кредита, однако он препятствовал кредитору обратить взыскание на это имущество.
В качестве доказательства умысла мошенников на хищение кредитов следствием широко используются данные, полученные с изъятых в ходе обыска или выемки электронных накопителей, серверов, распечатки электронной корреспонденции, списки контактов, полученные из изъятых мобильных телефонов.
Доказательства, подтверждающие умысел на хищение кредита
Возражая против предъявленного обвинения, подсудимые могут ссылаться на то, что невозврат кредита произошел вследствие неисполнения гражданско-правовых обязательств перед заемщиком третьими лицами и обусловлен неудачной коммерческой деятельностью заемщика, так как предпринимательская деятельность всегда сопряжена с риском. Нередко подсудимые указывают на то, что осуществляли частичный возврат кредита и (или) его частичное целевое использование.
Признавая вину подсудимых в хищении кредита, суды учитывают различные обстоятельства, наличие которых в конкретном деле в совокупности с другими обстоятельствами может свидетельствовать об умысле подсудимого.
Такими обстоятельствами могут являться:
Использование в доказывании обстоятельств, установленных по гражданскому делу, для установления вины в хищении кредита
В рамках уголовного дела зачастую устанавливается тот факт, что при наличии многочисленных неисполненных финансовых обязательств подсудимый продолжал брать денежные средства в кредит, скрывая информацию об имеющихся задолженностях и залогах имущества, заведомо не имея никакой реальной финансовой возможности исполнить обязательства.
Суды в таких случаях указывают на то, что осужденные совершили не разрешенные законом гражданско-правовые сделки, а ряд сложных завуалированных действий, внешне носящих законный характер, а по сути являющихся этапами общего преступного умысла, направленного на совершение преступного деяния, с целью придания видимости законности этим противоправным действиям.
То обстоятельство, что между банком и заемщиком существовал или существует гражданско-правовой спор, рассматриваемый арбитражным судом, не свидетельствует само по себе об отсутствии в действиях руководителей заемщика состава преступления.
Обвиняемый по уголовному делу по факту хищения средств в сфере кредитования может попытаться сослаться на статью 90 УПК РФ, в соответствии с которой обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением суда, признаются судом, прокурором, следователем, дознавателем без дополнительной проверки.
Однако в предмет доказывания по гражданскому делу о взыскании долга по кредиту не входят обстоятельства, связанные с наличием у заемщика умысла на хищение средств. Более того, суд в данном случае не интересует причина невозврата кредита, а также причина, по которой он был выдан. Не исследует суд также и обстоятельств, как именно были использованы полученные денежные средства и почему заемщик представил банку недостоверные сведения о своем финансовом положении, о наличии и состоянии имущества, передаваемого в залог.
Таким образом, наличие гражданско-правового спора, связанного со взысканием долга по кредиту, само по себе не подтверждает отсутствия умысла на хищение.
В уголовно-правовых процедурах исследуются вопросы, не входящие в предмет доказывания по гражданскому делу, — об умышленных действиях организатора преступления и его соучастников, о наличии признаков фиктивности у фирм, использованных для совершения преступления, о фальсификации доказательств, об обналичивании денежных средств и т.п.
Соучастие в мошенничестве в сфере кредитования
Квалифицирующим признаком мошенничества в сфере кредитования является совершение преступления группой лиц по предварительному сговору либо организованной группой.
Судебная практика показывает, что хищение денежных средств заемщиком путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений нередко осуществляется группой лиц и даже организованной группой.
Мошенник не заинтересован в назначении ему более строгого наказания посредством вменения в вину этих квалифицирующих признаков. Более того, он может не выдавать соучастников исходя из представлений о воровской этике.
В результате соучастники преступления нередко остаются не найденными и указываются в приговоре в качестве неустановленных лиц, которые помогли мошеннику «в неустановленном месте в неустановленное время».
Недоказанность причастности мошенника к подделке документов, представленных для получения кредита, приводит к невозможности привлечения его к ответственности по ст. 327 УК РФ.
Практика расследования уголовных дел
При расследовании дел, связанных с потребительскими кредитами, зачастую устанавливается, что подсудимые в течение длительного времени нигде не работали, не имели источников дохода и нуждались в наличных денежных средствах. Совершить преступление им предложили неустановленные лица, которые снабдили подсудимого поддельными документами и пояснили, что платежей по кредиту вносить не придется.
Зачастую лица, изготовившие поддельные документы, использованные мошенником, отрицающим свою причастность к их изготовлению, остаются не найденными и указываются в приговорах судов в качестве неустановленных лиц.
В связи с этим возникает вопрос о возможности квалифицировать действия мошенника, получившего кредит, как совершенные группой лиц по предварительному сговору. В ряде случаев суды указывают на то, что множественные действия по изготовлению поддельных документов не установленным следствием лицом свидетельствуют о том, что руководитель заемщика, представивший в банк эти документы для получения кредита, совершил мошенничество по предварительному сговору с неустановленным лицом, то есть мошенничество было совершено группой лиц.
Иногда в состав преступной группы входят сотрудники банка, что образует квалифицирующий признак ч. 3 ст. 159.1 УК РФ (деяния, совершенные лицом с использованием своего служебного положения).
Судебная практика
В ряде случаев совершение преступления становится возможным в связи с прямым сговором сотрудников банка с мошенниками. Банк не соблюдает собственные процедуры выдачи кредита, проверки законности создания, финансового состояния заемщика, реального наличия имущества и подлинности документов, подтверждающих право собственности заемщика на имущество.
Из приговоров судов зачастую следует, что при выдаче кредита банк доверился исключительно бухгалтерским документам и договорам, представленным заемщиком в качестве подтверждения своего финансового положения. При этом выезд на место, где заемщик осуществляет свою деятельность, осмотр его помещений, продукции, сырья, знакомство с сотрудниками заемщика, его контрагентами и т.п. действия на практике зачастую не осуществляются. Далеко не всегда проверяется история создания и деятельности заемщика, причастность учредителей заемщика к его созданию и деятельности.
Из приговоров судов видно, что в ряде случаев, при более внимательной проверке финансово-хозяйственной деятельности заемщика, банк мог предотвратить хищение кредита.
На практике возможно возникновение ситуации, при которой заемщик, желающий получить кредит, предоставляет недостоверные сведения о своем финансовом положении, однако рассчитывает погасить кредит за счет дохода от бизнеса или иных источников.
Доказать, что, обманывая банк относительно своего финансового состояния, мошенник изначально не намеревался возвращать кредит, гораздо более сложно, чем доказать, что кредитору были представлены заведомо ложные (недостоверные) сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии заемщика.
Если умысел на хищение доказан не будет, заемщик может быть привлечен к ответственности только за предоставление кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии.
В зависимости от суммы ущерба эта ответственность может быть административной или уголовной.