подпись кредитного договора по смс

«С кредитованием по СМС покупатели получают заказ за несколько дней вместо недели». Кейс re:Store

Кредитование покупателей — возможность для бизнеса предложить покупателям дополнительный сервис. Рассказываем, как re:Store использует эту услугу.

Расим Лемберанский

Директор сети re:Store

Кредитование покупателей — возможность для бизнеса предложить покупателям дополнительный сервис и сделать процесс покупки еще удобнее. Рассказываем, как re:Store использует эту услугу и почему важно, что договор на кредит можно подписать по СМС.

re:Store использует кредитование для привлечения клиентов

Один из способов увеличить продажи — предложить клиентам расплачиваться за покупку частями, а не полной суммой сразу. Такую услугу предоставляют банки, она называется «кредитование покупателей».

re:Store использует услугу больше десяти лет. Для покупателей есть два варианта. Первый — взять в кредит — в этом случае к стоимости заказа прибавляются проценты. Второй — в рассрочку, тогда покупатель оплачивает только сам заказ. Например, купил планшет за 50 000 ₽ в рассрочку на пять месяцев и платит каждый месяц ровно по 10 000 ₽.

Проблема: покупатели подписывали кредитный договор вживую и ждали заказ до трех недель

Еще до локдауна пандемии re:Store развивал онлайн-продажи: покупатели могли оплатить технику на сайте или в приложении. Когда магазины пришлось временно закрыть, весь поток клиентов перешел в интернет. И тут начались проблемы.

Несмотря на последствия пандемии, доля продаж через кредитование покупателей не снизилась. Но изменился процесс оформления: если раньше документы для банка покупатели в основном подписывали прямо в магазинах, теперь такой возможности не было.

Проблема была в логистике. Даже если клиенты оформляли кредит онлайн, договор все равно надо было подписывать вживую. Поэтому курьеры приезжали к клиенту дважды: сначала отвезти договор и только после того, как покупатель его подпишет, везти заказ.

Сроки доставки увеличились в два раза: с момента покупки на сайте и до получения заказа могло проходить до 12 дней. Конечно, клиентам такое отношение не нравилось.

Становилось хуже, если клиент откладывал встречу для подписания договора на несколько дней или переносил дату уже согласованной встречи. Все это занимало время и удлиняло срок доставки заказа.

Решение: дать возможность подписывать кредитный договор по СМС

Через несколько месяцев доставки с большими сроками компания начала перестраивать процесс. Например, запустили сервис, который назвали «Команда спасения заказов». Она находит проволочки с доставкой и реагирует максимально быстро.

Еще одно решение — перейти на подписание договора по СМС: покупатель оплачивает и оформляет договор с банком на сайте, без поездок курьеров.

re:Store сотрудничает с Тинькофф с 2019 года, поэтому, когда появился такой запрос, партнеры договорились о решении — все должно делаться онлайн: оформление заявки, получение ответа от банка и подписание договора. При этом клиент все равно знакомится с договором до оформления.

Если клиент когда-либо пользовался услугами Тинькофф, он подписывает договор по СМС. Это занимает минуту. Обычно таких покупателей — 60%. Если нет, Тинькофф удаленно оформляет электронную подпись, и клиент с ее помощью точно так же удаленно подписывает договор. Поэтому 100% покупателей, которые оформляет кредит или рассрочку, подписывают договор онлайн.

Из цепочки для получения заказа re:Store выключил этап с подписанием договора на встрече с клиентом, поэтому логистика стала проще. Даже к покупателям из удаленных регионов заказ приходил не позже чем через неделю.

Что помогает re:Store больше зарабатывать на кредитовании покупателей

Просчитывать экономику. Для покупателей рассрочка всегда выгоднее, потому что нет переплаты. Но проценты не исчезают — их все равно нужно погашать. Только в этом случае это делает не клиент, а компания: она компенсирует проценты, которые недополучил банк.

Расчет на примере покупки велосипеда: сколько бизнес вкладывает в рассрочку и кредит

Расчет в таблице — это не оферта, а пример для иллюстрации разницы между рассрочкой и кредитом

Чтобы определиться, стоит ли вкладывать свои деньги, re:Store анализирует десятки показателей: цены конкурентов, спрос, остаток на складе, закупочные цены и другие. Такой подход помогает поддерживать продажи и не тратить деньги на и так популярные товары.

Помочь клиенту быстрее увидеть рассрочку или кредит. Рассрочка — маркетинговый инструмент. Чтобы он сработал, о нем должны узнать, иначе толку не будет. re:Store часто упоминает возможность оплатить частями — в рекламе, отзывах блогеров — в разных форматах и на разных площадках.

Один из самых простых способов заявить о возможности рассрочки или покупки в кредит — добавить на сайте кредитование как один из способов оплатить покупку.

Открыто рассказывать об условиях. Не все покупатели могут знать разницу между рассрочкой и кредитом или рассчитать конечную стоимость покупки. В обычном магазине консультант поможет с подобными вопросами, а при покупке на сайте обратиться не к кому.

Чтобы помочь покупателям не запутаться, компания публикует условия рассрочки и кредита прямо на сайте.

Экономить время клиентов на оформление заявки и договора. Лишняя информация, движение и требование к клиенту влияет на конверсию. Чем проще выглядит процесс, тем скорее состоится покупка. Поэтому Тинькофф сделал так, чтобы покупатель мог оформить кредит за пять минут или быстрее.

Результаты: покупатели получают заказ за несколько дней

Локдаун сняли, но онлайн-продажи все равно пользуются спросом. По итогам 2020 года их доля в магазинах группы Inventive Retail Group достигла 21%, а в отдельных бизнесах — до 30%. По мнению компании, рост продолжится, хоть и не затмит продажи в магазинах.

Покупатели оформляют заказ в одно касание

Онлайн-направление — значимая часть стратегии развития бренда re:Store. Все наши усилия в этом сегменте направлены на повышение удобства совершения покупки. Как показал опыт периода локдауна, клиенты ждут от продаж в интернете уровня обслуживания, сопоставимого с уровнем в розничных магазинах. Поэтому поиск и внедрение таких сервисов, которые помогают клиентам делать покупки быстро и удобно, — приоритет для нас.

Одним из таких значимых решений стал переход на кредитование с помощью СМС. Покупателю не нужно встречаться с представителем банка, он оформляет заказ и кредит в одно касание. Благодаря Тинькофф мы можем гарантировать привычный сервис и удовлетворять ожидания наших клиентов.

Расим Лемберанский, директор сети re:Store

Источник

Адвокат добился признания недействительным кредитного договора, заключенного с помощью СМС

4 октября Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры вынес решение (есть у «АГ») по гражданскому делу о признании недействительным договора потребительского кредита.

26 марта 2020 г. клиенту ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» Сергею Порядину позвонил человек, представившийся сотрудником банка, и сообщил о совершаемых на его банковском счету подозрительных операциях. В ходе разговора Сергей Порядин предоставил собеседнику пароли, которые пришли по СМС-сообщениям на его номер телефона. Позднее в тот же день он узнал о том, что на его имя заключен договор потребительского кредитования на 567 тыс. руб., которые были переведены на счет третьего лица.

В тот же день Сергей Порядин обратился в полицию по факту совершенного в отношении него преступления. Через месяц было возбуждено уголовное дело по ч. 1 ст. 159 «Мошенничество» УК РФ, а позднее действия неустановленных лиц были переквалифицированы по ч. 3 этой же статьи.

Кроме того, Сергей Порядин сообщил банку, что не обращался за получением потребительского кредита и не подписывал ни кредитный договор, ни иные документы, в частности заявление о страховании, и не получал денежные средства. Он просил предоставить информацию о том, кому и на какой счет были переведены деньги, но банк отказался это сделать.

Мужчина также уведомлял кредитную организацию о возбуждении уголовного дела, по которому он был признан потерпевшим, однако банк все равно не стал аннулировать договор. Кроме того, в связи с необходимостью закрытия кредита, который Сергей Порядин оформлял в 2019 г., он был вынужден уплатить банку 16,9 тыс. руб. по договору потребительского кредита, заключенного от его имени злоумышленниками. В связи с этим мужчина обратился в суд с иском к банку, в котором просил признать недействительным кредитный договор и вернуть ему уплаченные деньги.

В отзыве ответчика сообщалось, что истец получил потребительский кредит путем дистанционного сервиса банка «Мой кредит». Банк добавил, что проведенная им внутренняя служебная проверка не выявила мошеннических действий при оформлении этой сделки.

В ходе судебного разбирательства по делу городской суд выяснил, что спорный договор был заключен посредством подписания простой электронной подписью на сумму в 567 тыс. руб., из них 67 тыс. руб. составляли сумму страхового взноса. Сам кредит выдавался на три года под 19,4% годовых. В решении суда отмечалось, что договор был заключен путем ввода СМС-кода, а денежные средства были выведены на QIWI-кошелек гражданина Александра Харитонова. Истец был признан потерпевшим по уголовному делу, возбужденному в отношении неустановленного лица по ч. 3 ст. 159 УК. В свою очередь, в отношении банка было возбуждено дело об административном правонарушении по ст. 5.39 КоАП РФ за отказ в предоставлении информации и вынесено представление об устранении нарушений закона.

Рассмотрев дело, суд счел, что банк-ответчик не предоставил заключенное с истцом соглашение об использовании информационного сервиса «Мой кредит», поэтому факт его заключения не доказан. «Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса осуществляются в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса», – отмечено в решении.

Таким образом, заключил суд, спорный договор был заключен в нарушение требований действующего законодательства в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия. В связи с этим суд удовлетворил исковые требования в полном объеме.

В комментарии «АГ» адвокат АБ «Бельянский и партнеры» Владислав Идамжапов, представлявший интересы Сергея Порядина, отметил, что в настоящее время во многих регионах России сложилась крайне негативная судебная практика по отношению к гражданам, на которых мошенниками оформляются кредитные договоры. «В этом деле банк отказывался предоставить моему доверителю даже копию кредитного договора – он предоставил ее с удаленными сведениями о том, кому и на какой счет были направлены деньги по договору. Впоследствии по нашей жалобе председателя правления банка привлекли к административной ответственности за то, что эта кредитная организация уклонялась от предоставлений сведений», – сообщил он.

По словам адвоката, уголовное дело по факту мошенничества в отношении его доверителя также расследовалось с существенными нарушениями. «Однако именно в рамках адвокатского расследования удалось получить сведения о том, кто именно получил денежные средства по кредитному договору, после чего данные сведения были предоставлены следователю. К счастью, мне удалось убедить суд в том, что заключение договора потребительского кредита в дистанционном формате состоялось в нарушение закона, что влечет недействительность такого договора. В целом решение суда оцениваю, безусловно, только с положительной стороны, оно полностью согласуется с той правовой позицией, которую мы заняли. Возможно, такой судебный акт является в какой-то мере поворотным для самой практики. Судебное решение пока не обжаловано сторонами и не вступило в законную силу», – рассказал Владислав Идамжапов.

Партнер юридической фирмы Law & Commerce Offer Антон Алексеев отметил, что в рассматриваемом деле суд удовлетворил требования, сославшись на то, что банк не представил доказательства заключения с истцом соглашения о дистанционном обслуживании, без которого дистанционное заключение кредитного договора было бы невозможным. «В одном из аналогичных дел между тем же банком и заемщиком судом было установлено, что заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного договора. Заключение указанного соглашения осуществлялось заемщиком путем личного подписания (решение Коркинского городского суда Челябинской области от 28 июля 2020 г. по делу № 2-652/2020)», – пояснил он.

По мнению эксперта, соглашения такого рода могут быть заключены и дистанционно в порядке ст. 428 ГК РФ путем проставления согласия в специальном электронном поле при установке соответствующего приложения. «Именно такой порядок предусмотрен соглашением банка, выступившего ответчиком по делу. Почему банк не смог подтвердить факт заключения соглашения о дистанционном банковском обслуживании, из решения не ясно. Также непонятно, почему суд не дал оценку тому факту, что заемщик получил доступ к электронному сервису для заключения кредитного договора, что является косвенным свидетельством заключения с ним соглашения о дистанционном банковском обслуживании. На практике большинство требований по такого рода делам остаются без удовлетворения. Не исключено, что решение по комментируемому делу может “не устоять” в случае его обжалования», – предположил Антон Алексеев.

Адвокат АБ «ЮГ» Сергей Радченко полагает, что суд правильно установил, что обязательным условием дистанционного получения кредита является заключение между клиентом и банком соглашения о дистанционном обслуживании. «Причем такое соглашение заключается в бумажной письменной форме при личной явке клиента в банка и проверке его личности при помощи паспорта. Поскольку ничего подобного в отношениях между истцом и банком не происходило, то банк был не вправе выдавать кредит. Поскольку истец не изъявлял волю на заключение кредитного договора, суд правомерно признал кредитный договор недействительным и взыскал списанную с истца в пользу банка сумму. Дальше банку необходимо в рамках уголовного дела искать мошенника и взыскивать с него всю сумму кредита», – полагает он.

Источник

Подписание договора на кредит наличными в «Хоум Кредит»

Действия клиента для подписания договора на Кредит наличными в «Моем кредите»

1. Войдите в «Хоум Кредит» одним из способов:

2. Укажите номер своего мобильного телефона, дату рождения и код с картинки.

3. Укажите одноразовый код, который придет в смс на указанный вами номер телефона. Если код долго не приходит, можно отправить код повторно, нажав на соответствующую ссылку.

4. Если вы ранее не пользовались «Хоум Кредит», то придумайте код доступа из 4 цифр и подтвердите его. В дальнейшем вы сможете входить в «Мой кредит» без смс, просто введя этот код.

Если вы уже пользовался сервисом, то нужно ввести ранее придуманный код. Если вы забыли код, то восстановите его, нажав на ссылку «Забыли код доступа?».

5. Сразу после входа в «Мой кредит» будет окно с параметрами одобренного договора. Нажмите на кнопку «Продолжить оформление» внизу окна.

6. Укажите кодовое слово и поставьте галочку о согласии с порядком дистанционного заключения кредитного договора-оферта.

7. Выберите способ получения денег:

Если Клиент не ввёл кодовое слово при авторизации в приложении Хоум Кредит, то при выборе способа получения «На цифровую карту», программа запросит ввести кодовое слово:

Пластиковая карта по ней выпущена не будет, а также не подключается СМС-пакет. Сумма кредита на карту зачисляется моментально и сразу становится доступной Клиенту.

Как снять деньги с карты?

— Через банкомат, с помощью системы PayPass: то есть приложить к банкомату телефон или часы;
— Переводом на другую карту или счет;
— Не снимать, оплачивать покупку с digital карты.

8. Проверьте актуальность анкетных данных. Если информация не соответствует действительности, позвоните по телефону 8(800)700-76-55. Чтобы раскрыть список, нужно нажать на галочку справа.

9. Если кредит наличными одобрен со страховкой, то на этом же экране вы увидите условия страхования. В случае попытки изменения условия страхования, отобразится сообщение о том, что это приведет к аннулированию заявки. Если вы все-таки решили изменить условия страхования, заявка будет аннулирована.

10. Ознакомьтесь с полным комплектом документов по кредиту и страховке, если она есть. Нажмите на галочку напротив каждого документа.

11. Подпишите кодом из смс отдельно документы по страховке, если они есть, потом по договору Кредита наличными.

12. После ввода смс-кодов договор переходит в статус «Подписан». Можете сохранить или распечатать подписанные документы по кредитному договору и страховке.

Источник

Что такое электронная подпись?

В апреле 2011 года вступил в силу Федеральный закон № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Данный закон дает правовую основу для использования в Российской Федерации различных видов электронных подписей. Согласно закону электронные документы, подписанные электронной подписью, имеют такую же юридическую силу, как и бумажные документы, подписанные от руки. При этом в случае использования электронных подписей стороны должны предварительно договориться в письменной форме о возможности использовать электронную подпись для данного вида документа.

Как используется электронная подпись при оформлении кредита в Ситибанке?

На официальном сайте АО КБ «Ситибанк» www.citibank.ru есть возможность подать онлайн-заявку на оформление потребительского кредита. Посетителям сайта предлагается заполнить онлайн-заявление на предоставление кредита, после чего сотрудник банка связывается с заявителем и назначает встречу с сотрудником для оформления пакета документов. Согласие на отправку онлайн-заявки на кредит подтверждается одноразовым паролем, высылаемым Ситибанком на указанный клиентом в заявлении номер мобильного телефона.

Где можно найти информацию об использовании электронной подписи?

Информация о возможности использования электронной подписи содержится в общих условиях кредитования и в индивидуальных условиях кредитования, которые формируются индивидуально для каждого клиента по форме, утвержденной ЦБ РФ.

Выдержка из общих условий кредитования

* Онлайн.
Узнайте подробную информацию о потребительском кредите здесь.
АО КБ «Ситибанк».

Источник

Выдача онлайн займов: анализ судебной практики

Сейчас весь бизнес переводят в онлайн и микрофинансовые организации не исключение. Если некоторые из них давно перешли в онлайн, то другие до сих пор к онлайну относятся крайне скептически.

Мы подготовили анализ судебных решений, которые позволят самостоятельно сложить свою картину о возможных рисках и способах их минимизации.

Краткая справка по судебным решениям*

1. Кредитор выдал заем лицу, страдающему психическим заболеванием. Заемщик обратился в суд, с целью признать договор займа недействительным. Суд решил, что нет оснований для признания сделки недействительной, так как доказательств того, что заемщик довел до займодавца сведения о наличии психического заболевания нет.

2. Договор займа был признан не заключенным, потому что МФО не доказала, что телефон и адрес электронной почты принадлежат заемщику (куда направлялся код (электронная подпись) для подписания договора).

3. Истцом (МФО) не представлено доказательств совершения ответчиком действий по заключению договора займа, а именно: вход заемщика на сайт МФО, с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику sms-сообщения с кодом подтверждения (простой электронной подписи), введение указанного кода заемщиком в специальное окно (личный кабинет). Следовательно, истцом не представлено доказательств заключения договора займа с ответчиком, из-за чего договор займа был признан незаключенным.

4. Пункт 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2015), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015, – указание в одностороннем порядке плательщиком в платежном поручении договора займа в качестве основания платежа само по себе не является безусловным и исключительным доказательством факта заключения сторонами соглашения о займе и подлежит оценке в совокупности с иными обстоятельствами дела, к которым могут быть отнесены предшествующие и последующие взаимоотношения сторон, в частности их взаимная переписка, переговоры, товарный и денежный оборот, наличие или отсутствие иных договорных либо внедоговорных обязательств, совершение ответчиком действий, подтверждающих наличие именно заемных обязательств и т. п.

5. Судебные решения, в которых суды рассматривали положения договора о возможности использовании электронной подписи для взаимоотношений заемщика и займодавца.

5.1. Договор займа признан незаключенным:

5.1.1. «В Правилах пользования системой «Без Банка» (далее – Правила), утвержденных приказом генерального директора ООО «Расчетный Центр», указано, что заявка на получение займа – предложение (оферта) заемщика, размещенное на сайте системы, заключить договор займа с любым другим зарегистрированным пользователем. Заявка размещается заемщиком под своим уникальным именем и паролем и является документом, подписанным электронной подписью.

Согласно разделу 4 Правил заемщик выбирает желаемые условия займа из списка типовых условий займа с учетом присвоенного ему кредитного рейтинга. Заявка заемщика сохраняется в базе данных системы и становится доступна всем пользователям системы со статусом кредитор. Размещая заявку на получение займа, заемщик тем самым выступает с предложением (офертой) заключить договор займа с любым другим зарегистрированным пользователем на условиях, указанных в заявке, и выражает свое согласие (путем проставления отметки в соответствующем поле) на то, что кредитору, акцептовавшему заявку, становятся доступны его персональные данные, содержащие фамилию, имя, отчество заемщика, а в случаях, указанных в настоящих правилах, и иные данные заемщика. Заявка на получение займа подписывается заемщиком его электронной подписью.

В соответствии с разделом 5 Правил кредитор осуществляет поиск заявок в системе. Акцептуя заявку на получение займа, размещенную в системе, кредитор заключает договор займа с заемщиком, разместившим данную заявку, и выражает свое согласие на то, что заемщику становятся доступны персональные данные кредитора, содержащие фамилию, имя, отчество. Договор займа заключается на условиях, указанных в заявке на получение займа. Акцептованные кредитором заявки доступны только кредитору, акцептовавшему эти заявки. Акцептованная кредитором заявка, по которой не был предоставлен заем в течение 48 часов, становится доступна для поиска другим кредиторам, а договор займа считается незаключенным».

5.1.2. «Согласно п. 2.1, 2.2, 2.3 Правил предоставления потребительского займа ООО «Мани Мен», расположенных на официальном сайте истца, клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт и путем заполнения размещенной на сайте формы предоставляет кредитору свой номер телефона и адрес электронной почты. По завершении заполнения анкеты-заявления клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает анкету-заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя иные обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства заемщика», размещенном на Сайте (пункт 2.8 Правил).

При принятии положительного решения о заключении договора займа с клиентом кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа (пункт 4.1 Правил).

Пункт 4.3 Правил устанавливает, что, акцептуя оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой.

Согласно п. 4.5 Правил оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент: 4.5.1 подпишет размещенную на сайте, в том числе личном кабинете, оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Ответчик с целью получения займа вошел на сайт МФК «Мани Мен», ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, в подтверждение чего указал персональный код подтверждения, полученный SMS-сообщением на указанный им номер телефона, после зарегистрировался на сайте, зашел в личный кабинет, указав логин и пароль, сформировал анкету-заявление на получение займа, указав сумму займа, срок кредита, способ получения заемных денежных средств, предоставил персональную информацию о себе.

Согласно п. 1.1 оферты на предоставление займа *. настоящая оферта признается акцептованной в случае, если не позднее 5 рабочих дней со дня передачи оферты в общество ООО «Мани Мен» перечисляет сумму займа на банковский счет, указанный в оферте (л. д. 8).»

5.2. Договор займа признан заключенным:

5.2.1. «Согласно п. п. 1.32, 3.3 – 3.5.2, 7.7 – 7.8 общих условий договора: «электронная подпись» – информация в электронном документе, определяющая в системе заемщика (и только его), который подписывает электронные документы в системе. Оператором системы является заимодавец, заключение договора в части общих условий означает, что заемщик ознакомился с информацией, формой, правилами предоставления займа и полностью с ними согласен, система займодавца спрограммирована таким образом, что без подтверждения заемщиком прочтения, осознания и принятия условий формы он не может пользоваться системой и получать займы, для получения индивидуальных условий заемщик должен заполнить заявку в системе и передать ее займодавцу способом, указанным в правилах. После рассмотрения заявки в соответствии с правилами займодавец может предоставить заемщику индивидуальные условия.

Предложенные индивидуальные условия предоставляются через личный кабинет и/или электронную почту заемщика и действуют как оферта в течение пяти рабочих дней с момента предоставления. Индивидуальные условия не могут быть изменены займодавцем в течение срока действия их предложения. В течение срока действия предложения индивидуальных условий требования заемщика о предоставлении ему общих условий исполняются путем доведения до сведения заемщика общих условий на сайте. Если заемщик согласен с индивидуальными условиями, он должен в течение срока действия их предложения подписать их электронной подписью и передать займодавцу, индивидуальные условия, подписанные заемщиком, считаются полученными заимодавцем непосредственно после регистрации в системе факта их подписания заемщиком электронной подписью, проверка электронной подписи заимодавцем осуществляется путем сравнения применимого к документу закрытого ключа электронной подписи и символов, переданных заемщиком в систему. Проверка электронной подписи заемщиком осуществляется путем запроса к займодавцу о действительности электронной подписи с указанием открытого ключа электронной подписи. Проверка электронной подписи третьими лицами возможна только после присоединения таких третьих лиц к информационной системе заимодавца путем их запроса к заимодавцу о действительности электронной подписи с указанием открытого ключа электронной подписи либо без такого присоединения в случае, если электронная подпись проверяется государственными органами РФ, имеющими соответствующие полномочия в соответствии с законодательством РФ. Определение лица по его электронной подписи осуществляется путем сопоставления в системе открытого ключа электронной подписи с данными системы о подписавшем лице».

5.2.2. «Согласно п. 5.1.2 Соглашения об электронном взаимодействии (глава 5 Правил предоставления ООО «МигКредит» микрозаймов физическим лицам) при заключении Договора займа с использованием Электронных документов Кредитор и Заемщик согласовали следующий порядок Электронного взаимодействия:

5.1.2.1. На основании данных, указанных Заёмщиком в Анкете-Заявлении, Кредитор формирует Индивидуальные условия в формате Электронного документа, подписывает их АСП, и вместе с Общими условиями с помощью Сайта представляет их для ознакомления Заёмщику.

5.1.2.2. Если Заёмщик согласен с текстом Индивидуальных и Общих условий, он с помощью Сайта направляет запрос на создание Электронной подписи и направление ее на его номер мобильного телефона. Заёмщик подтверждает, что номер мобильного телефона, указанный им в Анкете-Заявлении, зарегистрирован на имя Заёмщика и однозначно идентифицирует Заёмщика в качестве получателя СМС-сообщений. Стороны Электронного взаимодействия исходят из того, что SIM-карта, соответствующая номеру мобильного телефона, находится в постоянном и законном владении и пользовании Заёмщика.

5.1.2.3. Кредитор, получив запрос Заёмщика, направляет на указанный им в Анкете-Заявлении номер мобильного телефона в составе CMC-сообщения одноразовый пароль, который является Электронной подписью.

5.1.2.4. Заёмщик вводит Электронную подпись в специальное поле на Сайте, после чего Кредитор производит Аутентификацию Электронной подписи. В случае успешного прохождения Аутентификации для целей части 2 статьи 6 и части 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» Электронная подпись Заёмщика вносится в поле «подпись Заемщика» Индивидуальных условий, которые с данного момента признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заемщика, и, соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия»

6. Суды отказали в удовлетворении требования МФО о взыскании задолженности с заемщика из-за того, что не доказали обстоятельства дела:

6.1. Деньги поступили на расчетный счет, который не принадлежит заемщику, как следствие – суд признал договор займа незаключенным;

6.2. Между сторонами договора займа отсутствовало соглашение об использовании АСП и банк не предоставил доказательства о том, кому именно поступили деньги;

6.3. Договор займа был подписан ЭЦП (путем ввода СМС-кода), но заемщик предоставил доказательства, что номер телефона не был зарегистрирован на его имя и расчетный счет, на который поступили заемные средства, открыт не на имя заемщика;

6.4. Договор займа был признан незаключенным, так как заемные средства поступили на расчетный счет, а банк предоставил документ о том, что у заемщика нет открытых либо закрытых счетов в указанном банке;

6.5. Заемные денежные средства были переведены другому лицу – тезке (Наумов С. С.) и суд признал договор займа незаключенным.

«Однако, как следует из ответа АО «ххх» (л. д. 93), счета, банковские карты, кредитные договоры и иные ценности на имя Наумова С. С., ххх года рождения, зарегистрированного по адресу: ххх, в АО «ххх» отсутствуют. Указанный в запросе счет № ххх, открытый для учета операций по доходной карте (договор № ххх от ххх), принадлежит Наумову С. С. ххх года рождения, уроженцу ххх, зарегистрированному и проживающему по адресу: ххх. В подтверждение чего АО «ххх» представлено заявление о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ххх» с приложениями (л. д. 94-96)»

6.6. Займодавец не доказал, что адрес электронной почты, номер телефона, банковский счет принадлежат заемщику, из-за чего договор был признан незаключенным.

6.7. Суд посчитал, что МФО не предоставило необходимые доказательства по передаче средств заемщику, а именно не было установлено лицо, которому были направлены заемные средства (деньги были направлены на Яндекс.Деньги).

6.8. Договор займа был заключен, деньги передавались через Платежную систему «Контакт», но почерковедческая экспертиза указала, что подпись в платежном поручении при получении денег не принадлежит заемщику, из-за чего договор займа был признан незаключенным.

6.9. Суд установил, что номер телефона и банковская карта не принадлежали заемщику, из-за чего договор займа был признан незаключенным

Источник