подписание договора смс кодом
Скажите пожалуйста является ли смс подтверждение договора онлайн займа электронной
Скажите пожалуйста является ли смс подтверждение договора онлайн займа электронной подписью и можно ли считать документ заключённым?
Ответы на вопрос:
Не является смс электронной подписью.
Но если займ в виде оферты, то поступление денег на счет уже является заключением договора.
По средствам указанных конклюдентных действий Вы подтвердили заключение договора.
Так, в силу п. 2 ст. 438 ГК РФ акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий.
По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.
Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим заключение договора, поскольку и из других документов, действий сторон договора может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму, согласованную банком, путем открытия клиенту ссудного счета, выдачи последнему денежных средств, и последующего погашения кредита в течение определенного периода времени до начала образования задолженности.
Все зависит от того, что на этот счёт прописано в договоре между Вами и займодавцем.
Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 08.06.2020) «Об электронной подписи» (с изм. и доп., вступ. В силу с 01.07.2020)
Статья 6. Условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью
Заключение договора при помощи СМС
Наши партнеры достаточно часто интересуются, как организовать подписание договоров с физическими и юридическими лицами с помощью СМС. В этой статье расскажем об этом вопросе.
В настоящее время в России возможности заключения договоров и подписания документов в электронной форме несколько недооценены: в то время, когда быстро развивающиеся технологии позволяют оперативно и надежно обмениваться информацией, наш бизнес упорно продолжает работать по старинке, заключая «бумажные» договоры, тем самым создавая огромный объем почтовой переписки. При этом, разумеется, запрос на облегчение, систематизацию и удешевление процедуры документооборота есть: немалое количество компаний заменяют бумажные документы электронными.
Считаем необходимым остановиться на следующих пунктах:
1.Форма договора
Статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации: «Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась». Это значит, что стороны вполне могут заключать договоры в той форме, в которой это удобнее (и если это не нарушает иных положений российского законодательства).
2.Что такое электронная подпись
Заключение договоров в электронной форме неразрывно связано с понятием «электронная подпись». Пункт 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 N 63-ФЗ определяет электронную подпись следующим образом: «Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом». Другими словами, одноразовые уникальные коды, отправляемые по СМС, являются элементом простой электронной подписи.
3.Идентификация лица, с которым заключается договор
Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации: «Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным». Другими словами, подписать/акцептовать договор/оферту должно именно то лицо, которому этот договор или оферта были адресованы.
Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит:
«1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.»
4.Примерный порядок заключения договоров (оферты) между организацией (индивидуальными предпринимателем) и физическим лицом в электронном виде
ВАЖНО: пункт 2 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что «Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.»
5.Хранение данных
Не менее важным представляется также вопрос хранения всех необходимой информации о заключении договора, в частности:
6.СМС-авторизация
Наша компания предлагает Вам сервис СМС-рассылок, который позволяет:
7.Вывод
8.Читайте также
ВАЖНО: данная статья носит исключительно информационный характер. Точное содержание процедуры заключения договора рекомендуем согласовать с Вашим юристом.
Является ли смс код электронной подписью и несёт ли она юридическую силу? (обычный код нечаянно отправил по незнанию)
Является ли смс код электронной подписью и несёт ли она юридическую силу? (обычный код нечаянно отправил по незнанию)
Ответы на вопрос:
Подождите, куда и какой именно код вы отправили?
Является, этим Вы подтверждаете юридически значимые действия по распоряжению своими денежными средстами.
Похожие вопросы
Скажите пожалуйста является ли смс подтверждение договора онлайн займа электронной подписью и можно ли считать документ заключённым?
Имеет ли смс-код подтверждения юридическую силу при заключении договора? Ребенок в плей маркете или еще где то вел смс код. Мне приходя электронные чеки к заказу. Это свершившийся факт или только условия-после оплаты будет представлена услуга.
Имеет ли юридическую силу электронная подпись в качестве смс кода на бумажном носителе?
Является ли законным смс подтверждение подписание договора займа. МФО утверждают что это законно есть ли какие нибудь статьи по этому вопросу. Заранее спасибо.
Имеет ли юридическую силу (или является ничтожной) смс с кодом верификации посредством которой была выпущена усиленная квалифицированная электронная подпись (КИП) и этой подписью был подписан договор, если данное смс с кодом было направлено на мой номер телефона без моего Согласия на направление информации на мой номер телефона посредством смс сообщения (в целях выпуска КИП и подписания ей договора) и без моего Согласия на обработку моих персональных данных в выше указанных целях?
Могут ли данная КИП и подписанный ей договор быть оспорены в суде?
Продолжаю серию вопросов из-за начатого судебного разбирательства.
Ситуация такова. Да, договор оформлен на мои личные данные, но можно ли считать договор займа подписанным МНОЙ же по СМС (вообще даже не знаю, считаются ли такие подписи действительными), если номер телефона, на который приходили все СМС мне не знаком и зарегистрирован не на меня?
Брал деньги онлайн и подтвердил смс кодом является ли это подписью в договоре и поводом взыскать с меня проценты?
Имеет ли юридическую силу электронная подпись в виде смски с четырех или пятизначным кодом при оформлении онлайн займа?
Как можно подписать договор через СМС?
Договор, или соглашение, — это сделка, в которой чаще всего участвуют две стороны. Одна из них предлагает договор к заключению (это оферта), а другая — соглашается заключить договор на предложенных условиях (это акцепт оферты).
Как правило люди представляют себе, что договор — это обязательно несколько бумажных страниц текста, подписанных собственноручно обеими сторонами. Но это не всегда так. И более того — это далеко не обязательно так.
Гражданское законодательство предписывает, что договор может быть заключен не только как бумажка, подписанная с двух сторон, но и путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, а также в офертно-акцептной форме.
Кроме этого, не так давно в закон было внесено изменение, согласно которому письменная форма договора считается соблюденной также в случае его заключения с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание такого договора, т.е. распечатать, к примеру, на бумаге сам договор и сведения о способе его подписания сторонами. При этом будет считаться, что договор подписан, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить того, кто его подписал.
Исходя из этих правил возникает закономерный вопрос:
Можно ли заключить договор СМС-сообщением?
Наш ответ — конечно можно!
Поскольку закон разрешает заключать договоры в так называемой офертно-акцептной форме, когда одна сторона направляет оферту — предложение заключить договор, а другая сторона ее акцептует — путем прямого согласия или через совершение каких-либо действий, указанных в оферте и признающихся акцептом, то совершенно очевидно, что такими действиями могут быть направление и получение СМС-сообщений.
Более того, законодательство о связи фактически дает нам все карты в руки для применения этого способа, поскольку с недавних пор SIM-карты сотовых операторов невозможно продавать без предъявления паспорта покупателя, а действующие абоненты обязаны предоставить операторам связи свои персональные данные для идентификации их как стороны по договору оказания услуг телефонной связи.
Значит отправитель СМС-сообщения уже идентифицирован?
Именно так. В связи с этим мы можем однозначно утверждать, что любые действия, совершенные с использованием мобильного телефона, смартфона, планшета или любого другого устройства, имеющего SIM-карту, будут действиями именно того лица, на которого такая SIM-карта оформлена. По крайней мере в силу принципа добросовестности это точно будет так, ведь оператор обязан идентифицировать каждого своего абонента. Это установленная законом обязанность, а значит мы можем разумно исходить из того, что владелец номера мобильного телефона идентифицирован и нам его повторно идентифицировать не требуется.
Таким нехитрым образом мы приходим к соблюдению важного критерия, который позволяет признать обмен документами с целью заключения договора легитимным — наличие канала связи, позволяющего достоверно установить, что документ или электронное сообщение исходит от стороны по договору. Этим каналом является канал обмена СМС-сообщениями. Обмен СМС-сообщениями, исходящими от идентифицированных оператором связи абонентов, однозначно позволяет установить каждую из сторон договора и соответствует всем требованиям офертно-акцептной формы его заключения.
В связи с этим нет никаких юридических препятствий к размещению на сайте в сети Интернет оферты, которая будет акцептовываться пользователями сайта через одноразовый СМС-код, присылаемый им на мобильный телефон. И это будет абсолютно легальный и быстрый способ заключения договора.
Надо отметить, что этим способом очень активно пользуются собственно сами операторы связи, а также банки и микрофинансовые организации. В иных сферах, мы уверены, этот простой способ заключения сделок также найдет свое применение.
Как банк запускал подпись документов через СМС — кейс
При совершении платежей ИП и юрлица должны каким-то образом поставить свою подпись. При обращении в банк с бумажными документами это делается по старинке ручкой, а вот при проведении операций удаленно необходимо пользоваться специальными флешками или SIM-картами, что связано с некоторыми неудобствами.
Банк Москва-Минск решил попробовать альтернативный способ подписи документов — через мобильное приложение с помощью обычных СМС. Как они это реализовали — кейсом поделилась директор департамента развития корпоративного бизнеса Банка Москва-Минск Юлия Шигаева.
— Так уж сложилось, что банки в первую очередь внедряют инновации в B2C-сегменте. Возьмите любое мобильное приложение или интернет-банк – их освоит даже ребенок. В корпоративном сегменте все несколько сложнее: для совершения операций в онлайне надо разобраться, вникнуть, ввести различные данные. А главное – получить носитель с ключом электронной цифровой подписи (ЭЦП).
Фото предоставлено PR-службой банка
Мы стали думать, как упростить проведение платежей и сделать их не сложнее, чем оплата «коммуналки» со смартфона. Весомым аргументом стало и то, что уже 99% ИП и юрлиц из числа наших клиентов проводят платежи не на бумаге, а через системы дистанционного банковского обслуживания.
Зачем нужен еще один способ подписи
До недавнего времени юрлица могли подписывать документы 3 способами.
1. Рукописным росчерком. Бумажный носитель нужно нести лично в банк или отправлять по почте, что требует времени и не всегда удобно.
2. USB-токеном (флешкой) с электронной цифровой подписью. Если это флешка с ЭЦП банка, то ее функционал ограничен банковскими операциями – подписанием платежек, отправкой сообщений в адрес банка. Но это также может быть ЭЦП государственного образца, который выдает на платной основе Национальный центр электронных услуг (НЦЭУ). Они более универсальные и нужны в первую очередь для того, чтобы пользоваться госуслугами. Такой ЭЦП можно подписать налоговую декларацию или отчет в ФСЗН, а заодно — документы в дистанционных системах банков.
3. SIM-картами с ЭЦП, которые предлагают мобильные операторы «большой двойки». Функционал ограничен небольшим перечнем приложений, в которых можно применять SIM с ЭЦП. Это банковское ПО, электронный документооборот некоторых разработчиков, да, пожалуй, и все. Кроме того, использование SIM с ЭЦП для бизнеса требует подключения на специальные тарифы.
Все перечисленные варианты — не без недостатков. Так, «ключи» банка можно использовать только в банковской инфраструктуре, а электронная цифровая подпись от гособразца требует использования стационарного компьютера, установки программного обеспечения, которое хорошо работает только в Windows, и наличия пресловутой флешки.
Особенно неудобно их использовать при проведении оплат через мобильное приложение (а доля таких платежей растет очень быстро).
Поэтому мы решили искать альтернативные варианты и именно для нашего мобильного приложения.
Сначала перед нами стояла задача расширить функционал старого мобильного приложения просмотром документов и визированием платежей. Потом поняли, что если уж мы покупаем новую версию продукта, то она должна быть с платежной функцией. Будучи консерваторами, заказали разработчику версию с подписанием с помощью SIM с ЭЦП. А во время реализации проекта решили в качестве эксперимента добавить возможность двухфакторной аутентификации, когда вслед за паролем нужно ввести специальный код, высылаемый с помощью СМС.
Сразу несколько факторов повлияло на то, чтобы сделать акцент на функционале с двухфакторной аутентификацией именно в мобильном приложении:
Ожидания: приток клиентов и миграция в мобайл
В процессе создания плана продвижения мобильной версии на SIM с ЭЦП мы смоделировали пару процессов от продажи идеи быть мобильным до получения клиентом — ИП готового продукта и поняли: предложи мы, скажем, швее или артисту еще одно решение с ЭЦП, хоть и на SIM-карте – нас просто не поймут. Требовался облегченный вариант для малого бизнеса, который не всегда может позволить себе бухгалтера и юриста.
Фото предоставлено PR-службой банка
Начали изучать рынок, думать. И пришли к выводу, что надо применять модели, которые успешно используются при обслуживании физлиц. Самая простая, конечно, основана на коротких сообщениях, на указанный клиентом номер телефона, как втором уровне проверки. Казалось бы, ничего особенного (SMS придумали уже давно), но в данном случае сработал принцип «все гениальное просто».
Провели небольшое исследование внутри банка, проанализировав поведение клиентов. В результате условно разделили целевую аудиторию нового продукта на две группы – тех, кто хотел бы проводить платежи с СМС, и тех, кому предпочтителен мобильный банк с ЭЦП. К последним отнесли крепкий средний и малый бизнес с продвинутыми собственниками, которые глубоко погружаются в процессы, хотят контролировать каждую операцию и всерьез задумываются об электронном документообороте. Они как раз готовы потратить время и деньги на то, чтобы получить еще одну электронную цифровую подпись. Поэтому для них мы предусмотрели полнофункциональный мобильный и интернет-банк с SIM с ЭЦП. Основное отличие мобильной версии с подписанием платежей через СМС — ограничение максимальной суммы платежа.
В то же время основной фокус сделали на малом бизнесе, для которого и решили создавать мобильный банк с двухфакторной авторизацией по принципу приложений для физических лиц. Защита проекта прошла достаточно легко: Правление банка практически сразу нас поддержало.
Плодить приложения не стали: остановились на том, что нужно просто усовершенствовать «ММБизнес Мобайл», сделав акцент на платежной функции. Ожидания были большими изначально.
Последняя версия мобильного банка (именно в нее встроен механизм двухфакторной SMS-идентификации) должна помочь достичь следующих целей:
Особенности разработки
Главной ошибкой на старте проекта было то, что при работе над проектом мы сильно сконцентрировались на себе, продукте, технологичности. Но недостаточно верно реализовали главный, на мой взгляд, принцип создания продуктов — «Stand In Your Customer’s Shoes». В результате «шлифовали» мобильное приложение около года. Много времени ушло на внедрение аутентификации по SMS и подготовку банковской инфраструктуры: пришлось решать множество вопросов, связанных с безопасностью. Например, как убедиться, что сообщения никто не мог перехватить, как обеспечить возможность смены номера, как шифровать данные и т.д.
Все эти вопросы решали совместно с подрядчиками. Техническое задание разработали внутри банка – этим занимался центр исследований и разработки и департамент развития корпоративного бизнеса. Далее, как водится, при реализации проекта возникли проблемы с подрядчиками. Как это часто бывает, разработчик не вкладывался в сроки – пришлось несколько раз смещать дедлайны. Хотя, справедливости ради надо сказать, что и мы несколько раз уточняли объемы работ. По сути, часть колес меняли уже в пути. Пожалуй, от этого не застрахован ни один банк в Беларуси.
Фото с сайта teleskop-by.org
К сожалению, из-за требований безопасности пришлось ограничить суммы платежей посредством SMS – не более 5 тыс. рублей в эквиваленте. В то же время все распространенные операции постарались представить: в частности, рассчитаться с контрагентами или оплатить налоги, перечислить зарплату или перевести личный доход теперь можно со смартфона и без ЭЦП.
Пришлось также направить усилия на продвижение. Ведь мы попытались зайти вперед и сформировать потребность в новом продукте. Об облегченной версии мобильного банка без ЭЦП рассказывали как клиентам банка (через персональных менеджеров), так и широкой аудитории (с помощью классического PR).
На первом этапе пришлось много объяснять, как это работает. Но поскольку SMS-идентификация – механизм довольно простой, то сложностей у клиентов не возникает. Судя по отзывам, сервис получился понятным и удобным.
Планы по использованию технологии
Приложение «ММБизнес Мобайл» без ЭЦП запущено совсем недавно, поэтому полного понимания о нише, которую займет продукт, еще нет. Однако мы уже знаем, что пойдем по пути дифференциации дистанционного обслуживания:
Для Банка Москва-Минск ценность представляют и небольшие юные компании, и зрелый крупный бизнес, поэтому движение будет по обоим направлениям.