погасить ипотеку или инвестировать

Что лучше: досрочно гасить ипотеку или перечислять во вклад?

Живем мы в частном доме, за него же и платим ипотеку. 45 тысяч рублей на троих нам объективно не хватало на потребительские нужды. Речь о накоплениях и отпуске вообще не стояла.

Я получил выгодное предложение о работе в другом городе, которое увеличило мой заработок вдвое. Сейчас у меня ежемесячно есть сумма, которой я хочу умно распорядиться.

С одной стороны, ответ очевиден: досрочно гасить ипотеку. По ставке 14% годовых на 15 лет первые годы платятся лишь проценты, если не делать досрочных взносов. Но в то же время у меня есть острое желание не кидать все свободные деньги в карман банку, а инвестировать или пополнять вклад, дабы ощущать себя увереннее, зная что у тебя есть какой-то «актив» за спиной, а не только уменьшенная ипотека.

Заранее спасибо за ответ.

Павел, спасибо за вопрос. Однозначного ответа мы не дадим: надо всё обдумывать и считать. Давайте разбираться.

Открыть вклад

На сайтах банков можно рассчитать сумму вклада, ежемесячные пополнения, доходность и проценты, чтобы понять, как получить максимальную выгоду.

Кроме вклада можно инвестировать в ценные бумаги и акции. По сравнению с вкладом инвестиции в ценные бумаги приносят больший доход в год. Почитайте нашу подборку об инвестициях для начинающих.

Гасить ипотеку

Вы можете досрочно частично погасить ипотеку двумя способами: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В обоих случаях деньги пойдут на погашение основного долга, но параметры ипотеки после внесения денег поменяются.

Если вы хотите уменьшить срок, то размер ежемесячного платежа не уменьшится. Зато уменьшатся процентные выплаты по ипотеке и страховые взносы.

При уменьшении ежемесячного платежа процентные выплаты если и уменьшатся, то совсем мало.

Итоговая переплата банку будет меньше, если досрочными платежами сокращать срок в первые 3—5 лет. Посчитайте сами в ипотечном калькуляторе.

Если у вас нестабильный доход — снижайте сумму. Если с работой и деньгами всё в порядке — уменьшайте срок

Что же выбрать

Напишите нам потом, что вы выбрали: ипотеку или вклад.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Как поступить со свободными деньгами: инвестировать или погасить кредит?

У меня есть действующий кредит на 800 000 рублей сроком на 5 лет под 11,5% годовых, первый платеж внесен 10 ноября 2020 года. Есть возможность дополнительно гасить 4 000 рублей в месяц помимо обязательного платежа в 17 594 рубля.

Расчет кредитного калькулятора показывает, что при сценарии дополнительного погашения кредита в размере 4 000 рублей в месяц, начиная с 10 ноября 2021 года, уменьшение процентов по кредиту составит 40 000 рублей, срока кредита — 10 месяцев. Одновременно есть желание тратить эти свободные 4 000 рублей в месяц на покупку ETF Тинькофф с заделом на период 5-10 лет.

Подскажите, как для меня будет экономически целесообразнее тратить дополнительные 4 000 рублей в месяц в долгосрочной перспективе с учетом всех рисков?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Дело в том, что любые инвестиции никогда не гарантируют доход. Но помните, что нет на свете хуже ощущения быть должником. Пусть это даже кредит или ипотека. Я бы старался как можно скорее закрыть кредит. Другой вопрос, когда вы понимаете, что ваш проект выстрелит и вы берете заёмные средства (но потом их вернете как можно скорее). Я много раз был в долгах и скажу одно: предпочту никогда не быть в долгах.

Отвечая на ваш вопрос: рекомендую закрыть кредит, чтобы спать спокойно.

Как лайфхак, можно подключить Tinkoff Pro и копить деньги на карте, получая 7% на остаток, а в конце года всё класть на ИИС. Так у вас будет что-то вроде подушки безопасности с середины года до его конца, и на процентах не потеряете. Но надо считать, насколько вам будет выгодно платить за эту подписку 199₽/месяц и окупится ли она с учётом бесплатного обслуживания карты и оповещения об операциях: если сейчас платите и за то и другое, то прибавка от подписки будет около 40₽. И надо не забывать платить картой от 3000 в месяц, чтобы получать процент. Ещё здесь потребуется дисциплина, чтобы устоять перед соблазном потратить с карты деньги, предназначенные для ИИС.

Есть другой вариант лайфхака: покупать фонды Тинькофф на обычный брокерский счёт, в конце года продавать, выводить на карту, а с неё класть на ИИС. Важно именно фонды Тинькофф, чтобы не платить комиссии при таком переводе на ИИС. Тут вы рискуете из-за фондов, зато не нужна подписка Pro и не надо испытывать силу воли. Вместо брокерского счёта также можно использовать Инвесткопилку, равноценную покупке Вечного портфеля. Но брокерский счёт удобнее тем, что там не только Вечный портфель, а ещё можно ставить автоматические заявки, чтобы покупать и продавать по желаемой цене.

Источник

Что выгоднее: скорее начать инвестировать
или досрочно погасить кредит?

Часто люди, которые только начинают интересоваться финансовой грамотностью, хотят скорее приступить к инвестированию. Их можно понять, многие слышали фразу, что сложный процент — это восьмое чудо света. Однако важно здраво оценить свою готовность к инвестированию. Одним из препятствий может быть наличие кредитов или кредитных карт. Вполне может оказаться, что выгоднее сначала погасить кредит.
Давайте проверим, так ли это.

Допустим, у Пети есть кредит.

500 000 руб. — размер кредита.
17% — процентная ставка.
8 690 руб. — ежемесячный платёж.
10 лет — срок до погашения.

Переплата за этот срок составит 542 763 руб. Напомню, размер кредита — 500 000 руб. То есть Петя процентами отдаст банку больше, чем изначально взял в долг.

Петя думает, что ему лучше как можно скорее начать инвестировать. Тем более он слышал, что чем дольше срок инвестирования, тем лучше растёт капитал за счёт эффекта сложного процента. Да и инвестиции — это так интересно, гораздо интереснее, чем регулярно вносить платежи по кредиту.

Итак, для решения своих финансовых задач Петя ежемесячно может выделять 20 000 руб. Их них:

Рассмотрим оба варианта.

Петя инвестирует свободные деньги и продолжает выплачивать кредит

Неплохой результат, как считаете?

Петя погашает кредит досрочно и после этого начинает инвестировать

Что же с инвестициями?

Петя сможет начать инвестировать уже на 32-й месяц, то есть менее чем через три года. В этот месяц он пополнит инвестиционный счёт на 18 385 руб. Далее ежемесячно будет вносить по 20 000 руб.

Что ждёт Петю через десять лет?

Разница между двумя вариантами составит 305 196 руб. в пользу досрочного погашения.

Значит, Пете выгоднее сначала быстро погасить кредит и после этого начать инвестировать. А время до выплаты кредита он сможет посвятить изучению темы инвестирования.

Всегда ли стоит сначала гасить кредит, а потом начинать инвестировать? Нет.

Это зависит от нескольких факторов.

Если меняется последовательность достижения целей, может значительно измениться итоговая сумма накоплений. Поэтому, прежде чем принять какое-то финансовое решение, стоит просчитать, какой вариант наиболее выгоден в вашем случае.

Источник

Досрочно погашать ипотеку или инвестировать?

Если вы гарантированно на инвестициях сможете заработать больше, чем ставка по ипотеке, то стоит этим заняться. Если нет, то будет риск. Например, ставка по ипотеке 12%, а вы на чём-то можете заработать 15%. Тогда выгоднее инвестировать.

Мой случай такой: ставка по ипотеке 9%, но с учётом налогового вычета она составляет 7,87%. У меня есть ИИС, который позволяет вернуть 13% с суммы до 400 000 ₽ в год. То есть если я просто положу 400 000 ₽ и не буду на эту сумму досрочно гасить ипотеку, то за вычетом процентов по ипотеке за год я заработаю около 20 000 ₽. А если вложить эти деньги в облигации с доходностью 10%, то чистый доход может приблизиться к 60 000 ₽.

Независимый финансовый советник

Простой ответ на этот вопрос привёл выше Максим: если ваши инвестиции доходнее, чем ставка по кредиту, то досрочно гасить не имеет смысла. Если наоборот — то погашайте ипотеку. Именно так и поступает большинство, но они забывают о долгосрочных целях, например о создании собственной «пенсии».

В этом случае чем раньше вы начнёте инвестировать, тем сильнее будет кумулятивный эффект от накоплений и инвестиций, включится принцип сложных процентов. И в итоге вы сможете накопить больше, если начнёте инвестировать раньше, по сравнению с ситуацией, когда вы сначала отдадите кредит, а потом начнёте инвестировать.

Поэтому необходимо определиться с целями и сроками инвестирования, соотнести со сроками ипотеки, учесть реальную ставку по кредиту и потенциальную доходность и после всех расчётов принимать осознанное решение, которое оптимальнее приведёт вас к целям.

Источник

Гасить ипотеку или копить на образование детям?

У нас с мужем двое детей, 4 и 7 лет. Я начала думать об их образовании и «стартовом» имуществе.

Как правильно распределить финансы, чтобы мы могли сформировать денежную подушку к моменту поступления детей в вуз? Стоит ли быстрее выплачивать ипотеки при достаточно выгодных условиях? Или стоит сделать долгосрочные вклады и откладывать по 5—10 тысяч ежемесячно? Или есть еще какие-то варианты, о которых я не знаю?

Людмила, ваш вопрос можно разделить на два. Первый: «Стоит ли досрочно выплачивать ипотеку?», второй: «Как правильно накопить детям на образование?».

Отвечу на них по отдельности.

Сначала про ипотеку

Обычно люди стараются погасить ипотеку досрочно, потому что так можно снизить переплату в виде процентов банку. Кроме того, отсутствие финансовых обязательств дает психологический комфорт.

Однако у вас необычная ситуация: в одном случае ставка ипотеки меньше, чем по вкладам, в другом — вообще 0%. При этом у вас есть зарплата и доход от сдачи квартиры, который с запасом покрывает платежи по первому кредиту.

В таком случае, по моему мнению, нет причин быстрее закрывать ту ипотеку, что под 5% годовых. Свободные деньги можно класть в банк на пополняемый вклад или карту с процентом на остаток. Можно найти ставки 6—7% годовых — выгода будет больше, чем если ту же сумму направить на частичное досрочное погашение.

Тем более нет смысла досрочно гасить беспроцентный заем. Деньги со временем дешевеют из-за инфляции, а беспроцентный заем не увеличивается. При этом деньги могут зарабатывать для вас новые деньги, если правильно их вложить.

Если вы все же решите гасить кредиты досрочно, начните с ипотеки под 5% годовых.

На крайний случай напоминаю о вычетах за покупку жилья и за проценты по ипотеке.

Теперь про накопления на образование

У вас есть конкретная цель — дать образование детям, и уже сейчас стоит начать откладывать часть дохода. Чем раньше начнете, тем проще собрать нужную сумму. Если же дети поступят на бюджетные места, отлично — эти деньги можно будет использовать на другие цели.

Старший ребенок будет поступать в вуз через 10 лет, младший — через 13. Поставим цель так: иметь через 11 лет сумму, достаточную на обучение двух детей в хорошем московском вузе в течение 4 лет.

Стоимость обучения со временем растет. В расчетах обязательно нужно учитывать инфляцию, но ее размер заранее неизвестен. Можно сделать расчеты на основе реальной доходности вложений, то есть доходности сверх инфляции. Реальная доходность отличается для различных видов активов.

В расчетах далее используется примерный показатель среднегодовой реальной доходности на больших интервалах времени. Благодаря этому можно считать, что цена обучения — как в 2018 году и не меняется.

Вклады. Доходность сверх инфляции обычно 0—1%. Если откладывать по 20 000 Р в месяц при реальной доходности вкладов 1% годовых и ежемесячной капитализации, через 11 лет у вас будет нужная сумма.

Облигации. Доходность сверх инфляции около 2%. Купоны обычно платятся раз в полгода. Для достижения нужной суммы потребуется вкладывать по 19 000 Р ежемесячно.

Акции. Доходность сверх инфляции примерно 5%, но колебания цен и риски больше, чем у облигаций. Нужно вкладывать по 16 000 Р ежемесячно.

Для самостоятельных расчетов вам пригодятся:

Помните, что инвестиции в ценные бумаги (облигации, акции, ПИФы, ETF ) связаны с риском и требуют определенных знаний. Зато их потенциальная доходность выше, чем по вкладам. Чтобы правильно вложить деньги, прочитайте подборку наших материалов «Инвестиции: для начинающих».

Полезно ежегодно отслеживать, как меняется цена на обучение на факультете, который вас интересует, и обновлять свои расчеты. Возможно, потребуется увеличить взносы или, наоборот, можно будет их немного уменьшить.

Если удается откладывать больше, чем нужно, — откладывайте больше. Неизвестно, будет ли возможность через 5—7 лет инвестировать нужные суммы, так что лучше перевыполнять план.

Часть стоимости учебы можно оплатить материнским капиталом. А если в конце 2020-х годов еще будут социальные вычеты, обязательно ими воспользуйтесь, чтобы вернуть часть платы за обучение. Как это работает сейчас, мы писали:

Самое важное

Досрочно гасить кредиты в вашем случае необязательно: по первой ипотеке ставка меньше ставки по вкладам, по второй процентов нет вообще. В целом же кредиты по возможности стоит гасить досрочно, чтобы снизить переплату и освободиться от долговой нагрузки.

Накопить на образование двум детям за 10 лет вполне возможно. Если хотите, чтобы дети учились в хорошем вузе, придется откладывать по 15—20 тысяч рублей в месяц.

Обязательно учитывайте рост стоимости образования и помните, что инфляция уменьшает покупательную способность капитала. Вкладывать деньги на большой срок нужно в те активы, которые дают доходность выше инфляции. Но не забывайте о рисках.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник