полис оферта и договор страхования одно и тоже
Энциклопедия решений. Форма договора страхования. Страховой полис
Форма договора страхования. Страховой полис
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
При определенных условиях договор страхования может быть составлен в виде электронного документа (см. п. 4 и 5 ст. 6.1, п. 4 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Законодательство не содержит общих требований к форме страхового полиса в добровольных видах страхования. В подавляющем большинстве случаев страховщик при заключении договора страхования применяет разработанные им стандартные формы полиса по видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).
В тех случаях, когда договор страхования заключается путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, для установления условий договора принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20).
Нередко на основании подписанного сторонами договора страхования страховщик выдает страхователю еще и страховой полис. Закон не устанавливает в виде общего правила приоритета одного из этих документов, поэтому в случае расхождения содержания договора и полиса условия страхования определяются с учетом фактических обстоятельств конкретного дела (см., например, постановление Пятнадцатого ААС от 09.09.2008 N 15АП-5319/2008). Исключением является страхование в рамках генерального полиса. В случае несоответствия содержания генерального полиса выданному на его основании полису предпочтение отдается последнему (см. ст. 941 ГК РФ).
В правоприменительной практике нередко возникает вопрос о правовых последствиях использования страховщиком мелкого шрифта при оформлении договорных отношений с потребителем (в тексте заявления на страхование, договора (полиса), правилах страхования). В том случае, если мелкий шрифт затрудняет восприятие потребителем содержания соответствующих документов, действия страховщика образуют состав административного правонарушения (см. постановление ВС РФ от 25.03.2016 N 304-АД16-1458).
Вместе с тем суды в большинстве случаев исходят из того, что в рамках договорных отношений между потребителем и страховщиком использование мелкого шрифта само по себе не является основанием для признания договора полностью или частично недействительным либо незаключенным (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27.10.2016 по делу N 33-21522/2016, Санкт-Петербургского городского суда от 27.09.2016 по делу N 33-18856/2016, Московского городского суда от 12.08.2016 N 33-31135/16).
Полис оферта и договор страхования одно и тоже
ГК РФ Статья 940. Форма договора страхования
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 940 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
(в ред. Федерального закона от 18.03.2019 N 34-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
(абзац введен Федеральным законом от 18.03.2019 N 34-ФЗ)
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Как оформить договор страхования
Виды, сроки, условия
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Что такое договор страхования
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
Виды договоров страхования
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Никто не застрахует «от всего»
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Условия договора страхования
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Сначала читать, потом подписывать
Как заключают договор страхования
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Можно ли заключить договор страхования устно
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Обязанности и права сторон по договору страхования
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
А вот права застрахованного лица:
Вот некоторые обязанности страхователя:
Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным
Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.
Когда страховая может отказать в страховой выплате
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.
1. Вступление.
2. Для кого данная статья?
Статья для клиентов, которые взяли потребительский кредит и планируют вернуть страховку ООО Альфастрахование – Жизнь.
3. Три шага.
Сейчас мы с Вами рассмотрим более внимательно второй шаг, а именно – изучение договора страхования (страховки).
4. Цель стратьи.
Цель статьи: посмотреть условия договора страхования ООО Альфастрахование – Жизнь.
Прежде чем отказываться от любого договора страхования, посмотрите какими условиями обладает данный договор страхования. Примите решение нужна Вам данная страховка или нет. Может быть Вы и не захотите отказываться от данного договора страхования.
Итак, структура статьи. Я сделал много-много слайдов,их одиннадцать, потому что страховка имеет достаточно специфический вид. Нельзя каждую страницу скринить и выкладывать в статью, можно только кусками, потому что страницы на формате А4 страховки, которую я рассматривал, у «Альфастрахование – Жизнь», разделены вертикальной чертой. С левой стороны текст и с правой стороны текст.
5. Смотрим скрин «Страховка-1».
Возьмите свой договор страхования, от которого Вы хотите отказаться, и сравните с началом.
Cравните, идентифицируйте свои документы. Если Ваш договор страхования полностью, либо в большинстве случаев, в большинстве пунктов совпадает с тем, что Вы видите сейчас на экране, то используйте данную статью для своих целей. Если не совпадает, то не используйте. Вот и всё.
Итак, что мы видим? Мы видим Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций (здесь номер договора страхования).
Сразу же, почему я подчеркнул такой вот зеленой линией номер договора страхования? Сравните номер договора страхования с номером кредитного договора. В Альфа-банке и страховой компании Альфастрахование Жизнь встречаются такие моменты, когда номер договора страхования и номер индивидуальных условий потребительского кредитования совпадают. Это небольшой положительный пункт, для Вас, с точки зрения доказывания навязанности страхования при получении кредита.
Я в своих статьях не рассматриваю вопрос по доказывании навязанности страхования, а всё-таки иду достаточно простым путем – отказ от договора страхования без увеличения процентной ставки по кредиту в течение периода охлаждения, в течение 14 календарных дней.
Многие люди, многие клиенты не знают о своем праве по возврату страховки в течение 14 календарных дней. Вопрос возврата страховки по истечении 14 календарных дней, по доказыванию навязанности страхования при получении кредита – это уже намного сложнее вопрос и здесь нужно принимать решение в каждом случае индивидуально.
Итак, смотрим на номер договора страхования, сравниваем с номером кредитного договора. Если данные номера совпадают, то делаем для себя пометку в голове, что номера совпали. И, если у Вас прошел 14-дневный календарный срок, чтобы воспользоваться периодом охлаждения, то Вы можете воспользоваться тем, что номера совпали. Это одно из доказательств навязанности страхования при получении кредита.
Идем дальше. Второй момент – я подчеркнул «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». В идеале, прежде чем отказываться от договора страхования, чтобы принять правильное решение, нужен ли Вам данный договор страхования или не нужен, Вы должны изучить и прочитать данные Условия добровольного страхования. Хотя бы поверхностно.
Следующий момент, который мы с Вами смотрим. Мы смотрим на поле «Страхователь (застрахованный). Здесь идут персональные данные клиента.
Естественно, я их скрыл. Персональные данные клиента я не показываю на общее обозрение. Но почему я подчеркнул? Для того, чтобы Вам показать, если здесь стоят Ваши данные, заемщика, физического лица, Вас, кто читает данную статью, и Вы являетесь страхователем, то мы с Вами имеем дело с индивидуальным договором страхования, с договором страхования между Вами и именно страховой компанией ООО Альстрахование – Жизнь.
Это важно для возврата страховки, для того чтобы понять: кому отправлять документы по возврату страховки Альфастрахование – Жизнь.
Если Вы здесь указаны, а здесь указана страховая компания, значит мы имеем дело с индивидуальным договором страхования, и все документы, заявления, приложения к заявлению по возврату страховки Альфастрахование – Жизнь Вы отправляете непосредственно на юридический адрес именно страховой компании Альфастрахование Жизнь. В страховую компанию, а не в банк. В банк вообще не надо ничего отправлять в этом случае.
6. Смотрим скрин «Страховка-2».
Смотрим cтраховые риски. Видим три риска: cмерть Застрахованного; установление инвалидности 1- группы (только 1-й группы) и дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по таким-то основаниям. И дальше всё-всё перечислено, почитайте. Потому что, к первым двум рискам у меня есть вопросы, а третий риск максимально регламентирован, максимально ограничен. А первые два риска, наоборот, имеют общую трактовку.
То же самое, я не могу сказать и по второму страховому случаю: установление Застрахованному инвалидности в результате несчастного случая либо в результате болезни? Либо в результате несчастного случая и болезни?
По третьему риску все досконально понятно, здесь очень много ограничений с точки зрения страхования, чтобы понять что застраховано.
7. Смотрим скрин «Страховка-3».
Время действия – 24 часа в сутки. Всё-таки 24 часа в сутки не относятся к территории страхования, больше ко времени действия, но, с другой стороны, прописано, что договор страхования, страховая защита, действует 24 часа в сутки – это очень хорошо. Часто встречаются ограничения – рабочее время плюс время следования на работу и с работы.
Для тех, у кого 14-дневный календарный срок прошел. Дата оформления договора страхования 28 января. Видите, она совпадает с датой кредитного договора, то есть день в день они заключаются.
Напоминаю, что период охлаждения составляет 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. При этом дата заключения договора страхования не входит, не считается, то есть Вы начинаете считать со следующего дня. Не рабочих дней, а именно календарных дней.
И давайте я, чтобы статья была максимально информативной для Вас расскажу о том, при соблюдении каких условий Вы можете воспользоваться 14-дневным календарным сроком для того, чтобы вернуть страховку ООО Альфастрахование – Жизнь. В принципе, вернуть любую страховку по кредиту, чтобы сделать возврат.
Мы с Вами уже разобрали этот момент. Вы являетесь страхователем. То есть, первый момент для возврата страховки – не должно пройти 14 календарных дней. Второе условие – Вы являетесь страхователем. Третье – Вы не должны заявить страховые случаи. А, в-четвертых, Вы должны отказываться от договора добровольного страхования. Итак, четыре условия.
8. Смотрим скрин «Страховка-4».
Идем дальше. На данном слайде я не вижу интересной информации для Вас, которую нужно озвучить.
9. Смотрим скрин «Страховка-5».
Давайте посмотрим к чему относится пункт 1.9.
Итак, пункт 1. Не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в настоящем Полисе-оферте. То есть, какие страховые события не признаются страховыми случаями.
Произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования. Почему я этот пункт выделил?
Потому что по судебной практике (а судебную практику наша компания отслеживает, мы занимаемся не только возвратом страховок, но и другими вопросами, связанными с договорами страхования) я могу Вам сказать, что основная причина сейчас отказа страховых компаний по подобным договорам страхования в выплате страхового возмещения носит такой вот план.
Кстати, совершенно недавно смотрел случай, судебное дело по данной страховой компании, по Альфастрахование Жизнь. Если не верите, можете перейти в нашу группу Вконтакте и я там подробно разбирал данную ситуацию.
Клиент взял потребительский кредит, заключил договор страхования в Альфастрахование Жизнь, на работе он умер, супруга обратилась в страховую компанию за выплатой, а страховая компания объяснила: «Муж умер от сердечного приступа, сердце у него болело до заключения договора страхования, данное заболевание возникло раньше, до заключения договора страхования, поэтому мы Вам отказываем в выплате страхового возмещения.».
Всё. Дальше я не буду уже рассказывать, хорошо, что данное дело завершилось положительно: клиентка и ее юристы выбрали правильную позицию, доказали суду свою позицию, страховое возмещение было выплачено, но Вы должны запомнить первую половину данного примера. Не являются страховыми случаями страховые события, которые произошли вследствие заболевания / несчастного случая, диагностированного / произошедшего до заключения Договора страхования.
10. Смотрим скрин «Страховка-6».
Идем дальше. Ничего интересного данный слайд не содержит.
11. Смотрим скрин «Страховка-7».
Так, теперь очень интересный момент. Мы на нём с Вами остановимся подробно.
Он имеет отношение именно к страховой выплате по третьему риску, по риску потери работы. Давайте просто прочитаем, и Вы всё поймете.
«По риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору за каждый соответствующий месяц, но не более тридцати пяти тысяч рублей в месяц.»
«Выплаты осуществляются в пределах страховой суммы ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа не более тридцати пяти тысяч рублей». Вроде бы, всё хорошо.
«Выплаты осуществляются не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения)». Вроде бы, тоже всё понятно, да, «не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного».
«С учетом установленной настоящим Полисом-офертой франшизы». Вопрос сразу возникает: что это у нас здесь за франшиза?
И «не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного» всего. Как я понимаю, по данному полису Вы можете получить при увольнении не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного и в целом за весь договор не более чем за 6 месяцев. То есть просто 6 месяцев. 6 месяцев, которые страховая компания покрывает Ваши ежемесячные кредитные платежи. Более-менее понятно.
Красным подчеркнул, я так и до конца и не понял. Что страховая компания имеет в виду. «В первый, второй и третий месяцы с даты каждого увольнения (сокращения) Застрахованного предусмотрена безусловная франшиза (часть убытков, не подлежащая возмещению Страховщиком) в размере части Страховой суммы, соответствующей 115%. ». То есть здесь 115% франшиза. Франшиза – то, что страховая компания Вам не платит, не компенсирует. Здесь у нас с Вами введена временная франшиза, за первый, второй, третий месяц. В 100% размере у нас с Вами франшиза идет «от суммы ежемесячного платежа по кредиту».
Что я не понял, какой у меня вопрос? Я не понял, три месяца входят в эти шесть месяцев, либо не входят?
Застрахованный встал на биржу, все условия выполнил, уволили его в соответствии с действующим законодательством, с обязательным предварительным уведомлением в соответствии с трудовым кодексом. Это очень важно, потому что если это сделано по-другому, то страховая компания, если Вы ушли по собственному желанию, либо работодатель нарушил Ваши права и уволил Вас с нарушение трудового законодательства, то страховая компания не выплачивает страховое возмещение по риску потери работы.
Все написано в данном договоре страхования, мы с Вами еще пройдемся по этим моментам. Так вот, возвращаемся к нашим условиям. Вот клиента уволили, он встал на биржу, уволили в соответствии с действующим законодательством. Первый, второй, третий месяц ему не платят страховое возмещение, начинают платить с четвертого. Ему платят четвертый, пятый, шестой, седьмой, восьмой, девятый месяца, когда он не может устроиться на работу, либо только четвертый, пятый, шестой, а первые три месяца ему страховое возмещение не выплачивается в соответствии с тем, что здесь прописана данная временная франшиза? Я так и не понял. Может быть, я не внимательно, конечно, читал, но Ваше внимание я акцентирую на данном пункте, он очень важный.
Так, «…увольнение Застрахованного произошло с нарушением установленного трудового законодательства». Это страховщик не признает страховым случаем и не осуществляет страховую выплату. Если «… увольнение Застрахованного произошло с нарушением установленного трудового кодекса Российской Федерации порядка увольнения – без предварительного уведомления со стороны работодателя.»
Вот такие условия содержит данная страховка ООО Альфастрахование Жизнь. Поэтому, естественно, внимательно читайте, внимательно изучайте страховку ООО Альфастрахование Жизнь перед её возвратом.
12. Смотрим скрин «Страховка-8».
На данном слайде я текст не буду читать, потому что очень много времени это займет.
Но внимание Ваше я обращаю на данный слайд, на данную рамку. Здесь у нас с Вами указана, так называемая, декларация Застрахованного, ограничения с которыми соглашается Страхователь, Застрахованный, и он подтверждает, что «…на момент оформления Полиса-оферты он не является инвалидом, не направлялся в бюро медико-социальной экспертизы…» и так далее. То есть очень важные моменты, на которые, к сожалению, Страховщики не обращают внимание, когда Вас страхуют. А уж в банках тем более.
Вы их должны прочитать и понять попадаете Вы в данную категорию или не попадаете. Если Вы попадаете в данную категорию, то Вы нарушаете условия договора страхования и для Вас это в любом случае является отрицательным фактом с точки зрения страхования и с точки зрения страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Потому что если у Вас произойдет страховой случай. Вот, сейчас Вас никто не смотрит, не оценивает Ваши документы, не задают Вам вопросы есть ли у Вас сахарный диабет или нет у Вас сахарного диабета, есть ли Вас хронические заболевания почек и так далее. Но, если у Вас произойдет страховой случай, то все Ваши документы страховая компания изучит, сделает все запросы в лечебные учреждения, посмотрит все Ваши больничные карточки, не знаю там, запросы в лечебно-профилактические учреждения, в медицинские учреждения и соберет по Вам всю информацию.
И если страховая компания увидит, что у Вас есть сахарный диабет на момент заключения договора страхования, то Вам страховая компания откажет в выплате страхового возмещения, даже если у Вас страховой случай произошел не в рамках сахарного диабета, а, например, в рамках любого другого заболевания, в том числе и не указанного, например, здесь. Так может быть, хотя это неправильно.
То есть, если у Вас указан сахарный диабет, Вы подписали данный договор страхования. Вот здесь указан сахарный диабет, Вы подписываете договор страхования, то есть Вы вводите страховую компанию в заблуждение. У Вас есть сахарный диабет, но Вы утверждаете, что у Вас нет сахарного диабета, а страховой случай у Вас происходит по другой причине, но Вы же страховую компанию ввели в заблуждение, поэтому страховая компания может Вам отказать в выплате страхового возмещения.
Естественно, в этом случае можно доказывать через суд, что всё-таки страховой случай у Вас произошел по такой-то причине и, хотя, например, Вы ввели страховую компанию в заблуждение, но у Вас страховой-то случай произошел по другой причине, поэтому страховая компания должна выплатить Вам страховое возмещение. Но, это уже только через суд. Я думаю, что я донес до Вас эту мысль.
13. Смотрим скрин «Страховка-9».
На самом деле очень важны вот эти ограничения, потому что это те случаи, по которым клиенты к нам обращаются за консультацией, они в основном-то и находятся в данном поле…
14. Смотрим скрин «Страховка-10».
Идём дальше. Ничего интересного я здесь не вижу.