стоп условия при выдаче ипотеки
Почему банк не одобрил ипотеку: главные причины отказа
Банк не комментирует причины отказа в ипотеке, и порой сложно понять, почему принято такое решение. Но если проанализировать конкретную ситуацию, можно предположить, почему так вышло.
❗️Плохая кредитная история
Кредитная история — это информация по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заемщика.
Рассматривая заявку на кредит, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Все просрочки или уклонения от платежей, судебные разбирательства по кредитным договорам влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки.
Например, если в кредитной истории зафиксировано несколько просрочек сроком в 3-5 дней, это вряд ли станет причиной отказа в ипотеке, наличие длительных просрочек повышает вероятность отказа, а невыплата кредита и судебные разбирательства по нему — практически гарантия в отказе на ипотеку.
❓Что делать
Проверьте свою кредитную историю
Если просрочки платежа произошли не по вашей вине, предоставьте в бюро кредитных историй документ, это подтверждающий: справку о нахождении в больнице, справку о задержке зарплаты с места работы и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю
Важно! В интернете много предложений улучшить вашу кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. И доверять услугам таких посредников нельзя — будет только хуже.
Проверьте наличие штрафов и задолженностей
Может быть, у вас есть неоплаченный и забытый штраф ГИБДД на небольшую сумму, долг по алиментам или коммуналке. Это также может повлиять на решение банка.
❗️Недостаточный доход
Два главных вопроса банка к вашему доходу: насколько он стабилен и хватит ли его для регулярных выплат по ипотечному кредиту. При этом у потенциального заемщика должны оставаться деньги на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и другие обязательные расходы.
Например, если у потенциального заемщика ежемесячный ипотечный платеж по выбранной квартире составляет 31 тысячу рублей, а зарплата при этом 40 тысяч рублей, такой доход недостаточен. Банк откажет в ипотеке, потому что оставшиеся 9 тысяч рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.
❓Что делать
Измените параметры кредита
Попробуйте выбрать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.
Привлеките созаемщиков
Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.
Сообщите о дополнительных источниках дохода
Это может быть незафиксированная, но стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, средства от сдачи квартиры в наем или аренду и т.д.
❗️Большая кредитная нагрузка
Даже если у потенциального заемщика высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и если у вас есть несколько дополнительных кредитов, возникает вероятность, что на выплаты по ипотеке вам просто не хватит денег.
Например, у потенциального заемщика зарплата 60 тысяч рублей, при этом он ежемесячно выплачивает по имеющимся кредитам 20 тысяч рублей, плюс платеж по ипотеке составит 30 тысяч рублей. На необходимые расходы у клиента остается всего 10 тысяч рублей в месяц. Этого не хватит, чтобы обеспечивать себя и семью, и банк наверняка откажет в одобрении ипотеки.
Также в кредитную нагрузку будут входить поручительства по чужим кредитам. И если кредитор не платит, а вы при этом не выполняете свои обязанности созаемщика — это еще и негативно повлияет на вашу кредитную историю.
❓Что делать
Погасите действующие кредиты и закройте кредитные карты
Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, и она давно пылится у вас на полке, ее лучше закрыть. Перед повторной подачей заявки надо учитывать, что в бюро кредитных историй информация о погашении кредита обновляется примерно в течение месяца.
❗️Недостоверная информация
Банк тщательно проверяет всю полученную от клиента информацию. Попытка обмануть скорее всего обернется отказом в ипотеке.
Даже если вы сделали это непреднамеренно, что-то забыли, упустили или просто ошиблись, банк скорее всего расценит это как обман и не одобрит заявку.
❓Что делать
Внимательно проверяйте документы
Проверьте действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.
Указывайте только достоверную информацию
Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка. Не бойтесь предоставить больше информации, чем нужно — это не повлияет негативно на решение банка, а вот недостаток сведений может дать отрицательный эффект.
Когда можно подать повторную заявку
Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно подать заявку на получение кредита через два месяца после отказа.
За это время можно определить вероятную причину отказа и постараться исправить ситуацию. Новые заявки рассматриваются без учета предыдущих решений.
Шансов почти нет: кому не дадут ипотеку в 2020 году
В начале апреля крупные российские банки на фоне пандемии COVID-19 и экономических потрясений начали ужесточать требования по ипотечным кредитам. Таким образом банки «отрезают» неподготовленных заемщиков. Одними из первых отреагировали на изменение ситуации на рынке банк «Открытие», Росбанк и Совкомбанк.
«Открытие» и Совкомбанк подняли минимальный размер взноса на 10 п.п. — до 20% по кредитам на готовое и строящееся жилье. Росбанк пересмотрел условия четырех программ: пороговый размер взноса по кредитам под залог имеющегося жилья, а также по ссудам на покупку квартиры, доли в ней или комнаты вырос на 5 п.п., до 35% и 15% соответственно; на 10 п.п. (до 35%) вырос первоначальный взнос по кредитам на готовые дома. По мнению аналитиков, в ближайшее время банки продолжат ужесточать требования к заемщикам, повышая минимальное значение первоначального взноса по ипотеке и финансовому состоянию будущего клиента.
Вместе с экспертами разбираемся, кому в этом году будет трудно получить ипотеку.
Курс на ужесточение требований к заемщику
Банки при выдаче ипотеки уже стали применять более жесткий кредитный скоринг и тщательнее оценивать платежеспособность будущего клиента. По мнению аналитиков, в будущем требования к заемщикам будут ужесточаться, таким образом, банки станут отсеивать рискованных клиентов.
Ужесточение требований к ипотечным заемщикам в 2020 году будет наблюдаться по всем категориям клиентов, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Многие банки в марте-апреле уже повысили ставки по ипотеке и требования к первоначальному взносу. С высокой вероятностью на горизонте ближайших трех — шести месяцев смягчения требований к заемщикам не произойдет.
«Основной причиной ужесточения условия кредитований является неопределенность в отношении того, какой масштаб примет ухудшение качества кредитного портфеля и какой запас капитала необходим для прохождения кризиса», — пояснил директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. По его мнению, по мере того как масштаб экономического спада станет понятен, требования к заемщикам могут смягчаться.
Сейчас банки детально оценивают платежеспособность будущего заемщика и перспективу того, может ли он потерять работу или получить снижение зарплаты после окончания карантина. «Как только закончится карантин и станут понятны масштабы проблемы, банки начнут корректировать требования к заемщикам. Не исключаю, что вмешается регулятор и введет дополнительные коэффициенты риска по ненадежным заемщикам», — отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.
По его мнению, может быть повышен минимальный первоначальный взнос в случае роста просроченной задолженности. Но на данную меру банки пойдут в крайнем случае, потому что, увеличивая взнос, они будут терять большое количество потенциальных заемщиков.
Ужесточение требований приведет к тому, что часть потенциальных заемщиков будет получать отказ по жилищному кредиту. По словам аналитика ГК «Финам», как и раньше, в категории риски будут те, кто вносит небольшой первоначальный взнос. Сюда же можно отнести тех, кто в качестве первой суммы использует материнский капитал. «Если семья не смогла накопить первоначальную сумму и вносит ее маткапиталом, то велика вероятность, что им откажут», — считает эксперт.
Однако в наибольшей зоне риска окажутся сотрудники компаний, занятых в сфере малого и среднего бизнеса, а также в отраслях, которые в наибольшей степени пострадали от пандемии (туризм, непродуктовый ретейл, рестораны, спорт), продолжила Екатерина Щурихина. Получить ипотеку данным категориям заемщикам будет достаточно сложно, для банков они будут наиболее рискованными клиентами.
В невыгодном положении окажутся самозанятые и индивидуальные предприниматели. «Они сейчас находятся в наиболее тяжелом положении и не загружены работой. Шансов на получение жилищного кредита у них почти никаких», — отметил Алексей Коренев.
Будущее молодого заемщика
Сложно получить ипотеку будет и молодым специалистам. До пандемии банки достаточно лояльно относились к молодым заемщикам, их доля в общем количестве выданных кредитов росла. По оценке «Инком-Недвижимости», за пять лет только на вторичном рынке жилья столицы доля молодых ипотечников увеличилась с 50% до 70%.
Теперь отношение банков к такой категории заемщиков может измениться. «Чтобы получить одобрение банка, молодой заемщик должен занимать хорошую должность, иметь приличный стаж работы и быть уверенным, что после окончания карантина останется на рабочем месте с хорошей зарплатой», — сказал аналитик ГК «Финам».
Валерий Пивень из АКРА, напротив, считает, что у молодых заемщиков не будет больших трудностей при получении ипотеки. «В России нет проблемы высокой безработицы среди молодежи. Более того, работодатель часто предпочитает брать на работу именно молодежь, которая, к тому же, обладает более высокой трудовой мобильностью. Поэтому риски длительной потери дохода для молодежи останутся умеренными, и для банков молодые заемщики будут привлекательным клиентом», — пояснил он.
Кому будет проще получить ипотеку
В более выигрышном положении при получении жилищного кредита окажутся представители бюджетной сферы и госструктур — эти сферы в карантин остались на плаву. Зарплаты данных категорий потенциальных заемщиков на период самоизоляции с высокой вероятностью сохранились и останутся примерно на докризисном уровне после ее снятия, считают эксперты.
Проще всего получить ипотеку будет тем, кто имеет хороший доход, сможет его подтвердить (лучше, если это зарплатный проект) и имеет хорошую кредитную историю.
«Если заемщик сможет подтвердить уровень дохода, достаточный для обслуживания долга, и обладает хорошей кредитной историей, его шансы на получение кредита останутся высокими. Ипотека в любом случае одно из самых надежных направлений кредитования, дополнительные риски банки будут закладывать в условия предоставления кредита», — сказал Валерий Пивень.
По оценкам экспертов, хороший доход для получения ипотеки в понимании банков — от 80–100 тыс. руб. и выше. Получить кредит с такой зарплатой будет легко. «Для того чтобы успешно обслуживать ипотечный заем, нужно, чтобы у человека оставалось свободных денег порядка 40–50 тыс. руб. Для этого зарплату нужно иметь вдвое больше», — пояснил Алексей Коренев.
Например, если человек работает в структуре «Газпрома» и получает высокую зарплату, для банка такой заемщик является наиболее привлекательным. В целом можно сказать, что легче всего получить кредит тому, кто в нем не нуждается, и тяжелее тому, кому он нужен, подытожил Коренев.
Банки обещают не ужесточать требований
Банки, опрошенные редакцией «РБК-Недвижимость», заявили, что не планируют ужесточать требования к заемщикам, но взвешенно подходят к оценке рисков.
В Райффайзенбанке отметили, что традиционно придерживаются консервативной кредитной политики и комплексно взвешивают все риски, однако в настоящее время не вводят дополнительных ограничений для получения ипотеки.
Банк «Открытие» больше не планирует ужесточать требования для какой-либо отдельной категории заемщиков. «Если говорить в целом, то с учетом экономической ситуации мы скорректировали риск-политику и более строго смотрим на клиентов, по совокупности факторов запроса которых видим, что кредитный риск по ним существенно растет в текущих условиях», — пояснили в пресс-службе банка.
Не поменял требований к ипотечным заемщикам банк ВТБ. «В текущей ситуации мы считаем важным оказать поддержку нашим клиентам», — отметили в пресс-службе кредитной организации.
Руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина заявила, что банк не планирует менять требования к ипотечным заемщикам. «Напротив, банк улучшает условия для своих клиентов. ПСБ дополнительно снизил ставку на 0,5 п.п., до 6% в рамках государственной программы субсидирования ипотеки на новостройки», — отметила она.
МКБ не вводил никаких ограничений, продуктовый конвейер работает в штатном режиме. В Росбанке, в свою очередь, уже предприняли ряд ужесточающих мер. Например, отказались от льготных условий в части требований к первоначальному взносу для некоторых заемщиков (зарплатные клиенты). «В ближайшее время дополнительных ограничений вводить не планируется. Условия ипотечного кредитования в целом остаются на базовом уровне — как в части требований к доходу, так и к первоначальному взносу (от 15%)», — заявил руководитель центра цифрового партнерского бизнеса Росбанка Игорь Дмитриев.
«Проще отказать, чем нести убытки» Банки все чаще отказывают россиянам в ипотеке. Что будет дальше?
Россиянам стали чаще отказывать в ипотеке — несмотря на бурное развитие кредитования в последние годы. Поводов для того, чтобы разворачивать граждан на пороге улучшения жилищных условий, всегда было немало, а в обозримом будущем их может стать еще больше, части россиян доступ к ипотеке и вовсе перекроют. Всему виной общая неопределенность, вызванная экономическим кризисом, — никто с уверенностью не сможет сказать, когда коронавирусный эффект пойдет на спад. В новых условиях банки не станут заигрывать с рисками и скорее предпочтут перестраховаться, отказывая заемщикам даже под надуманными предлогами. Прикрытая форточка ипотечных возможностей — в материале «Ленты.ру».
Нет значит нет
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с февраля 2019-го по февраль 2020-го доля одобренных ипотечных заявок в России снизилась с 65,4 до 62,1 процента. В процентах падение не катастрофическое, в реальности же речь идет о десятках тысяч людей, которым не удалось взять кредит на покупку жилья. Они вынуждены смириться с условиями, в которых живут сейчас, или того хуже — искать другие денежные источники, среди которых не последнее место занимают микрофинансовые организации (МФО). Они предлагают деньги под бешеные проценты, требуя минимум документов, но цена такой непривередливости высока — клиенты МФО как никто другой рискуют в будущем лишиться и приобретенного жилья, и своих скромных доходов.
В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) подсчитали: банки дают «зеленый свет» примерно двум заявкам на ипотечный кредит из трех, в 2020 году доля отказов «немного выросла». Есть и другое мнение: управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков утверждает, что в России сложился тренд на рост качества одобряемых заявок. «В первую очередь это связано с популярностью программы рефинансирования, так как приходят клиенты уже c положительной кредитной историей из другого банка», — поясняет он.
По данным финансового супермаркета «Банки.ру», средний процент отказов по ипотеке в топ-30 крупнейших банков по размеру ипотечного портфеля составлял на 1 января 2020 года около 41 процента, а по итогам первого полугодия 2019-го — почти 54 процента. То есть, опять же, есть снижение числа отказов. Правда, в 2018-м их было всего 33 процента.
«Процент одобрений по ипотечным заявкам достигает 80 процентов — динамика по компании примерно одинаковая, но доля одобрений может варьироваться в зависимости от объекта, — отмечает генеральный директор агентства недвижимости «Бон Тон» Наталия Кузнецова. — Например, в экономе и комфорте данный показатель чуть меньше, что связано с закредитованностью, недостаточно высокими доходами потребителей. В бизнес-классе доля одобрений выше в силу портрета заемщика. Например, заемщик, располагающий 10 миллионами в качестве первоначального взноса, с большей вероятностью получит кредит на аналогичную сумму, чем клиент с небольшими накоплениями. Банки просчитывают свои риски, в том числе с учетом суммы первоначального взноса».
«Это обусловлено тем, что мы работаем с очень большим количеством банков, поэтому у наших клиентов больше шансов получить одобрение. Такой показатель был не всегда, например, в начале 2019 года доля отказов была 5-6 процентов, а два года назад — 10 процентов. Если уйти в историю, то десять лет назад банки были менее лояльны и одобрение получали далеко не все клиенты», — вспоминает руководитель управления ипотечного кредитования «Самолета» Алена Анцышкина.
Уйди, противный
Основных причин отказа в оформлении ипотеки две: это недостаточный доход для обслуживания кредита и плохая или неидеальная кредитная история потенциального заемщика. «Кредитную историю легко испортить пропуском даже одного платежа, но очень трудно улучшить, — подчеркивает президент Национальной ассоциации коллекторских агентств Эльман Мехтиев. — Даже несмотря на то, что ипотечный кредит обеспечивается залогом и все риски должны покрываться стоимостью недвижимости, банки тщательно подходят к анализу клиентов. Ведь речь идет о кредитовании на долгий срок, а банк не заинтересован в получении недвижимости, его заработок — в уплаченных вовремя процентах».
Материалы по теме
«Самые расторопные постараются поскорее продать квартиры»
Остро негативное влияние на качество кредитной истории могут оказывать совсем мелкие «грехи», предупреждает Евгений Красовский, директор консалтинговой фирмы «Финансовые партнеры»: например, когда годами тянутся просрочки на мелкие суммы, вроде 20 рублей. «Как бывший сотрудник банка могу сказать, что зачастую банк не будет звонить и взыскивать такую сумму, а срок просрочки будет тем временем накапливаться», — поясняет эксперт. Систематические просрочки на один-два дня — тоже минус в кредитную «карму», говорит он. «Буквально недавно слышал от клиента такой комментарий: «Не может быть! Мне сотрудник банка сказал, что пара дней — нестрашно». Верю. Менеджер банка мог так сказать, но только по незнанию. Видимо, имел в виду «нестрашно, взыскивать не будут из-за трех дней». А вот для кредитной истории это критично», — говорит Красовский.
В НБКИ составили рейтинг основных причин отказа в предоставлении ипотеки (как и других типов кредитов). Он выглядит следующим образом (от более весомой причины к менее значимым): кредитная политика банка, кредитная история заемщика (поручителя), избыточная долговая нагрузка заемщика (поручителя), несоответствие между заявкой и информацией, известной кредитору, все прочее.
«Как правило банки не раскрывают причины отказа, однако ряд причин находится на поверхности, — указывает Наталия Кузнецова. — Во–первых, банки могут отказать заемщику при высокой финансовой нагрузке и наличии действующих кредитов. Если их доля в соотношении доходы/затраты слишком высокая, то, скорее всего, заемщик ипотеку не получит».
Руководитель департамента продаж девелопера Glincom Кристина Дудко добавляет к вышеперечисленным причинам «сомнительное трудоустройство» (когда заявитель получает зарплату в конверте, не делает пенсионных отчислений). «На третьем месте в структуре отказов — место работы потенциального заемщика, — подтверждает риелтор Катерина Соболева. — Банк откажет, если у компании, в которой работает заемщик, есть проблемы по налоговым выплатам, если она участвует в судебных процессах. Еще одной причиной отказа может стать опасная профессия будущего заемщика». Опасными традиционно считаются такие профессии, как водолаз, летчик, промышленный альпинист, охранник и подобные.
Безусловно отрицательно сказывается на шансах получить ипотеку наличие у заявителя криминального прошлого — когда человек привлекался к уголовной ответственности, имел судимость. «Систематическая неуплата штрафов, алиментов могут оказать негативное воздействие, — добавляет Мария Замолоцких, юрист «Европейской юридической службы». — Наконец, еще одним препятствием при выдаче ипотеки может являться тот факт, что банк может не устроить недвижимость, которую вы выбрали. Он может порекомендовать найти другой объект».
Сотрудник банка оценивает клиента по поведению, внешнему виду, речи. Если потенциальный заемщик нервничает, не уверен в себе, мямлит, путано отвечает на вопросы специалиста, имеет всклокоченный вид или на нем грязная одежда — скорее всего, внешний андеррайтинг он не пройдет
В сегменте элитного жилья — свои требования к ипотечникам (по данным Capital Group, в 2019-м каждую пятую квартиру в элитных новостройках Москвы купили в кредит). «Причиной для отказа могут послужить сомнения в прозрачности и законности доходов клиента, — поясняет Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум». — В основном это касается высокобюджетного сегмента. Дело в том, что сведения обо всех сделках предоставляются в Росфинмониторинг. Если же официальные доходы клиента явно контрастируют с бюджетом покупки, надзорные органы могут заинтересоваться таким заемщиком».
Наконец, небольшой процент отказов обусловлен техническими ошибками — например, когда выявляется недостоверная информация в кредитных историях. И последнее: отправить потенциального клиента восвояси могут просто из-за неопрятности и неуверенности в себе. Речь идет о так называемом внешнем андеррайтинге (анализе платежеспособности и кредитоспособности заемщика).
Какая интересная история
Рвать на себе волосы, если банк отказал в ипотеке, — дело бессмысленное. В большинстве случаев можно добиться иного решения, пусть и не сразу. «В первую очередь следует проверить, нет ли у вас просроченной кредитной задолженности. Иногда клиенты забывают, например, о платеже по кредитной карте и получают отказ во всех банках по ипотечной заявке», — сетует Андрей Спиваков.
Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ, отмечает, что люди зачастую не понимают, на какой кредит они могут рассчитывать, и оголтело отправляют заявки сразу в несколько банков на кредиты, которые им кажутся привлекательными с точки зрения суммы, ставки, срока и прочих условий. Результат — отказ. Для того чтобы сориентировать будущих заемщиков, в бюро еще в 2019 году начали бесплатно (через сайт) предоставлять гражданам персональные кредитные рейтинги (ПКР). «Это большой межбанковский проект, к которому присоединились банки-лидеры розничного кредитования, — поясняет Волков. — Любой гражданин может получить свой ПКР в любое время и сразу же ознакомиться с банковскими предложениями. Эта программа, по нашему мнению, позволит гражданам более точно представлять, где и на каких условиях они могут получить кредит».
Наталия Кузнецова рекомендует отказникам брать выписку из Бюро кредитных историй (БКИ) и изучать структуру просрочек — если они были. Банк, по ее словам, может пойти навстречу, если просрочки были технические, не имели систематического характера или пришлись на период кризиса. В таком случае следует написать сопроводительное письмо с описанием причин просрочек.
Материалы по теме
«Кто-то скажет, что мы зажрались»
«Если банк отказал в выдаче ипотечного кредита, то, во-первых, нужно ознакомиться со своей кредитной историей, — подтверждает Артур Александрович, генеральный директор ОКБ. — Два раза в год получить ее можно бесплатно. В ней вы увидите, были ли у вас просрочки раньше, нет ли незакрытых кредитов. Например, иногда люди пользуются кредитной картой, полностью выплачивают по ней долг, а затем забывают про нее, но с точки зрения банка этот кредит является действующим».
Кредитный отчет поможет также более точно оценить свою кредитную нагрузку по действующим кредитам, отмечает эксперт. Нужно добавить к этим платежам предполагаемые ежемесячные платежи по ипотеке и убедиться, что на обслуживание всех долгов уходит не более половины подтвержденных доходов. Чем меньше долговая нагрузка — тем выше шанс получить кредит, подчеркивает Александрович. В ОКБ подсчитали: в 2019 году банки выдавали ипотеку тем заемщикам, которые тратят на выплаты по всем своим кредитам, включая ипотечный, в среднем 45 процентов от своих ежемесячных доходов.
«Чтобы заслужить доверие банков, необходимо доказать свою платежеспособность и показать дисциплинированность в части внесения платежей, — советует генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. — Нередки случаи, когда клиенты берут один-два кредита, вовремя вносят платежи именно с целью, чтобы данные были отображены в БКИ, и их кредитный балл или рейтинг был улучшен». Оформляя кредит в возрасте 20-25 лет и допуская просрочку, редко кто задумывается о последствиях и о том, что в будущем им потребуется ипотека, указывает эксперт. «В этом случае такое решение, как оформление кредитов для кредитной истории, вполне оправданно», — полагает он.
Если все плохо и ничего не помогает, можно формально оформить ипотеку на родственника или знакомого, а выплачивать ее, разумеется, самостоятельно. Но это вариант из области фантастики: финансовая грамотность населения растет, добрых и наивных самаритян становится все меньше.
Извините, кредитов нет
Большинство опрошенных «Лентой.ру» экспертов рынка недвижимости и банковского сектора сходятся во мнении, что в обозримом будущем доля отказов по ипотеке увеличится. «С учетом изменившейся экономической ситуации в ближайшей перспективе (несколько месяцев) банки, скорее всего, еще больше умерят свой аппетит к риску и с большой долей вероятности стоит ожидать роста отказов в ипотечных кредитах», — говорит Алексей Волков.
Кристина Дудко считает, что ипотечных «нет» станет больше даже без привязки к экономической ситуации. «Банки интегрируются в Пенсионный фонд, и при подаче заявки на кредит проверяется наличие пенсионных отчислений, — поясняет она. — При этом многие заявители имеют источник дохода, который не могут подтвердить документально. Этой части населения доступ к ипотеке будет полностью перекрыт».
В ОКБ полагают, что спрос на ипотеку в 2020 году будет выше, чем в предыдущем, — отчасти из-за того, что выдачи жилищных кредитов в 2019-м упали, отчасти из-за того, что в условиях нестабильной экономики многие граждане предпочтут вложиться в недвижимость. Но банки возросшему интересу к кредитным продуктам не обрадуются. «К новым заемщикам в условиях отсутствия реального роста доходов населения банки будут относиться осторожнее, поэтому доля отказов может вырасти, — говорит Артур Александрович. — Впрочем, с марта любой прогноз делать сложно из-за крайне волатильной ситуации».
Материалы по теме
Корону долой
Причина не только в доходах населения, но и в общей неопределенности, уверен директор портала «Обменквартир.рф» Станислав Галкин: количество отказов по ипотеке будет выше, по его словам, из-за того, что банкам вообще непонятно, какие ставки по ипотеке будут экономически выгодны в среднесрочной перспективе. «Поэтому на данном этапе банку проще отказать заемщику по любому, даже надуманному поводу, чем нести убытки», — поясняет эксперт.
В оптимистах только Андрей Спиваков из Райффайзенбанка, который «не видит предпосылок для увеличения числа отказов» и представитель агентства «БЕСТ-Недвижимость» Марина Некрасова. «Ипотека — это продукт банка, который он продает. Следовательно, им невыгодно увеличивать процент отказов потенциальным заемщикам. Тем более у банков есть инструменты страхования собственных рисков», — утверждает она.
Между тем в шквал новостей о коронавирусе и падающем рубле периодически пробиваются положительные сигналы для настоящих и будущих ипотечников: им обещают отсрочить выплаты, если жизненная ситуация ухудшится, и, возможно, субсидировать ставки — в прошлый раз такая мера принималась в 2015-2016 годах для спасения рынка новостроек, и она сработала. Это означает, что в верхах власти от ипотеки отказываться пока не планируют, и выдавать ее все-таки будут — вероятно, даже претендентам с изъянами.