страхование риска невозврата кредита
Страхование риска невозврата кредита
Самым распространенным способом по обеспечению возвратности кредита является страхование риска невозврата кредита. Договор регулируется положением Гражданского Кодекса РФ, а именно статьей 929 «Об имущественном страховании». Хоть законодательно и не прописана обязательная норма об обязательном страховании кредитов, но такое требование может выдвинуть банк-кредитор.
Что является объектом страхования?
При страховании риска невозврата кредита банк-кредитор является страхователем. Объектом страхования выступает ответственность заемщика (или группы лиц) по возврату полученной от банка суммы кредита, с учетом всех начисленных процентов и прочих причитающихся платежей, ограниченных временными сроками. Проще говоря, при невыполнении заемщиком (группой заемщиков) своих кредитных обязательств перед кредитором, страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки. Величина процента страхового возмещения по неисполненным обязательствам варьируется в пределах пятидесяти – девяноста процентов от суммы всех невыполненных обязательств (в том числе причитающихся по кредиту процентов).
В обязательном порядке процент по страховому возмещению оговаривается в предварительном согласовании договора страхования. Ведь от него будет зависеть величина страхового тарифа (премии), которая в последующем перечислятся банком страховщику. Так же возможно страхование риска невозврата кредита, при котором страховое возмещение покрывает сто процентов кредитных средств, но уже без учета начисленных по кредитному договору причитающихся процентов.
За что несет ответственность страховщик?
Договор страхования обязывает страховщика взять на себя ответственность по неисполнению обязательств заемщиком перед банком-кредитором при наступлении страхового события. Страховым событием является убыток, понесенных страхователем ввиду невозврата заемщиком суммы кредитных средств, а так же неуплаты причитающихся процентов за время использования кредита.
Страховщик несет ответственность по компенсации страхового возмещения с момента возникновения страхового случая и до признания заемщика банкротом, но не более пяти лет после истечения срока по исполнению кредитных обязательств заемщиком.
Страховое событие считается наступившим, после того как банк в течение двадцати дней после наступления срока погашения кредита не получил платеж (вместе с процентами) от заемщика.
От чего зависит страховая премия?
Страховая премия (тарифная ставка) напрямую зависит от целого ряда факторов:
К тарифным ставкам страховой премии применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Страхователь подает страховщику письменное заявление на заключение договора страхования, одновременно предоставляя копию кредитного договора, справку-расчет кредитных платежей, а так же план использования кредитных средств. После тщательной оценки степени риска страховщик исчисляет сумму страховых взносов, которые уплачиваются единовременно.
Что делать при наступлении страхового случая?
В трехдневный срок страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового события (случая) путем подачи письменного заявления с приложенным кредитным договором, по которому произошел невозврат кредита.
Страховой компанией подготавливается акт по непогашению кредита. Составляется он вместе с руководителем банка (выгодоприобретателем), заемщиком (или его представителем) и приглашенными независимыми экспертами. Сумма размера страховой выплаты будет зависеть от уровня ответственности страховщика. После того, как страховая компания произведет выплату страхового возмещения в пользу банка-кредитора, все права по кредитному договору переходят к страховщику. Называется этот процесс суброгация. Для реализации регресса банк обязан передать все необходимые документы страховой компании. Страховое возмещение может быть снижено в сумме, либо же вообще не компенсироваться, если суброгация не может быть произведенной по вине банка-кредитора. Например, это возможно в случае пропуска сроков по исковой давности для предъявления претензии.
Страхователю так же может быть отказано в выплате, если в ходе разбирательства станет очевиден факт мошенничества, нецелевое использование кредитных средств заемщиков, либо подача недостоверных данных о причинах невозврата кредита.
Все возникающие споры, как по кредитному договору, так и по страховому, рассматриваются в рамках арбитражного суда для юридических лиц и гражданским судом для физических лиц.
Страхование риска невозврата кредита
Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
(в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
(в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.
5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).
По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.
Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.
Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.
Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.
6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.
При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.
7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.
9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Страхование риска невозврата кредита
Зачастую банки вместе с кредитом предлагают клиенту оформить страховку. Если учесть все нюансы в договоре, этот финансовый инструмент может помочь заемщику справиться с финансовой нагрузкой при тяжелых жизненных обстоятельствах.
Что нужно знать о страховании жизни и здоровья?
Такой полис банк может предложить клиенту вместе с любым кредитом. Он обеспечивает кредитору гарантию, что долг будет погашен, даже если с заемщиком что-либо произойдет. Например, он не сможет работать из-за получения инвалидности или несчастного случая.
Такие полисы также бывают с франшизой, когда оплачивается только определенный период болезни. Они стоят дешевле, но клиенту нужно быть готовым самостоятельно выплатить банку часть страховой суммы.
Однако при данном типе страхования есть много нюансов. Например, некоторые страховщики не выплачивают возмещение, если человек получил травму во время занятий экстремальным видом спорта. Или же клиенту могут вообще отказать в страховке, если он относительно недавно перенес сложную операцию или имеет на данный момент тяжелое заболевание.
В Банке ДОМ.РФ также страхуются риски жизни и здоровья. Например, наступление смерти от любых причин, включая несчастный случай. А также страхование здоровья по риску получения инвалидности первой группы. При оформлении ипотечного кредита чаще всего страхуется риск получения первой и второй группы инвалидности. Однако стоит отметить, что страховка, распространяемая на вторую группу, зачастую стоит дороже, так как в этой категории инвалидности наиболее часто встречаются мошеннические схемы.
Кроме того, есть дополнительный ряд страховок, которые могут предложить различные банки — от потери работы или утраты временной трудоспособности. Эти страховки могут быть полезны клиентам, однако стоят дороже, поэтому заемщику необходимо объективно оценить вероятность наступления данных рисков и свои финансовые возможности. Наиболее подходящим вариантом эта страховка будет для людей, которые работают на опасном производстве, либо для сотрудников фирм, испытывающих сложности, с высокой вероятностью сокращения штата.
Что нужно знать о страховании объекта залога?
В договоре следует обратить внимание на то, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая всегда является банк. Страхование объекта залога и страхование имущества отличаются в первую очередь выгодоприобретателем — при имущественном страховании страховые выплаты получает именно клиент, который может направить полученные денежные средства на ремонт или на ускоренное погашение кредита.
Являются ли самоубийство и умышленное членовредительство страховыми случаями?
Стоит также отметить практику умышленного членовредительства ипотечному заемщику, оформившему страховку. В таком случае, даже если медицинская комиссия зафиксирует нанесенный вред, то это происшествие не будет считаться страховым случаем.
Приведем выдержку из ГК РФ Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
Можно ли отказаться от страховки после оформления?
Да, в соответствии с законодательством это можно сделать. Как правило, у страховых компаний есть специально отведенный период (14 дней), в течение которого клиент может передумать и отказаться от страховки. Для этого ему нужно обратиться по телефону в страховую компанию или прийти в офис. Если в указанный период не было признаков страхового случая, то страховщик выплатит клиенту необходимую сумму.
Можно ли вернуть стоимость страховки, если погасить кредит досрочно?
Это зависит от условий, прописанных в полисе, а также даты оформления страхового договора. С сентября 2020 года вступил в силу новый закон, по которому можно вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита пропорционально оставшемуся периоду. При этом он касается только договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.
При досрочном погашении стоит соблюдать следующий порядок действий:
Необходимо взять справку о полном закрытии кредита в офисе или в личном кабинете мобильного приложения Банка
Обратиться с ней в страховую/банк с заявлением о возврате денежных средств
Дождаться ответа от страховой/банка
Стоит отметить, если страховой случай уже наступил и была произведена выплата, вернуть стоимость страховки при досрочном погашении не получится, даже если до конца действия полиса осталось несколько лет.
Как действовать в случае наступления страхового события?
Надеемся, эта информация вам никогда не понадобится, но на всякий случай опишем порядок действий:
Обратитесь в банк или страховую, с которой у вас заключен договор
Заполните заявление на получение выплаты
Предоставьте договор страхования или полис, а также документы, удостоверяющие личность
Предъявите все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Точный список документов предоставит страховая компания
Стоит отметить, что в ходе процедуры страховщик может запросить любую уточняющую информацию, а также документы для ее подтверждения. Главное сохранять спокойствие и действовать по инструкции. Это позволит быстрее подготовить нужные документы и получить страховую выплату.
Может ли банк прибавить стоимость страховки к кредиту?
Банки вправе включать цену полиса в кредитный договор и даже начислять на нее проценты, но только с согласия клиента. В противном случае можно обратиться в банк для пересчета суммы займа, но за страховку придется заплатить отдельно.
Почему отказ от страховки зачастую невыгоден?
На случай непредвиденных обстоятельств заёмщику все равно придется накопить финансовую подушку, объемы которой могут значительно превышать стоимость страховки.
Как оформить кредит выгодно и не прогадать?
Заключение договора страхования, кроме обязательного при оформлении ипотеки, остается на усмотрение заемщика. В каждом конкретном случае можно сравнить, что будет выгоднее, чтобы принять решение. Например, отказаться от страховки и платить повышенные проценты или купить страховой полис.
Приобретение страхового продукта дает клиенту гарантию, что при помощи возмещения от страховой он или его наследники смогут погасить долг перед банком, если случится беда. Более того, так как банки прежде всего заинтересованы в погашении долга, они будут действовать заодно с клиентом.
Главное пользоваться услугами надежных кредитных организаций, которые дорожат репутацией и работают только с проверенными страховыми компаниями. Ведь банк с помощью страховки не наживается на клиенте, а подстраховывает себя и защищает клиента, чтобы дать заемщику более низкую ставку.
И в любом случае нужно внимательно изучать документы и предложенные условия, чтобы сравнить и выбрать оптимальное для себя решение.
Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика
Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.
В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.
Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.
Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.
Из этой статьи вы узнаете:
На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.
Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.
В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.
Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.
К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.
Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.
По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.
Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.
Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.
С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.
К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.
Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.
На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.
Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.
Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:
Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.
Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.
Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:
Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.
При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:
Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.
Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.
Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.
Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:
После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.
При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.
Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.
Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.
Страховой полис покрывает:
Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.
В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.
Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.
В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.
Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:
В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.
Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.
Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.
Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.
Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.
Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.
Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.