страховая премия банка по кредиту

Как страховать кредиты

Оформление потребительского кредита или кредитной карты часто сопровождается заключением ряда договоров страхования. Причем на практике многие сотрудники банков оформляют страховку по умолчанию, включая страховую премию в сумму кредита, надеясь на невнимательность клиентов, либо утверждая, что без страхования кредит не одобрят.

Негативное отношение к банковскому страхованию вызывает не столько само наличие страхования, сколько методы «продажи» страховок. Клиент получает минимум информации об услуге или не получает вообще никакой. Наличие страхования не является априори плохим фактором. Нужно тщательно просчитать полную стоимость обслуживания кредита с учетом страхования и без и понять, от каких рисков страхование осуществляется. Мы постараемся дать ответы на самые распространенные вопросы, связанные со страхованием при выдаче банковских кредитов, отличных от авто- и ипотечных.

1. Как определить, что страховка включена в кредитный договор?

Желание клиента участвовать в программе страхования может выражаться проставлением галочки (установленной по умолчанию) в соответствующем разделе анкеты на получение кредита. Отдельного заявления на страхование может и не быть. Параметры страхования (страховые суммы, взносы и срок) могут быть указаны либо в самой кредитной документации, либо в отдельном полисе-оферте, на которой не требуется дополнительная подпись заемщика. В связи с этим некоторые клиент узнают о том, что участвуют в программе страхования, только после подписания кредитного договора, когда начинают внимательно изучать подписанную документацию. Как бы банально ни звучал этот совет, но читайте внимательно всю документацию, перед тем как ее подписать.

2. Каковы последствия отказа от страхования?

Любой вид страхования при оформлении кредита, где отсутствует предмет залога, является добровольным. Отказаться от включения страхования клиент может как до подписания всех документов, так и после. Формально решение о страховании никак не влияет на решение о предоставлении кредита. Но при отказе от страхования может быть повышена процентная ставка, либо последовать отказ «без объяснения причины». Разницу в процентной ставке банки позиционируют как «скидку» при подключении к программе страхования, связанную с уменьшением риска невозврата кредита.

Но наиболее часто встречающимся аргументом менеджеров банка является возможный отказ от предоставления кредита. Доказать, что отказ в кредите связан с отсутствием страховки, невозможно. Именно поэтому многие заемщики, боясь отказа, соглашаются на оформление кредита со страховкой в надежде потом ее расторгнуть и вернуть денежные средства. Однако процесс расторжения на практике не так прост, как кажется первоначально.

3. Можно ли отказаться от страхования после заключения кредитного договора?

Согласно статье 958 ГК РФ, клиент в любой момент может отказаться от страхования, но необходимо просчитать последствия. Это может изменить процентную ставку по кредитному договору, но более важным является другой момент. При отказе страхователя от договора, согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, возврат премии не производится, если договором не предусмотрено иное.

Некоторые страховые компании предоставляют клиентам «льготный» период, в течение которого клиент может отказаться от страхования с возвратом полностью оплаченного страхового взноса. Такой период обычно составляет 2–4 недели. В других случаях страховые компании предлагают вернуть часть премии за оплаченный, но не использованный период, с учетом удержания расходов на ведение дел (такие расходы могут доходить до 80%). Но по правилам большинства страховых компаний при расторжении договора страхования уплаченный страховой взнос не возвращается.

Необходимо обратить внимание на то, каким образом начисляется страховой взнос. Встречаются ежемесячные, ежегодные и единовременные платежи за весь срок кредита. Если начисление страховых взносов происходит ежемесячно, то, отказываясь от страхования, вы получаете экономию за счет будущих платежей. Если же страховой взнос оплачивается единовременно и при расторжении договора не возвращается, то смысла в отказе нет. Экономии не возникает, а страховая защита прекращается.

4. Производится ли возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Достаточно часто в правилах страхования отдельно прописываются условия возврата части премии при досрочном погашении кредита. В зависимости от страховой компании премия может как возвращаться, так и нет. Есть мнение, что в этом случае вернуть часть премии можно через суд, кредит погашен и страховщик не несет никакой ответственности. Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала. Данное мнение ошибочно. Страхуется не «возврат кредита», а, например, жизнь, и вероятность наступления события не отпала.

Страховая сумма не всегда равна нулю, она может быть установлена в размере кредита на весь срок страхования или плановой задолженности на определенную дату. В обоих случаях выгодоприобретателями назначаются: банк – в размере остатка задолженности, заемщик (его наследники) — в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты и остатка по кредиту. Расторжение договора страхования может рассматриваться как отказ страхователя от договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

5. От чего осуществляется страхование?

Страхование жизни и здоровья держателя карты

В страховое покрытие в зависимости от требований банка могут входить риски: уход из жизни, установление инвалидности I, II, III группы, временная потеря трудоспособности. При наступлении страхового случая выплачивается возмещение, покрывающее остаток кредита.

При подключении к коллективной программе страхования, помимо изучения стандартных параметров договора страхования жизни, которые можно запросить у менеджера банка, важно определить, соответствуете ли вы термину «застрахованного лица». Многие страховщики исключают из этого определения лиц, чья профессия связана с повышенным риском (вооруженные силы, авиация, спорт и т. д.), или имеющих хронические заболевания. Страховщик не осуществит выплату, даже если такие клиенты подключены к коллективной программе.

Страхование от потери работы

При страховании от потери работы страховщик обещает покрыть часть ежемесячных платежей по кредиту в случае, если клиент теряет постоянный источник дохода по независящим от него обстоятельствам. При заключении такого договора необходимо понимать:

Увольнение должно быть по статье, указанной в перечне страховых случаев (обычно «сокращение», «ликвидация организации», но никогда не «по собственному желанию» или «по соглашению сторон»).

Практически в каждой программе страхования установлена временная франшиза (2–3 месяца) – период после наступления страхового случая, в который страховая выплата не производится. Некоторые страховщики устанавливают период ожидания – период с момент приобретения полиса, в который наступление события не признается страховым случаем.

После наступления страхового случая необходимо встать на учет в службу занятости и числиться на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы.

В определении застрахованного лица может быть ограничен возраст, минимальный трудовой стаж или минимальный стаж на последнем месте работы.

Страхование банковской карты

Данный вид страхования в основном является комплексным и подразумевает страхование как самого «пластика», так и страхование от утраты денежных средств. В зависимости от страховой программы, в страхование банковской карты может входить:

— страхование самой карты от утраты в связи с хищением, утерей, неисправной работой банкомата, от механических повреждений, размагничивания и т.д.

— несанкционированное снятие денежных средств с карты путем использования третьими лицами карты после ее утраты или с помощью поддельной карты с действительными реквизитами, фишинга, скимминга;

— хищения снятых наличных, в результате кражи, грабежа или разбойного нападения (обычно в течение 12 часов с момента снятия наличных в банкомате)

Данный вид страхования можно рекомендовать заемщикам, которые часто оплачивают покупки в Интернете или пользуются банкоматами, находящимися не в отделении банка. Для правильного использования подобных договоров необходимо предметно ознакомиьтся с определением страхового случая и порядком действий при его наступлении. Например, по правилам некоторых страховщиков в выплате могут отказать в случае, если в течение 12 часов с момента события не обратиться в банк для блокировки карты. Также стоит внимательно подойти к изучению размера выплаты, так как по некоторым договорам с приемлемой страховой суммой установлен низкий лимит на один страховой случай.

Мы описали самые распространенные варианты программ страхования. На практике встречаются как программы со значительно суженным, так и более широким страховым покрытием.

Источник

Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли

Какие виды защиты кредитов бывают? От каких рисков защищает страховка? Является ли страхование кредитов обязательным? Есть ли особенности в условиях страхования? Ответы на все эти вопросы вы найдете в нашей статье.

Кредитное страхование – что это

Услуга страхования кредитов позволяет переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию в случае непредвиденных обстоятельств. Обычно банки доверяют защищать свои интересы дочерним компаниям или партнёрам. Это не значит, что страхование выгодно только кредитору.

Клиент банка сможет чувствовать себя увереннее, если будет знать, что в форс-мажорной ситуации задолженность по кредиту будет погашена.

Какие виды страхования существуют

Клиенты выбирают среди множества вариантов страховых программ. Условно их можно разделить на три вида: страхование ответственности, имущественное и личное.

Чаще всего клиенту предлагаются следующие варианты страхования:

Страхование жизни и здоровья

В случае длительной болезни или ухода из жизни заёмщика долги ложатся на плечи поручителя и законных наследников. Чтобы оградить близких людей от лишних затрат, можно воспользоваться страхованием кредита. В этом случае страховая компания возьмет кредитные обязательства на себя.

Страховыми случаями, как правило, считаются:

В соглашении с клиентом прописываются условия, при которых случай признается страховым. Например, если травма получена в результате ДТП при вождении без прав или в состоянии алкогольного опьянения, страховку не выплачивают.

Потеря постоянного места работы

В этом случае страховая компания либо гасит регулярные платежи несколько месяцев, либо перечисляет деньги на ваш счёт. Компенсация состоит из заранее оговоренного процента от суммы кредита.

Для получения выплат клиент должен иметь официальный статус безработного. Его можно подтвердить документом из службы занятости населения или записью об увольнении в трудовой книжке, в зависимости от требований договора.

Как правило, покрытие возникает только в случае вынужденного ухода с работы. Однако есть и исключения.

В некоторых страховых компаниях еть расширенный список, который включает:

Некоторые страховщики проявляют заботу о заемщике, дополнительно включая в программу выплаты до 5 000 рублей в месяц на расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг и сотовой связи.

Страхование залогового имущества

При страховании залога формируются гарантии для обеих сторон договора. Банк обеспечивает возврат кредита за счёт залога, а клиент получает защиту имущества и надёжное погашение займа в непредвиденных ситуациях.

Например, если человек заложил машину в кредит, и авто угнали во время пользования кредитом, то возмещать денежные средства банку будет не клиент, а страховая компания.

Объектом залога могут выступать:

Страхование предусматривает следующие случаи, которые могут привести к порче и потере имущества:

Страховка приобретается на сумму займа или на сумму полной стоимости залога.

Страхование при ипотеке

Ипотека предусматривает выплату долга в течение десятков лет, что сопряжено со множеством рисков. В случае утраты заёмщиком возможности исполнять кредитные обязательства, банк будет вынужден возместить убытки за счёт залогового имущества.

Чтобы избежать неприятных последствий, можно оформить сразу несколько видов страховок:

Страхование титула – это защита от потери права собственности на имущество. Потребность возникает при приобретении недвижимости на вторичном рынке.

Например, покупатель приобретает квартиру у продавца, которому она досталась в наследство. После сделки объявляются родственники, которые только сейчас вступают в наследство и тоже претендуют на часть квартиры.

В ходе судебных разбирательств наследники делят квартиру, а покупателю начисляется выплата по страховке в связи с утратой собственности.

Страхование ответственности перед соседями актуально для каждого, независимо от того, есть ипотека или нет. Оформление этой страховки избавит от расходов на устранение ущерба соседям, возникшего по вине застрахованного.

Ущерб, о котором идет речь, может возникнуть, если в результате короткого замыкания произойдет пожар, либо если кто-то из домочадцев забудет закрыть воду в ванной и спровоцирует потоп.

Страхование при получении автокредита

Вопрос, который беспокоит каждого при оформлении автокредита – обязательно ли покупать каско? Нет, во многих банках наличие страховки не влияет на сам факт получения займа.

Весомым аргументом в пользу оформления страховки по кредиту станут более выгодные условия кредитования. Процентная ставка может уменьшиться вдвое. Так как автомобиль чаще всего находится в залоге у кредитора, наличие каско даёт ему гарантию возврата кредитных средств.

Риски, от которых убережет страховка:

В Совкомбанке карта Халва позволяет оформить каско с рассрочкой на 12 месяцев. Владельцы полиса могут обратиться в страховую в любое время дня или ночи: в случае аварии сотрудники компании «Совкомбанк Страхование» помогут вызвать ГИБДД и, при необходимости, скорую помощь. Ознакомиться с другими страховыми продуктами можно на сайте.

В каких случаях страховка обязательна

Обязательным является только один вид страховки – страхование имущества при получении ипотеки. Необходимо застраховать только несущие конструкции заложенного объекта – стены, пол, потолок и балкон. Защита внутренней отделки, мебели и техники является дополнительной опцией.

Условия страхования в кредитном договоре

Перед оформлением займа стоит внимательно изучить страховую компанию, которая будет предоставлять услуги. Договор страхования обычно заключается одновременно с кредитным договором. К нему также прикладывается список рисков и необходимых документов, подтверждающих страховой случай.

Для личного страхования потребуется заполнить анкету о состоянии здоровья. Иногда заключить пакетный договор с полным списком страховых случаев дешевле, чем по каждому в отдельности.

Обратите внимание на возможные варианты действия страховки:

Заранее уточните условия отмены страховки.

Можно ли отказаться от страхования

От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней.

По условиям страховой компании время может быть увеличено. Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.

Как застраховать кредит

Предоставление денег в долг всегда связано с риском. Чем длиннее срок кредита, тем больше разных жизненных ситуаций может возникнуть. Страховка кредита поможет защитить интересы заёмщика, сохранить имущество и нервы.

Чтобы застраховать кредит, обратитесь к сотруднику банка, с которым вы оформляете заявку на заем. Менеджер подберёт программу в соответствии с вашими пожеланиями. Страховку можно подобрать и к потребительскому кредиту, и к кредитной карте – к любому виду займа.

Источник

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Источник

Страхование кредита в 2021 году

Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.

Что такое кредитное страхование?

Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.

Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:

Обязательно ли страхование кредита?

Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.

Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.

Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.

По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.

Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.

Виды кредитного страхования

Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:

Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:

Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.

Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.

Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.

Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:

Способы оплаты страховки

Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:

Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:

В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.

Отказ от страхования кредита

Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.

Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:

Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.

Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:

В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.

Источник