страховка по кредиту в случае болезни коронавируса
Выплата кредита при коронавирусе
Выплачиваю кредит. Если заболею коронавирусом, придется долго быть на больничном и я получу гораздо меньше денег, чем обычно. Что делать?
Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК) отказаться от начисления пеней и штрафов в тех случаях, когда заемщик просрочил выплаты, заболев коронавирусом.
Кроме этого, финансовым организациям рекомендовано реструктурировать задолженность таких клиентов. Реструктуризация подразумевает пересмотр условий кредита, например, удлинение срока выплат с уменьшением ежемесячных взносов или отсрочку платежей на определенный период. При этом, если кредит реструктурирован с 1 марта по 30 сентября 2020 г., это не ухудшит кредитную историю заемщика.
Заемщику нужно обратиться в банк, МФО или КПК, где взят кредит или заем, с соответствующим заявлением и документом, подтверждающим заболевание. Поскольку инфицированный коронавирусом обязан соблюдать карантин, необходимо связаться с финансовой организацией по телефону, сообщить о диагнозе и выяснить, в какой форме и в какие сроки документы должны быть предоставлены.
Банк России также рекомендует финансовым организациям до 30 сентября 2020 г. не обращать взыскание на недвижимость, которая находится у них в залоге, если заемщики, больные коронавирусом, просрочат выплаты по ипотеке.
Страховым компаниям тоже рекомендовано идти навстречу клиентам, заболевшим коронавирусом. Например, если договор страхования предусматривает регулярные взносы, Банк России предлагает давать клиентам отсрочку и не начислять им штрафы во время болезни.
Даже если человек не болел, но испытывает трудности с погашением кредита, у него есть право воспользоваться кредитными каникулами.
3 апреля 2020 г. вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», который дает гражданам и предпринимателям возможность получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в случае, если их доходы снизились из-за пандемии коронавируса. Кредитные каникулы должны предоставить, если доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий обращению, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Во время кредитных каникул финансовые организации не вправе начислять неустойки, штрафы и пени или обращать взыскание на ипотечное жилье для погашения кредита. Заявление о предоставлении кредитных каникул необходимо подать в банк, МФО или КПК до 30 сентября 2020 г.
Однако проценты по кредиту во время каникул будут начисляться — ведь заемщик продолжает пользоваться деньгами кредитора. По ипотечным кредитам — по ставке, указанной в договоре. А по потребительским кредитам, займам и кредитным картам на время каникул будет установлена льготная ставка — 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или займа, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату подачи заявления об отсрочке.
Эксперт раскрыл ловушки новых страховок от коронавируса: нужно умереть
Оформить полис можно за пару тысяч рублей, а вот получить возмещение очень сложно
Пандемия коронавируса, которая сегодня стала угрозой номер один для экономики, оказалась благодатной почвой для предприимчивых бизнес-умов. Ведь что нужно гражданам, когда годовой запас гречки и туалетной бумаги пополнен, босс перевел на «удаленку», детей можно не водить в школу, а паника всё не проходит? Очевидно, им нужно спасение. И если оно не приходит от медиков в виде тест-полосок, способных отличить банальное ОРВИ от нового невидимого врага, значит, придет от страховщиков. А они уже тут как тут: придумали и запустили в продажу новый вид страховки – от коронавируса. Что это за «крест животворящий» и на какие подводные камни может наткнуться покупатель такого полиса, разбирался «МК».
Видимо, по такой же логической цепочке шли и страховщики. Уже несколько страховых компаний в столице объявили о старте продаж нового продукта – страховки от коронавируса. Вряд ли листок формата А4 отпугнет инфекцию, но в случае заражения хозяину полиса обещают щедрые выплаты. Причем, действовать новый полис будет целый год. Вполне достаточно, чтобы пандемия либо сошла на нет, либо как минимум сбавила обороты.
Мы обзвонили страховые фирмы, предлагающие новую услугу, и расспросили их об условиях. На горячей линии одной из компаний сотрудница Анастасия посвятила нас в подробности оформления полиса:
— Я хотела бы застраховаться от коронавируса, это возможно? – спрашиваю, а сама боюсь неудобных вопросов от невидимого собеседника из серии «А вы что, прилетели из Италии?» или «Когда у вас был контакт с заболевшим»?
— Что это за документ и кем он должен быть выдан? Роспотребнадзором или участковым терапевтом?
-Ну, Роспотребнадзор, наверное, не надо. Достаточно справки из больницы.
— Что в ней должно быть указано? ОРВИ, коронавирус?
— Коронавирус. Именно COVID-19. Если будет написано ОРВИ, выплаты не будет.
Примерно по такой же схеме разворачивался диалог и с другими компаниями, предлагающими застраховаться от нового вируса. Еще один крайне важный нюанс – начинает действовать такой полис не сразу после покупки, а через три дня.
— Если я заболею в течение трех дней после покупки полиса, мне выплатят возмещение?
Резюме такого беглого мониторинга рынка неутешительное, считают эксперты страхового рынка. Прежде чем кидаться покупать новый полис, надо взвесить все риски. Вы приехали из неблагополучных по коронавирусу стран? Условный Марио или Джузеппе из Неаполя пожимали вам руку в течение последних пары недель? У вас в семье или ближайшем окружении есть кто-то с подтвержденным COVID-19? Если ответ на все вопросы «да», эксперты советуют присмотреться к новым страховкам поближе. Остальным же не лишним будет переключить свое внимание на акции в отделах бакалеи местных супермаркетов. Ныне существующих продуктов страхования жизни и здоровья вполне хватит, чтобы пережить эпидемию без финансовых потерь.
Более того, в новом страховом продукте эксперты увидели реальную угрозу. Полис «от коронавируса» начинает работать через три дня после покупки. А что если покупатель почувствует первые симптомы болезни в течение этих трех дней? Включит режим «самого умного» и повременит с вызовом врача, надеясь на целительную силу парацетамола и чая с медом? Не лишним будет повторить, что медики по всему миру заявляют: промедление при заболевании коронавирусом недопустимо. Ждать, пока вступит в силу договор со страховщиками – значит, терять драгоценное время и опоздать с началом лечения. Ну, зато, конечно, на выходе можно получить миллион рублей. Хотя и здесь, как говорят эксперты, ничего нового страховщики не придумали.
Страховки от коронавируса оказались нерабочими
Центробанк проверил, как работают страховки от коронавируса, и обнаружил, что нередко правила страхования дают возможность отказать заболевшему страхователю в выплате возмещения либо задержать эту выплату при наличии форс-мажорных обстоятельств, к которым в том числе относятся эпидемия или пандемия.
Страховщики предлагают клиентам самостоятельные страховки от COVID-19, а также включают риск заражения в уже имеющиеся программы страхования от несчастных случаев и болезней, говорится в информационном письме регулятора, которое он направил участникам рынка. При анализе страховок ЦБ выявил, что в некоторых случаях договор содержит взаимоисключающие положения в случае форс-мажорных обстоятельств, из-за которых клиенту могут отказать в выплате либо увеличить отсрочку по компенсации. А эпидемия как раз и относится к форс-мажорным обстоятельствам, что дает право страховщикам не покрывать риски по полисам. Но ни в самом договоре, ни в правилах страхования не было написано о том, что в случае заражения коронавирусом условия форс-мажора исключаются.
В такой ситуации ЦБ видит существенные потребительские риски при приобретении продуктов страхования от коронавируса, а именно возможность отказа страховщиков выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая либо увеличение срока выплаты возмещения на основании положений правил страхования, содержащих взаимоисключающие положения. Регулятор предупредил страховщиков о недопустимости подобных практик.
Как получить страховую выплату, переболев COVID-19
Страховые программы, связанные с COVID-19, можно разделить на три вида: страхование от несчастного случая, страхование жизни и добровольное медицинское страхование. С каждым днем страховки от коронавируса набирают популярность — в минувшем году россияне застраховались от коронавируса на 74 миллиарда рублей и уже получили свыше 840 миллионов рублей выплат.
Рассказываем, на что обратить внимание, покупая страховку от коронавируса.
У вас страховка от несчастного случая
Главная задача любой страховки — возместить ущерб из-за потери здоровья или смерти. Если произошел страховой случай — человек заболел коронавирусом или умер из-за осложнения, вызванного заболеванием, — страховщики обязаны выплатить сумму, предусмотренную договором. В случае с коронавирусом страховых случаев может быть три:
Важно: чтобы страховщики признали перечисленные причины страховым случаем, застрахованному должен быть поставлен диагноз COVID-19.
Страховка от несчастного случая, обеспечивает финансовую защиту на сумму до 1 000 000 ₽ и оперативную госпитализацию больного в инфекционное отделение больницы. Также полис может покрыть другие расходы, например, экспресс-тест на COVID-19, регулярные анализы крови, рентген и скорую помощь.
Общая стоимость лечения коронавирусной инфекции зависит от стоимости услуг конкретной больницы, тяжести заболевания и возраста пациента. Средняя стоимость страхового взноса на одного человека составляет около 1500 ₽, а цена страховой программы для всей семьи от 3000 ₽. Для клиентов старше 50 лет, стоимость полиса может возрасти».
Помимо компенсации на лечение, некоторые страховые компании предлагают клиентам программы, направленные на восстановление здоровья после COVID-19. Как правило, такие программы не предусматривают денежной компенсации, но застрахованный может пройти реабилитацию в санатории или профилактории. Стоимость реабилитации зависит от программы страхования и прописана в договоре.
Как получить выплаты. Размер выплаты зависит от условий, прописанных в полисе, например, при заболевании страховщики выплачивают от 2 до 5% страховой суммы, в случае смерти застрахованного — 100%. Чтобы получить страховые выплаты, вам нужно собрать пакет документов и обратиться в страховую компанию. Обычно страховщики требуют:
Важно: если оформляли страховку на восстановление после COVID-19 — вам нужно выбрать санаторий или пансионат, в котором вы бы хотели пройти реабилитацию.
У вас полис добровольного медицинского страхования
Если работодатель или вы сами оформили полис добровольного медицинского страхования (ДМС), вы можете бесплатно получить некоторые медицинские услуги и компенсацию расходов. Перечислим медицинские услуги, на которые может рассчитывать застрахованный:
Справка:
В продуктовой линейке страховщиков есть несколько вариантов программ страхования. Например: “Антивирус”, “Антивирус 2.0”, “Полис Путешественника”. Есть программы, предназначенные для групп лиц с высоким риском заражения, например, для работников здравоохранения и госслужащих.
Программы страхования отличаются набором медицинских услуг и страховых рисков, но все они включают возмещение расходов за приобретенные лекарства, если застрахованному поставлен диагноз COVID-19, и он лечился амбулаторно. В программе страхования перечислены препараты, за которые можно получить компенсацию. Например, включены противовирусные, противовоспалительные, отхаркивающие, антибактериальные препараты и антикоагулянты.
Как получить компенсацию по полису ДМС. Если переболели COVID-19 и хотите получить страховую выплату, — обратитесь в страховую компанию. При себе нужно иметь следующие документы:
«Программа медицинского страхования оценивается аналогично любой страховке. Например, человек застраховал дом и ничего не произошло, — он считает, что потратил деньги впустую. А если случился пожар — человек получил выплату, потратил деньги на ремонт и восстановление жилья. Выгода становится очевидной. Так и в случае с покупкой полиса ДМС от COVID-19. Если человек заболеет, он сполна оценит пользу этого продукта».
Как выбрать страховщика
Страхование от COVID-19 актуально до сих пор — еще не поздно оформить полис ДМС или застраховать здоровье. Страхование поможет компенсировать расходы, если наступит страховой случай. Чтобы получение компенсации не превратилось в дополнительную головную боль, лучше выбрать надежного страховщика.
При выборе страховой компании необходимо учесть ее опыт, репутацию, финансовую устойчивость и региональные особенности. Например, у крупной федеральной компании большие финансовые резервы, у нее положительная репутация, но в вашем регионе нет местного офиса. Вам придется пересылать документы по почте, а если допустите ошибку в документах — переписка может затянуться. Аналогичных проблем не возникнет, если работать со стабильной региональной страховой компанией. Вы в любое время можете подъехать в офис и одномоментно утрясти документальные вопросы.
Посмотрите лицензию страховщика — ее должен выдать Центробанк РФ. Если такой лицензии нет, вы рискуете остаться без страхового возмещения или лечения.
Оцените опыт сотрудничества страховой компании с медицинскими организациями — это одно из ключевых преимуществ. Если страховая компания работает по ОМС и ДМС — она заключает договоры с государственными и частными медицинскими учреждениями. Учитывая, насколько сегодня перегружены государственные больницы, лучше выбрать страховой полис, по которому вас госпитализируют в частную клинику.
Единовременная страховая выплата для людей с высокой группой риска
Медицинские работники. Медицинским работникам и водителям скорой помощи, которые работают с пациентами гарантирована единовременная страховая выплата в размере 68 811 ₽ — деньги медработники получают из государственного бюджета.
Чтобы получить страховую выплату, заболевание или осложнение должно быть включено в утвержденный перечень:
#оденьгахпросто: стоит ли покупать страховку от коронавируса?
Коронавирус не обошел стороной и страховой рынок. На злобу дня компании начали предлагать клиентам новый продукт — полисы защиты от COVID-19. Стоит ли покупать их и как работает защита?
Консервативные страховщики до последнего держали оборону, считая, что не имеет смысла создавать отдельный полис защиты от коронавируса, ведь застраховать риск заражения им, как и любым другим вирусным заболеванием, можно, купив традиционные полисы страхования жизни и выезжающих за рубеж (ВЗР). Но в итоге сдались.
Пока известно о трех страховых компаниях, предложивших полисы защиты от коронавируса как самостоятельный продукт. Первым был банк «Восточный», совместно с СК «Арсеналъ» предложивший полис «АнтиКоронаВирус». Спустя неделю СК «АльфаСтрахование» запустила продажу страховок «Коронавирус.нет», а затем РСО «Евроинс» предложило продукт «Стопвирус». Их примеру в ближайшее время, по мнению вице-президента Всероссийского союза страховщиков Виктора Дубровина, могут последовать еще около десятка страховых компаний. Но поскольку такие полисы ситуативные, продолжительность их «жизни» будет зависеть от вируса, от которого они страхуют людей.
«Коронавирусные» страховки, представленные на российском рынке, можно смело отнести к так называемым коробочным продуктам. Они не оценивают нынешнее состояние здоровья страхователя и его риски заболеть, а страхуют на определенный период за небольшие деньги вероятность впервые получить диагностированное заболевание.
Каждый из страховщиков предлагает по несколько видов полисов, отличающихся ценой, суммой страховой выплаты и формой защиты. У «АльфаСтрахования» приобрести страховку можно за 2—10 тыс. рублей в зависимости от выбранного продукта, а размер компенсации, если владелец подхватил вирус и временно стал нетрудоспособен из-за болезни, составит 20 тыс., 50 тыс. или 100 тыс. рублей. У «Арсенала» страховка обойдется в сумму от 3 тыс. до 9 тыс. рублей, при этом компания обещает выплачивать владельцу полиса в случае его болезни от 3 тыс. до 6 тыс. рублей в день в пределах страховой суммы (в зависимости от программы она составляет 300 тыс., 500 тыс. или 1 млн рублей). У «Евроинс» стоимость полиса составляет 3 тыс., 5 тыс. или 9 тыс. рублей в зависимости от выбранного покрытия (от 300 тыс. до 1 млн рублей). При этом компания добавила в полис помимо защиты от коронавирусной инфекции еще и классическое страхование от несчастного случая, а также пакет сопровождения «Телемедицина 24/7».
Максимальная выплата на случай летального исхода у «АльфаСтрахования» — 1 млн рублей, у «Арсенала» родственники застрахованного получат от 300 тыс. до 1 млн рублей в зависимости от выбранного им полиса, так же как и у «Евроинс».
Но застраховаться могут не все желающие, потому что существуют возрастные ограничения для покупателей полисов: страховщики предпочитают видеть в числе своих клиентов людей в возрасте до 60—65 лет. По всей видимости, это связано с тем, что у пожилых людей риск заразиться коронавирусом выше, чем у молодых, да и болезнь протекает более сложно.
Страховая защита распространяется на заболевание, впервые диагностированное уже при действующем договоре. То есть, выйдя от врача с подтвержденным диагнозом, бежать за страховкой поздно. Она хоть и «коробочный» продукт, то есть медобследование до ее покупки проходить не нужно, но временной люфт существует. Виктор Дубровин говорит, что в такие страховые продукты обычно «зашивается» временная франшиза, то есть диагностирование заболевания, от которого страхуешься, не в день приобретения полиса, а, например, не ранее чем через пять дней после покупки. «Я бы рекомендовал страхователям очень внимательно читать страховой договор, чтобы понимать, когда наступает страховой случай, вступает ли в силу страховка сразу, или существует временная франшиза. Кроме того, нужно изучить, какие документы необходимо представить для подтверждения диагноза, потому что коронавирус — это не юридическая терминология и получить больничный лист с таким диагнозом, я думаю, сложно. Скорее всего, речь идет о группе вирусных заболеваний», — говорит он.
В «АльфаСтраховании» подтвердили, что коронавирус — это не диагноз. Это обобщенное название семейства вирусов, в которое входят несколько штаммов (разновидностей), включая COVID-19. Все эти вирусы являются возбудителями различных болезней, например ОРДС (острый респираторный дистресс-синдром) или пневмонии (ОДН — острая дыхательная недостаточность). Страховым событием признается заболевание, подтвержденное справкой/выпиской из медицинского учреждения или медицинской карты. Диагноз должен относиться к группе X «Болезни органов дыхания» по Международной классификации болезней (МКБ-10), а коронавирус — быть причиной заболевания, подтвержденной результатами лабораторных исследований.
Покупая страховку, стоит задуматься и над выбором срока ее действия. У «АльфаСтрахования» полис рассчитан на год, у «Арсенала» и «Евроинс» — на 180 дней. Какой выбор сделать, зависит от степени оптимизма страхователя: кто-то пожелает иметь страховую защиту более долгий период времени, ведь прогнозы медиков пока не слишком оптимистичны, а значит, не исключено, что вирус задержится на лето и осень. Кто-то ограничится менее продолжительным периодом, застраховав риск на определенное количество дней или месяцев и сэкономив благодаря этому деньги.
К плюсам нового страхового продукта Виктор Дубровин относит возможность потратить страховую компенсацию как на лечение, так и на последующее восстановление здоровья после болезни. «Кроме того, вполне возможно, что за время лечения страхователь потеряет часть доходов, и это может оказаться критичным для его семьи. В этом случае страховка от коронавируса сможет компенсировать недополученные доходы или упущенную выгоду», — считает он.
Но воспринимать страховку от коронавируса как панацею эксперт не советует, ведь вирус может уступить место другому, который под действие конкретного полиса уже не попадет. «Страховки от коронавируса могут быть полезны и популярны среди страхователей, которые испытывают страх перед заболеванием, — говорит Виктор Дубровин. — Но, на мой взгляд, страховаться от какого-то одного заболевания нецелесообразно. Болезнь, вызванная коронавирусом, у многих может проходить в легкой, бессимптомной форме, тогда как если посмотреть статистику смертности, то 70% приходится на инсульты и инфаркты, онкологию. Это более критические заболевания, к тому же требующие длительной реабилитации. Я считаю, что страховаться нужно от риска любых болезней, а не одной конкретной. Такую страховую защиту уже много лет обеспечивает страхование жизни».