страховое право в россии начало развиваться
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Поскольку значительное количество норм страхового права имеет целью регулирование тех отношений, которые возникают в договорном порядке между страховщиком, страхователем и другими лицами, являющимися иногда субъектами страхового правоотношения, главную роль в системе страхового права играют нормы гражданского (торгового) права. Часть этих норм имеет специальное назначение регулировать страховые отношения[359], часть является заимствованной из общего арсенала норм гражданского, по преимуществу обязательственного, права. Это обстоятельство заставляет не-которых исследователей вообще считать страховое право частью гражданского или торгового права[360]. Однако, такой взгляд можно считать правильным только отчасти, потому что, как мы видели, помимо норм гражданского права страхование регулируется нормами и других отраслей права[361].
Глава II. Развитие страхования
§ 1. Развитие страхования на Западе
В средние века, уже в Х столетии существовала англо-саксонская гильдия (союз), учредившая особую кассу для возмещения своим участникам стоимости украденного у них скота. В XI столетии в Дании образовались союзы, выдававшие своим членам вознаграждение, если кто-нибудь из них попадал в плен или терпел кораблекрушение. В XII веке в Исландии крестьяне образовывали союзы для совместного несения убытков от пожаров и падежа скота. Подобного рода организацию мы встречаем в XII веке и на юге Франции в виде товарищества с обязательным в нем участием, получающего от своих членов твердые взносы и возмещающего им полную стоимость убытков от грабежа или кражи; эта организация существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции). В XIV веке в Португалии организуются на началах обязательности участия товарищества мореплавателей, возмещавшие убытки от морских опасностей.
Из Италии морское страхование проникает в Испанию, Голландию и затем в Англию. Во Франции и Германии морское страхование развивается несколько позже.
Вслед за морским страхованием возникло и страхование от огня. Громадный пожар в Лондоне в 1666 г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах этого вида страхования.
В дальнейшем получает свое возникновение и развитие страхование от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования.
Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни.
В конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари)[363].
Большое распространение еще в XVI веке получили ренты, состоявшие в том, что отдельные лица передавали какому-либо учреждению, например, монастырю, известную сумму денег, получая взамен от этого учреждения пожизненно определенный ежегодный доход.
Известное значение в возникновении страхования жизни имели и тонтины, обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век). С внешней стороны тонтина представляла собою особую форму государственного займа с распределением подписчиков на несколько возрастных групп и с выплатой каждой группе ежегодно определенной суммы процентов. Эта сумма процентов не подлежала изменению при выбытии (смерти) отдельных подписчиков. Таким образом, при выбывании отдельных участников тонтины доход оставшихся в живых увеличивался. По смерти последнего участника заем оказывался погашенным. С внутренней же стороны тонтина представляла собою ежегодно возраставшую пожизненную ренту[364].
И страховое пари, и ренты, и тонтины, несомненно, оказали свое влияние на развитие страхования жизни. Но только со времени выработки на научных основах английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности человека, позволивших с большой долей правдоподобности устанавливать смертность людей одинакового возраста при более или менее одинаковых условиях, страхование жизни могло получить свое настоящее развитие.
Первое страховое общество по страхованию жизни было открыто в Англии в 1765 г. На континенте Европы и в Америке страховые общества жизни возникли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государственное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.). Возникает так называемое народное страхование, преследующее цели распространения страхования среди широких кругов малоимущего населения на упрощенных и льготных основаниях (Англия, Соединенные Штаты, Германия и др.).
К XIX же веку относится развитие и перестрахования, представляющего собою передачу страховщиком страховых рисков другому страховому учреждению.
§ 2. Развитие страхования в дореволюционной России и в СССР
Кроме акционерного страхования, производившего преимущественно операции по страхованию от огня, жизни и транспорта, существовало еще страхование государственное. С 1844 г. государственное страхование от огня (обязательное) было учреждено для государственных и удельных крестьян, сохранившееся и после введения земства в тех губерниях, где не было земств, в форме взаимного губернского страхования. В 1897 г. было введено государственное обязательное взаимное страхование судов поморов Архангельской губернии. В 1906 г. были открыты операции по страхованию жизни через государственные сберегательные кассы.
II. Октябрьская революция не затронула непосредственно деятельности страховых учреждений, и они продолжали свое самостоятельное существование до весны 1918 г., когда был образован Совет по делам страхования, на который был возложен контроль за их деятельностью (С.У. 1918 г. № 30, ст. 397).
Но уже в конце 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией (С.У. 1918 г. № 86, ст. 904). Все частные страховые общества и организации (акционерные и взаимные) были ликвидированы, а земские и взаимно-городские страховые организации были объявлены достоянием РСФСР. Страхование жизни по-прежнему должно было производиться через государственные сберегательные кассы (однако уже в 1919 г. все договоры по страхованию жизни, в том числе и через сберегательные кассы, были аннулированы) (С.У. 1919 г. № 56, ст. 542). Исключение из страховой монополии было допущено только для кооперации. Все советские имущества и предприятия освобождались от страхования. Совет по делам страхования был реорганизован в страховой отдел при ВСНХ. Однако жизнь сделала это учреждение, по правильному замечанию В. Потоцкого[366], излишним, так как в эпоху военного коммунизма за отсутствием торгового оборота и за отмиранием денежного обращения страхование теряло свой смысл, становилось ненужным. На смену старым страховым формам должна была возникнуть другая организация, соответствующая новым народнохозяйственным условиям.
Переход к новой экономической политике, вызвавшей оживление денежного и товарного обращения, привел к необходимости восстановления и страхования в его денежной форме.
Возник ряд комиссий, которые начали создавать проекты возрождения страхования. В дальнейшем эти комиссии объединились, и в результате их работ появился декрет от 6 октября 1921 г. о государственном имущественном страховании.
Дальнейшее законодательство только развило те основные начала, которые были заложены в декрете 6 октября 1921 г.
Постановление СНК РСФСР от 15 мая 1922 г. ввело во всех действующих на территории РСФСР страховых учреждениях обязательное отчисление с прибылей на содержание местных пожарных организаций. В развитие этого постановления СНК была затем издана подробная инструкция НКВД и НКФ.
6 июля 1922 г. было утверждено постановление СНК РСФСР о государственном страховании, представляющее собою дальнейшее развитие декрета 6 октября 1921 г. Согласно этому постановлению, государственное страхование строится на началах хозяйственного расчета. Главное Управление Государственного Страхования переименовывается в Главное Правление Государственного страхования (Госстрах). По мере развития своих операций Госстрах может включить в круг своей деятельности, с разрешения НКФ, кроме видов страхования, предусмотренных декретом 6 октября 1921 г., также добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, не обнимаемых обязательным социальным страхованием. Остальное содержание постановления СНК РСФСР от 6 июля 1922 г. предусматривает, по преимуществу, вопросы образования средств Госстраха и порядка распределения его прибылей.
Постановлением СНК РСФСР от 25 июля 1922 г. обязательное страхование в Госстрахе было распространено на имущества коммунальных хозяйств, находящихся в арендном пользовании или на иных, кроме аренды, основаниях у частных лиц и обществ; для содействия развитию страхового дела этим же постановлением был учрежден при НКФ Совет по делам страхования. Постановлением НКФ от 27 ноября 1922 г. было утверждено Положение о Совете по делам страхования, в котором были детально определены функции этого страхового органа.
27 ноября 1922 г. было также утверждено НКФ Положение о Главном Правлении Государственного Страхования (Госстрах), определившее подробно его цели, средства, управление, операции и проч.
Со времени образования Союза ССР появляется ряд актов общесоюзного значения, развивающих принципиальные начала, заключенные в вышеприведенных декретах 1921 г. и 1922 г.[368]
Глава III. Источники страхового права
§ 1. Источники страхового права на Западе
I. История развития страхового права
Старейшим сборником морского страхования является Барселонский сборник 1435 г. Но первая настоящая кодификация морского страхового пра-ва была достигнута во французском Ordonnance de la marine 1681 г. Доста-точное внимание уделяет страхованию и прусское Земское Уложение 1794 г.
XIX век не обогатил особенно страховое законодательство. Во французском гражданском кодексе о страховании сказано буквально несколько слов. Морское страхование регулируется довольно подробно французским торговым кодексом. В достаточной мере подробные правила, регулирующие страхование, содержатся в ряде торговых кодексов, изданных в течение XIX века (Голландия, Бельгия, Венгрия, Италия, Испания, Португалия, Чили и Германия).
Зато ХХ век дал очень много в области страхового законодательства. В 1906 г. Англия кодифицирует морское страхование. В 1908 г. почти одновременно в Германии и Швейцарии были изданы специальные законы о страховом договоре, явившиеся, в особенности швейцарский, до сих пор еще не превзойденными образцами законодательного страхового творчества. В 1917 г. Австрия издает специальный закон о страховом договоре, во многих своих положениях примыкающий к германскому закону 1908 г.
[359] Глава XI ГК: «О страховании».
[360] И д е л ь с о н, «Записки Харьковск. Ун-та», 1903 г., № 1.
[361] Также и право «социального страхования» является не самостоятельной правовой дисциплиной, а только частью «трудового права». З. Т е т т е н б о р н, «Советское социальное страхование», 1925 г., стр. 1.
[363] Английский «Gambling Act» (закон по игре) 1774 г.
[364] Кроме Франции тонтины нигде не получили большого распространения и во многих странах были воспрещены. Во Франции и Италии в настоящее время на тонтинных началах построены разного рода пенсионные кассы. Ф е д о р о в, «Торговое право», 1911 г., стр. 896.
[365] Первое Об-во взаимного страхования возникло в Риге еще в 1765 г., но действительное развитие этой формы страхования можно наблюдать только с середины XIX столетия; о других разнообразных и многочисленных формах взаимного страхования в дореволюционной России см. В. П о т о ц к и й, «Краткий курс страхования», стр. 20.
[366] В. П о т о ц к и й, «Кратк. курс», стр. 21.
[367] В. П о т о ц к и й, «Кратк. курс», стр. 22.
[368] О содержании этих общесоюзных нормативных актов мы будем говорить по мере надобности по ходу изложения материала.
[369] Собр. Зак. и Расп. 1925 г. № 73, ст. 536, 537.
Тест: Бесплатные ответы на тесты по страхованию
Тема: Бесплатные ответы на тесты по страхованию
Тип: Тест | Размер: 15.92K | Скачано: 649 | Добавлен 02.01.10 в 21:23 | Рейтинг: +64 | Еще Тесты
1. Демонополизация отечественного страхового дела началась:
2. Основным специальным законом в области страхования является:
4. Документом, подтверждающим полномочия страхового агента, который вправе потребовать клиент, является:
5. Страховая деятельность является
6. Право проведения страховой деятельности в России имеют
7. Обязательное страхование может осуществляться
10. Добровольное страхование оформляется
12. Общество взаимного страхования создается в форме
13. Страховой агент осуществляет свою деятельность по заключению договоров страхования
14. Страховой брокер в процессе заключения договора страхования может производить юридические действия
15. Лицо, в пользу которого заключен договор страхования, является
16. По личному страхованию при наступлении страхового случая застрахованному лицу или выгодоприобретателю выплачивается
17. Страхователь при заключении договора страхования уплачивает страховщику
18.Способ определения размера страховой выплаты в размере действительного ущерба, умноженного на процент, который составляет отношение страховой суммы к страховой стоимости, называется
19. Риск невыполнения страхователем своих обязанностей по договору страхования несет
20. Страховое обеспечение по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если в договоре не назван выгодоприобретатель, выплачивается
21. К существенным условиям договора имущественного страхования согласно ГК РФ относятся следующие из перечисленных: 1.Объект страхования, 2.Выгодоприобретатель, 3.Страховые суммы, 4.Страховые случаи, 5.Страховые тарифы, 6.Срок действия договора страхования.
22. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, влекут за собой следующие последствия:
23. Несвоевременное сообщение страхователем (выгодоприобретателем) о наступлении страхового случая влечет за собой следующие последствия:
24. Обязанность сообщить страховщику об обстоятельствах, повлиявших на увеличение страхового риска в период действия договора страхования, лежит на
25. Сообщение страховщику страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования влечет за собой следующие последствия:
27. Двойное страхование (страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков) разрешается
29. Сторонами договора ретроцессии являются следующие из перечисленных: 1.цедент, 2.перестраховщик, 3.ретроцедент, 4.ретроцессионарий, 5.перестраховочный брокер, 6.перестрахователь
31. Страховое обеспечение по личному страхованию при страховом случае выплачивается в следующем порядке:
32. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет
33. По закону на гражданина не может быть возложена обязанность застраховать
34. В случае, если страховщик осуществляет деятельность по страхованию без лицензии, к нему применяются следующие правовые последствия
35. К существенным условиям договора личного страхования согласно ГК РФ относятся следующие из перечисленных: 1.Застрахованные лица, 2. Страховые случаи, 3.Страховые суммы, 4.Выгодоприобретатели, 5.Срок действия договора, 6. Страховые тарифы.
2 тест
1. Страховое право в России начало развиваться:
2. Минимальный необходимый размер оплаченного уставного капитала для страховых организаций в России для получения лицензии на виды страхования, включая страхование жизни, составляет
3. Минимальный необходимый размер оплаченного уставного капитала для страховых организаций в России для получения лицензии на виды страхования кроме страхования жизни составляет
4. Минимальный необходимый размер оплаченного уставного капитала для страховых организаций в России для получения лицензии на проведение исключительно перестрахования составляет
5. Генеральный страховой полис подтверждает факт
6. Форма договора перестрахования, при котором страховщик (перестрахователь) принимает на себя обязательство передавать в перестрахование заранее определенную долю рисков, а перестраховщик обязан их принять, называется
7. Согласно Гражданскому Кодексу, жизнь и здоровье гражданина (застрахованного лица) в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей) может быть застрахована только
8. Согласно законодательству, страховщик имеет право на оценку риска, проводимую одним из следующих способов: 1.Осмотр страхуемого имущества, 2. Привлечение независимых экспертов-оценщиков, 3.Получение сведений от третьих лиц, 4.Получение сведений от страхователя
9. Гражданским Кодексом предусмотрены следующие условия оспаривания страховой стоимости имущества:
10. Замена выгодоприобретателя в период действия договора личного страхования производится
11. Какой из видов договора страхования является публичным договором:
12. Согласно ГК, не разрешается заключать договоры, содержащие следующие из условий: 1. Страхование противоправных интересов, 2. Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, 3. Страхование ядерных рисков 4. Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, 5.Страхование валютных курсов. 6. Страхование предпринимательских рисков
13. Тайна страхования предусматривает обязанность страховщика не разглашать сведения о страхователе (застрахованном лице), его здоровье и имущественном положении
14. Замена выгодоприобретателя, который уже выполнил ряд обязанностей по договору страхования,
16. Функции государственного органа по надзору за страховой деятельностью определены
17. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Неисполнение этой обязанности может повлечь за собой следующие правовые последствия:
18. Необходимые или произведенные для выполнения указаний страховщика расходы страхователя в целях уменьшения убытков финансируются следующим образом:
19. Умышленные или неосторожные действия страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), направленные на наступление страхового случая, могут являться основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы
20. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если доказана вина страхователя (застрахованного лица), по договору
21. Выплата по страховому случаю, являющемуся следствием воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, может быть осуществлена страховщиком
22. Необеспечение страхователем (выгодоприобретателем) возможности регрессного иска к лицам, виновным в наступлении страхового случая, влечет за собой следующие последствия
23. Обществам взаимного страхования лицензия на проведение страховой деятельности
24. Осуществление обществом взаимного страхования обязательного страхования
25. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, составляет
26. Получение страхователем (выгодоприобретателем) по договору имущественного страхования возмещения нанесенного ущерба от лиц, виновных в наступлении страхового случая, влечет за собой следующие последствия:
27. Совершение страхователем (выгодоприобретателем) умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем, влечет за собой следующие последствия:
28. Страховыми агентами могут быть:
29. Страховыми брокерами могут быть:
30. Страховой тариф представляет собой
31. Страховщик, частично передавший застрахованный им риск в перестрахование, несет ответственность перед страхователем
33. Изъятие резервов страховых компаний в федеральный или иные бюджеты
34. Выдача страховщиком ссуд страхователям за счет средств страховых резервов
35. Публикация годовых балансов страховых организаций, подтвержденных результатами аудиторской проверки, является
36. Регистрация и ведение государственного реестра субъектов страхового дела ведется
37. Контроль платежеспособности страховых организаций на территории РФ относится к компетенции
38. Страховые организации предоставляют отчетность в орган страхового надзора
39. Периодичность предоставления в страховой надзор отчетности страховых организаций:
40. Перестрахование как вид страховой деятельности указывается в лицензиях
42. Страхование граждан, пострадавших от аварии на Чернобыльской АЭС, согласно действующего законодательства РФ является
44. Обязательное страхование сотрудников налоговых инспекций и налоговой полиции осуществляется за счет средств
45. Страховое обеспечение, выплачиваемое наследникам застрахованного лица в случае его смерти,
46. При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, в следующем порядке:
Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы
История развития страхового дела в России
Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, вследствие длительного сохранения крепостничества, которое не давало возможности создавать отечественные страховые компании. До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс рассказывает об истории развития страховых обществ в России.
Страховое дело в дореволюционной России
Первое страховое общество в Российской империи было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В период с 1786 по 1820 годы также были созданы несколько страховых компаний, наиболее известными из которых были: Страховая экспедиция при Государственном заемном банке, появившаяся в 1786 году и проводившая страхование строений и товаров, и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке, также проводившая страхование товаров. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго – Страховая экспедиция закрылась в 1822 году, застраховав за все время деятельности всего лишь 95 строений на общую сумму 1,6 млн рублей, а Страховая контора при Государственном ассигнационном банке не просуществовала и 10 лет, закрывшись в 1805 году, через 8 лет после своего появления.
До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите
В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 году – товарищество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от пожаров в Закавказье, на Дону и в Сибири).
Первое Российское страховое общество
Создание Первого Российского страхового общества, учрежденного 22 июня 1827 года в редкой для России тех лет форме акционерного капитала, стало не только вехой в истории развития страхового рынка России, но и крайне выгодным предприятием для его участников. Со временем оно стало одним из крупнейших акционерных обществ Российской империи в целом. Его устав служил образцом при учреждении многих других страховых компаний на протяжении десятилетий.
Эти три компании разделили страховой рынок Российской империи между собой. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. По истечении срока привилегий российских страховых обществ на рынке началась эпоха свободной конкуренции.
К концу XIX века в России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании (в основном английские и немецкие). Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4%.
Доходный дом страхового общества «Саламандра». Санкт-Петербург, ул. Гороховая, 4
Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений. В 1894 году был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот период в Российской империи сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах. Также страхованием занимались правительственные учреждения (государственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения).
Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу
Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками для инвестиций в государственные займы, акций торгов промышленных компаний и коммерческих банков, кроме того, они использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел. Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей. Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. В результате, к началу XX века в России сложился развитый страховой рынок.
Здание Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, 40
Страховое дело в России после революции
После Октябрьской революции 1917 года произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года был учрежден контроль за всеми видами страхования. В 1918 году съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, отменялось имущественное страхование, ликвидировались частные страховые компании, в противовес которым государственной страховой компании создано не было.
В условиях Гражданской войны, разрухи и почти полного обесценивания денежных знаков, страхование теряло свое значение.
В условиях Гражданской войны страхование теряло свое значение
Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Главное управление государственного страхования, основной функцией которого являлось осуществление государственного страхования. В период с 1926 по 1932 годы страхование в нашей стране развивалось высокими темпами. С 1 октября 1929 года было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на все имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчете или местном бюджете. В 1926 году было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 году оно стало обязательным).
Госстрах СССР
Для того, чтобы улучшить обслуживание страхования экспорта и импорта, а также для установления связей на иностранных страховых рынках, Госстрах совместно с НКВТ и кооперацией основал в Лондоне в начале 1925 года акционерное общество с уплаченным капиталом 100 тысяч фунтов стерлингов под названием «Блекбалси» в Лондоне. Аналогичное общество было организовано в 1927 году в Гамбурге с капиталом 1 млн германских марок. Это общество называется «Софаг» и оно существует по сей день.
В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941–1945 годы Госстрах СССР передал в государственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей. В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1947 году из системы Госстраха СССР выделяется открытое страховое акционерное общество Ингосстрах как самостоятельное юридическое лицо. Цель его создания – обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами. Через эту компанию проходил и проходит большой денежный поток.
В 1958 году произошли значительные изменения в организационной структуре органов государственного страхования. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Самостоятельность государственного страхования в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства финансов СССР. С 1 января 1968 года были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). Страхованию подлежало все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельскохозяйственные машины, многолетние насаждения и др. Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974 году, когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объеме, что и страхование колхозов. В этот же период сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981 году.
Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министров СССР. В соответствии с этими документами, обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки) и животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).
К концу 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 из них находились на территории России. В 1989 году число договоров добровольного страхования среди населения составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 договора на человека. Если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования, то это немного.
Страховое дело в России после 1988 года
Началом демонополизации страхового дела в России считается принятие закона «О кооперации» (1988 года), который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.
Принятое в июне 1990 года Советом Министров СССР «Положение об Акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний.
Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 года. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (ч. 2, гл. 48), который регулирует правовые отношения при страховании. Принятие этих документов положило начало резкому росту числа страховщиков, появлению новых потребностей в страховых услугах и обострению конкуренции на рынке.
В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло
В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло. В этот период становление страхового рынка в России происходит в условиях нестабильности политических и экономических отношений в обществе, инфляционных процессов, низкого уровня жизни населения, спада производства, кризиса финансов, сокращения инвестиций.
Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике к 1997 году финансовое положение страховых компаний ухудшилось, и к концу года усилился процесс их слияния.
За период с 1996 по август 1998 годов наблюдались следующие тенденции на страховом рынке: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в Закон «Об организации страхового дела в РФ»; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности.
В это же время ОАО «Госстрах», преобразованное в АО, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттесненным более активными страховщиками. Напротив, ОАО «Ингосстрах» продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования. Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране.
Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране
Ситуация конца 1998 года складывалась для многих страховщиков не лучшим образом, так как до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. В этот период более 500 страховых компаний прекратили свою деятельность.
К началу 2000-х годов наблюдается возрастание роли страховых компаний в российской экономике. Страховые премии по разным видам страхования выросли почти в 2 раза. Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам. Это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Экономический подъем и замедление темпов инфляции в 2002 году способствовали росту реальных денежных доходов населения. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.
На обложке: Жилой дом Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, Каменноостровский пр., 26-28