в кредитной истории висит кредит который я не брал что делать
Неверная кредитная история
Если в своей кредитной истории заемщик видит ошибку (например, кредит полностью погашен, а в истории задолженность продолжает числиться), то он может ее оспорить, подав в свое бюро кредитных историй (БКИ) претензию. Бюро в течение 30 дней будет проводить проверку информации, содержащейся в кредитной истории. Для этого оно направит запрос банку, сообщившему такие сведения о заемщике. На все время проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
Комментарии 3
Я проверила информацию по Вашему договору.
Поскольку Вами задолженность по договору погашена в полном объеме 16.06.2020г., таким образом, процентная ставка изменилась, что и отражено в Вашей кредитной истории. Банк передает информацию в бюро кредитных историй в соответствии с условиями договора и с погашением задолженности. Таким образом, со стороны Банка информация передана корректно и своевременно.
Что касается информации о реструктуризации задолженности, по данному вопросу рекомендую Вам обратиться непосредственно в бюро кредитных историй.
Надеюсь, что я пояснила ситуацию.
С уважением,
Г-ва Н.
ОТП Банк
Прощу вас разобраться в ситуации и исправить допущенную ошибку.
Что делать, если на вас оформлен кредит, который вы не брали
Лента новостей
Все новости »
Сведения в Бюро кредитных историй стоит проверять даже тем, кто не берет займы. Куда обращаться, если вы обнаружили недостоверную запись о кредите, который вы не брали, Business FM рассказали в Центробанке
В России 44 млн человек живут в кредит. За год число заемщиков увеличилось на 2 миллиона, при этом каждый пятый из них взял новый кредит, чтобы выплатить предыдущий. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), более 60% работающих граждан выплачивают хотя бы по одному банковскому кредиту.
Для получения новых займов нужна «хорошая кредитная история». Однако известны случаи, когда в Бюро кредитных историй сведения о наличии в настоящий момент займа были, а на самом деле гражданин его не брал. Что делать в такой ситуации, Business FM пояснили в Центробанке.
Гражданин хотел взять ипотеку в банке, но получил отказ. Расстроенный заемщик решил проверить сведения о себе и запросил данные в Бюро кредитных историй. Из ответа он узнал, что является должником по договору займа перед микрофинансовой организацией (МФО). Это его возмутило, ведь никакого займа не было. Он обратился с заявлением в МФО с просьбой разобраться в сложившейся ситуации. Не дождавшись ответа, также направил жалобу в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России.
Как сообщили в МФО в ответ на запрос, внутренняя проверка показала, что договор займа был заключен неустановленными лицами без ведома заявителя. При этом были использованы паспортные данные гражданина и иные личные сведения. МФО аннулировала действие договора займа, направила в Бюро кредитных историй исправленную информацию и обратилась с заявлением в правоохранительные органы. Подобные обращения распространены, рассказал радиостанции руководитель службы Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг Михаил Мамута.
Михаил Мамута руководитель службы Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг «В нашей практике нередки ситуации, когда эта проверка устанавливает некорректность внесения данных в Бюро кредитных историй. Эта некорректность может иметь технический характер. Также бывают случаи, когда ошибочно по реквизитам клиента без его ведома ему якобы был выдан заем. Это может быть признаком мошеннических действий или несанкционированного получения займа через Интернет. В любом случае, если будет доказано, что гражданин этот заем не получал, денежные средства на его счет не перечислялись и оформление договора происходило без его ведома с использованием его персональных данных, этот факт является основанием для внесения корректирующей записи в Бюро кредитных историй. Эта запись производится кредитором, то есть банком или МФО».
В тех случаях, когда речь идет о мошенничестве, есть все основания обратиться в правоохранительные органы, ведь это вопрос их компетенции. Чтобы вовремя выявить недостоверные сведения о себе, следует периодически запрашивать информацию в Бюро кредитных историй.
Как исправить ошибки в кредитной истории
И снова получать эти мягкие сочные кредиты
Лена внезапно перестала получать кредиты и не понимает, в чем дело. Просрочек нет, зарплата большая, но банки больше не дают.
Если вам тоже отказывают банки, не паникуйте. Вероятно, в вашей кредитной истории ошибки, поэтому банк неправильно оценивает вас как заемщика.
Эти ошибки можно исправить. Положите перед собой кредитную историю. Давайте разбираться вместе. Если у вас нет на руках кредитной истории — прочитайте наш цикл статей, там подробно описано, как ее получить.
Или посмотрите наш видеоролик. Эксперт банка по кредитам расскажет, как устроена кредитная история и какие шаги нужно совершить, если вы нашли ошибки. А также даст советы, как исправить ошибки, в какие организации лучше обращаться и в какие сроки вам ответят.
Откуда берутся ошибки?
Кредитная история — это электронный документ, по которому банк в полуавтоматическом режиме оценивает вас как заемщика: насколько вам можно доверять, какую сумму и с какой степенью риска. Кредитная история нужна, чтобы один банк знал о действиях заемщика в других банках.
И как с ее помощью получить кредит
Проблема в том, что кредитная история собирается по кусочкам из нескольких банков, поэтому где-то может прокрасться ошибка.
Лена открыла кредитку в «Лямбда-банке». Сведения об этом внесли в кредитную историю. Потом Лена вернула деньги и закрыла кредитку. Но из-за технического сбоя «Лямбда-банк» не записал эту информацию в кредитной истории, зато поставил просрочку. Для «Лямбда-банка» Лена больше не должник, а в кредитной истории — всё еще должник.
Позже Лена обращается за кредитом в «Эпсилон-банк». Банк смотрит в кредитную историю и видит, что у Лены еще не закрыта кредитка в «Лямбде» и висит просрочка. Из-за этого банк отказывает в кредите.
Когда банк оценивает заемщика, он не обязан перепроверять сведения от других банков. Считается, что в кредитной истории полная и достоверная информация. За ошибками в кредитной истории должен следить сам заемщик.
Если вы заметили ошибку, ее можно исправить. Всё, что требуется от вас, — написать заявление в бюро кредитных историй. Остальное сделают бюро и банк.
Шаблон заявления БКИ «Эквифакс»
Некоторые бюро требуют заполнить шаблон заявления и прислать по почте, другие разрешают заполнять в офисе бюро и писать в свободной форме.
Условия подачи заявления в законе не прописаны. Они зависят от бюро.
Как описать ошибку в кредитной истории
Без эмоций. Банк не исправит ошибку только потому, что вы считаете его сотрудников козлами и уродами. Приводите факты.
С датами, адресами и другими фактами. Банк быстрее проверит информацию, если будет знать, что и когда случилось.
С доказательствами. Если речь о просрочке, которой не было, приложите копию квитанций об оплате или выписки из личного кабинета. Банк не будет собирать за вас доказательства.
С четкими формулировками. Сформулируйте, какое действие ждете от банка: удалить просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос. Фраза: «Чтоб вы обанкротились!» — не подходит.
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
проданные коллекторам задолженности
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
Ухудшение КИ мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
справка банка об отсутствии долгов
исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.
Статьи
Финансовая грамотность
Кредитный отчет
Защита от мошенничества
Что делать с кредитом, который не брал?
Реальность наша такова, что сегодня новостные заголовки и форумы так и пестрят сообщениями о том, что доверчивых граждан вновь обманули мошенники, оформив на их имя кредит. И ведь полбеды в том, что платить или разбираться во всем придется законопослушному гражданину, так еще урон нанесен и его кредитной истории. Как так? И что делать с мошенническим кредитом — разберемся вместе.
Сегодня взять кредит или оформить микрозайм не составляет труда. Для этого даже необязательно отправляться в банк или МФО. Кредитные организации предлагают услуги в онлайн-формате, а это значит получить деньги можно, в прямом смысле, не выходя из дома. Этим и пользуются мошенники.
От банальной покупки бытовой техники, кредит на которую могут оформить даже сами сотрудники магазинов, до оформления реального кредита. Мошенничество в сфере кредитования, увы, процветает. И это несмотря на то, что кредитные организации уделяют огромное внимание вопросам безопасности своих клиентов.
«Втереться» в доверие кредитора финансовые злоумышленники могут нескольким способами. Например, если ваши документы, удостоверяющие личность, оказались в руках аферистов, то воспользоваться информацией при оформлении кредита онлайн будет легко. Приходят мошенники и лично в банк или МФО, предъявляя кредитору чужой документ. Искусно подделанные подписи, смена фотографии или внешности – и вот уже на ваше имя оформлен мошеннический кредит.
Уйдут «сбережения» в руки мошенников и в том случае, если ваша кредитка потеряна или украдена, а вы при этом бездействуете: не заявляете о потере в банк, медлите с блокировкой. Произвести покупки с карты в интернете мошенникам не составит труда.
Уберечься от мошенничества можно не всегда. И все же ваша финансовая безопасность в ваших руках. И это не только внимательное отношение к документам и личным данным, но, прежде всего ответственный подход к собственной кредитной истории. Это как следить за собственным здоровьем: раз пропустил ежегодную медкомиссию – и вот уже ком заболеваний начинает разрастаться. И, как и в любом лечении, для достижения наилучшего результата нужно устранять причину заболевания. В данном случае болезнь испорченной кредитной истории – мошеннический кредит. И он может изрядно попортить вашу финансовую «биографию».
О том, что кредитная история имеет недочеты, да и в целом о ее существовании, как правило, заемщики узнают тогда, когда получают отказ от банка при попытке оформить кредит. Чтобы понять, в чем проблема, людям приходится обращаться в бюро кредитных историй для проверки своей кредитной истории. Именно оно располагает информацией о том, какие кредитные продукты были вами оформлены, ну или мошенниками.
Что делать, если вы все же обнаружили не свой кредит:
1. Воспользуйтесь услугой «Список БКИ» для того, чтобы найти информацию о кредите в других бюро.
2. Запросите отчеты в каждом бюро из списка. Это позволит обнаружить другие возможные мошеннические кредиты.
3. Обратитесь в кредитную организацию, где оформлен кредит и инициируйте проверку, а также оставьте заявление о прекращении договора и аннулирования задолженности.
4. Напишите заявление в полицию о преступлении или правонарушении.
Доказывать, что имеющийся долг перед банком вовсе не ваш, а чистой воды мошенничество – придется вам. При этом кредитная история будет заполняться информацией о просрочках или задолженности до тех пор, пока сам банк не признает мошеннический кредит и не «почистит» вашу кредитную историю, удалив о нем информацию.
Решать проблему постфактум – можно. Но куда легче заранее обезопасить себя и свои финансы. Для этого достаточно проявить сознательность и уделить должное внимание своей кредитной истории. Ее проверка – личное дело каждого, кто пользуется услугами кредитных организаций. По закону каждый гражданин имеет право два раза в год воспользоваться бесплатной проверкой кредитной истории в БКИ. Однако для повышения безопасности и оперативного выявления фактов мошенничества, в том числе оформления мошеннического кредита на ваше имя, можно воспользоваться дополнительными инструментами, например услугой «Защита от мошенничества». Благодаря ей после появления нового кредита в вашей кредитной истории в БКИ Эквифакс, вы будете получать SMS или e-mail уведомления (в зависимости от того, какой способ выбран). Проверка кредитной истории на появление нового кредита осуществляется в круглосуточном режиме. Потому быстрое реагирование, которое является залогом успеха в выявлении мошеннических схем, вам гарантировано.