план развития кредитного кооператива образец
Что такое кредитный потребительский кооператив
И как он устроен
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.
Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.
Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.
Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.
Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.
Отличия от банка или МФО
Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.
Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.
Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.
Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.
Плюсы и минусы
Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:
Минусов тут больше:
Функции и задачи КПК
Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.
Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:
Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.
Регулирование деятельности
Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.
Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.
Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.
Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.
Нормативы для КПК
Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.
Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:
Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.
Как работает КПК
Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:
Размер взносов участников
Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.
Сколько один пайщик может внести в кооператив
| Количество пайщиков | Процент от общей собранной суммы |
|---|---|
| 3000 и больше | 15% |
| От 200 до 3000 | 20% |
| От 100 до 200 | 25% |
| До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней | 50% |
Один пайщик может внести в кооператив:
Размер кредита, который можно получить
Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.
Сколько можно взять в кредит у кооператива
| Количество пайщиков | Процент от объема выданных займов |
|---|---|
| 3000 и больше | 7% |
| От 200 до 3000 | 10% |
| От 100 до 200 | 20% |
| До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней | 50% |
У кооператива можно взять в кредит:
Гарантии
Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.
В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.
Страхование средств КПК
Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.
Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.
Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.
Риски
Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.
Разновидности КПК
Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.
Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.
Как отличить КПК от финансовой пирамиды
Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.
Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.
Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.
Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.
Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.
Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.
Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.
Стоит ли вступать в кооператив
КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.
В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.
Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.
Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.
Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.
Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.
Организация потребительского кооператива
Потребительскими кооперативами называют такие объединения граждан или юрлиц, которые позволяют заниматься предпринимательством и получать льготы по налогам и сборам. Как создаются кооперативы и каким образом они функционируют, поговорим сегодня.
Понятие потребительского кооператива, виды и функции
Понятие этой организации дано в ст. 123.2 ГК. Потребительским кооперативом признается объединение граждан и (или) юридических лиц, носящее добровольный характер, реализуемое в результате объединения ими паевых имущественных взносов. Это понятие содержит основные признаки организации:
Объединение однородных интересов. Потребительские кооперативы служат возможностью удовлетворять схожие потребности членов. Примером может послужить организация, объединяющая собственников гаражей. Он носит некоммерческий характер, чем отличается от производственного кооператива.
Имущественную основу деятельности составляет паевой взнос каждого участника. Члены организации совместно финансируют реализацию общих интересов.
В отличие от производственного кооператива, в состав могут входить как граждане, так и юридические лица. Участники приобретают особый правовой статус членов потребительского кооператива.
Виды потребительских кооперативов
Основанием для классификации этих организаций вступает вид деятельности, осуществляемый ими. Сельскохозяйственный потребительский кооператив связан с изготовлением и реализацией аграрной продукции (такой статус возможен даже при ведении деятельности производственного характера). Жилищно-строительный потребительский кооператив осуществляет возведение жилой недвижимости и функции управления ей в интересах собственников квартир.
Общество взаимного страхования аккумулирует средства на покрытие возможных убытков его членов. Количество видов потребительских кооперативов соответствует числу сфер, в которых могут реализовываться интересы каждого члена, готового внести паевой взнос.
Закон о потребительской кооперации предусматривает особую классификацию, которая включает следующие виды организаций:
Сельскохозяйственный кооператив
Сельскохозяйственная кооперация помогает мелким сельскохозяйственным производителям конкурировать с крупным агробизнесом. При этом в своем классическом варианте такое объединение не означает коллективизацию: мелкие частные хозяйства сохраняют свою индивидуальность и независимость, но некоторые хозяйственные операции выполняются вместе.
Например, несколько крестьянских дворов объединились и закупили в складчину оборудование по переработке молока в масло, наняли работников и управляющих. Это новое предприятие и будет кооперативом (перерабатывающим и сбытовым), владельцами которого становятся крестьяне. Теперь они сдают туда свое молоко и получают выгоду от продажи его в виде масла. Объединившись, мелкие сельскохозяйственные производители становятся сильнее и устойчивей в конкурентной борьбе с крупным капиталом. В целом сельскохозяйственный кооператив чем-то напоминает акционерное общество, однако в кооперативе есть классическое правило: «один член — один голос», тогда как в акционерном обществе, скорее, работает правило «один рубль — один голос».
В России есть два типа сельскохозяйственных кооперативов: сельскохозяйственные производственные кооперативы (СПК) и сельскохозяйственные потребительские кооперативы (СПоК). К последним относятся и сельскохозяйственные кредитные кооперативы. СПК — это наследники советских колхозов (которые тоже формально были производственными кооперативами), а СПоК — это объединение мелких частных предпринимателей. СПоКи — это кооперативы в западноевропейском понимании.
Объединяющие признаки кооперативов
Наряду с отличительными признаками кооперативы, виды и особенности которых охарактеризованы, обладают общими чертами. Девятнадцатый и двадцатый век показали существенные объединяющие признаки. К ним относятся:
Создание кооператива
Для создания кооператива нужно сформировать комитет, который занимается подготовкой:
Все эти действия являются подготовкой к созданию сельскохозяйственного кооператива.
Устав — это учредительный документ кооператива. В статье 11 ФЗ №193 перечислены сведения, которые должны содержаться в документе:
Устав может корректироваться. Однако для этого нужно соответствующее решение общего собрания.
Кооператив принимает оплату и тратит деньги с расчетного счета — это специальный банковский счет для бизнеса. Если ваш расчетный счет открыт в Модульбанке, то вы можете бесплатно выводить на карту до 500 000 рублей в месяц. Чтобы выводить больше, выгоднее всего подключить опцию «Зеленый лимит», с которой можно переводить на карту любые суммы, заработанные на крупных маркетплейсах, с комиссией всего от 0,75%.
Если зарабатываете деньги за рубежом, то нужно подтверждать законность сделок, эта процедура называется валютный контроль. Собираете справки и отправляете их в банк — и через некоторое время получаете заработанную прибыль. Чтобы проходить контроль за два часа и без заполнения кучи документов, пользуйтесь этой услугой в Модульбанке — сотрудники банка сделают все за вас за два часа.
Откройте счет для бизнеса — получите MacBook
Счет для ИП и ООО в Модульбанке
Удобный сервис, недорогие тарифы, защита от блокировок по 115ФЗ
Программа развития кредитной потребительской кооперации в Новгородской области
Принята на общем собрании НП «Губернское кредитное содружество» 27 августа 2003 года.
Состояние и перспективы развития кредитной потребительской кооперации в Новгородской области
Кредитные потребительские кооперативы — одна из самых массовых и самых привлекательных для населения финансовых организаций, составляющая некоммерческую альтернативу банкам. Кредитные потребительские кооперативы – это финансовые кооперативы граждан, и в этом своем качестве они представляют собой прежде всего объединения людей, а не объединения капиталов, что характерно, к примеру для акционерных обществ. Членство в кредитном потребительском кооперативе добровольно и открыто для всех граждан, связанных совместной работой или местом жительства, которые пожелали создать кредитный потребительский кооператив, пользоваться его услугами и готовы принять на себя соответствующие обязательства и ответственность.
Все члены кредитного потребительского кооператива независимо от пола, национальности, религиозных и политических убеждений, а также от размеров денежного пая пользуются равными правами: голоса (один человек – один голос) при принятии решений, участия в выборных органах, контроле за деятельностью кредитного потребительского кооператива, правами на информацию.
Деятельность кредитного потребительского кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи путем удовлетворения потребностей пайщиков в услугах сбережения и получения займов. Право на получение услуг кредитного потребительского кооператива имеют только его члены. Кредитные потребительские кооперативы поощряют сбережения граждан, устанавливая компенсационные выплаты (процент) на сбережения и предоставляя из этих сбережений денежные займы пайщикам. Компенсация за пользование займом (процент) устанавливается по согласованию со всеми членами кредитного потребительского кооператива и является источником компенсационных выплат на сбережения. Доход, полученный от оказания услуг пайщикам, не становится прибылью кредитного союза, а распределяется между пайщиками пропорционально их сбережениям.
Экономическая основа кредитного потребительского кооператива – это своего рода финансы домашнего хозяйства. Основная задача кредитного потребительского кооператива – обеспечить финансовую стабильность, гарантировать пайщикам приоритет их финансовых интересов. В этих целях кредитный потребительский кооператив избегает рискового использования сбережений пайщиков, создает резервный фонд, развивает систему внутреннего контроля и страхования. Кредитные потребительские кооперативы относятся к организациям «спокойных финансов».
Кредитные потребительские кооперативы выполняют функцию социальной защиты в жизненно важной для граждан сфере финансовых услуг. Они заботятся о повышении финансовой грамотности населения, активно работают над образованием своих членов и своих работников. Кредитные потребительские кооперативы поощряют целевое использование сбережений пайщиков, разрабатывая социальные программы (образовательные, медицинские, жилищные и др.) Членство в кредитном потребительском кооперативе формирует ответственное и добросовестное отношение граждан к своим обязательствам как норму поведения, выявляют значение репутации порядочного человека в деловом обороте. Значение кредитных потребительских кооперативов не ограничивается ролью экономического агента, они – важный элемент социальной структуры общества и фактор социальной стабильности и прогресса.
В Новгородской области первый кредитный потребительский кооператив возник в 1999 году. Это был потребительский кооператив взаимного кредитования «Взаимность». Сегодня кредитная потребительская кооперация является неотъемлемой частью народно-хозяйственного комплекса области. В настоящее время на территории Новгородчины функционируют 8 кредитных потребительских кооперативов. Из них 5 являются членами некоммерческого партнёрства «Губернское Кредитное Содружество». Всего пайщиками кредитных кооперативов являются около пятнадцати тысяч новгородцев Процесс создания кредитных потребительских кооперативов продолжается.
Кредитными потребительскими кооперативами за период с 2000г. по настоящее время было выдано займов на общую сумму свыше 50 миллионов рублей. Займы выдавались, в основном, на потребительские, социальные нужды. На развитие малого бизнеса было выделено займов на общую сумму около пяти миллионов рублей.
Социально-экономическое значение развития кредитной потребительской кооперации можно охарактеризовать следующим образом:
Влияние кредитной потребительской кооперации на социально-экономическое положение области может усилиться при условии, что поддержка кредитного кооперативного движения Администрацией области будет осуществляться в числе других приоритетных мер экономического развития региона.
Новгородская область имеет достаточный потенциал развития кредитных потребительских кооперативов, как на базе промышленных предприятий, так и на базе объединений фермерских хозяйств. Имеются возможности по специализации действующих потребительских кооперативах на удовлетворении потребностей своих пайщиков в сбережениях и кредитах.
Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать.
Кроме того, в настоящий момент банковская сеть не охватывает все сельские районы. Кроме Сбербанка, многие банки, работавшие ранее на селе, закрыли свои представительства во многих районах области. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь кредитные учреждения, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных услуг по сбережению и кредитованию, упрощенный доступ к кредитным ресурсам. Такими учреждениями и являются кредитные потребительские кооперативы.
В то же время кредитные потребительские кооперативы продолжают сталкиваться с определенными трудностями. Сохраняются административные барьеры при создании и функционировании кредитных потребительских кооперативов, отсутствует система защиты интересов пайщиков кредитных потребительских кооперативов. Недостаточно задействованы механизмы финансирования кредитной потребительской кооперации с преимущественным использованием средств населения, ресурсов коммерческих банков, гарантийных фондов и страховых компаний, других финансовых организаций. При этом кредитные потребительские кооперативы не имеют доступа к федеральным и местным программам наравне с банками.
Ввиду вышесказанного, развитие кредитного кооперативного движения нуждается в серьезной поддержке Администрации Новгородской области. Необходима программа, которая объединит усилия всех заинтересованных сторон, сконцентрирует ресурсы на основных направлениях развития кредитной кооперации, а также наметит меры по контролю этого процесса. В Новгородской области наиболее перспективными представляются следующие направления развития некоммерческих организаций, создаваемых с целью взаимной финансово-экономической поддержки: в сфере удовлетворения потребительских нужд граждан, в сфере строительства жилья, в сфере производства и переработки сельхозпродукции,. Именно на этих направлениях должны быть сконцентрированы основные цели и задачи программы развития кредитной потребительской кооперации.
Основные цели и задачи программы
Основной целью программы развития потребительской кооперации в Новгородской области (далее Программа) является создание благоприятного инвестиционно-финансового климата, организационно-правовых и социально-экономических условий для динамичного развития и контроля деятельности кредитной потребительской кооперации.
Для достижения основной цели Программы требуется решение следующих первоочередных задач:
Решению поставленных задач будет способствовать реализация следующих мероприятий:
Задачи и мероприятия Программы разработаны, исходя из насущных потребностей кредитных потребительских кооперативов в улучшении нормативно-правовой базы и условий налогообложения, учета, отчетности, финансово-кредитной поддержки, информационном и консультационном обслуживании, подготовке и переподготовке руководителей, служащих и пайщиков кредитных потребительских кооперативов. При этом предусматривается создание новых кредитных потребительских кооперативов по трем основным направлениям: развитие кредитной потребительской кооперации граждан; развитие системы ипотечного кредитования; развитие сельской кредитной кооперации. Реализация мероприятий Программы позволит:
Основные разделы программы
В качестве основных функциональных направлений поддержки кредитной потребительской кооперации выбраны следующие:
1. Нормативно-правовое обеспечение кредитной потребительской кооперации.
В дополнение и развитие Федеральной нормативной базы предполагается разработать и принять региональные нормативно-правовые документы:
2. Создание системы финансово-экономических механизмов развития кредитной потребительской кооперации.
Поскольку кредитные потребительские кооперативы и их объединения функционируют относительно недолгое время, у кооперативов еще не развито чувство принадлежности к единой системе подобных им организаций, работающих в соответствии с едиными принципами. Осознание кооперативами своей принадлежности к единой системе является важным фактором развития кредитной потребительской кооперации. Кредитные потребительские кооперативы должны иметь достаточно сильные стимулы для объединения. Эти стимулы должны включать возможность пользования консультационными и информационными услугами, доступ к средствам общих фондов – фонда развития, фонда резервирования и т.п.
Предлагаются следующие шаги, необходимые для создания единой системы финансово-экономических взаимосвязей между кооперативами:
3. Создание организационных основ для развития кредитной потребительской кооперации.
Кредитные потребительские кооперативы будут создаваться по трем основным направлениям:
Основной целью развития второго направления — системы ипотечного кредитования — является создание условий для аккумулирования средств граждан для приобретения и строительства жилья.
Достижение этой цели позволит привлечь инвестиции в строительный комплекс и активизировать его работу. При этом для эффективной деятельности в этом направлении целесообразно совмещать бюджетное финансирование строительного комплекса и средства граждан, что позволит снизить объем необходимых бюджетных средств и, в то же время, обеспечить дополнительную привлекательность вложений в систему сбережений и взаимного кредитования граждан.
Поддержка развития системы сбережений в данном направлении со стороны кредитных кооперативов будет осуществляться в соответствии с областной программой ипотечного кредитования и в настоящей программе подробно рассматриваться не будет.
Что касается третьего направления – развития сельской кредитной кооперации – то одним из наиболее эффективных путей кредитования мелких предпринимателей в сельском хозяйстве с его сезонными колебаниями видится создание системы кредитных кооперативов.
В ходе выполнения настоящей Программы на территории области могла бы быть сформирована областная система сельской кредитной кооперации, для чего необходимо:
Будет также осуществлен ряд организационных мероприятий, которые являются общими для всех трех направлений развития кредитной кооперации.
Во-первых, видится, что развитие старых и создание новых кредитных потребительских кооперативов будет происходить в плановом порядке, особенно это касается районов области. Во-вторых, будет создана система планирования и контроля деятельности в самих кредитных кооперативах. С этой целью в кооперативах при помощи некоммерческого партнёрства «Губернское Кредитное Содружество» будет осуществляться бизнес-планирование и планирование маркетинговой деятельности кредитных потребительских кооперативов. При этом основной упор должен быть сделан на активизацию привлечения сбережений населения, чтобы обеспечить быстрый рост кредитных потребительских кооперативов. Создание системы планирования позволят кооперативам не только эффективного предлагать услуги как можно большему числу пайщиков, но и направлять часть ресурсов на достижение общих целей, в том числе на финансирование деятельности самого партнёрства, которое разработает с этой целью типовые бизнес-план и план маркетинга кредитного потребительского кооператива. В-третьих, будут предприняты меры по стандартизация деятельности кредитных потребительских кооперативов. До принятия на федеральном уровне соответствующих нормативных актов, регламентирующие деятельность кредитных кооперативов, необходимо разработать на уровне области единые условия функционирования кооперативов с целью формирования благоприятного имиджа системы кредитной кооперации, обеспечения надежности деятельности кооперативов для пайщиков, внедрения кооперативных принципов управления и контроля.
Еще окончательно не разработаны и не внедрены стандарты деятельности кредитных потребительских кооперативов, в особенности стандарты, касающиеся бухгалтерского учета, налогообложения и финансового управления. Многие кредитные потребительские кооперативы используют различные схемы бухгалтерского учета и налогообложение. Процесс стандартизации осложняется также тем, что сегодня действуют разные типы кредитных кооперативов, требующие различного подхода.
Особое внимание необходимо уделить внедрению процедур управления рисками, в частности, ввести обязательные нормативы капитализации, резервирования, уровня невозврата займов. При этом необходимо внедрить эффективную систему мониторинга качества управления рисками в кредитном потребительском кооперативе, поскольку существующих статистических данных об уровне невозврата, капитализации и резервировании недостаточно для получения целостной картины о кредитном кооперативе.
Разработке и внедрению стандартов и нормативов деятельности, касающихся как управления кооперативом в целом (наличие выборных органов, разделение полномочий и т.п.), так и управления рисками, а также становлению и развитию системы контроля за их выполнением, будут способствовать следующие меры:
4. Научно-методическое и образовательное обеспечение кредитной потребительской кооперации, взаимодействие со средствами массовой информации и пропаганда идей кредитной потребительской кооперации.
Поскольку кредитные кооперативы начали развиваться сравнительно недавно, население не имеет ясного представления о том, что такое кредитный потребительский кооператив. Это затрудняет работу выборных органов кооперативов, которые сами нуждаются в повышении компетенции. Кроме того, кадровый состав многих кооперативов недостаточно квалифицирован, поскольку кооперативы не располагают достаточными средствами для привлечения на постоянной основе профессионалов в области управления и бухгалтерского учета. В то же время до недавнего времени практически не существовало специальных образовательных программ для персонала кредитных кооперативов.
Для этого необходимо разработать:
Во–первых, ряд новых образовательных программ, необходимых для населения в целом, инициативных групп по созданию новых кооперативов, выборных органов, персонала и пайщиков кредитных союзов, специалистов в сфере кредитной потребительской кооперации, представителей органов власти различных уровней и регулярно проводить семинары и другие образовательные мероприятия на основе как существующих, так и вновь разработанных программ.
Во-вторых, осуществлять пропаганду деятельности кооперативов, Некоммерческого партнерства «Губернское Кредитное Содружество», в том числе и в СМИ. Регулярное информирование населения о том, что представляет собой кредитный потребительский кооператив, в чем его преимущество по сравнению с банками и другими финансовыми институтами, как кредитные потребительские кооперативы работают в области, как работает их партнёрство кооперативов. Необходимо акцентировать внимание населения на том, что деятельность кооперативов полностью легитимна и не имеет ничего общего с «финансовыми пирамидами», а также поддерживается местными органами власти.
Новости Деятельность Члены Документы Вступить в СРО Контакты Личный кабинет2011–2021 © СРО НП «Губернское кредитное содружество»